王 林

(福建農(nóng)林大學(xué),福建福州 350000)

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。2008年5月,中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,小額貸款公司試點(diǎn)在全國(guó)范圍推廣開(kāi)來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2010年11月末,全國(guó)已開(kāi)業(yè)1358家小額貸款公司,籌建732家。在二年多的運(yùn)行中,小額貸款公司在有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。

從全國(guó)來(lái)看,其發(fā)展主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

1.貸款方式以擔(dān)保為主,信用貸款比重較小。小額貸款公司客戶具有高風(fēng)險(xiǎn)特征,因而大多采用抵押、質(zhì)押和保證等方式。以萬(wàn)州5家小貸公司為例,至2009年12月31日,共發(fā)放抵押和保證貸款337筆,金額 43948萬(wàn)元,占貸款余額 88.9%。信用貸款42筆。金額4150萬(wàn)元,占貸款余額11.1%。以上數(shù)據(jù)表明,信用貸款比重較小,同時(shí)也說(shuō)明信用貸款發(fā)展?jié)摿叽蟆?/p>

2.管理制度漸趨完善。大多數(shù)小額貸款公司治理結(jié)構(gòu)比較完善,成立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、貸審會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制部等相關(guān)機(jī)構(gòu)或組織,制定了《貸款流程管理》、《貨款風(fēng)險(xiǎn)控制》、《財(cái)務(wù)管理辦法》、《業(yè)務(wù)拓展獎(jiǎng)勵(lì)辦法》等系列管理制度。

3.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快,支農(nóng)支小效果明顯。自小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)行以來(lái),其各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快,一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的貸款難問(wèn)題。某些地區(qū)的小額貸款公司開(kāi)業(yè)剛剛半年,均已用完全部資本金,一方面反映小額貸款公司的市場(chǎng)空問(wèn)極其廣闊,另一方面顯示小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨較大的融資壓力。

4.貸款利率較高,可以實(shí)現(xiàn)盈利。按照央行現(xiàn)行規(guī)定,小額貸款公司貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍。從全國(guó)分析,小額貸款公司貸款利率最高為17.20%,最低為7.2%,平均貸款利率為15%。據(jù)統(tǒng)計(jì),大多數(shù)小額貸款公司可以實(shí)現(xiàn)盈利,目前政策規(guī)定的利率波動(dòng)范圍基本處在合理水平,能對(duì)小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展提供有效支撐。

5.貸款發(fā)放靈活高效,有效滿足客戶需求。

小額貸款公司辦理貸款最快只要2小時(shí),最慢也只需3天。在貸款期限上,小額貸款公司設(shè)有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月等多個(gè)檔次,最長(zhǎng)不超過(guò)1年,最短可以是一周甚至1～2天,成了名符其實(shí)的救急資金。

6.風(fēng)險(xiǎn)控制簡(jiǎn)單有效。小額貸款公司由于面對(duì)的是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度差的中小企業(yè)和農(nóng)戶,除了對(duì)“三品”即企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的人品、產(chǎn)品和擔(dān)保品的調(diào)查外,還特別注重從其他側(cè)面和更多的渠道,對(duì)借款人有無(wú)“黃、賭、毒”行為,是否拖欠水、電、氣和通信費(fèi)用,家庭收支狀況,借款人隱性負(fù)債,借款人愛(ài)好等內(nèi)容進(jìn)行全方位的收集和調(diào)查。貸款發(fā)放后對(duì)客戶的檢查實(shí)行不定期的上門暗訪,若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題再及時(shí)與客戶溝通,針對(duì)實(shí)際情況果斷采取相應(yīng)的措施。

二、小額貸款公司存在的問(wèn)題

1.競(jìng)爭(zhēng)不平等

在稅收政策上,小額貸款公司全部利息收入應(yīng)納所得稅25%,營(yíng)業(yè)稅及附加5.56%,稅負(fù)較重,而農(nóng)信社僅為3.3%;在資金來(lái)源上,小額貸款公司不能吸收存款,很難通過(guò)其他方式融資,而農(nóng)信社則可獲取央行支農(nóng)再貸款。此外,由于沒(méi)有結(jié)算系統(tǒng),小額貸款公司難以進(jìn)行同業(yè)拆借。這些金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境方面的不利因素都進(jìn)一步阻礙小額貸款公司的發(fā)展。

2.人力資源相對(duì)薄弱

盡管監(jiān)管部門對(duì)小額貸款公司董事長(zhǎng)和高管人員的要求并不苛刻,具備這些條件的人員也不少。但就欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言,具備條件者大都集中于現(xiàn)有各個(gè)金融部門,工作較為穩(wěn)定,收人待遇也相較當(dāng)?shù)毓ば诫A層優(yōu)越,跳槽意愿不足。因此,在等建、經(jīng)營(yíng)小額貸款公司過(guò)程中,真正可選的比秀工作人員并不多,導(dǎo)致該領(lǐng)域人力資源薄弱。

