張義華

(武漢大學(xué)法學(xué)院,湖北武漢 430072)

浮動(dòng)抵押,又譯為浮動(dòng)擔(dān)保,出現(xiàn)之初作為企業(yè)融資擔(dān)保制度為英國(guó)判例法所創(chuàng)設(shè)。由于浮動(dòng)抵押制度在融資擔(dān)保制度中的重要作用,其不僅受到英美法系國(guó)家的青睞,并日益為大陸法系國(guó)家立法繼受。我國(guó)《物權(quán)法》也借鑒了國(guó)外的浮動(dòng)抵押制度,其第 181、189、196條分別就浮動(dòng)抵押主體、抵押物的范圍、登記部門(mén)、抵押權(quán)的設(shè)立和抵押財(cái)產(chǎn)的確定等問(wèn)題做出規(guī)定,創(chuàng)立了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度。浮動(dòng)抵押制度的發(fā)展有賴(lài)于其制度內(nèi)置的當(dāng)事人利益平衡機(jī)制,因此能否實(shí)現(xiàn)利益平衡決定一國(guó)浮動(dòng)抵押制度的生長(zhǎng)和發(fā)育。

一、利益平衡下的浮動(dòng)抵押制度

(一)浮動(dòng)抵押制度的界定。浮動(dòng)抵押發(fā)源于英美法系判例法,法學(xué)思維方式特點(diǎn)決定了在英美法系迄今沒(méi)有對(duì)浮動(dòng)抵押概念式的界定,只存在以浮動(dòng)抵押的特征為內(nèi)容的描述性語(yǔ)言。其中最權(quán)威也是引用最多的當(dāng)數(shù) 1903年英國(guó)上訴法院法官羅默在審理約克郡毛紡機(jī)協(xié)會(huì) (Re Yo rkshireW oo lcom bersA ssociation L td.)一案時(shí)闡述的浮動(dòng)抵押的三個(gè)特征,即:①它是以公司目前存在的或?qū)?lái)存在的某一類(lèi)資產(chǎn)或全部資產(chǎn)為基礎(chǔ)的擔(dān)保;②在正常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,這些資產(chǎn)的形態(tài)會(huì)隨著時(shí)間的變化而變化;③除非債券持有人提出利用擔(dān)保資產(chǎn)償債的請(qǐng)求,否則公司可以運(yùn)用所擔(dān)保的資產(chǎn)進(jìn)行正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)[1]。大陸法系國(guó)家學(xué)者深受概念法學(xué)的影響,在演繹推理之下力求為浮動(dòng)抵押設(shè)計(jì)一個(gè)精確的概念。例如,日本學(xué)者認(rèn)為,浮動(dòng)抵押是“為擔(dān)保企業(yè)的債務(wù)而以該企業(yè)的總財(cái)產(chǎn)為客體而設(shè)立擔(dān)保權(quán)”[2]。我國(guó)有學(xué)者受其影響認(rèn)為:“浮動(dòng)擔(dān)保,又稱(chēng)為企業(yè)擔(dān)保,指為擔(dān)保企業(yè)的債務(wù)而以該企業(yè)的總財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定的擔(dān)保權(quán)?！盵3]也有學(xué)者認(rèn)為:“浮動(dòng)抵押指企業(yè)以其財(cái)產(chǎn)的一部或全部設(shè)定抵押,設(shè)押財(cái)產(chǎn)可自由流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng),于特定情事發(fā)生后,設(shè)押財(cái)產(chǎn)結(jié)晶為固定抵押以?xún)斶€債權(quán)的抵押。”[4]本文贊同最后一種學(xué)者的觀點(diǎn),因?yàn)槠浜芎玫馗爬烁?dòng)抵押的特征。從浮動(dòng)抵押制度的歷史發(fā)展來(lái)看,其特征表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:

