夏志青 鄒凡 何繼遠 高斌

搶抓崛起機遇調整信貸結構
——以中國工商銀行湖北孝感分行為例

Seizing the Rising Opportunity,Adjusting Credit Structure A Case Study of ICBC Xiaogan Branch

夏志青 鄒凡 何繼遠 高斌

近年來，中國工商銀行湖北孝感分行抓住國家調整產業(yè)結構，推進重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，擴大內需的時機；秉承“綠色信貸”理念，開展信貸結構調整，堅持有進有退，有保有壓，有控有調，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導的重點產業(yè)、重點行業(yè)、優(yōu)質項目、優(yōu)質企業(yè)，成功推動了信貸結構向良性轉化，資產業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

本文通過孝感地方經濟與中國工商銀行湖北孝感分行（以下簡稱“我行”）信貸結構現狀的調查，對進一步調整信貸結構，推進孝感經濟結構調整提出了可行的措施。

一、孝感分行信貸結構基本現狀

受益于中部崛起和武漢城市圈建設，截至2009年末，我行各項貸款合計606383萬元，比2006年末增加195914萬元，年均增幅14%。貸款前十個行業(yè)中，公路貸款是重點營銷目標，余額位居首位；化工貸款作為湖北省重點產業(yè)集群和支柱產業(yè)位列第二；機械、批發(fā)零售貸款從第七升到第三、第十上升到第四；傳統的火電從第三退居第五。存在的問題是：

（一）優(yōu)質信貸板塊萎縮，新領域拓展乏力

信貸資源集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎設施、房地產業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大，市場份額逐步下降。對孝感市“重點產業(yè)倍增計劃”的行業(yè)拓展不力。對電子信息產業(yè)、汽車零配件產業(yè)、糧油機械、化工新材料、農產品加工業(yè)等孝感市重點產業(yè)集群，信貸業(yè)務拓展不夠，未將其發(fā)展成為信貸結構中的中堅力量。對中小企業(yè)、第三產業(yè)、低碳產業(yè)進入不夠?！叭r”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領域的貸款占比不大，對文化旅游、現代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務與消費領域，客戶市場進入不夠。

（二）優(yōu)質大項目資源儲備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高

大項目儲備不足，持續(xù)發(fā)展速度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項目資源不多，優(yōu)質項目同業(yè)市場競爭激烈，市場份額有限，多數項目貸款進入還款高峰期，對信貸業(yè)務的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導向性不強，對國家宏觀調控支持的行業(yè)項目進入不夠。國家實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以擴大內需為首任，加快民生工程、基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設和災后重建。我行對上述領域的實際支持力度不夠，信貸資產占比不高。項目營銷中服務創(chuàng)新不多，低碳金融的服務范圍不廣。我行亟待抓住低碳經濟發(fā)展的時機，加長“短板”，加快低碳發(fā)展創(chuàng)新，建立健全低碳環(huán)保型的信貸支持長效機制，促進綠色信貸的發(fā)展。

（三）小企業(yè)客戶營銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強

2009年末小企業(yè)貸款余額僅占公司貸款的5%，離上級行要求15%占比有很大距離。授信和審批權限不足。我行屬“小企業(yè)信貸業(yè)務謹慎投放行”。僅能辦理A級以上小企業(yè)信貸業(yè)務，省行轉授權單戶800萬元，期限1年。不能滿足多數小企業(yè)信貸業(yè)務開展。小企業(yè)信貸產品創(chuàng)新不夠?；揪窒抻趥鹘y流動資金貸款，小企業(yè)“網貸通”、貿易融資、小企業(yè)專業(yè)市場融資、小企業(yè)經營型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產品沒有用足用活。

（四）個人貸款結構失衡，貸后管理存在隱憂

個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進一步提高。2009年末個人貸款占比為31%，離上級行要求的50%還有較大差距。個人住房貸款占比過高，經營性貸款及其他消費貸款發(fā)展不足。個人住房貸款在個人貸款總額中占比高達85%以上，結構嚴重失衡，而受住房政策調控影響，個人貸款發(fā)展后勁放緩。貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業(yè)務、風險內控等部門均承擔不良貸款清收處置職責，但職責范圍難界定，責任不清導致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風險控制效果不佳。

