趙 敏

濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究

趙 敏

加快推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，需要大量資金的投入、多樣化的資金支持和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)制。但濟(jì)南市農(nóng)村金融發(fā)展滯后，缺乏完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，難以滿足加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制創(chuàng)新，形成適應(yīng)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需求的、分工合理、功能互補(bǔ)、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

城鄉(xiāng)一體化；農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融創(chuàng)新

加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是2010年濟(jì)南市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要任務(wù)之一,而繼續(xù)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展,更離不開健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系予以支撐和保障。但濟(jì)南市農(nóng)村金融發(fā)展滯后,缺乏完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系,難以滿足加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求。因此,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程,必須加快農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新,充分發(fā)揮農(nóng)村金融在動(dòng)員資金、配置資金和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面的基本功能,為加快推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持和保障。

一、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的客觀必然要求

(一)推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融服務(wù)體系提供大規(guī)模的資金支持。隨著濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程不斷推進(jìn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)日益明顯,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn),迫切需要農(nóng)村金融服務(wù)體系提供大規(guī)模的資金支持。一是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,需要大規(guī)模的資金支持。目前濟(jì)南市積極發(fā)展都市型、城郊型現(xiàn)代農(nóng)業(yè),做強(qiáng)畜牧業(yè)、做優(yōu)蔬菜業(yè)、做大林果花卉業(yè),積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光休閑農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代漁業(yè),這必然形成資金的大規(guī)模需求。二是農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金投入。隨著濟(jì)南市小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐不斷加快,推進(jìn)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè),實(shí)施城鎮(zhèn)化建設(shè)提升工程,促進(jìn)供水、供電、公交、通信、污水和垃圾處理等網(wǎng)絡(luò)化體系建設(shè),以及農(nóng)村智力教育和培訓(xùn)、醫(yī)療保健等事業(yè)項(xiàng)目,都需要有多種資金來源的支持。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)對(duì)資金產(chǎn)生大量需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)不斷升級(jí)、結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,目前濟(jì)南市加快發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè),加大實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)力度,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、科技、標(biāo)準(zhǔn)等支撐體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正逐步從原有的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)轉(zhuǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn),由傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營(yíng),這些都對(duì)農(nóng)村金融體系所提供的資金產(chǎn)生越來越多的需求。四是提升縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力需要大規(guī)模的資金支持。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加強(qiáng)分類指導(dǎo),立足產(chǎn)業(yè)實(shí)際和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,因地制宜規(guī)劃產(chǎn)業(yè)布局,推進(jìn)市區(qū)工業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施向縣域延伸,鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣 (區(qū))增強(qiáng)發(fā)展質(zhì)量與效益,繼續(xù)支持商河等遠(yuǎn)郊縣加快發(fā)展,都需要充分發(fā)揮金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用,而這種大規(guī)模的資金需求必須借助于完善的農(nóng)村金融體系才能實(shí)現(xiàn)。

(二)推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融體系提供多樣化的金融服務(wù)。一是資金結(jié)構(gòu)要合理調(diào)整。在資金結(jié)構(gòu)方面,促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展,既需要生產(chǎn)性貸款,又需要生活性貸款,而許多農(nóng)村金融組織規(guī)定不給農(nóng)戶提供生活性貸款,這顯然不符合農(nóng)村的實(shí)際。農(nóng)民沒有固定工資,他們的現(xiàn)金收入主要靠出售農(nóng)副產(chǎn)品,而農(nóng)副產(chǎn)品有一個(gè)很長(zhǎng)的生產(chǎn)周期,期間如果發(fā)生天災(zāi)病禍、子女上學(xué)等特別情況,在需要資金而農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟的情況下,如果金融組織不給貸款,就只能依靠高利貸。二是資金規(guī)模要適時(shí)調(diào)劑。在資金規(guī)模方面,由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模差異很大,故資金需求規(guī)模各異。目前一些金融組織規(guī)定農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的貸款額度,致使有些農(nóng)戶所需的較多貸款得不到滿足,得到的少量貸款由于辦不成事而白白浪費(fèi);而有些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在收購(gòu)季節(jié)集中收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品原料時(shí)流動(dòng)資金得不到滿足,由此引發(fā)企業(yè)和農(nóng)戶之間的許多矛盾。三是資金期限要靈活多樣。在資金期限方面,由于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)有自然周期性,這就要求貸款期限要與之相適應(yīng)。目前一些金融組織規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款,短期貸款的期限不超過3個(gè)月,或者按照日歷年度不準(zhǔn)超過年底,以致出現(xiàn)在生產(chǎn)過程尚未結(jié)束、產(chǎn)品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況。