1.抵押人范圍各國(guó)存在差異。在浮動(dòng)抵押制度發(fā)源的英美法系國(guó)家,英國(guó)法上浮動(dòng)抵押的抵押人僅限定于公司,而美國(guó)法上則是所有的民事主體都可在自己的財(cái)產(chǎn)上創(chuàng)設(shè)浮動(dòng)抵押。在大陸法系國(guó)家,日本《企業(yè)擔(dān)保法》把浮動(dòng)抵押的適用范圍僅僅限定于股份公司。

2.抵押財(cái)產(chǎn)范圍比較廣泛。無(wú)論是在英美法系還是在大陸法系可以設(shè)定浮動(dòng)抵押的財(cái)產(chǎn)范圍廣泛,既包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn),也包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

3.抵押財(cái)產(chǎn)具有浮動(dòng)性。浮動(dòng)抵押的財(cái)產(chǎn)具有不特定性,既包括現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)也包括將來(lái)的財(cái)產(chǎn);抵押財(cái)產(chǎn)不僅會(huì)隨著抵押人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而增值或者貶值,而且其存在形式也可能不斷發(fā)生變化。

4.抵押人不喪失對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)。抵押人在自己財(cái)產(chǎn)上設(shè)立浮動(dòng)抵押期間,只要是正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),浮動(dòng)抵押人可以自由處分抵押財(cái)產(chǎn),而無(wú)需取得浮動(dòng)抵押權(quán)人的同意。

5.浮動(dòng)抵押得因特定情事轉(zhuǎn)化為固定抵押。浮動(dòng)抵押設(shè)定后,抵押財(cái)產(chǎn)的范圍是浮動(dòng)的、不確定的,直到法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的特定情事發(fā)生后,抵押財(cái)產(chǎn)才確定,浮動(dòng)抵押轉(zhuǎn)化為固定抵押。

(二)浮動(dòng)抵押制度下的利益平衡?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下,浮動(dòng)抵押之所以受到英美和大陸兩大法系的青睞,原因在于:在浮動(dòng)抵押制度中,各方當(dāng)事人的利益得到了較好的平衡,有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.就抵押人而言,浮動(dòng)抵押可充分滿(mǎn)足其利益需要。其一,充分發(fā)揮抵押人財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。當(dāng)?shù)盅喝嗽谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金不足或因?yàn)閿U(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模需要籌措大量資金時(shí),抵押人在自己現(xiàn)在和將來(lái)的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定浮動(dòng)抵押,極大地?cái)U(kuò)展了抵押財(cái)產(chǎn)的范圍,最大化地利用了自己現(xiàn)有和將來(lái)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。其二,充分發(fā)揮抵押人財(cái)產(chǎn)的使用價(jià)值。在浮動(dòng)抵押“結(jié)晶”前,浮動(dòng)抵押人可以在正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行占有、使用、收益以及處分;可以用一切合法的營(yíng)利手段在原有資產(chǎn)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值。經(jīng)營(yíng)中轉(zhuǎn)讓出去的財(cái)產(chǎn)自動(dòng)喪失抵押財(cái)產(chǎn)的身份,經(jīng)營(yíng)中取得的財(cái)產(chǎn)自動(dòng)成為抵押財(cái)產(chǎn)。在抵押人享有充分的行為自由的同時(shí),實(shí)現(xiàn)了抵押財(cái)產(chǎn)物盡其用。其三,設(shè)定浮動(dòng)抵押的手續(xù)簡(jiǎn)便、高效。浮動(dòng)抵押不必像財(cái)團(tuán)抵押那樣,在設(shè)立時(shí)須編制財(cái)產(chǎn)目錄,在抵押財(cái)產(chǎn)變動(dòng)時(shí)也無(wú)須修改財(cái)產(chǎn)目錄及變更登記,浮動(dòng)抵押“結(jié)晶”時(shí)的財(cái)產(chǎn)才成為真正的抵押財(cái)產(chǎn)。

