崔蘇衛(wèi)

(南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 工商管理系,江蘇 南京 210046)

在高信用度國家的交易中,交易的一方一般都先認為你是有信用的,一旦你失信,別人就永遠不會與你交易。在我國,交易的一方一般都是以懷疑的心態(tài)、各種防范措施與你交易,在后續(xù)的不斷交易中證明你是有信用的。兩種信用機制,交易效率顯而易見。這兩種信用機制的差別主要在于信息傳遞機制的差別。我國當(dāng)前的市場交易之所以出現(xiàn)不信任的現(xiàn)象,主要是信息傳遞機制不健全。信息傳遞是否及時、有效,直接關(guān)系到能否有效地建立信用。完善的信息傳遞機制應(yīng)包括以下三個方面:

一、信息搜尋與信用

委托人通過信息搜尋,獲得代理人擁有的部分或全部信息,使委托人與代理人信息對稱。信息搜尋能有效了解代理人事前的隱藏知識,防止合同欺詐;能有效觀察代理人履行合約的行為,防止違約行為。由于委托人信息搜尋能力的限制,一般不可能通過搜尋達到完全信息。信息搜尋還受其他許多因素的影響,比如,易出現(xiàn)信用問題的旅游業(yè)中,游客購物,在搜尋中由于沒有歷史記錄,經(jīng)營旅游商品的店鋪很多,且搜尋的信息沒有重復(fù)利用的價值,從而使游客的搜尋動力不足,有效搜尋不充分。因此,委托人的信息是有限的,僅靠信息搜尋是不可能完全清除信用風(fēng)險的。

信息搜尋內(nèi)容很廣泛,包括代理人的歷史記錄、質(zhì)量信息的搜尋、價格信息的搜尋等。歷史記錄的信息靠征信體系和信息發(fā)布體系的建設(shè),委托人能做的工作是提供與其交易過的代理人的信用信息給征信機構(gòu);在合約訂立前,從征信機構(gòu)搜尋欲與之交易的代理人的信用信息。質(zhì)量信息的搜尋與價格信息的搜尋相比,前者相對難搜尋,搜尋商品的質(zhì)量相對易搜尋,體驗商品的質(zhì)量則難以預(yù)先搜尋,而像服務(wù)類商品的質(zhì)量是很難搜尋的。價格信息搜尋相對容易一些,但也受“價格噪音”(多種定價)、虛假信息等因素的影響。為了提高信息搜尋的效率,搜尋成本非常重要。

信息搜尋一般都要支付時間、資源上的成本。搜尋成本是決定搜尋效果的一個重要因素,搜尋成本過高的行業(yè)和商品,一般信息的不完全性較大,也易產(chǎn)生欺詐和違約行為;相反,搜尋成本低的行業(yè)和產(chǎn)品,信息的不完全性相對較小,就不易產(chǎn)生欺詐和違約等失信行為?！叭绻凶銐虻男畔㈧`通的消費者,所有消費者都被收取完全信息的競爭均衡價格”。

影響搜尋成本的因素很多,市場體制的完善程度決定價格信號是否真實;信息傳遞機制的健全與否決定委托人能否借助有效的手段進行搜尋;市場上廠商的數(shù)量也與搜尋成本有關(guān),“隨著廠商數(shù)量的增多,在收取的價格不同的情況下,獲得信息的成本就可能會上升”。從這些眾多的因素中,尋找降低搜尋成本的途徑,以進行有效的搜尋,顯得更為迫切?？梢钥紤]以下幾種實用途徑:

第一,委托人與代理人共同支付搜尋成本。比如,在旅游市場,前面的攤位一般要價都很高,后面的攤位一般要價較低,實質(zhì)上是后面的攤位為旅游者在價格中支付了部分搜尋成本。旅游者根據(jù)自己的學(xué)習(xí)曲線,很有可能不會在前面的攤位購物,特別是她對搜尋成本不是太重視的話,如時間寬裕,不要支付車費,更有利益動機進行搜尋。當(dāng)然,后面的攤主不會無限制地降低價格,如果他知道莉莎徒步搜尋,不要支付車費,搜尋成本不高,他就會相應(yīng)調(diào)整降價幅度。另外,我們是假定旅游品商場有一個入口,如果有多個入口,攤位間地理位置上的優(yōu)勢就相對減弱,從而使搜尋成本降低,不利位置的攤位也會調(diào)整降價的幅度。

