朱海亮

（中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，甘肅 嘉峪關(guān) 735100）

自中國人民銀行建立并推廣企業(yè)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和無信貸關(guān)系企業(yè)信用檔案以來，通過幾年的運(yùn)行，已成為全世界最大的征信數(shù)據(jù)庫。但隨著征信業(yè)的不斷發(fā)展，一些深層次問題也暴露出來，在一定程度上制約著我國征信業(yè)的快速發(fā)展。因此，借鑒國外征信業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國實(shí)際提出相關(guān)的對(duì)策建議，已成為發(fā)展征信業(yè)亟待解決的緊迫問題。

一、國外征信業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）征信法律體系完善

從國際上看，有相當(dāng)一部分國家在征信體系建設(shè)中，具有比較完備的征信管理法規(guī)，如1970年德國的《個(gè)人信息保護(hù)法》、美國的《公平信用報(bào)告法》，以及歐洲委員會(huì)于1981年簽署和發(fā)布的《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》、瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、泰國的《征信業(yè)法》等都為征信業(yè)規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。

（二）民眾信用意識(shí)較強(qiáng)

在發(fā)達(dá)國家，信用的觀念早已深入人心，是人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚?。積累信用財(cái)富，建立良好的信用報(bào)告，對(duì)每個(gè)人來說都是一筆巨大的無形財(cái)富，哪怕是坐公交逃票、偷逃稅款、欠交公共費(fèi)用等，都是被民眾所不能接受的。人們?cè)诤芏鄨?chǎng)合都不需要出示身份證件，只用一張信用卡就可以知道你的確切信息及信用狀況。信用信息的合理使用和保護(hù)被征信人的權(quán)益，在大多數(shù)發(fā)達(dá)國家都已形成一套成熟完整的機(jī)制，在每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要的角色。

（三）信用信息采集和使用規(guī)定較為詳細(xì)

從國外對(duì)信用信息的使用、采集及保護(hù)等情況看，基本都要求使用信用信息必須用于指定的目的、獲取信息必須得到信息主體的授權(quán)、信用信息保存必須有嚴(yán)格的時(shí)限等。如經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織《個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和跨國界流動(dòng)的指導(dǎo)原則》對(duì)收集、使用個(gè)人數(shù)據(jù)規(guī)定了目的聲明原則、信息質(zhì)量原則等八個(gè)原則；歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》對(duì)信用信息使用的時(shí)限作了原則性規(guī)定，要求保留信息的時(shí)間必須符合收集信息的目的；美國《公平信用報(bào)告法》中明確了消費(fèi)者本人、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)政府機(jī)構(gòu)等各個(gè)信息使用方使用信用信息的目的和范圍；中國臺(tái)灣、中國香港等地也有相關(guān)規(guī)定，對(duì)信用信息的跨境流動(dòng)、使用目的、權(quán)限、范圍都有具體要求。

（四）信用信息的管理較為成熟完善

信用保險(xiǎn)（credit insurance）、保理（factoring）以及其他信用管理服務(wù)是社會(huì)信用體系的重要組成部分。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家，信用保險(xiǎn)是發(fā)展非常成熟的一種信用管理工具。信用保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象是授信人（即供應(yīng)商），其保險(xiǎn)收入來自授信人。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)強(qiáng)大的專業(yè)后盾，協(xié)助和支持著供應(yīng)商向買方提供信用。保理則是信用保險(xiǎn)功能和融資功能的完美結(jié)合。絕大部分保理都有融資功能，可以根據(jù)供應(yīng)商提供的買賣合同和發(fā)貨單向供應(yīng)商融資（即應(yīng)收賬款貼現(xiàn)）。而且無追索權(quán)的保理（相當(dāng)于應(yīng)收賬款的買斷）也具有信用保險(xiǎn)的功能，當(dāng)買方不能按時(shí)付款時(shí)，保理公司將承擔(dān)損失。

（五）征信監(jiān)管體系較為完善

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，各國雖然在法律體系建設(shè)上各有特色，但都對(duì)征信業(yè)實(shí)施了較為嚴(yán)格的監(jiān)管。歐盟和美國征信監(jiān)管主要側(cè)重于保護(hù)征信活動(dòng)信息主體的合法權(quán)益，如個(gè)人隱私、商業(yè)秘密等。同時(shí)也考慮了征信活動(dòng)對(duì)金融市場(chǎng)的重要影響，兼顧金融市場(chǎng)穩(wěn)定，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期提交監(jiān)管報(bào)告。阿根廷、印度等國監(jiān)管當(dāng)局除對(duì)征信機(jī)構(gòu)有檢查權(quán)外，還具有對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)或提請(qǐng)審計(jì)的權(quán)利。

