[摘要]近年來，住房公積金貸款規(guī)模急劇擴大，貸款風(fēng)險也隨之擴大。在這種形勢下，如何防范住房公積金放貸過程中的風(fēng)險，將有限的資金安全投放，促進住房公積金事業(yè)的良性發(fā)展顯得尤為重要。
　　[關(guān)鍵詞]住房公積金；個人貸款；風(fēng)險
　　[中圖分類號]TU712 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2010)27-0123-02
　　
　　1　住房公積金個人貸款存在的主要風(fēng)險
　　
　　我國住房公積金個人貸款帶有政策性和金融性的雙重屬性，不可避免的存在一定的風(fēng)險。住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，雖然抵押貸款本身是一種安全性好、資金回收率高的優(yōu)良信貸方式，但是由于現(xiàn)行的管理機制尚不健全，配套的法律法規(guī)尚不完善，因此住房公積金貸款存在較大的風(fēng)險。
　　
　　1.1　信用風(fēng)險
　　一是主觀原因造成信用風(fēng)險，指的是由于借款人還款意愿不足造成不按時還款或惡意拖欠的情況。二是客觀原因造成信用風(fēng)險，指的是自然和社會原因造成借款人無力償還貸款。包括貸款人因疾病、車禍、火災(zāi)等意外事故導(dǎo)致傷殘失去工作能力或死亡；貸款人婚姻發(fā)生變化，導(dǎo)致家庭收入減少；貸款人由于觸犯刑法而被判處刑罰；由于國家經(jīng)濟政策的變化、機構(gòu)改革、人員分流、企業(yè)虧損、破產(chǎn)等原因?qū)е沦J款人失業(yè)、下崗、收入下降和無收入來源等，造成借款人還貸能力下降的情況。
　　我國目前個人信用記錄體系不完善，也沒有對借款人實行信用等級細分管理，商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)有待完善，一定程度上影響了借款人信用風(fēng)險評估。
　　
　　1.2　經(jīng)營管理風(fēng)險
　　一是由于住房公積金貸款是政策性資金貸款，貸款期限較長，流動性風(fēng)險較大。有的地方公積金貸款政策規(guī)定個人住房公積金貸款最長期限為30年，時間跨度過長，導(dǎo)致不確定因素增加。二是作為政策性住房貸款，住房公積金管理部門基于考慮減輕職工貸款費用，多數(shù)公積金貸款沒有按要求辦理房屋保險或置業(yè)擔保，缺乏防范風(fēng)險的雙重機制。三是在現(xiàn)行管理體制下，個別地方政府忽視貸款質(zhì)量，違規(guī)指定公積金管理部門發(fā)放違規(guī)或風(fēng)險較大的貸款。
　　
　　1.3　抵押物執(zhí)行風(fēng)險
　　一是當?shù)盅何锸潜粓?zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋時，人民法院可以查封，卻不能拍賣、變賣或者抵債。二是拍賣抵押房屋的價格低于貸款及利息，加上還要為房屋產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移付出多種勞務(wù)費和稅費，使得住房公積金貸款可收回部分減少。
　　
　　1.4　職業(yè)道德風(fēng)險
　　個人住房貸款業(yè)務(wù)每一環(huán)節(jié)都涉及人為審核與具體操作，如果信貸業(yè)務(wù)人員和相關(guān)管理人員業(yè)務(wù)能力和責(zé)任心不強，把關(guān)不嚴，審查不力，就會出現(xiàn)操作不規(guī)范的現(xiàn)象，甚至?xí)霈F(xiàn)由于職業(yè)道德缺失，縱容虛假貸款行為發(fā)生的情況，從而加大了貸款風(fēng)險。
　　
　　2　住房公積金個貸風(fēng)險的防范對策及建議
　　
　　2.1　加強信用體系的建設(shè)，嚴格借款人資信審查
　　一要建立聯(lián)網(wǎng)協(xié)作的信息平臺，建設(shè)個人信用查詢系統(tǒng)，對個人的信用檔案實行“一戶式”管理。充分利用現(xiàn)有的個人征信系統(tǒng)查詢貸款人的信用狀況，并根據(jù)信用狀況確定其按揭成數(shù)、貸款金額。二要加強貸前調(diào)查，堅持借款人面談制度，綜合考慮借款人整體家庭收入情況，加強對客戶資料真實性和風(fēng)險承受能力等方面的審核，重視貸款人的第一還款來源，保證抵押品與貸款額度相稱，杜絕虛假按揭。重點對信用記錄不良、還款能力較差的客戶設(shè)計合理的借款額度和期限，防止小變故就能造成借款人逾期還款。三要成立評信機構(gòu)，劃定信用等級標準，評定借款人資信等級。四是加強對已放貸款的監(jiān)管，加強對失信、違約的懲處，從法律上保障開辦住房公積金個貸業(yè)務(wù)的利益，防止因惡意欺詐行為導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降。