2.浮動(dòng)抵押又可充分保護(hù)抵押權(quán)人的利益。其一,因?yàn)楦?dòng)抵押財(cái)產(chǎn)范圍廣泛,不僅包括不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)還包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利;不僅包括現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)還包括將來(lái)的財(cái)產(chǎn),所以,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),避免出現(xiàn)固定抵押中債權(quán)人的擔(dān)保利益過(guò)度仰賴(lài)于某單獨(dú)抵押財(cái)產(chǎn)的不利情況,如果某固定的抵押財(cái)產(chǎn)滅失、毀損又無(wú)替代價(jià)值,債權(quán)人的擔(dān)保利益就會(huì)受到損害。其二,為了保護(hù)債權(quán)人利益,允許浮動(dòng)抵押限制性條款存在。浮動(dòng)抵押限制性條款是在浮動(dòng)抵押合同中設(shè)置的限制浮動(dòng)抵押人任意處分抵押財(cái)產(chǎn)的條款,這些條款或是限制浮動(dòng)抵押人在抵押財(cái)產(chǎn)上設(shè)立優(yōu)先于該浮動(dòng)抵押權(quán)得到清償或與該浮動(dòng)抵押權(quán)按比例同時(shí)得到清償?shù)墓潭〒?dān)保,或是限制浮動(dòng)抵押人未經(jīng)債權(quán)人同意以其他方式處分抵押財(cái)產(chǎn)[5]。另外,承認(rèn)浮動(dòng)抵押制度的國(guó)家一般設(shè)立接管人制度。當(dāng)浮動(dòng)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)條件具備時(shí),抵押權(quán)人可以派出接管人或向法院申請(qǐng)選任接管人接管浮動(dòng)抵押人的營(yíng)業(yè)或者其抵押財(cái)產(chǎn),接管人可以根據(jù)最有利于抵押權(quán)人的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

二、我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度的虛置——以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資為范圍

(一)我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度。為了拓寬我國(guó)中小企業(yè)的融資途徑以及解決個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題,《物權(quán)法》借鑒了國(guó)外浮動(dòng)抵押制度,創(chuàng)設(shè)了具有中國(guó)特色的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度。與國(guó)外浮動(dòng)抵押制度相比較,我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度具有以下特點(diǎn)。

1.浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)僅限于現(xiàn)有或?qū)⒂械囊徊糠謩?dòng)產(chǎn)。根據(jù)《物權(quán)法》第 181條規(guī)定,我國(guó)浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)僅包括抵押人現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。這些抵押財(cái)產(chǎn)僅限于一部分動(dòng)產(chǎn),而不動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利被完全排除在外。

2.浮動(dòng)抵押人范圍特定?？梢栽谄鋭?dòng)產(chǎn)上設(shè)立浮動(dòng)抵押的主體僅限于企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。因此,國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及其他自然人都不能成為浮動(dòng)抵押人。

3.浮動(dòng)抵押自當(dāng)事人簽訂的書(shū)面抵押合同生效時(shí)設(shè)立。浮動(dòng)抵押需要當(dāng)事人簽訂書(shū)面的抵押合同,抵押合同生效時(shí),動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押設(shè)立。浮動(dòng)抵押設(shè)立后應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記;未經(jīng)登記,不得對(duì)抗善意第三人。

4.浮動(dòng)抵押人在正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可自由處分抵押財(cái)產(chǎn)。抵押權(quán)人不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人。

5.浮動(dòng)抵押在法定情形出現(xiàn)時(shí)轉(zhuǎn)化為固定抵押。根據(jù)《物權(quán)法》第 196條規(guī)定,抵押財(cái)產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時(shí)確定:(一)債務(wù)履行期限屆滿(mǎn),債權(quán)未實(shí)現(xiàn);(二)抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo); (三)當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形;(四)嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。

(二)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資途徑的意義。根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定,雖然動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押可適用于企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者,但它對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的融資渠道具有特別重要的意義。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的界定。

