何　艷

現(xiàn)代社會中使用信用卡的人越來越多，這是因其便捷性和先消費(fèi)能力，使它的利用率隨經(jīng)濟(jì)水平提高而得到不斷擴(kuò)張。信用卡最初是從20世紀(jì)初西方發(fā)達(dá)國家誕生，其雛形有兩種說法。一是由幾家石油公司發(fā)行的卡，可憑卡購汽油以后再付費(fèi)的形式；第二種是1950年由紐約的拉爾夫·施內(nèi)德爾發(fā)行的“就餐者俱樂部”卡，此卡允許成員在27家餐館用餐。到20世紀(jì)80年代初中國銀行發(fā)行我國第一張信用卡，至今我國信用卡發(fā)展經(jīng)歷了不到20個(gè)年頭。

從社會實(shí)際看，我國使用信用卡仍屬少數(shù)人認(rèn)可的消費(fèi)觀念，且主要集中于東部、長三角和沿海一帶。我國的國有、民營和外資等銀行為開拓更廣的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提前搶占還未培育成熟的市場份額，紛紛將眼光投向了信用卡。這幾年，國人經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大提高，消費(fèi)承受度和觀念也有所提升與更加開放，銀行抓住時(shí)機(jī)推銷信用卡。在城市中但凡人氣聚積地，都設(shè)置了信用卡辦理點(diǎn)。

一、國內(nèi)信用卡發(fā)展學(xué)生持卡主體的原因

信用卡最初搶占的目標(biāo)人群首先是有穩(wěn)定較高收入的群體，當(dāng)這一類人基本處于無可挖掘的狀態(tài)時(shí)，銀行會繼續(xù)開拓新目標(biāo)。這些年信用卡發(fā)展的趨勢，將持卡主體面向高校學(xué)生發(fā)展，這也是業(yè)務(wù)專家針對中國國情提出的策略。我國傳統(tǒng)思想仍占人們主導(dǎo)觀念，家庭中的孩子都是掌上寶貝。長輩們極呵護(hù)孩子的成長。特別是經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)了后，都不愿意孩子在物質(zhì)上吃苦吃虧；年輕人包容性、開放性的接受觀，使他們的好奇心表現(xiàn)為對新事物來者不拒。鑒于兩方面相契合，學(xué)生信用卡也就呼之欲出。銀行很清楚也有把握學(xué)生辦理信用卡后，他們的消費(fèi)付款最終會有人替他們完成，那就是學(xué)生家長。現(xiàn)在是講究誠信的社會，國家為樹立誠信做人的社會導(dǎo)向，早開始將某些方面?zhèn)€人的考試信用以及銀行卡、信用卡的使用還款記錄，都記入個(gè)人信用檔案，這些資料在日后社會管理制度更健全時(shí)，信用記錄將從方方面面對一個(gè)人的發(fā)展產(chǎn)生影響。國家關(guān)于加強(qiáng)公民個(gè)人誠信記錄方面的政策支持，也間接推動(dòng)了信用卡使用效果的保證。

二、大學(xué)生辦理使用信用卡的法律問題

據(jù)《2006年中國大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年大學(xué)校園里使用信用卡的大學(xué)生比例高達(dá)25.6％，另有報(bào)告顯示，北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中有超過40％的人打算申請信用卡。一向標(biāo)榜自身對外辦理各類業(yè)務(wù)要求嚴(yán)格、審核細(xì)致、手續(xù)繁多的銀行，為什么卻對大學(xué)生申請辦卡的手續(xù)化繁為簡、化嚴(yán)為寬呢?有辦過信用卡的人都知道，到銀行辦理一張信用卡，即使有正式的收入來源，銀行也并非快速可以辦理下來，還要通過嚴(yán)格細(xì)致的多道審核才能予以下發(fā)。但是對于未有正式收入來源的大學(xué)生而言，辦理信用卡卻很“簡單快捷”。填好申請表，交上身份證和學(xué)生證復(fù)印件，遞交一份直系親屬聯(lián)系方式和工作單位的資料，通過審核后即可領(lǐng)取，無需存款也無需擔(dān)保證明，還有一定的透支額度。這樣一來父母對孩子的財(cái)政監(jiān)督權(quán)被打破，學(xué)生拿到卡后大部分有肆意刷卡享受無所顧忌購買的行為，但最終買單的是家長。也許，這符合了銀行大開方便之門給學(xué)生辦理信用卡的用意。