第二,進行有效搜尋。全面搜尋的成本太高,降低搜尋成本的有效辦法就是在保證搜尋效果的情況下減少搜尋。這就必須借助代理人發(fā)出的信號或其他方面的信息,進行有目標(biāo)地搜尋。例如,借助品牌和市場份額來搜尋。大商場和市場份額大的品牌一般都是消費者購物的主要對象。這些地方的產(chǎn)品信息一般都比較真實,且有代表性。消費者一般會到這些地方搜尋。他人的信息也有利于減少搜尋,如游客通過詢問當(dāng)?shù)厝?了解搜尋的目標(biāo),通過旅行社和導(dǎo)游的介紹進行搜尋?，F(xiàn)在有些旅行社和導(dǎo)游直接把游客引到與之有利益往來的店鋪,不是為了減少搜尋,而是剝奪消費者搜尋的權(quán)力。

第三,減少廠商的總量。在一定情況下,減少廠商數(shù)量會增加社會福利。如果廠商數(shù)量很多,任一廠商削價都不會有收益,而消費者的搜尋成本也很大。如果幾個店合并形成一個連鎖店,并集體降價,它可能吸引消費者搜尋低價連鎖店的一個。這樣,通過減少獨立店的數(shù)量,有效競爭會被增加,價格和搜尋成本都會降低。

當(dāng)今信息量不僅大,而且有眾多“噪音”,甚至有很多虛假信息。對信息進行過濾、甄別就是防止逆向選擇和道德風(fēng)險的有效辦法。對已收集到的信息進行分類、加工、整理,是提高信息質(zhì)量的一種途徑,但這是一種事后處理的方式,而且這種方式增加了信息處理的量和搜尋信息的成本。如果在信息搜尋中設(shè)計一種制度安排,具備有信息的甄別功能,就能提高信息搜尋的效率和效果。信息甄別模型的一個例子是“指鹿為馬”。宦官趙高想作亂,但恐群臣不服,于是有一天牽來一匹鹿獻給秦二世,說是馬,秦二世說:“丞相錯了吧?明明是鹿,卻說是馬”。問左右大臣,有的沉默,有的奉和趙高說馬,有的說鹿。趙高于是暗害了所有說鹿的大臣。在這個模型中,趙高與大臣間存在信息不對稱,大臣都有私人信息,通過大臣選擇的“合約”:沉默、附和、說實話,辨別出哪些大臣是忠臣,哪些是奴才,哪些是委屈求全者。

二、信號傳遞與信用

由代理人主動向委托人傳遞自己擁有的信息,是促使兩者信息對稱的另一條途徑。有的飯店設(shè)置閉路電視,向消費者展示廚房里的整個操作過程,使消費者吃得放心;有的企業(yè)把加工工序放到商場,如羽絨被廠把“充絨”工序放到商場,讓消費者現(xiàn)場觀看加工制作,使消費者買個“放心”。這種信息傳遞可以是代理人主動披露或傳遞的。當(dāng)然也有是被強制要求披露的,如“上市公司必須按照法律、行政法規(guī)的要求,定期公開其財務(wù)狀況,在每個會計年度內(nèi),半年公布一次財務(wù)會計報告”。廠務(wù)公開也更多的是政府對國有企業(yè)作出的要求,政務(wù)公開是政府取信于民、保障人民知情權(quán)的自主行為。信息披露按目的不同,也有不同的方式,一般性的披露,僅僅是為了委托人了解代理人在履約中的行為(action),以便委托人隨時監(jiān)督。如上市公司的信息披露就屬于這種類型。另有一種信息披露是代理人為了傳遞特定的信用信息,以使委托人(如消費者)做出有利于代理人(如企業(yè))的行動,從而增加其市場成果。這種信息披露,就是信號傳遞模型。

當(dāng)前失信嚴(yán)重成為經(jīng)濟生活的公害,以至于許多企業(yè)以“誠信”作為企業(yè)的字號,以此傳遞自己的信用信號。為什么會出現(xiàn)這樣的情況,我們可以用一個簡單的信用傳遞模型來解釋。設(shè)想有兩組人,每一組都包括守信用的人和不守信用的人兩類,但第一組內(nèi)守信用的人占到50%,第二組內(nèi)守信用的人占到80%。假定組內(nèi)人知道誰守信用誰不守信用,但外面的人不知道。顯然,外面的人更愿意與第二組人做生意。作為一個守信用的人屬于哪一組時,他們更有積極性花成本把自己與那些不守信用的人區(qū)別開來呢?

