[摘要]經(jīng)濟的發(fā)展增加了居民對理財業(yè)務(wù)的需求，銀行也需要更好地開展理財業(yè)務(wù)來提高利潤。文章分析了商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的供給及需求因素，并為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一些建議。
　　[關(guān)鍵詞]個人理財業(yè)務(wù)；供需分析；建議
　　[中圖分類號]F823 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)27-0052-01
　　
　　1　開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
　　
　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民的財富不斷地增長。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，能夠吸收更多的社會閑散資金。將其用于放貸業(yè)務(wù)，可獲得更多的營業(yè)利潤。同時也能為企業(yè)提供更多的資金并促進其發(fā)展。
　　對于個人和家庭而言，個人理財業(yè)務(wù)有如下的作用：第一，人生在不同階段的收入、開銷是不同的，個人理財業(yè)務(wù)可以幫助居民防范未來風險，平衡收支，穩(wěn)定心理。第二，適當?shù)耐顿Y可以幫助居民進行合理消費并進一步積累財富。第三，通過個人理財業(yè)務(wù)，理財專家可以幫助居民合理地進行稅收籌劃，達到減輕稅負的目的。
　　
　　2　個人理財業(yè)務(wù)的供需分析
　　
　　2.1　個人理財業(yè)務(wù)的需求分析
　　2.1.1　國民收入分配格局的變化對個人理財業(yè)務(wù)的需求
　　市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展使我國的國民收入格局發(fā)生了翻天覆地的變化。一方面，投資主體多元化，企業(yè)成為主要的投資主體；另一方面，居民的個人資產(chǎn)迅速增加。企業(yè)需要銀行提供更多的信貸資金，同時居民也期望自有資金能帶來更多的經(jīng)濟利益。所以，企業(yè)希望銀行開展個人理財業(yè)務(wù)吸收更多的資金以供其發(fā)展，居民也希望通過銀行理財業(yè)務(wù)的開展獲取更多的資金。
　　2.1.2　居民平衡收支的需求
　　居民在不同的人生時段，對資金的需求量是不一樣的。子女的教育投資、養(yǎng)老準備金、意外事故準備資金等都需要進行合理的平衡。居民需要在保證目前適度消費水平的情況下，為未來的消費做好準備。居民的理財意識雖然有所提高，但不夠?qū)I(yè)，所以需要商業(yè)銀行更好地開展個人理財業(yè)務(wù)，為其平衡收支給予建議。
　　
　　2.2　個人理財業(yè)務(wù)的供給分析
　　2.2.1　商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
　　股票、債券、信托、基金等金融產(chǎn)品的種類日益豐富，居民的投資組合選擇十分多。銀行為了吸引客戶，總是在不斷地進行新的理財產(chǎn)品的設(shè)計、提供更優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。例如，家庭銀行、電話銀行、手機銀行等虛擬銀行業(yè)務(wù)的開展，就很方便居民的投資活動。
　　2.2.2　商業(yè)銀行國際化進程中引進了新型理財產(chǎn)品
　　國外的商業(yè)銀行進入國內(nèi)，也不完全是給國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來壓力。這些跨國商業(yè)銀行的服務(wù)理念、理財產(chǎn)品的種類等能夠為國內(nèi)的商業(yè)銀行提供一些更好的借鑒。在國內(nèi)商業(yè)銀行更熟悉市場的情況，引進跨國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的精華并將其本土化，將更有占領(lǐng)金融市場的優(yōu)勢。也能為居民提供更好的個人理財服務(wù)。
　　2.2.3　銀行業(yè)損制國際競爭是促進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的動力
　　我國加入WTO后，越來越多的國外金融機構(gòu)進駐中國市場。國外金融機構(gòu)在經(jīng)營和業(yè)務(wù)開展上相當?shù)某墒旌挽`活，因此帶給了國內(nèi)商業(yè)銀行很大的生存壓力。近年來，商業(yè)銀行多次對貸款利息進行降息，存貸利差收縮，利潤縮減。個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的來源，在競爭越來越劇烈的情況下，商業(yè)銀行不得不設(shè)計出更多的理財產(chǎn)品、開展更便利的服務(wù)，以吸引客源。
　　
　　3　關(guān)于更好地開展個人理財業(yè)務(wù)的建議
　　
　　(1)政府以及銀行監(jiān)管機構(gòu)要加強對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一方面，做好對商業(yè)銀行進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新、個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的監(jiān)督。另一方面，完善銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的法律。通過事前的監(jiān)管以及事后的法律處理，維護金融市場的穩(wěn)定，保護居民的財產(chǎn)不受侵害，并為銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造有序的社會環(huán)境。
　　(2)由于理財服務(wù)具有綜合性強、專業(yè)素質(zhì)高、涉及重大公眾利益等特點，因此商業(yè)銀行要強化自身的管理。首先，要重視自己的信譽、信用以及形象。其次，商業(yè)銀行要按照金融理財執(zhí)業(yè)標準，樹立執(zhí)業(yè)水平的標尺，規(guī)范理財師的職業(yè)培訓(xùn)以及資格認證，提高專業(yè)理財師的素質(zhì)和水平，這樣才能獲得公眾的信任。
　　(3)商業(yè)銀行要樹立以“客戶為中心”的理念，向客戶提供全方位的服務(wù)。管理大師彼得·德魯克說過“企業(yè)的最終目的，在于創(chuàng)造客戶并留住他們”。商業(yè)銀行要把客戶的需求放在企業(yè)計劃的中心環(huán)節(jié)，要以貼近用戶需求的服務(wù)作為經(jīng)營的首要目標。這才能在日趨激烈的金融市場環(huán)境中吸引并留住更多的客