[摘要]本文先介紹了中國的壽險發(fā)展歷程，再以南京的地理環(huán)境和人口情況及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r作為南京壽險市場的背景，從市場主體、競爭結(jié)構(gòu)、險種結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，總結(jié)了南京壽險市場存在的問題，并給出了對策建議。
　　[關(guān)鍵詞]壽險市場；競爭結(jié)構(gòu)；險種結(jié)構(gòu)
　　[中圖分類號]F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)27-0014-01
　　
　　1　中國壽險市場發(fā)展歷程
　　　
　　在中國保險業(yè)中，人壽保險雖起步較晚，但占整個保險市場份額的比例不斷增加，保費(fèi)收入已由1982年的159萬元增至2009年的8144，18億元，約占保費(fèi)總收入的73％，已超過產(chǎn)險成為保險市場的主要業(yè)務(wù)。中國壽險主要經(jīng)歷了以下幾個發(fā)展階段：
　　(1)第一階段(1988年以前)：中國人民保險公司獨家壟斷；
　　(2)第二階段(1988--1998年)：中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三足鼎立；
　　(3)第三階段(1999--2004年)：外資、合資壽險品牌異軍突起；
　　(4)第四階段(2005年至今)：中國保險全面開放。
　　
　　2　南京壽險市場的背景情況
　　　
　　南京，江蘇省省會，位于長江下游沿岸，是長江下游地區(qū)重要的產(chǎn)業(yè)城市和經(jīng)濟(jì)中心，中國重要的文化教育中心之一，也是華東地區(qū)重要的交通樞紐。優(yōu)越的地理環(huán)境和人文環(huán)境為南京的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。自改革開放以來，南京經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)較為強(qiáng)勁的增長勢頭，國內(nèi)生產(chǎn)總值和三大需求增速以及企業(yè)信心均處在較高的水平上，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效益得到明顯改善，財政收入、企業(yè)利潤和居民收入增長較快。
　　
　　3　南京壽險市場的具體情況
　　
　　3.1　市場主體
　　近幾年，南京壽險市場主體個數(shù)呈直線上升趨勢，截至2009年年底，南京市場壽險經(jīng)營主體已達(dá)41家，體現(xiàn)了南京壽險市場的巨大潛力及競爭的日趨多元化。
　　
　　3.2　競爭結(jié)構(gòu)分析
　　從2008--2009年南京壽險市場份額情況看，第一集團(tuán)包括中國人壽、平安和太平洋，持續(xù)占據(jù)整個壽險市場60％以上的份額。2005年-2009年，中國人壽(國壽)保險公司雖依舊保持了市場的主體地位，但其總保費(fèi)規(guī)模和市場份額雙雙下降，平安有所增長，其中總保費(fèi)規(guī)模增至兩倍多，市場份額上升1.36％。
　　
　　3.3　險種結(jié)構(gòu)分析
　　從1980年全國恢復(fù)人壽保險業(yè)務(wù)至今的30年，是南京保險市場不斷發(fā)展和創(chuàng)新的時期。南京保險業(yè)恢復(fù)之初，保險產(chǎn)品僅有企財險、家財險、機(jī)動車輛險和簡易人身保險等非常少的幾個產(chǎn)品，經(jīng)過30年的發(fā)展，保險產(chǎn)品不斷推陳出新。尤其是2004年后，南京保險業(yè)全面對外開放。國際保險公司開始進(jìn)入南京市場，加大了南京壽險市場的競爭壓力，加快了南京壽險市場的更新?lián)Q代。產(chǎn)品目標(biāo)市場逐步細(xì)化，有面向女性和男性的，有面向少兒、中青年以及老年人的，有各個階段的教育金，也有不同類型的生存及年金保險，還有各種類型的疾病保險。
　　
　　4　南京壽險市場存在的問題
　　
　　4.1城鄉(xiāng)發(fā)育不均衡
　　南京共轄11個市轄區(qū)、2個縣，城區(qū)在整個南京市壽險市場所占份額達(dá)70％以上。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及保險公司的投入不同，造成發(fā)育不均衡。