假定守信的人的努力水平Q=2,不守信的人的努力水平Q=1。如果努力水平?jīng)Q定產(chǎn)出水平(Y),產(chǎn)出水平?jīng)Q定工資水平(W),則

第一組,雇主(只知先驗概率均為0.5)給予的工資水平:W=Y=1×0.5+2×0.5=1.5

第二組,雇主(只知守信和不守信的先驗概率分別為0.8和0.2)給予的工資水平:W=Y=1×0.2+2×0.8=1.8

作為一個守信的人,花成本區(qū)別自己能得到的預(yù)期收入是2,在不除去成本的情況下,在第一組能增加毛收入0.5,在第二組能增加毛收入012,如果兩種情況下的成本相同,顯然守信人在第一組更有積極性花成本把自己分離出來。再把這個結(jié)論推導(dǎo)一下,可以得出:在不守信的人較多的情況下,守信的人更愿意把自己區(qū)別開來。這就是為什么當(dāng)前許多企業(yè)要千方百計標(biāo)榜自己是誠信的。缺乏“誠信”的時代,誠信誠可貴。

作為傳遞信用的信號有多種,甚至風(fēng)俗禮節(jié)、宗教活動也可以被用來傳遞信用信息。信用等級是一種直接的信號。擁有高等級信用的企業(yè),自然會得到更大的授信額度。一般來說,傳遞信用的信號主要有:擔(dān)?；虮ＷC、名牌、廣告、責(zé)任法(實行招回制度)、標(biāo)準(zhǔn)和證明書等。

三、信息通道與信用

信息傳輸必須有一定的渠道,我國當(dāng)前的信息通道偏少,傳輸效率偏低。沒有信息通道,委托人就沒有了解代理人的渠道,信息不對稱的程度就會加大。信息通道不能簡單的理解為征信和發(fā)布體系的建設(shè)。當(dāng)然這是一個很重要的方面,特別是在我國當(dāng)前缺乏其他有效信息通道的情況下,顯得尤其重要。另一個相關(guān)的問題是傳輸效率。單一的信息通道傳輸效率肯定受到局限,而且每種信息通道都有其自身的弱點。如果再加上認識上和工作上的誤區(qū)(如各地、各部門自行搞一套征信和發(fā)布體系),那么效率就更低。當(dāng)前,至少要三管齊下:

1.自發(fā)的社會網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)

我國社會歷來是以家庭為中心的、以血緣為基礎(chǔ)的一種社會網(wǎng)絡(luò)。這種社會網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)目v向特征明顯(如家長制),傳輸?shù)姆秶蔡?如家丑不可外揚)。所以這種傳輸?shù)纳鐣W(wǎng)絡(luò)是一種封閉性的網(wǎng)絡(luò)。在這種網(wǎng)絡(luò)內(nèi)有較強的信任度,對網(wǎng)絡(luò)外的人幾乎沒有任何信任。用社會學(xué)家的說法,這種社會缺乏社會資本,一種人們之間的社會關(guān)系。因此,社會學(xué)家們強調(diào),必須把經(jīng)濟系統(tǒng)嵌入社會結(jié)構(gòu)中分析,重視社會資本的積累,發(fā)展各種社會組織。利用業(yè)已存在的社會關(guān)系是獲取信息的重要手段。在我國由傳統(tǒng)的“小村莊”式的社會走向現(xiàn)代開放型的匿名社會階段,建立新型的社會信息網(wǎng)絡(luò)非常重要。在現(xiàn)代匿名社會,人的流動性大大增加,一個不守信的人一旦加入到流動大軍行列,若沒有有效的信息傳輸渠道,很難使他得到有效的懲罰。這種新型的社會網(wǎng)絡(luò)就是要建立自愿性的、緊密型的交叉聯(lián)系,通過物理上的接近和面對面的溝通,建立家庭外的信任?，F(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展增加了信息共享的空間,同時,又由于面對面交流的減少(虛擬交流)也為欺詐提供了空間。所以,交流與交往兩者必不可少,是構(gòu)筑新型社會網(wǎng)絡(luò)的兩個必要條件。

