內(nèi)容摘要信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一項(xiàng)突出問(wèn)題，也已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大障礙。完善的懲戒機(jī)制是保證社會(huì)信用體系有效運(yùn)行的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。借鑒美國(guó)失信懲戒機(jī)制建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)下我國(guó)需要在六個(gè)方面制定和推行使“失信成本”遠(yuǎn)高于“守信收益”的懲治制度，培育良好的金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞征信體系信用經(jīng)濟(jì)失信懲罰機(jī)制

作者蘇均和，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)系副教授。

信用是指一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾信任的基礎(chǔ)上，使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都是以信用為中介的交易。因此，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上而言是一種信用經(jīng)濟(jì)，即一種建立在信用基礎(chǔ)之上，以信用為紐帶維系生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)諸環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)組織形式。信用作為現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必須具備的要素，普遍的守信行為是交易順利進(jìn)行、經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要前提，也是每一個(gè)企業(yè)立足于社會(huì)的必要條件。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的假設(shè)，每一個(gè)在市場(chǎng)中的人都是有限理性的經(jīng)濟(jì)人，當(dāng)信息不完全、制度存在缺陷時(shí)，經(jīng)濟(jì)人就會(huì)產(chǎn)生投機(jī)動(dòng)機(jī)，從而選擇有利可圖的失信行為，引發(fā)和增加交易費(fèi)用，降低資源配置效率。顯然，提高資源配置效率的關(guān)鍵是構(gòu)建一個(gè)經(jīng)濟(jì)人“失信成本”大于“守信收益”的制度。因此，失信行為的泛濫不能簡(jiǎn)單歸結(jié)為普遍性的道德淪喪，而是現(xiàn)有的制度本身存在道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦這種損人利己行為得不到相應(yīng)的懲罰，就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇，導(dǎo)致市場(chǎng)信用環(huán)境的惡化。

信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一項(xiàng)突出問(wèn)題，也已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大障礙。造成我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的一個(gè)重要原因是，長(zhǎng)期以來(lái)缺少社會(huì)信用體系的重要部件——失信懲戒機(jī)制，對(duì)失信賴帳等行為的懲處和打擊力度不夠，市場(chǎng)主體的失信成本過(guò)低。信用缺失本質(zhì)上是一種違約行為，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低，當(dāng)違約的預(yù)期效用遠(yuǎn)超過(guò)其所可以帶來(lái)的收益時(shí)，經(jīng)營(yíng)者便會(huì)選擇違約。因此，要改變這種不良局面，關(guān)鍵也在于制定和推行一種使“失信成本”遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“守信收益”的懲治制度，建立一整套完善的信用制度，培育優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。

完善的懲戒機(jī)制是保證社會(huì)信用體系有效運(yùn)行的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。從功能特點(diǎn)而言，失信懲戒機(jī)制應(yīng)包含兩個(gè)層面的涵義：各相關(guān)機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、行政、道德等多種手段，一方面，使失信者付出與其行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)損失代價(jià)，直至被市場(chǎng)淘汰，是一種聯(lián)防機(jī)制；另一方面，使守信者獲得相應(yīng)的利益與方便，獲得更多的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)。也就是說(shuō)，在一個(gè)國(guó)家或城市征信體系建設(shè)中，一個(gè)完備的失信懲戒機(jī)制應(yīng)該兼?zhèn)潆p重職能，即對(duì)失信行為的威懾懲戒職能和對(duì)守信行為的保護(hù)激勵(lì)職能。一般而言，其必須具有如下幾大基本功能：具備完整的懲罰尺度，以對(duì)不同程度不講信用的責(zé)任人采取相應(yīng)的懲處措施；快速收集到不講信用的信息或舉報(bào)；根據(jù)取得的證據(jù)判斷真?zhèn)?，并較長(zhǎng)時(shí)間地保存原始不良信用記錄；對(duì)不講信用的責(zé)任人作出按律處罰的決定；將處罰決定快速通報(bào)給各執(zhí)行機(jī)構(gòu)并迅速傳達(dá)到市場(chǎng)；對(duì)守信者的激勵(lì)等。