我國(guó)《物權(quán)法》并沒(méi)有明確界定何為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者,但根據(jù)《物權(quán)法》的立法精神,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的外延應(yīng)當(dāng)包括以企業(yè)以外形式存在的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人以及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)者。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人就是為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的承包農(nóng)用地的人,具體而言,包括初始取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的家庭承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人、“四荒”承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人以及通過(guò)流轉(zhuǎn)取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的人。除此之外,本文認(rèn)為不享有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶(hù)也應(yīng)當(dāng)屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者,根據(jù)是我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度的目的之一就是要解決農(nóng)戶(hù)的融資難問(wèn)題,也就是說(shuō)為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),只要是農(nóng)戶(hù),不管是已經(jīng)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還是準(zhǔn)備從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),只要遇到融資難的問(wèn)題,都應(yīng)當(dāng)能成為動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押人。比如家庭承包經(jīng)營(yíng)權(quán)者將自己的權(quán)利讓與他人,喪失土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán),外出務(wù)工多年后返鄉(xiāng)準(zhǔn)備重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),但返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要資金,那么,就可以設(shè)定動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押而實(shí)現(xiàn)融資。

有學(xué)者將《物權(quán)法》第 181條中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者等同于國(guó)務(wù)院《第二次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查方案》中界定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。認(rèn)為農(nóng)村和城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位統(tǒng)稱(chēng)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者[6]。本文對(duì)此觀點(diǎn)不能茍同。首先,根據(jù)《物權(quán)法》第 181條規(guī)定,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的抵押人包括企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者,顯然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者是不包括以企業(yè)形式存在的經(jīng)營(yíng)者;而《第二次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查方案》中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位既包括主營(yíng)農(nóng)業(yè)的各種企事業(yè)單位、農(nóng)戶(hù)合作經(jīng)營(yíng)單位,也包括工礦企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等附屬的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位。其次,按照這種觀點(diǎn),那些沒(méi)有承包農(nóng)用地而又準(zhǔn)備投資進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)被排除在外,這部分農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展、生活改善,依然存在融資難問(wèn)題。

所以本文認(rèn)為,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者既包括正在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的以非企業(yè)形式存在的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人、農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)者,也包括暫不享有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶(hù)。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者需要?jiǎng)赢a(chǎn)浮動(dòng)抵押制度。

農(nóng)村融資問(wèn)題已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的關(guān)鍵問(wèn)題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資能力差,在經(jīng)濟(jì)生活中缺乏足夠的資金來(lái)源,就不可能又好又快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),這就從根本上阻礙了保持農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng),以及縮小城鄉(xiāng)收入差距目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資難的重要因素在于其財(cái)產(chǎn)中符合法律規(guī)定又值得金融機(jī)構(gòu)青睞的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的匱乏。按照我國(guó)現(xiàn)行物權(quán)法律規(guī)定,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可供融資擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利幾乎沒(méi)有,土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)都不得抵押,只有“四荒”承包經(jīng)營(yíng)的承包方經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或者林權(quán)證等證書(shū)的,其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法抵押。2008年 1月 8日國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)農(nóng)村集體建設(shè)用地法律和政策的通知》中明確規(guī)定,農(nóng)村住宅用地只能分配給本村村民,城鎮(zhèn)居民不得到農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)宅基地、農(nóng)民住宅或“小產(chǎn)權(quán)房”。所以金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人一般不愿意接受借款人用農(nóng)村房屋設(shè)定抵押。實(shí)踐中,廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者尤其是農(nóng)戶(hù)只能利用現(xiàn)有的動(dòng)產(chǎn)提供融資擔(dān)保。我國(guó)現(xiàn)行法中的固定擔(dān)保方式要求擔(dān)保物必須是獨(dú)立物、特定物,但當(dāng)現(xiàn)有的單個(gè)動(dòng)產(chǎn)價(jià)值較小而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者又急需資金投入生產(chǎn),就出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資難的尷尬境地。

動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度的出現(xiàn),拓寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資的渠道。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者現(xiàn)有的和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、農(nóng)產(chǎn)品都可以一起作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn),譬如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者需要資金生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押則允許農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以將來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品和其他動(dòng)產(chǎn)一起抵押。動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值的增加也提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的擔(dān)保信用,擁有資金的金融機(jī)構(gòu)或其他人也愿意向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供貸款。因此,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度使融資再也不會(huì)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者發(fā)展生產(chǎn)的重大障礙。