（五）貿易融資遭遇瓶頸，新業(yè)務拓展局面尚未打開

新的客戶資源開拓不足。沒有形成以核心客戶為基礎，發(fā)展穩(wěn)定上下游客戶群的格局。核心企業(yè)供應鏈融資沒有突破。武鋼系、東風系為核心企業(yè)的供應鏈融資沒有客戶，以我行客戶為核心企業(yè)的上下游客戶供應鏈融資還沒有完全形成?？鐓^(qū)域貿易融資受到系統控制。客戶共享、供應鏈的建立、特別轉授權程序復雜，流程環(huán)節(jié)多，業(yè)務效率低，不利于跨區(qū)域貿易融資營銷和供應鏈的建立，不利于形成我行穩(wěn)定信貸市場。貿易融資授信未能實現流程審批。與二級分行實際審批權限不匹配，造成兩條線重復審批，拉長了業(yè)務辦理流程。

（六）潛在風險貸款化解任務艱巨，信貸結構調整敏感性差

潛在風險貸款化解面臨壓力。體現在一方面余額較大，潛在風險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結構調整的敏感性較差。部分支行對傳統的信貸業(yè)務念念不忘，對新業(yè)務開拓不力。信貸資源向國家確定的重點戰(zhàn)略性新興產業(yè)和領域傾斜不夠，對拓展新行業(yè)和新領域效果不明顯。房地產貸款新政調控后存在隱憂。一方面新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質，造成二、三線城市房地產市場客戶流失；另一方面存量房地產貸款在房貸新政重拳調控之后存在質量波動風險，需要加強監(jiān)控。

二、信貸結構調整的目標、對策和措施

力爭用三年的時間，使我行的信貸行業(yè)結構、區(qū)域結構、期限結構、客戶結構、產品結構提升到合理的水平，不斷提高信貸資源配置能力、資產風險掌控能力和信貸業(yè)務盈利水平，促進信貸業(yè)務的均衡、協調、可持續(xù)發(fā)展。實現孝感分行“系統先進、同業(yè)第一”的發(fā)展目標。

（一）以科學發(fā)展觀為指導，調整信貸行業(yè)方向

實行分類管理，建立科學的客戶行業(yè)結構。注重發(fā)展趨勢、行業(yè)成熟度和成長性分析，既要看到即期效益，又要善于發(fā)現潛在的后發(fā)優(yōu)勢。在信貸資源配置中，加強授權管理和規(guī)模匹配。對優(yōu)先支持的行業(yè)、區(qū)域、客戶和品種，授權給予一定傾斜，權限給予適當空間，在貸款規(guī)模上優(yōu)先支持；對嚴格控制或需要退出的行業(yè)，授權從緊，權限適當上收，規(guī)?？刂茝膰?。

（二）推進信貸集中改革，調整區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

探索新的信貸經營管理模式，實行重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。將孝感城區(qū)、漢川、應城等經濟較發(fā)達的分支行作為信貸支持的重點，在信貸資源上予以傾斜，支持其發(fā)展成為當地金融同業(yè)中的大行、強行、品牌行，發(fā)揮拉動作用。推進城區(qū)行信貸集中改革。醞釀城區(qū)行信貸集中改革，改革后市分行將成為城區(qū)法人客戶信貸業(yè)務的經營主體，所有法人信貸業(yè)務和信貸人員全部集中，對客戶開展直接營銷，減去支行的中間管理環(huán)節(jié)。實行區(qū)位特色發(fā)展戰(zhàn)略。在出現新發(fā)展機遇的孝昌縣增設機構，利用城鄉(xiāng)一體化改革等政策，確保國家糧食安全、推進農村結構調整、加快促進農業(yè)科技創(chuàng)新。

