[摘要]銀行保險自1997年首次出現(xiàn)于中國以來， 已發(fā)展了八年，雖然發(fā)展迅速，但仍處于初級階段，目前的銀行保險發(fā)展模式是銀行和保險公司簽署協(xié)議的松散合作方式，經(jīng)過幾年的發(fā)展已逐步暴露出很多問題，在這種情況下，如何讓銀行保險健康、長期、持續(xù)發(fā)展，是我國銀行保險監(jiān)管部門、業(yè)內(nèi)專家和從業(yè)人士關(guān)心的論題。
　　[關(guān)鍵詞]銀行保險；發(fā)展對策；現(xiàn)狀；
　　[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)27-0048-01
　　
　　1　我國銀行保險發(fā)展概況分析
　　
　　銀行保險是銀行與保險兩大金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物。在銀行保險市場中，銀行提供自身渠道和客戶資源，達到增加中間業(yè)務(wù)收入和改善收入結(jié)構(gòu)的目的。然而，不管是提供的產(chǎn)品性質(zhì)，還是滿足的客戶需求，都具有銀行和保險的雙重特征。因此，從行業(yè)屬性來看，銀行保險屬于保險市場的子市場。
　　1979年2月，我國做出了恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的決定。1980年，各省的保險業(yè)務(wù)陸續(xù)恢復(fù)。特別是進入2004年以來，保險市場的專業(yè)化程度進一步加深，專業(yè)的健康險公司、養(yǎng)老金公司、汽車險公司、農(nóng)業(yè)險公司紛紛成立，加之中國人民保險集團、中國人壽保險股份有限公司和中國平安保險股份有限公司成功在海外上市，中國人壽、中國平安在國內(nèi)上市，整個保險市場經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化。國內(nèi)保險市場主體分布不斷擴展，以國有控股保險股份公司為主體、中外資保險公司并存、多家保險公司競爭發(fā)展、中介公司活躍其間的保險格局逐漸形成；產(chǎn)壽險結(jié)構(gòu)進一步合理，專業(yè)保險公司主體不斷涌現(xiàn)。
　　
　　2　我國銀行保險發(fā)展中存在的問題
　　
　　2.1　合作層次低
　　由于法律限制，我國銀行保險目前還僅限于銷售協(xié)議的淺層次銀保合作，即銀行作為保險公司的兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品。在此合作模式下，銀行保險多集中在柜臺銷售上，而在其他方面的合作很少。
　　
　　2.2　產(chǎn)品類型單一
　　隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但各壽險公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，可能對壽險公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并目可能過度開發(fā)保險資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。
　　
　　2.3　惡性競爭嚴重。經(jīng)營成本攀升
　　在產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為各壽險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段。目前，銀行保險所簽訂的多是短期代理協(xié)議，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，主要在手續(xù)費上進行博弈。
　　
　　3　加快發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策
　　
　　3.1　鼓勵發(fā)展多種銀行保險模式
　　當前，國際銀行保險合作有銷售協(xié)議、建立合資企業(yè)、收購合并和新建企業(yè)四大模式。一個國家的銀行保險并沒有固定的發(fā)展模式，這既需要綜合考慮國家的法律環(huán)境、文化背景、經(jīng)濟發(fā)展、市場化程度等諸多因素，又要考慮單個銀行或保險公司的市場取向和市場判斷。國際經(jīng)驗表明，銀行保險深層次的發(fā)展離不開銀行與保險公司之間股權(quán)利益的結(jié)合。因此，我們應(yīng)重新考慮我國的銀行保險發(fā)展模式，認真研究全球金融一體化潮流下綜合經(jīng)營的利與弊，探索新建企業(yè)、合資等銀行保險合作模式，使我國的金融企業(yè)在競爭面前擁有更多選擇。
　　
　　3.2　建立協(xié)調(diào)聯(lián)動的監(jiān)管機制
　　當前，中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會分別行使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的監(jiān)管職能。隨著金融業(yè)務(wù)綜合化、規(guī)?；椒ゲ粩嗉涌欤y行、證券、保險業(yè)務(wù)交叉融合成為一種必然趨勢，因此，監(jiān)管機關(guān)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管極為重要，在建立規(guī)范化的聯(lián)系制度和信息共享制度下，對新出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)及時界定性質(zhì)和明確監(jiān)管職責歸屬，不斷完善監(jiān)管的功能劃分，防范金融風(fēng)險方面進行深入的探討，積極研究銀行保險發(fā)展的模式和發(fā)展途徑，共同商議銀行保險發(fā)展的問題和對策，加強溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動。
　　
　　3.3　加強監(jiān)管和自律，減少不正當競爭行為
　　保險監(jiān)管部門和銀行監(jiān)管部門需要聯(lián)手加強監(jiān)管，加大對保險公司和銀行經(jīng)營違規(guī)行為的處罰力度，杜絕保險公司以其他名目向銀行支付手續(xù)費，查處銀行將保險公司支付的費用私設(shè)小金庫等違法違規(guī)行為。同時，保險公司應(yīng)嚴格執(zhí)行各項監(jiān)管法規(guī)，加強行業(yè)自律，確定手續(xù)費支付上限和支付方式，自覺規(guī)范銀行保險的經(jīng)營行