(三)推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農(nóng)村金融服務(wù)體系提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融支撐。農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。而在防范風(fēng)險(xiǎn)方面,目前主要依靠抵押擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于支農(nóng)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行通常要求借款人提供資產(chǎn)抵押擔(dān)保,但多數(shù)農(nóng)村企業(yè)由于固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后,基本無物可抵,這讓眾多飽受資金困擾的農(nóng)村企業(yè)舉步維艱;而對(duì)農(nóng)戶而言,土地只有經(jīng)營(yíng)權(quán)沒有所有權(quán),連住房也沒有具有產(chǎn)權(quán)效力的房產(chǎn)證,如果硬性規(guī)定抵押,無疑排除了許多農(nóng)戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性,迫切需要依靠保險(xiǎn)業(yè)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),而農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)欠缺,加之風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、賠付率高,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直處于虧損狀態(tài),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求,迫切需要健全的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)制為濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化加快發(fā)展“保駕護(hù)航”。

二、濟(jì)南市農(nóng)村金融服務(wù)體系在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中面臨的主要問題

(一)農(nóng)村金融主體供給短缺,難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對(duì)大規(guī)模資金的需求。目前金融組織在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求。從供給主體看,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是政策性金融組織服務(wù)功能單一,難以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安排資金支持。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在部分縣 (市)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),并且服務(wù)功能單一,服務(wù)范圍十分狹窄,對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上沒有安排資金支持,難以發(fā)揮政策性支農(nóng)應(yīng)有的作用。二是國(guó)有商業(yè)銀行,逐步收縮在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),支農(nóng)信貸資金明顯減少。從上世紀(jì)末以來,國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),撤離農(nóng)村市場(chǎng),這表明國(guó)有商業(yè)銀行正從農(nóng)村金融體系中逐步退出。雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)仍然保留了縣級(jí)分支機(jī)構(gòu),但由于實(shí)行了嚴(yán)格的貸款權(quán)限控制,縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少,導(dǎo)致資金外流矛盾加劇,農(nóng)村資金供需矛盾日益尖銳。三是農(nóng)村信用社受自身實(shí)力所限,不可能支持大規(guī)模資金投放。農(nóng)信社作為農(nóng)村主要的支農(nóng)力量,在長(zhǎng)期的支農(nóng)服務(wù)中,由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部管理等方面的原因,已經(jīng)積聚了不少不良資產(chǎn),原有信貸資金存量相當(dāng)部分已形成沉淀或被虧損占用。而在新增信貸業(yè)務(wù)方面,因農(nóng)信社服務(wù)手段相對(duì)單一和落后,在競(jìng)爭(zhēng)中相對(duì)處于劣勢(shì)。四是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也難以提供大規(guī)模資金支持。郵政儲(chǔ)蓄大多只存不貸,造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重流失。農(nóng)村民間金融組織主要是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的,其信用度極其有限,資金規(guī)模往往較小,抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等金融機(jī)構(gòu)正逐步建立,但作用尚不明顯。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一,難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對(duì)多樣化金融服務(wù)的需求。農(nóng)村金融服務(wù)不完善,農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一,難以提供多樣化的金融產(chǎn)品支持。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能不斷調(diào)整,現(xiàn)已演變?yōu)閷ｉT從事糧棉收購(gòu)貸款銀行。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)局限于負(fù)責(zé)保障糧、油、棉的收購(gòu)和儲(chǔ)備資金供給,基本不涉及農(nóng)村一般資金需求的滿足,更談不上滿足多樣化的金融需求。二是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,涉農(nóng)貸款顯著降低。各國(guó)有商業(yè)銀行在以盈利為目的的利益驅(qū)動(dòng)下,對(duì)貸款的選擇性增強(qiáng),準(zhǔn)入門檻不斷提高,支農(nóng)貸款逐年減少。如農(nóng)行目前雖仍有涉農(nóng)貸款,但農(nóng)業(yè)貸款所占比重已大幅下降,并且主要是向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等相對(duì)高端的商業(yè)性貸款提供服務(wù),而成長(zhǎng)型的涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織等中低端的貸款需求難以滿足。三是農(nóng)村信用社所提供的金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)種類單調(diào)。主要受體制與政策因素制約,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)不善、虧損嚴(yán)重,這也在很大程度上直接削弱了其有效提供多樣化金融服務(wù)的能力。四是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以提供豐富的金融產(chǎn)品。郵政儲(chǔ)蓄吸收了很多農(nóng)村存款,但很少辦理貸款業(yè)務(wù),無法提供多樣化金融服務(wù)。民間金融組織只在被分割的小規(guī)模市場(chǎng)中具有一定的靈活性,超越這一區(qū)域,農(nóng)村民間金融組織的交易成本將變得非常高。