(三)實(shí)踐和理論上的尷尬——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資中的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度的閑置。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者需要浮動(dòng)抵押擔(dān)保制度,但在實(shí)踐中,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資中基本處于閑置狀態(tài)。盡管法律賦予企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者設(shè)立浮動(dòng)抵押的資格,但在浮動(dòng)抵押擔(dān)保實(shí)踐中,債權(quán)人有權(quán)選擇設(shè)立浮動(dòng)抵押的主體?，F(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)基本都認(rèn)為浮動(dòng)抵押對(duì)于企業(yè)而言相對(duì)好操作,應(yīng)先行選擇企業(yè)。一般選取與銀行合作良好、具備一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模、商業(yè)信譽(yù)良好、營(yíng)運(yùn)業(yè)績(jī)優(yōu)良、資產(chǎn)負(fù)債比例合理的企業(yè)作為浮動(dòng)抵押的貸款對(duì)象,如一些大型的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)等。對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者,甚至對(duì)個(gè)體企業(yè)、合伙企業(yè)、非公司企業(yè),則認(rèn)為暫時(shí)可不予納入貸款對(duì)象[7]。

在理論中,也有不少學(xué)者甚至建議將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者排除在浮動(dòng)抵押人范圍之外。有學(xué)者認(rèn)為,由于對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者等主體現(xiàn)在和將來(lái)的動(dòng)產(chǎn)缺乏可行的監(jiān)管制度,以及由于這些主體對(duì)外承擔(dān)的是無(wú)限責(zé)任,其全部財(cái)產(chǎn)都為債權(quán)擔(dān)保,沒(méi)有設(shè)定浮動(dòng)抵押為債權(quán)擔(dān)保的必要,應(yīng)該將浮動(dòng)抵押設(shè)定人限定為公司法人[8]。還有學(xué)者認(rèn)為,我國(guó)《物權(quán)法》把浮動(dòng)抵押人的范圍擴(kuò)及至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者既不切合實(shí)際又難以有效施行,對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者普通抵押已經(jīng)能滿(mǎn)足其經(jīng)營(yíng)需求,而無(wú)設(shè)立浮動(dòng)抵押的必要[9]。

(四)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資中動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度尷尬處境的原因——利益失衡。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資需要?jiǎng)赢a(chǎn)浮動(dòng)抵押制度,而另一方面擁有資金的人特別是廣大金融機(jī)構(gòu)卻不得不選擇回避。之所以出現(xiàn)這種尷尬的局面,原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在適用動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度融資時(shí),出現(xiàn)了抵押人和抵押權(quán)人的利益失衡。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度雖然滿(mǎn)足了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資渠道的需要,但債權(quán)人卻因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而望而卻步。債權(quán)人不接受動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資的原因在于債權(quán)人的利益不能得到很好的保護(hù)。具體而言,其一,我國(guó)個(gè)人信用體系不健全。目前我國(guó)只在北京、上海等幾個(gè)大城市搞建立個(gè)人征信體系(系統(tǒng)內(nèi)用戶(hù)數(shù)量不多)試點(diǎn),國(guó)家和社會(huì)皆沒(méi)有可以查詢(xún)個(gè)人信用情況的機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在向個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)完全不了解其以前的個(gè)人信用情況,一旦個(gè)人信用差,即便其在自己的動(dòng)產(chǎn)上設(shè)立了浮動(dòng)抵押融資擔(dān)保,也可能使金融機(jī)構(gòu)陷入貸款無(wú)法回收的境地。因?yàn)榈盅喝嗽谧约旱膭?dòng)產(chǎn)上設(shè)立了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押后,按照《物權(quán)法》規(guī)定,抵押人在正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中依然不喪失抵押財(cái)產(chǎn)的自由處分權(quán),一旦有些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者信用差或存在抵押欺詐,債權(quán)人的抵押擔(dān)保利益就會(huì)難以實(shí)現(xiàn)。其二,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)受自然因素、市場(chǎng)行情影響較大。一旦遇上災(zāi)害性天氣,可能造成農(nóng)產(chǎn)品大幅度減產(chǎn);即使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得豐收,如果市場(chǎng)行情不好,豐收的農(nóng)產(chǎn)品不得不賤賣(mài)。這些因素都會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者正常履行債務(wù)的能力,動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)也難以得到實(shí)現(xiàn)。其三,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺位。農(nóng)業(yè)是脆弱的產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抵抗災(zāi)害的能力低,但一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)民的支付能力有限,我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司頻頻后撤,農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎靡不振;另一方面我國(guó)目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作不力,以及由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也沒(méi)有建立。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)最終可能完全由給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金幫助的金融機(jī)構(gòu)或其他債權(quán)人承擔(dān)。其四,抵押財(cái)產(chǎn)范圍還有待擴(kuò)大?！段餀?quán)法》規(guī)定的浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)范圍僅包括抵押人現(xiàn)有和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品,而將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者擁有的其他動(dòng)產(chǎn)排除在外,限制了浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值。