商業(yè)網(wǎng)絡(luò)也是十分重要的信息通道,市場經(jīng)濟的發(fā)展與商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展應(yīng)是同步并進的。但我們在轉(zhuǎn)型中,商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展滯后,特別是各類專業(yè)協(xié)會太少,有的則是行政機關(guān)的附庸,真正由企業(yè)自行組織與管理的專業(yè)協(xié)會尚處于萌芽狀態(tài)。自發(fā)性協(xié)會(包括農(nóng)村的專業(yè)合作組織)按市場機制組建與運作,對協(xié)會各成員的產(chǎn)品質(zhì)量進行統(tǒng)一管理,收集成員各方面的信用信息。協(xié)會通過定期與不定期的聚會,成員間互通各方面的信息。成員通過這種集會,了解其它成員的信用狀況。一旦哪個成員失信,其信息迅速在協(xié)會內(nèi)部傳播,從此誰也不會與失信者交易。協(xié)會由于其專業(yè)性,在解決成員爭端時也更為有效。相對法庭來說,其交易成本可能更低。

2.政府引導(dǎo)的征信和信用發(fā)布體系

征信和信用發(fā)布體系與社會網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)相比,前者信息傳播的范圍很廣,能為非協(xié)會成員提供信息渠道和信息服務(wù),信息可以共享,從而使新進入者可以了解網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員的信用情況,它沒有網(wǎng)絡(luò)所具有的對非成員的排他性,也沒有競爭性。因此,征信和信用發(fā)布體系具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),使用該系統(tǒng)的人越多,效率就越高。建立征信和信用發(fā)布體系,首先要做到一個企業(yè)一個信用號碼,不能一個部門設(shè)計一套碼,也就是說,不能使每個企業(yè)有多個碼。其次,要確立征信和信用發(fā)布體系建設(shè)的主體。既然征信和信用發(fā)布體系具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),自然政府的作用就必不可少。但政府在其中所起的作用不必是主導(dǎo)作用,完全可以是引導(dǎo)作用。美國的信用體系就像其崇尚自由競爭一樣,以市場機制驅(qū)動為主。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域,全美國有一千多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費者服務(wù),但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于 Equifax,Experian/TRW和TransUnion三家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu),或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這三家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫,包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告。在企業(yè)征信領(lǐng)域,鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司,在很多國家建立了辦事處或附屬機構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫,該數(shù)據(jù)庫涵蓋全球5700萬家企業(yè)的信息。在完備的信用法律體系下,美國政府沒有一個直接管理信用體系的機構(gòu),但有關(guān)政府部門(如聯(lián)邦貿(mào)易委員會、財政部、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等)和法院仍有監(jiān)督和執(zhí)法作用。

3.正式的閑談

閑談被許多社會學(xué)家作為信息的傳輸渠道而進行了許多廣泛的研究。最常見的閑談就是類似農(nóng)村的“長舌婦”,閑言碎語對一個人的信譽的影響是很大的。凱倫稱為“無形的眼”,通過聽得見的語言而產(chǎn)生作用。閑談對信息傳播的作用主要體現(xiàn)在這么幾個方面:一是通過閑談使得對失信行為產(chǎn)生共識,為實施有效的處罰提供思想基礎(chǔ)。閑談中會加入個人道德判斷,最后會“同仇敵愾”。二是閑談通過信息儲存、恢復(fù)和共享而產(chǎn)生作用。閑談的過程,也是將信息儲存在更多的人群中。閑談會將“陳芝麻、爛谷子”一類的事情搬出來,具有較強的信息恢復(fù)功能。閑談本身,就是閑談?wù)咧g共享信息。每人將自己的信息傳輸給對方,作為回報,別人也將信息傳輸給自己。三是閑談是一種低成本信息傳輸方式。它不需要組織成本,不需要付費就可獲得信息,不需要專門花成本和時間去接受信息。四是閑談是一種高效率的傳輸方式。傳播“小道消息”的途徑很多,人群較眾。沒有人能終止閑談,沒有人能控制閑談。閑談在傳輸信息中創(chuàng)造信譽和懲罰失信者。誠實守信者,會成為美談,有口皆碑;不守信用者,會臭名遠揚,眾口鑠金。閑談是一把軟刀子,唾沫能淹死人?！?/p>

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