(三)金融避險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展滯后,難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未建立,農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得不到合理的補(bǔ)償。雖然中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于上個(gè)世紀(jì)80年代初就開始承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但經(jīng)過90年代初短暫的快速發(fā)展后一直處于停滯不前的狀態(tài)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、利潤(rùn)微薄,一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)這類業(yè)務(wù),更多依靠政策性保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。二是缺乏健全的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),使風(fēng)險(xiǎn)高度集中于農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的不斷萎縮,與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)都集中于農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。由于缺乏良好的金融期貨產(chǎn)品,走向市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也有一部分要由信貸機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。在過分強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融支農(nóng)的大背景下,農(nóng)村地區(qū)的銀行體系還要承擔(dān)一部分政策風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新,推進(jìn)濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

(一)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新,積極培育多元化的新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。一是以優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村發(fā)展,根據(jù)行政區(qū)劃或人口數(shù)量,設(shè)立一定密度的網(wǎng)點(diǎn),并鼓勵(lì)銀行在銀監(jiān)會(huì)允許范圍內(nèi)面向農(nóng)村和農(nóng)民開展較大數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)。二是深化農(nóng)村信用社改革,強(qiáng)化支農(nóng)職能。改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。國(guó)家在資金、財(cái)稅、利率等多方面給予政策扶持,改變利率管制太嚴(yán),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本高、利潤(rùn)空間小的狀況,實(shí)行浮動(dòng)利率,使農(nóng)村的資金留在農(nóng)村。三是積極引導(dǎo)股份制銀行到欠發(fā)達(dá)縣設(shè)立機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門和駐濟(jì)銀行特別是股份制銀行,創(chuàng)造良好環(huán)境,做好服務(wù),引導(dǎo)股份制銀行到商河、平陰、濟(jì)陽(yáng)等欠發(fā)達(dá)縣設(shè)立機(jī)構(gòu),提高當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)水平,促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。四是完善郵政儲(chǔ)蓄農(nóng)村信貸政策。設(shè)計(jì)更為可行的機(jī)制和渠道,將郵政儲(chǔ)蓄抽離農(nóng)村的資金重新返回有資金需求的農(nóng)村地區(qū),開展郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理社區(qū)各類貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。五是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融。政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村民間金融的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)入和退出等金融活動(dòng),分門別類地制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度;適當(dāng)放寬農(nóng)村民間金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入,減少行業(yè)行政許可審批,允許民間以多種形式興辦金融業(yè);扶持一些條件成熟、運(yùn)行規(guī)范、制度合理的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展,使它們走上規(guī)范化、法制化的道路;分步驟、有條件地允許民間金融組織采取多種融資方式開展業(yè)務(wù)等。六是積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。應(yīng)進(jìn)一步降低準(zhǔn)入條件、放寬準(zhǔn)入范圍,積極培育多元化的新型農(nóng)村金融服務(wù)主體,主要是加快推進(jìn)成立小額貸款公司。由龍頭企業(yè)牽頭,發(fā)動(dòng)民間資本參股,合作創(chuàng)辦農(nóng)村小額貸款公司,必能有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融功能缺陷,緩解城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融需求問題。目前,濟(jì)南市正在采取措施加快推進(jìn)小額貸款公司工作,逐步實(shí)現(xiàn)每個(gè)縣 (市)區(qū)都有1家小額貸款公司。另外,抓緊籌建村鎮(zhèn)銀行和資金互助社。從全國(guó)其他省市試點(diǎn)工作情況看,村鎮(zhèn)銀行和資金互助社在支持“三農(nóng)”、緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了較大作用。因此,下一步濟(jì)南市將加強(qiáng)與省銀監(jiān)局的聯(lián)系,展開實(shí)質(zhì)性工作,推動(dòng)確保今年章丘市組建1家村鎮(zhèn)銀行和1家資金互助社,推進(jìn)全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,滿足城鄉(xiāng)一體化多層次、多樣化的金融需求。一是要開發(fā)適合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。濟(jì)南市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)同市委農(nóng)辦等組織開展駐濟(jì)銀行業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目對(duì)接活動(dòng),并采取多種方式,組織開展“送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)”活動(dòng)。大力推廣小額農(nóng)戶貸款證、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村小企業(yè)貸款等信貸業(yè)務(wù),并適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,減少審批環(huán)節(jié),提高貸款效率。二是拓展基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。針對(duì)當(dāng)前濟(jì)南市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的新要求,各類金融機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化農(nóng)戶信貸程序,適當(dāng)放寬小額信用貸款的對(duì)象、額度和期限等。三是突出信貸投放重點(diǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),積極培育具有鮮明地方特色和較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投入,促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入,積極推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