三、我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押利益平衡制度設(shè)計(jì)——以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資中債權(quán)人保護(hù)為視角

浮動(dòng)抵押擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的融資渠道,對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及解決“三農(nóng)”問(wèn)題均具有重大的意義;但同時(shí)又應(yīng)注意對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)。本文認(rèn)為,在我國(guó)浮動(dòng)抵押制度設(shè)計(jì)上,只有實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)抵押人 (農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者)和浮動(dòng)抵押權(quán)人(債權(quán)人)之間的利益平衡,才能充分發(fā)揮浮動(dòng)抵押的制度價(jià)值。

(一)浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)可以及于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者擁有的一切動(dòng)產(chǎn)。國(guó)外浮動(dòng)抵押可以及于抵押人的一切財(cái)產(chǎn),包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利,而我國(guó)《物權(quán)法》僅規(guī)定為生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品及產(chǎn)品。本文認(rèn)為,我國(guó)物權(quán)立法若完全移植國(guó)外的做法不符合我國(guó)的國(guó)情,因?yàn)檗r(nóng)村土地屬集體所有,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者不可能用土地抵押,基于目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度水平低下的現(xiàn)實(shí),農(nóng)村宅基地及農(nóng)民的住房也不宜于抵押。所以,不動(dòng)產(chǎn)不能用于設(shè)定浮動(dòng)抵押權(quán);但在動(dòng)產(chǎn)范圍的規(guī)定上又過(guò)窄,就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者設(shè)定浮動(dòng)抵押而言,應(yīng)及于其現(xiàn)有和將有的一切動(dòng)產(chǎn),這樣更利于提升其融資的能力。因?yàn)?農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者除現(xiàn)有和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品之外,還可能擁有其他動(dòng)產(chǎn),比如汽車(chē)、電動(dòng)車(chē)、價(jià)值較大的家用電器、金屬飾品以及藏品等,既然農(nóng)機(jī)具、化肥、種子等都可以作為浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn),其他動(dòng)產(chǎn)作為抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)該沒(méi)有什么不妥。這樣不僅增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以用來(lái)設(shè)立浮動(dòng)抵押的財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保價(jià)值,也有助于當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者不履行債務(wù)時(shí)抵押權(quán)人的擔(dān)保利益實(shí)現(xiàn),因?yàn)椴粌H擔(dān)保抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大了,而且,浮動(dòng)抵押人的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品都可能因?yàn)檎Ｉa(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被浮動(dòng)抵押人處分,而其他跟浮動(dòng)抵押人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒(méi)有關(guān)系的動(dòng)產(chǎn)則因?yàn)榈盅喝巳粘Ｉ畹氖褂眯枰?dòng)性要小一些,能更好地保護(hù)債權(quán)人的利益。