簡(jiǎn)言之，失信懲戒機(jī)制包含組織結(jié)構(gòu)、信息傳導(dǎo)系統(tǒng)、失信懲戒手段等幾個(gè)要素。其中，失信懲戒機(jī)制組織結(jié)構(gòu)是指失信懲戒機(jī)制中信用標(biāo)準(zhǔn)、懲戒手段的制定和實(shí)施所涉及的各管理機(jī)構(gòu)與組織之間的構(gòu)成及其關(guān)系。失信懲戒機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)一般由失信懲戒的主體、客體和中介機(jī)構(gòu)組成，金融失信懲戒機(jī)制的主體主要是人民銀行、征信局等征信管理部門，其依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)失信行業(yè)進(jìn)行懲罰，或成立專門的政府管理機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)、個(gè)人的失信行為進(jìn)行披露；客體則是各企事業(yè)單位和個(gè)人。失信懲戒機(jī)制的信息傳導(dǎo)，是一個(gè)由直接失信懲戒循環(huán)流和間接失信懲戒循環(huán)流構(gòu)成的縱橫交錯(cuò)的信息循環(huán)網(wǎng)絡(luò)，其中直接失信懲戒循環(huán)流主要指中央銀行等監(jiān)管部門一各類企事業(yè)單位和個(gè)人，在這一循環(huán)流中，由征信監(jiān)管部門通過(guò)國(guó)家政府管理、中央銀行政策，直接干預(yù)監(jiān)管和獎(jiǎng)懲各企業(yè)及個(gè)人失信守信行為；間接失信懲戒循環(huán)流主要指中央銀行及監(jiān)管部門一征信網(wǎng)絡(luò)、中介、媒體一信用產(chǎn)品傳播一市場(chǎng)，在這一循環(huán)流中，通過(guò)征信信息網(wǎng)絡(luò)記錄、媒體展示等不同的失信懲戒手段，對(duì)各失信客體進(jìn)行失信監(jiān)控和市場(chǎng)懲戒。

失信懲戒的手段也因制度規(guī)則不同大致分為兩類：行政司法懲戒和市場(chǎng)道德懲戒。司法懲戒具有較強(qiáng)的強(qiáng)制性和威懾力，是一種“事后救濟(jì)”，是失信懲戒的最后一道防線，其宗旨是要使失信者明確并承擔(dān)失信所要付出的人身自由或經(jīng)濟(jì)制裁等嚴(yán)重后果。失信司法懲戒威懾力的充分發(fā)揮有賴于完備的失信懲戒法規(guī)，“法無(wú)明文規(guī)定不可為”，在監(jiān)督管理過(guò)程中，政府部門要依法對(duì)失信的一般違法行為進(jìn)行行政處罰，細(xì)化對(duì)各種失信行為懲戒的規(guī)則。同時(shí)，也可通過(guò)失信信息的查詢、媒體公示或民間信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供有償?shù)男庞梅?wù)，將信用信息傳遞給信息需求者，最后通過(guò)需求者自身的決策行為，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為的懲罰，形成對(duì)失信者的市場(chǎng)和道德約束。

美國(guó)是當(dāng)今全球個(gè)人信用體系最為發(fā)達(dá)和完善的國(guó)家之一，其信用管理行業(yè)已有160多年的從業(yè)歷史，基本具備了完善的信用體系、健全的法律制度、靈活的運(yùn)作機(jī)制和多樣的管理模式，并在信用立法、失信懲戒方面積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。在美國(guó)，對(duì)失信者的懲戒是美國(guó)信用制度的重要組成部分，美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制主要圍繞三個(gè)方面發(fā)揮作用：首先，將交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾。美國(guó)通過(guò)法律的形式對(duì)失信行為的懲罰明確規(guī)定：支持信用服務(wù)公司向當(dāng)事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機(jī)構(gòu)有償提供信用調(diào)查報(bào)告，讓失信記錄方便地在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，而且失信行為依照法律要保留多年，使失信者在一定期限內(nèi)要付出慘痛代價(jià)。例如，在破產(chǎn)記錄保留的7～10年內(nèi)，消費(fèi)者個(gè)人不可能得到新的貸款。其次，對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰，美國(guó)對(duì)各類失信行為的經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰i法律都有明確的規(guī)定。最后，司法配合，對(duì)制假售假、惡意侵權(quán)、隨意毀約、言而無(wú)信等失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行裁量，嚴(yán)重者將受到法律的嚴(yán)厲制裁，觸犯法律的失信者將留下蹲監(jiān)獄的終生記憶。美國(guó)還設(shè)立了少年法庭，對(duì)少年失信行為也進(jìn)行相應(yīng)的司法處理，使孩子從小就樹立起良好的守信觀念。