(三)積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制創(chuàng)新,滿足城鄉(xiāng)一體化規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融需求。一是加強(qiáng)信用體系建設(shè)。深化信用戶、信用村、信用鄉(xiāng) (鎮(zhèn))、信用企業(yè)、信用社區(qū)“五信用”創(chuàng)建活動(dòng),對(duì)不同信用等級(jí)的客戶給予不同額度的授信和利率優(yōu)惠,進(jìn)一步調(diào)動(dòng)縣、鄉(xiāng)、村及企業(yè)和農(nóng)戶開展信用創(chuàng)建活動(dòng)的積極性。全面推進(jìn)征信體系建設(shè),充分發(fā)揮個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)作用。加大信用信息采集力度,完善企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),建立起銀行、稅務(wù)、工商、法院、環(huán)保、質(zhì)檢等部門的信用信息共享機(jī)制。加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育,普及法律知識(shí)和金融知識(shí),大力宣傳誠(chéng)信典型,依法制裁失信行為,形成良好的社會(huì)輿論氛圍。二是推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)。要完善財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),配合銀行和農(nóng)村信用社開展信貸業(yè)務(wù),多渠道籌集農(nóng)村信用擔(dān)保基金,有效解決當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問題。加強(qiáng)擔(dān)保公司之間的合作,采取聯(lián)合擔(dān)保和再擔(dān)保的方式,解決大額貸款擔(dān)保問題。擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍,探索將農(nóng)民住房、土地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)訂單等作為抵押物進(jìn)行抵押貸款。建立資產(chǎn)評(píng)估專門機(jī)構(gòu),在農(nóng)村開展土地、荒山、房屋、設(shè)備等資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)。三是健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn),擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍與覆蓋面,積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn),引進(jìn)發(fā)展經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。充分調(diào)動(dòng)地方政府的積極性,適當(dāng)批設(shè)一些地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,積極開發(fā)適合農(nóng)村和農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建設(shè)。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融服務(wù)市場(chǎng),具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能,但目前農(nóng)戶直接參與期貨市場(chǎng)避險(xiǎn)增收仍存在一些障礙,因此應(yīng)積極探討成立新的農(nóng)村期貨組織,作為中介來連接農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和小農(nóng)戶,以充分發(fā)揮期貨市場(chǎng)保值避險(xiǎn)的功能。

趙敏，中共濟(jì)南市委黨校副教授(郵政編碼250014)

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1672-6359(2010)02-0125-03

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