二、我國征信業(yè)存在的問題

（一）法制建設(shè)相對(duì)滯后

一是雖然國務(wù)院對(duì)人民銀行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)賦予了管理征信業(yè)職能，但是在《中國人民銀行法》中并未明確體現(xiàn)，尚未有一部規(guī)范征信市場(chǎng)及征信行為方面的法律或法規(guī)。二是僅僅在《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《民法通則》、《合同法》、《刑法》及2003年12月27日修訂通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中涉及到較少的關(guān)于守信、失信的條款，且處罰范圍又有一定的局限性。三是《征信管理?xiàng)l例》尚未正式出臺(tái)，僅僅依靠相關(guān)行業(yè)規(guī)范和部門規(guī)章制度來約束，對(duì)征信信息的合理利用沒有明確的規(guī)定，被征信人的合法權(quán)益得不到完全保護(hù)，制約著社會(huì)信用體系的建立和發(fā)展。

（二）征信內(nèi)涵認(rèn)識(shí)模糊

在全國上下廣泛開展“信用建設(shè)”的過程中，認(rèn)真思考什么是真正意義上的“信用、征信、個(gè)人信息”等概念和“信用”在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心作用到底是什么的人并不多，也走了不少彎路。同時(shí)，我國對(duì)于征信機(jī)構(gòu)如何對(duì)企業(yè)、個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、登記、加工，以及信用產(chǎn)品的使用，信用信息中應(yīng)該包含有哪些項(xiàng)目及內(nèi)容，應(yīng)該披露哪些信用信息等沒有一個(gè)明確的規(guī)定。對(duì)于“什么信息屬于被征信人的合法權(quán)益或隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)；什么屬于正?？晒_的信息；如何保證信息使用的目的是正當(dāng)?shù)?；如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性、安全性和及時(shí)更新”等內(nèi)容，也沒有明顯的界定。

（三）資源共享難以實(shí)現(xiàn)

根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，要想有和國際慣例一樣完整的企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，除來自于企業(yè)和個(gè)人的部分信息外，還必須有來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、公共事業(yè)單位、銀行等方面的信息。但從我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，各行業(yè)、各部門之間的信息和數(shù)據(jù)都是各自保密的，對(duì)外披露有嚴(yán)格的規(guī)定，既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息被閑置。另外，各部門的信息系統(tǒng)程序?qū)僮灾餮邪l(fā)，模式不統(tǒng)一，端口不一致，導(dǎo)致征信系統(tǒng)和相關(guān)信息平臺(tái)之間互聯(lián)互通困難，對(duì)數(shù)據(jù)的加載、整合和移植造成了很大的障礙。這種信息單向交流的現(xiàn)狀阻礙了與相關(guān)部門的信息交流與協(xié)作，增加了信用體系建設(shè)成本，也造成了各自信息資源的浪費(fèi)。［1］

（四）監(jiān)管主體不明確

一直以來，我國征信業(yè)沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，政策制定缺乏連續(xù)性。同時(shí)，對(duì)外資征信機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)進(jìn)入環(huán)節(jié)和運(yùn)營過程中缺少明確的主管部門及相應(yīng)的管理，致使征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍與經(jīng)營原則混亂，提供的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)質(zhì)量低下，嚴(yán)重影響了征信業(yè)的健康發(fā)展。

（五）信息質(zhì)量有待提高

目前，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新速度已經(jīng)很難滿足商業(yè)銀行的查詢需求，同時(shí)也對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用信息在及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的反映方面存在一定的影響。在信用等級(jí)的評(píng)定上，由于各商業(yè)銀行的運(yùn)作模式、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法不盡一致，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)同一借款企業(yè)在不同的商業(yè)銀行得到不同的信用等級(jí)結(jié)果，往往一家商業(yè)銀行評(píng)定的信用級(jí)別在其他商業(yè)銀行不適用，必須重新評(píng)估，不但造成人力、物力等資源的浪費(fèi)，而且影響企業(yè)信息的真實(shí)性。［2］

（六）信用信息管理服務(wù)發(fā)展遲緩

在我國，信用保險(xiǎn)（credit insurance）、保理（factoring）以及其他信用管理服務(wù)的業(yè)務(wù)剛剛起步，目前還沒有專門的信用保險(xiǎn)和保理公司，而各家銀行所提供的信用保險(xiǎn)及保理服務(wù)基本都屬于有追索權(quán)的業(yè)務(wù)類型，相對(duì)發(fā)達(dá)國家此類業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，不利于征信信息的合理利用和對(duì)被征信人合法權(quán)益的保護(hù)。

（七）征信宣傳力度不夠

雖然近年來社會(huì)對(duì)信用問題越來越關(guān)注，但許多人對(duì)于什么是信用報(bào)告，其中包含有哪些信息，如何獲得、使用征信信息等都不太清楚。更為嚴(yán)重的是還有很多企業(yè)和個(gè)人，對(duì)于哪些是自己應(yīng)該有的合法權(quán)益，如何保護(hù)好自己信用信息的合法權(quán)益也不盡知曉。