3.社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益難以兩全

小額貸款公司的設(shè)立初衷是使金融服務(wù)惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口,體現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的最佳結(jié)合。要想達(dá)到上述目標(biāo),需要具備一些基本的前提條件,如農(nóng)戶存貸款利率完全市場(chǎng)化,以及政府支農(nóng)補(bǔ)貼貸款,或者創(chuàng)造與孟加拉國(guó)格萊珉銀行相似的制度環(huán)境等。但由于政策管制,小額貸款公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的矛盾和沖突也就不可避免,也很難找到適臺(tái)自身的細(xì)分市場(chǎng)和發(fā)展空間?？梢哉f(shuō),這是小額貸款公司在運(yùn)行中普遍面臨的最大問(wèn)題。

蘇杭一帶的菊花暖鍋，火鍋湯汁為雞湯或肉湯，并輔以肉、魚(yú)、雞等薄生片與菊花一起涮著吃，清香爽神，風(fēng)味獨(dú)特。

4.監(jiān)管歸屬不清

按照規(guī)定,小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級(jí)人民政府。但在是否存在非法集資方面,銀監(jiān)和公安部門負(fù)有監(jiān)管的職責(zé),人民銀行則負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)管?？梢?jiàn),在目前情況下對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管部門不少于三個(gè)。這種監(jiān)管模式從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看弊大于利,將嚴(yán)重制約小額貸款公司的發(fā)展。

5.小額貸款公司資金來(lái)源少,后續(xù)發(fā)展不可持續(xù)

以大連地區(qū)為例,小額貸款公司已發(fā)放的貸款額已占其可動(dòng)用資金的50%。隨著其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展,小額貸款公司的資金可能會(huì)迅速耗竭,影響其正常經(jīng)營(yíng)。而《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出,小額貸款公司可以從不超過(guò)兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,且融入資金不能超過(guò)資本金的50%。這一過(guò)高的資本充足率要求降低了小額貸款公司的融資能力,無(wú)法解決其資金需求。

三、對(duì)小額貸款公司的政策建議

1.加大政策扶持力度,給予稅收優(yōu)惠

2.注重人力資源開(kāi)發(fā),建立專業(yè)人才隊(duì)伍

一是提高員工服務(wù)意識(shí),注重服務(wù)營(yíng)銷。二是由省級(jí)政府金融辦牽頭,組織人民銀行、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展小額貸款公司業(yè)務(wù)培訓(xùn),使員工成為既有一定理論知識(shí),又有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的綜合性人才,建立一支與小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理相適應(yīng)的員工隊(duì)伍。三是在薪酬體系設(shè)計(jì)上,堅(jiān)持將基本學(xué)歷、職稱狀況及實(shí)際業(yè)績(jī)與員工工資掛鉤,鼓勵(lì)員工爭(zhēng)做知識(shí)型員工,爭(zhēng)做創(chuàng)新型人才。

3.強(qiáng)化學(xué)習(xí),兼收并蓄

主動(dòng)學(xué)習(xí)孟加拉國(guó)格萊珉銀行等外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),在小額信用貸款領(lǐng)域走出一條創(chuàng)新之路。與此同時(shí),建議修改《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》,出臺(tái)《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》,明確規(guī)定允許小額貸款公司接入征信系統(tǒng),并詳細(xì)規(guī)定其接入征信系統(tǒng)的相關(guān)要求。那么在修改《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》以前,建議學(xué)習(xí)遼寧省撫順市關(guān)于創(chuàng)建小額貸款公司應(yīng)用個(gè)人征信系統(tǒng)綠色服務(wù)模式,為其發(fā)展助力。

4.加強(qiáng)協(xié)作配合,完善小額貸款公司的監(jiān)管制度

一是強(qiáng)化地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等部門配合,建立分工明確、各負(fù)其責(zé)、多方聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管機(jī)制,確保小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng),防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)施非審慎性監(jiān)管原則,即監(jiān)管部門主要職責(zé)是對(duì)“只貸不存”的小額貸款公司設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則(如信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策等),而不是直接監(jiān)管其經(jīng)營(yíng)行為。這既節(jié)約監(jiān)管成本,又可保護(hù)小額貸款公司的活力。三是人民銀行分支機(jī)構(gòu)要對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。

5.拓展小額貸款公司的后續(xù)資金,壯大小額貸款組織的實(shí)力

借鑒與研究南非等國(guó)外小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展趨勢(shì),對(duì)小額貸款公司融入資金問(wèn)題應(yīng)以政策性金融融人為主,從專門的批發(fā)機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行獲取資金,兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面研究小額貸款公司的發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題。