　　
　　2.2　加強行業(yè)指導(dǎo)與管理，保持個人住房貸款業(yè)務(wù)的良好發(fā)展秩序
　　一是加強對本系統(tǒng)個貸業(yè)務(wù)的垂直指導(dǎo)、管理與監(jiān)督。二是銀行監(jiān)管部門對個貸業(yè)務(wù)進行經(jīng)常性的審查、監(jiān)督和評估，為制定風(fēng)險控制決策提供有力依據(jù)。三是促進各商業(yè)銀行受托經(jīng)辦個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作管理的統(tǒng)一和信息交流，規(guī)范個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)審批的各項流程。四是建設(shè)、物價、稅務(wù)等部門共同對房地產(chǎn)市場及消費行為進行有效調(diào)節(jié)，對于房價上漲過快的地區(qū)、房價過高的樓盤，還需要提高貸款條件，比如提高按揭貸款的首付比例等。
　　
　　2.3　加強公積金管理隊伍建設(shè)，防范經(jīng)營管理風(fēng)險
　　隨著住房公積金制度的發(fā)展，住房公積金管理隊伍素質(zhì)建設(shè)日益重要，迅速提高工作人員綜合素質(zhì)，是防范個貸風(fēng)險的有效手段。對相關(guān)人員進行公移金貸款政策和業(yè)務(wù)知識的經(jīng)常性培訓(xùn)，對于新錄用人員進行上崗培訓(xùn)、持證上崗。另外，幫助員工轉(zhuǎn)變思想觀念，強化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平；增強員工法律意識，實現(xiàn)依法審批貸款，依法發(fā)放貸款，杜絕違規(guī)操作，避免資金運作過程中的人為風(fēng)險。
　　
　　2.4　加強房地產(chǎn)評估管理，提高評估水平
　　評估制度是合理信貸的基礎(chǔ)。房地產(chǎn)評估工作是一項技術(shù)性較強的工作，要規(guī)范房地產(chǎn)估價業(yè)的執(zhí)業(yè)行為，提高估價師的執(zhí)業(yè)水準，加強估價師評估規(guī)范化的管理，盡快健全目前評估中介機構(gòu)的職能和評估體系。
　　
　　2.5　建立和完善個人住房抵押貸款保險制度
　　住房抵押貸款履約保證保險是一種既符合市場發(fā)展又符合百姓需求的險種，積極穩(wěn)妥地發(fā)展該險種無論對于商業(yè)銀行還是個人都有極大的好處。因此，發(fā)展個人住房消費貸款，統(tǒng)一完善的住房保證保險必須盡快重現(xiàn)“江湖”。為推動住房抵押貸款保險，實行信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移，商業(yè)保險／公司必須積極創(chuàng)新抵押保險新品種，完善住房抵押保險體系，做到抵押貸款與保險同行，促進住房抵押貸款的穩(wěn)妥發(fā)放，個人購房熱勢必成為新的消費熱點。
　　
　　2.6　建立和完善公積金監(jiān)管制度
　　(1)建立健全內(nèi)部控制監(jiān)管制度。要建立權(quán)力制衡與約束制度，對中心主要負責(zé)人的職責(zé)履行、權(quán)力運用、行為規(guī)范等方面進行動態(tài)監(jiān)督，對信貸、會計、財務(wù)等一系列重要崗位和其他業(yè)務(wù)崗位的從業(yè)人員，制定輪換檢查和審計等制度，防止濫用職權(quán)，同時要建立嚴格的財務(wù)管理制度和便捷的信息共享制度。
　　(2)建立健全外部控制監(jiān)管制度。各級政府要對住房公積金管理工作實行必要的監(jiān)督指導(dǎo)，負責(zé)審查批準住房公積金歸集使用計劃，各級財政部門要擔當起監(jiān)管責(zé)任，提高對住房公積金監(jiān)管的能力和水平，在公積金監(jiān)管的審慎性、適應(yīng)性、有效性、嚴肅性上采取強有力的措施，確保住房公積金規(guī)范運作。各級審計部門要加強對住房公積金管理系統(tǒng)的外部審計，督促公積金管理機構(gòu)化解風(fēng)險。住房公積金管理機構(gòu)要自覺地接受職工監(jiān)督，定期向職工公布公積金歸集、使用和運作情況，提高住房公積金管理的透明度。
　　
　　3　結(jié)語
　　
　　住房公積金在我國已經(jīng)走過了十多年的歷程，住房公積金貸款業(yè)務(wù)也在全國蓬勃開展起來了。綜上所述，住房公積金貸款的風(fēng)險管理問題，是一個值得廣大住房公積金管理工作者認真研究的新課題。要保持住房公積金制度長期健康穩(wěn)定地發(fā)展，就必須正視住房公積金貸款中存在的各種風(fēng)險，并建立有效的風(fēng)險防范機制，高度重視和加強對公積金貸款的風(fēng)險管理，使住房公積金安全營運，是廣大繳交住房公積金職工切身利益得以實現(xiàn)的根本保