美國(guó)負(fù)責(zé)信用管理法案的監(jiān)督和執(zhí)法的機(jī)構(gòu)主要有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門對(duì)信用管理主要有如下功能：根據(jù)法律對(duì)不講信用的責(zé)任人進(jìn)行適量懲處；教育全民在對(duì)失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi)，不要對(duì)其進(jìn)行任何形式的授信；在法定期限內(nèi)，政府工商注冊(cè)部門不允許有嚴(yán)重違約記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊(cè)新的企業(yè)；允許信用

服務(wù)公司在法定的期限內(nèi)，長(zhǎng)期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄；對(duì)有違規(guī)行為的信用服務(wù)公司進(jìn)行監(jiān)督和處罰；制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則。

對(duì)失信者的懲戒，除了依靠政府上述做法外，還充分發(fā)揮整個(gè)社會(huì)的輿論監(jiān)督作用，包括：利用各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)和銷售大量的信用產(chǎn)品，進(jìn)行廣泛宣傳，從而對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的約束力和威懾力；依靠整個(gè)社會(huì)對(duì)失信者的道德譴責(zé)和人們與之交易時(shí)的有限信任，對(duì)失信者信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為加以限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。

在相對(duì)完備的信用體系下，美國(guó)還是爆發(fā)了與信用有著千絲萬(wàn)縷聯(lián)系的次貸危機(jī)。與其相比，我國(guó)的信用環(huán)境建設(shè)剛剛起步，學(xué)習(xí)和借鑒他方經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)政府對(duì)信用行業(yè)的管理和建立有效的社會(huì)失信懲罰機(jī)制對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分重要。在我國(guó)建立信用體系懲戒機(jī)制的過(guò)程中，有六個(gè)方面相當(dāng)關(guān)鍵：

第一，明確對(duì)失信者懲戒的政府主管部門。我國(guó)可參照美國(guó)的做法，成立專門的國(guó)家與地方征信局，負(fù)責(zé)全面的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理，并在此基礎(chǔ)上將失信懲戒的政府主管部門分成兩類：一類是金融系統(tǒng)的主管部門，包括中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)；一類是非金融系統(tǒng)的主管部門，包括市經(jīng)貿(mào)委、市工商管理局、市消費(fèi)者協(xié)會(huì)、市質(zhì)監(jiān)局和市藥品監(jiān)督局等，充分發(fā)揮他們各自在本行業(yè)領(lǐng)域的信息管理優(yōu)勢(shì)，根據(jù)有關(guān)信用管理法規(guī)制定出明確的信用獎(jiǎng)懲細(xì)則，具體負(fù)責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的信用監(jiān)督管理工作，并在一定的職權(quán)范圍內(nèi)對(duì)市場(chǎng)主體的失信行為實(shí)施相應(yīng)的懲處。各具體的政府管理部門應(yīng)成立專門的信用監(jiān)管科室，定期對(duì)有不良記錄的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)企業(yè)的違法違規(guī)行為進(jìn)行披露，以示懲戒。

第二，建立反應(yīng)靈敏、暢通有效的信用信息傳輸機(jī)制，包括信用信息查詢、信用信息發(fā)布的途徑等。首先，應(yīng)建立有效的信用信息平臺(tái)。信用信息不對(duì)稱是造成我國(guó)失信現(xiàn)象嚴(yán)重的一個(gè)重要原因，在建立信用體系的過(guò)程中，一定要注重依托現(xiàn)代化手段保證交易雙方的信用信息對(duì)稱，提高信用信息的透明度。比如，可以綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，通過(guò)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)橫向與縱向聯(lián)合，借助各職能部門間的相互協(xié)作，把金融、稅務(wù)、技監(jiān)、公、檢、法、司等部門的經(jīng)營(yíng)、完稅、質(zhì)量、民事和刑事等諸多可公開的信用信息進(jìn)行整合，建立起一個(gè)覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并定期更新信用信息，通過(guò)信用網(wǎng)站和注冊(cè)大廳顯示屏等方式向社會(huì)公示，使得交易雙方能夠快速方便地查詢到對(duì)方的資信情況。其次，要建立企業(yè)信用公示制度。比如建立市場(chǎng)主體的“良好行為記錄系統(tǒng)”和“不良行為記錄系統(tǒng)”，建立企業(yè)信用“紅名單”和“黑名單”，并及時(shí)在信用網(wǎng)站和大廳顯示屏上向公眾公布。對(duì)于個(gè)人而言，最好能以身份證為中心，完善個(gè)人相關(guān)信息，建立一個(gè)信用信息查詢網(wǎng)絡(luò)，使個(gè)人信用成為“第二身份證”和“經(jīng)濟(jì)通行證”或“經(jīng)濟(jì)護(hù)照”，使個(gè)人信用檔案伴隨其創(chuàng)業(yè)、找工作或信用消費(fèi)等日常工作、生活的始終，使沒(méi)有信用的人寸步難行，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體視信用為生命，珍惜和維護(hù)自身的信用。