從法律角度看，大學(xué)生辦理信用卡的過程存在一些問題，也易引起法律沖突。提交申請信用卡的表格時(shí)，該表格實(shí)際是一份格式合同，由銀行單方面早已擬定的。學(xué)生想申請信用卡，對申請表上所有條款必須簽字接受，而格式合同是有利于制訂該合同的一方。民法對格式合同糾紛的處理原則是規(guī)定要做出不利于合同制訂方的裁判。在實(shí)踐中一旦發(fā)生糾紛事實(shí)上仍是持卡方利益受到損害，而要得到賠償需要一定司法程序和時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)。學(xué)生在很多法律關(guān)系中屬于弱者，該群體維護(hù)自身權(quán)益的意識并不積極，我國解決司法糾紛需要的成本和時(shí)間較高，因而很多人選擇放棄權(quán)益。另有，信用卡作為提前消費(fèi)的方式，需要申請人提供確定自身具有還款能力的證明，以便發(fā)卡行據(jù)此給申請人審核是否發(fā)放信用卡，也就是申請人是否有能力今天來消費(fèi)明天的錢。一般是要求申請人提供其收入來源證明，該證明必須合法、有效，申請人也要清楚了解該證明的真實(shí)性將成為日后是否承擔(dān)法律責(zé)任的關(guān)鍵物證。大學(xué)生申請信用卡時(shí)，自己沒有任何收入來源證明，也沒有向發(fā)卡行提供存款保證金，還無擔(dān)保人證明，那么銀行為何違背一般信用卡申辦程序給他們發(fā)放信用卡呢?顯然，對大學(xué)生核發(fā)信用卡的程序違背了申請信用卡的通行做法。信用卡申請表里寫明了欲申請多少額度的信用消費(fèi)，相應(yīng)申請方需提供正式收入來源證明也要在一個(gè)對應(yīng)范圍之內(nèi)，如此在銀行審核時(shí)才能根據(jù)打分體系認(rèn)可申請人的經(jīng)濟(jì)能力。這其實(shí)也說明了信用卡的申領(lǐng)與發(fā)放是處在平等條件下實(shí)現(xiàn)。

目前大學(xué)生申請信用卡的程序，讓人感覺不在對等條件下也可獲得。銀行在核發(fā)信用卡給大學(xué)生時(shí)，明知道已具備獨(dú)立行為能力的大學(xué)生在一定時(shí)期內(nèi)不具備以自己收入歸還欠款的能力，也就是簽署申請信用卡的大學(xué)生并不具備自身承擔(dān)這一法律責(zé)任的能力。既然申請方事實(shí)上并不具備自身有能力歸還提前消費(fèi)的證明與能力，那么發(fā)卡行為何要違背這一合同最實(shí)質(zhì)的要求“破例”發(fā)放呢?其實(shí)答案是人所共知的，申請時(shí)遞交的材料里，發(fā)卡行可篩選出申請者的直系親屬是否具備替申請者歸還欠款的能力；另外大學(xué)生申請信用卡時(shí)銀行給其開通的額度較小，據(jù)此以上兩點(diǎn)考慮，銀行為盤活儲蓄資金的利用率，廣泛培養(yǎng)信用卡的未來潛在市場，違背信用卡申請批準(zhǔn)的實(shí)質(zhì)要求，對大學(xué)生辦理使用信用開了折扣之門。我們很清楚，從法律層面分析，這種申請辦卡的合同不能完全成立，至少其部分要件并不完備不符合法律要求。一旦大學(xué)生不能及時(shí)歸還欠款甚至透支越來越多，以致銀行有損失，要從司法途徑解決糾紛的話，在當(dāng)下是銀行損失了實(shí)際利益。學(xué)生盡管已成年，具備完全民事行為能力，但如果拋開父母出錢歸還的情形，由學(xué)生本人承擔(dān)民事責(zé)任，學(xué)生必須利用業(yè)余時(shí)間賺取報(bào)酬才是以自己的收入來源歸還提前消費(fèi)的銀行欠款，由此導(dǎo)致還要負(fù)擔(dān)計(jì)算的違約利息。這里難道發(fā)卡銀行無過錯(cuò)么。發(fā)卡行是與具備民事能力的大學(xué)生簽約，在明知大學(xué)生還處在無收入來源的環(huán)境下，在不考慮學(xué)生家長給予金錢資助時(shí)，清楚知道大部分學(xué)生是不具備可提前消費(fèi)再還款的能力。所以如果真要打起官司來，發(fā)卡銀行并不是沒有一點(diǎn)過錯(cuò)。

大學(xué)生在使用信用卡的過程中，也要注意雖然銀行開通了一定額度的消費(fèi)限制，但仍要時(shí)刻記住自身的經(jīng)濟(jì)情況，慎重思考是否刷卡消費(fèi)金額較大但又不必要的東西。一旦消費(fèi)超出額度，自己是否在免息期內(nèi)有能力賺取報(bào)酬償還自身提前消費(fèi)的金額。以此避免自己陷入需要承擔(dān)法律責(zé)任的糾紛中，不要成為“負(fù)翁”、“卡奴”。

三、結(jié)語

銀行打著“引導(dǎo)、鼓勵(lì)大學(xué)生正確理財(cái)”的口號，積極開發(fā)大學(xué)生使用信用卡的市場。但家長們強(qiáng)烈反對，一些學(xué)生卡奴們有親身體會，國家有關(guān)部門已經(jīng)意識到急需對信用卡市場進(jìn)行規(guī)范。一些曾專門針對大學(xué)生開發(fā)了信用卡的銀行，要么暫停了該卡的辦理，要么修改了申請此卡的條件，使大學(xué)生信用卡更符合實(shí)際需要，又確保法律規(guī)范對大學(xué)生信用卡起到應(yīng)有的調(diào)節(jié)、制約和保護(hù)作用。

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