(二)當(dāng)事人可在動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押合同中設(shè)定限制抵押財(cái)產(chǎn)處分的條款。浮動(dòng)抵押權(quán)人可以在動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押合同中設(shè)定限制抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)的條款。在傳統(tǒng)浮動(dòng)抵押制度中,狹義的限制性條款主要指限制浮動(dòng)抵押人在浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)上設(shè)立威脅浮動(dòng)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的固定擔(dān)保權(quán)。但本文認(rèn)為,由于我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)?shù)降盅喝俗∷氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)登記,登記具有對(duì)抗善意第三人效力,而且我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度規(guī)定在一般抵押權(quán)中,適用一般抵押權(quán)制度中規(guī)定的抵押權(quán)順位規(guī)則,即同一抵押財(cái)產(chǎn)上存在若干個(gè)抵押權(quán)時(shí),已經(jīng)登記的抵押權(quán)優(yōu)先于未登記的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn),都登記的抵押權(quán),登記時(shí)間在先的抵押權(quán)優(yōu)先實(shí)現(xiàn)。所以,傳統(tǒng)浮動(dòng)抵押制度中狹義的限制性條款在我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度中沒(méi)有適用的必要。但動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)人可以在抵押合同中與抵押人約定,設(shè)定限制抵押人在其購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定所有權(quán)保留的條款,限制抵押人在動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押設(shè)定后的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中處分浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)條款等。當(dāng)然,抵押權(quán)人如果希望該限制性條款產(chǎn)生對(duì)抗善意第三人的效力,應(yīng)當(dāng)將該限制性條款依法登記。

(三)建立和健全個(gè)人信用征信體系。信用征信是指,由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估的活動(dòng)。建立完善的個(gè)人信用征信體系,最基本的要求應(yīng)有科學(xué)合理的征信機(jī)構(gòu),我國(guó)目前主要有四類(lèi)不同的征信機(jī)構(gòu),其服務(wù)范圍各不相同。本文認(rèn)為,在我國(guó),征信機(jī)構(gòu)最好由政府牽頭,人民銀行或者銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),金融機(jī)構(gòu)參與,公檢法部門(mén)配合,共同建立全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人征信體系。由各金融機(jī)構(gòu)、法律部門(mén)提供個(gè)人借貸方面信用情況的資料,采用全國(guó)數(shù)據(jù)共享的集成數(shù)據(jù)庫(kù)模式。全國(guó)信息共享的個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善,個(gè)人將會(huì)更加注重、珍惜自己的信用情況,按照自己的實(shí)際能力向銀行申請(qǐng)借款,借款人的情況對(duì)銀行更加透明,這將大大減小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高有限的資金使用效率和質(zhì)量[10]。如此一來(lái),金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇那些個(gè)人信用好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者設(shè)立動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán),動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押人如果濫用其“正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的自由處分抵押物權(quán)”,一旦被法院確認(rèn)其違反誠(chéng)實(shí)信用原則損害抵押權(quán)人利益,不僅該處分行為無(wú)效,而且其行為會(huì)記錄進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng),個(gè)人信用會(huì)受到嚴(yán)重影響。這就促使借款人量力而行、合理借款、及時(shí)還款,一旦出現(xiàn)還款不能,浮動(dòng)抵押權(quán)人可適時(shí)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),從而保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

(四)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)差,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

因?yàn)榻?jīng)營(yíng)效益低而日益收縮其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),因此設(shè)立專(zhuān)門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,政府支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。另外,還可以探索由不同的部門(mén)和農(nóng)戶(hù)按一定的出資比例,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償基金以及農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的健全,可以有效分散和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者從金融機(jī)構(gòu)或其他非金融機(jī)構(gòu)融資的能力。

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[9]韓艷.我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度之檢討與完善——評(píng)《物權(quán)法》第 181、189條[J].浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào),2008,(2).

[10]初順起:我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)探析.來(lái)源:http//www.shgzw.gov.cn,2010年 4月 11日.