第三，建立覆蓋全社會(huì)的嚴(yán)格的信用監(jiān)督與獎(jiǎng)懲制度。信用懲處的方式可以按照失信行為情節(jié)的輕重分為多種形式，如道義勸告、媒體公示、經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分、訴諸法律等，也可以對(duì)失信者實(shí)行如社區(qū)義務(wù)勞動(dòng)、社區(qū)矯正、罰款、監(jiān)獄各類短刑等懲處措施，使失信者付出各種形式的足以抵補(bǔ)社會(huì)危害的代價(jià)。各地區(qū)征信管理部門應(yīng)督促工商、銀行、稅務(wù)、司法、消協(xié)、技監(jiān)、海關(guān)等具體職能部門制定出具體的懲處條例和細(xì)則，對(duì)存有嚴(yán)重不良行為者實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)管”，要使有不良行為記錄者付出慘重的代價(jià)。同時(shí)，應(yīng)定期向社會(huì)公布信譽(yù)良好的市場(chǎng)主體、弘揚(yáng)篤信守約行為，對(duì)一些依法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信守約、多次被列入“紅名單”的企業(yè)，實(shí)行“寬進(jìn)寬管”，在辦理證照、合同簽訂等方面給予特別照顧；還可以給予信用等級(jí)高的企業(yè)和銀行信用額度較高的個(gè)人更為優(yōu)惠的存、貸款利率，給予信用等級(jí)高的企業(yè)在發(fā)行股票和企業(yè)債券上的優(yōu)先權(quán)利等。

第四，建立與失信懲戒相適應(yīng)的司法配套體系。在社會(huì)信用體系的建立中，必須強(qiáng)化法律在信用制度建設(shè)中的功能和作用。就與失信懲罰機(jī)制相關(guān)的法律法規(guī)而言，我國(guó)當(dāng)前最重要的是要制定和完善物權(quán)法與債權(quán)法、合同法與侵權(quán)法、企業(yè)破產(chǎn)法與個(gè)人破產(chǎn)法等法律，特別是要制定一部完善的侵權(quán)法，以便在確定故意侵權(quán)與過(guò)失侵權(quán)、損害賠償與損失賠償、民事責(zé)任與刑事責(zé)任等方面有法可依，并且對(duì)失信和侵權(quán)行為起到有力的防范作用和震懾作用。

第五，大力發(fā)展信用中間服務(wù)行業(yè)。要從根本上整治失信現(xiàn)象，一個(gè)基本辦法是政府要讓信用管理行業(yè)的所有分支服務(wù)機(jī)構(gòu)都能夠生存并繁榮發(fā)展。信用分支服務(wù)機(jī)構(gòu)包括：企業(yè)資信調(diào)查類公司、個(gè)人信用調(diào)查類公司、資信評(píng)級(jí)類公司、商賬追收類公司、查詢支票防偽打假公司、保付代理公司、信用保險(xiǎn)公司等。政府應(yīng)制定有關(guān)政策法規(guī)，鼓勵(lì)和發(fā)展一批資信評(píng)級(jí)類公司、商賬追收類公司和查詢支票防偽打假公司，并逐步發(fā)展一批保付代理公司、信用保險(xiǎn)公司等，大力推動(dòng)信用信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

第六，在我國(guó)信用體系的建設(shè)中必須充分發(fā)揮新聞媒體的輿論宣傳和監(jiān)督作用，建立質(zhì)檢、工商、審計(jì)和新聞媒體為一體的信用監(jiān)督制度，依托新聞媒體的力量，建立強(qiáng)大的輿論體系，增強(qiáng)社會(huì)輿論道德的約束力，并大力加強(qiáng)信用行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)，充分發(fā)揮信用行業(yè)協(xié)會(huì)在信用懲罰機(jī)制建立中的監(jiān)督和管理作用。

編輯阮子瑗