　　
　　4.2　險種結(jié)構(gòu)有待完善
　　各家公司宣傳開發(fā)的險種很多，但市場效應(yīng)較差。壽險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將仍以保障型產(chǎn)品為主，而投資理財型產(chǎn)品的發(fā)展將遇到一定障礙。這說明保險公司的險種設(shè)計和開發(fā)能力偏低，業(yè)務(wù)拓展投入不足。
　　
　　4.3　市場有待進(jìn)一步規(guī)范
　　人壽保險自依法分業(yè)經(jīng)營以來，業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，同時也帶來了壽險公司之間的不良競爭。比如，為了搶占市場份額，片面追求規(guī)模，盲目高速擴(kuò)張；為了顯示產(chǎn)品的優(yōu)越性，忽視自身的經(jīng)營效果；為了提高業(yè)績，損害客戶利益，等等。
　　
　　4.4　保險公司管理薄弱，內(nèi)控制度不健全
　　由于經(jīng)營時間較短，管理經(jīng)驗欠缺，一些公司沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制。不少公司重業(yè)務(wù)輕管理，缺乏對下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時地發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。
　　
　　5　南京壽險發(fā)展的對策建議
　　
　　當(dāng)前，南京壽險市場的競爭愈演愈烈，競爭手段逐步升級，競爭重心已從最初的規(guī)模競爭、產(chǎn)品競爭向人才競爭、服務(wù)競爭、創(chuàng)新競爭等全面轉(zhuǎn)變，營銷多元化的趨勢越發(fā)明顯。居民不斷增強(qiáng)的保險意識和個性化需求對保險從業(yè)人員的專業(yè)化和精細(xì)化提出了更高的要求。
　　
　　5.1　加強(qiáng)政府監(jiān)管
　　從目前南京市場的諸多無序競爭來看，保險監(jiān)管仍有很大欠缺。今后南京的保險監(jiān)管可從以下幾個方面人手：一是要加強(qiáng)對保險公司投資、償付能力等方面的監(jiān)管；二是要提高信息化水平，提高人員素質(zhì)；三是要完善保險公司信息披露制度，增強(qiáng)對投保人的保障；四是要加強(qiáng)對代理人的監(jiān)管。
　　
　　5.2　積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
　　目前南京各保險公司的產(chǎn)品和價格差異已經(jīng)很小，保險公司要想贏得市場，除了靠穩(wěn)健經(jīng)營外，還要靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高產(chǎn)品的附加值，提升公司信譽(yù)度。
　　
　　5.3　重視培養(yǎng)人才，提升管理水平
　　眾所周知，保險業(yè)最重要的財富就是人才，開發(fā)產(chǎn)品、開拓市場、提供服務(wù)都需要高素質(zhì)的專業(yè)人Zl-o因此各保險公司應(yīng)注重對人才的培養(yǎng)，以好的政策和機(jī)制來吸引人才。另外，還要提升公司的管理水平，提高管理中的科技含量，形成高效、標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的運(yùn)轉(zhuǎn)體系。
　　
　　5.4　建立現(xiàn)代企業(yè)組織結(jié)構(gòu)
　　在南京的幾家壽險公司中，中國人壽保險公司是唯一一家國有獨資公司，占據(jù)了南京整個壽險市場的半壁江山。國有公司固然有它的優(yōu)勢，但是其所有權(quán)不明晰、機(jī)制不靈活、激勵不到位問題亟待解決。其他一些保險公司市場化運(yùn)作程度高，但規(guī)模普遍較小，市場網(wǎng)絡(luò)也不健全。保險公司應(yīng)積極推進(jìn)公司股份制改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成決策、執(zhí)行、激勵與約束機(jī)制，從而使經(jīng)營機(jī)制實現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，為與外資保險公司競爭創(chuàng)造有利的體制條