三、對(duì)我國的幾點(diǎn)啟示

（一）加快征信法制的建設(shè)步伐

征信立法不僅應(yīng)注重征信業(yè)的發(fā)展與效率，還應(yīng)重視對(duì)被征信人合法權(quán)益的保護(hù)，防止因信用信息的濫用而損害當(dāng)事人的合法權(quán)益，建立全面、準(zhǔn)確、可信度高的信用報(bào)告。一是盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，規(guī)范征信信息的合理利用和被征信人合法權(quán)益的保護(hù)，明確相關(guān)部門彼此之間的責(zé)任及義務(wù)。二是將征信管理的職責(zé)在《中國人民銀行法》中予以明確，進(jìn)一步確立中國人民銀行在履行征信管理職能中的法律地位，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依。［3］三是應(yīng)該有界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)內(nèi)容和程序、規(guī)范企業(yè)、個(gè)人信息及征信機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理、普及征信服務(wù)、扶持和規(guī)范商賬追收行為、完善信用管理功能等多方面的法律法規(guī)。同時(shí)，還應(yīng)該出臺(tái)一些關(guān)于企業(yè)評(píng)估、不良信用信息披露、異議申請(qǐng)等具體事項(xiàng)方面的規(guī)章制度。

（二）協(xié)調(diào)合作，不斷拓寬征信信息的涵蓋面

一是建立有效的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的信息共享，豐富信用報(bào)告內(nèi)容，降低因信息不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)和資源浪費(fèi)。二是建立具有較強(qiáng)市場(chǎng)公信力的權(quán)威性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)征信監(jiān)管，逐步提高評(píng)級(jí)質(zhì)量，提高市場(chǎng)聲譽(yù)。三是研發(fā)出一套能夠兼容的、跨平臺(tái)、跨不同行業(yè)數(shù)據(jù)庫的非銀行信息采集通用程序系統(tǒng)，真正建立與相關(guān)部門的信息共享機(jī)制，為數(shù)據(jù)核對(duì)、校驗(yàn)、交流提供平臺(tái)，確實(shí)提高征信工作效率。［4］四是提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，繼續(xù)完善系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析功能，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與應(yīng)用，以便及時(shí)、真實(shí)地反映企業(yè)信用狀況。

（三）加強(qiáng)征信信息的規(guī)范使用

一是保證信用信息能夠通過合法、公開、有效的渠道獲得，合理限制企業(yè)或個(gè)人使用信用信息的目的和范圍，如在職務(wù)活動(dòng)、新聞報(bào)道及其他方面使用等。二是對(duì)信用信息使用流程方面應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)定，必須嚴(yán)格要求信息使用者在使用信息時(shí)得到信息主體的授權(quán)。三是加強(qiáng)對(duì)被征信人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息主體合法權(quán)益的保護(hù)。

（四）加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)及機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

一是要進(jìn)一步明確我國征信業(yè)監(jiān)管部門，積極構(gòu)建起適合我國征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)管法律體系。二是積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際，在征信監(jiān)管中要從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息收集和使用、信息主題合法權(quán)益保護(hù)等多方面進(jìn)行監(jiān)管。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有較強(qiáng)的監(jiān)管能力，并制定出較為完善的監(jiān)管措施，規(guī)范征信業(yè)健康、快速發(fā)展。

（五）加強(qiáng)征信宣傳，營造良好的社會(huì)信用環(huán)境

一是要加強(qiáng)宣傳協(xié)調(diào)，必須采取行之有效的措施，通過各類媒體、結(jié)合各類活動(dòng)對(duì)征信知識(shí)開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創(chuàng)造良好的輿論氛圍。二是建立和完善失信懲治機(jī)制，使誠實(shí)守信逐步成為市場(chǎng)規(guī)范和社會(huì)行為規(guī)范。建立公民和單位守信用的激勵(lì)和約束機(jī)制。三是加強(qiáng)國民社會(huì)信用教育，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨復(fù)雜的任務(wù)，把講信用作為最起碼的社會(huì)道德底線，把信用觀念作為一個(gè)道德價(jià)值，作為一個(gè)身份名片來看待。

［1］ 繆曼聰.征信理論與實(shí)務(wù)［M］.北京：中國金融出版社，2009.

［2］ 中國人民銀行征信管理局.征信專題研究［M］.北京：中國金融出版社，2009.

［3］ 張強(qiáng).中央銀行學(xué)［M］.北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2003.

［4］ 中國人民銀行.征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）［EB/OL］.中國人民銀行網(wǎng)站，www.pbc.gov.cn，2010.