（三）以優(yōu)質項目、優(yōu)質企業(yè)、小企業(yè)營銷為載體，調整信貸客戶結構

對存量信貸客戶實行分類管理。通過名單管制，按照“支持、維持、限制、淘汰”措施對存量客戶分類管理，將環(huán)境保護、污染治理、節(jié)能減排、生態(tài)保護作為客戶分類依據，列出“支、控、壓”名單，逐戶制訂處置意見、處置方案。加大優(yōu)質項目儲備力度。結合自身的區(qū)域經濟特點，積極營銷壟斷性強、經濟效益及社會效益好的高速鐵路、高速公路、城市建設、電網改造等基礎設施項目；營銷國家產業(yè)政策鼓勵發(fā)展和手續(xù)完備的新能源利用、循環(huán)經濟、節(jié)能減排和環(huán)境保護技術改造、技術升級項目。加大小企業(yè)客戶營銷力度。發(fā)揮優(yōu)勢聯動營銷，提高客戶貢獻度。實施區(qū)域聯動、部門聯動、分支行聯動、公私業(yè)務聯動，發(fā)揮“1+n”營銷優(yōu)勢，挖掘小企業(yè)的潛在客戶價值，提升小企業(yè)利潤貢獻度。

（四）以新業(yè)務新產品為切入點，調整信貸產品結構

創(chuàng)新信貸營銷理念，實現信貸均衡、協調、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調整結構并行、既做大又做強的原則，深入貫徹落實“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進公司業(yè)務、貿易融資、小企業(yè)信貸、個人貸款、國際業(yè)務均衡發(fā)展，協調匹配，確保信貸結構有效調整。創(chuàng)新綠色信貸產品，積極拓展綠色信貸領域。營銷節(jié)能減排、循環(huán)經濟、低碳經濟的優(yōu)質客戶，跟蹤國家政策、標準制定與實施情況（如建筑節(jié)能認證、能耗審計、排污權交易試點、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創(chuàng)新產品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅持公司貸款與個人貸款聯動，根據產業(yè)化、市場化、集群化、園區(qū)化的特點，通過商戶互保、聯保，提供個人經營性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結合地域經濟特點，開辦農機貸款、林權質押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務。創(chuàng)新個貸產品營銷，提高優(yōu)質個貸資產比重。加強汽車消費貸款拓展，通過與經銷商和擔保機構合作，積極推進汽車消費貸款業(yè)務；穩(wěn)妥推進個人自用車及個人商用車貸款業(yè)務。創(chuàng)新產品置換模式，降低資產風險集中度。深化產品結構調整，發(fā)現、引導信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務，既考慮固定資產貸款等傳統性融資，更加大產品創(chuàng)新力度，利用信托理財、中期票據、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（五）以協調持續(xù)發(fā)展為目標，調整信貸期限結構

尋找長期資金來源。通過金融創(chuàng)新，發(fā)行大額可轉讓定期存單等，把部分活期存款轉化為我行穩(wěn)定的中長期資金來源，以使負債結構得到優(yōu)化。適當控制中長期貸款的比重。在增量貸款投放上做到長、中、短期限匹配，實現均衡、協調、科學發(fā)展，將中長期資產轉化為短期資產。嘗試利用金融市場將中長期資產轉化為短期資產，在金融市場上采用出售貸款使中長期貸款變現，通過貸款互換將中長期貸款期限變短。

（六）以提高信貸管理水平為保障，強化風險防范措施

既要保證新增貸款質量，對歷史負責、對未來發(fā)展負責，又要防范存量風險，確保不出現重大資產質量問題，維護全行業(yè)務健康發(fā)展態(tài)勢。堅持統籌兼顧科學管理。處理好當前與長遠的關系、自身發(fā)展與支持地方經濟建設的關系，為社會創(chuàng)造價值，實現有質量有保障有控制的發(fā)展。加強新增貸款投向管理。堅持“優(yōu)中選優(yōu)、有保有壓”。實施存量貸款精細化管理。加強對重點客戶、重點領域的風險掌控，控制風險集中度。加強突發(fā)性信用風險和大額貸款風險事件管理。針對客戶重大投資失誤和損失、重大信譽危機、重大財務損失、管理層違規(guī)違法等情況，啟動應急反應機制。

欄目主持：張奕