摘要：浙江是我國民營經(jīng)濟最為發(fā)達的地區(qū)，民營經(jīng)濟近幾年發(fā)展遇到的最大的困難就是資金問題，民營銀行在解決這一問題的過程中起到了很大的作用。要促進經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，就必須加強民營銀行的有效監(jiān)管，因此，有必要根據(jù)民營銀行的特點，進行構建民營銀行有效監(jiān)管體系的研究。
　　關鍵詞：浙江 民營企業(yè) 民營銀行 監(jiān)管
　　
　　民營銀行即民有民營，也就是以民有資本為主且具備現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行。作為我國現(xiàn)行金融體系的一種制度安排，民營銀行是對我國現(xiàn)行的以國有銀行為主體的銀行體系的必要補充和完善，是國有制經(jīng)濟與非國有制經(jīng)濟的運行結(jié)果在金融制度上的具體反映。浙江是民營經(jīng)濟發(fā)祥地，也是民營資本最為活躍的地方，因此，以浙江為例來研究民營銀行的監(jiān)管具有一定的代表意義。
　　一、民營銀行對浙江經(jīng)濟的重要性
　　浙江經(jīng)濟以獨特的民營經(jīng)濟模式和輝煌的經(jīng)濟發(fā)展成就聞名全國，其區(qū)別于蘇南和珠三角的一個重要特點就是以大量土生土長的中小企業(yè)為支撐。根據(jù)統(tǒng)計，浙江GDP總量從1978年的124億元增加至2010年的2.7萬億元，2010年人均GDP約為51500元。而這30幾年間經(jīng)濟的快速發(fā)展，70%以上的經(jīng)濟增量是由民營經(jīng)濟做出的貢獻。
　　然而，近幾年浙江的民營經(jīng)濟在發(fā)展過程中遇到了一系列的難題，尤其是中小民營企業(yè)融資難問題。根據(jù)羅納德·麥金龍和愛德華·肖的“金融中介論”，金融體系與經(jīng)濟發(fā)展之間存在著非常強的相互依賴和相互影響關系，融資渠道是否暢通關系著整個經(jīng)濟的發(fā)展速度和質(zhì)量。
　　民營企業(yè)在發(fā)展初期，對資金的需求量不大，依靠企業(yè)的利潤積累，股東增資以及民間借貸等可以滿足經(jīng)營需要，但是，經(jīng)過這些年的發(fā)展，浙江的中小民營企業(yè)基本上都跨過了企業(yè)的初創(chuàng)階段進入成長階段，規(guī)模不斷擴大，內(nèi)源性融資和民間金融已無法滿足其融資需求。
　　相關統(tǒng)計資料顯示，浙江民營經(jīng)濟外源性融資比例在上升，但是，事實上中小企業(yè)融資難的程度和融資成本在不斷提高。由于資本市場要求比較高，規(guī)模小、財務透明度不高的民營企業(yè)被拒之門外，因此其外源性融資主要依靠銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計，浙江省內(nèi)有國有商業(yè)銀行4家，股份制商業(yè)銀行12家，外資銀行3家，城市商業(yè)銀行8家，城市信用社4家，農(nóng)村信用社縣以上機構82家，可見浙江省內(nèi)銀行數(shù)量并不少，但是，對浙江GDP的貢獻率超過70%的民營經(jīng)濟占用的銀行貸款卻不到30%。究其原因主要是這些銀行大都是國有性質(zhì)，其所有制的不匹配、觀念上的束縛以及交易成本的考慮等原因?qū)е轮行∶駹I企業(yè)的融資渠道被嚴重堵塞，得不到充分的資金支持，缺乏進一步發(fā)展的后勁。
　　在浙江經(jīng)濟發(fā)展中，民營銀行可以很好地實現(xiàn)與民營中小企業(yè)的所有制匹配及規(guī)模匹配，而且其自身具備的特性能夠降低中小民營企業(yè)貸款的風險，可以為民營經(jīng)濟的長遠發(fā)展提供金融支持。
　　二、浙江民營銀行的特點
　　目前，浙江省內(nèi)的民營銀行將近10家，成立時間相對較早，影響力較大的主要有浙商銀行、臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行。
　　與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立，實現(xiàn)政企分開，產(chǎn)權清晰，權責明確，采用商業(yè)化經(jīng)營模式，具有機制靈活特點，在經(jīng)營上具有較大自主權，可以根據(jù)市場狀況靈活調(diào)整自身的經(jīng)營活動，具備自身的競爭優(yōu)勢。民營銀行由于自身性質(zhì)決定了它呈現(xiàn)以下幾個特點：
　?。ㄒ唬┊a(chǎn)權歸屬民營化，產(chǎn)權結(jié)構較明晰
　　成立于2004年8月的浙商銀行共有股東15家，其中13家是浙江的民營企業(yè)，民營資本占85.71%。而臺州市銀行的股本構成為：國有股占5%，法人股占90.77%，自然人股占4.23%。該行由地方民營企業(yè)控股而非地方政府控股，20多家民營企業(yè)控制了該行90%以上的股份，政府僅以小股東的身份出現(xiàn)，產(chǎn)權結(jié)構實現(xiàn)民營化。
　　產(chǎn)權結(jié)構民營化使得股權結(jié)構還體現(xiàn)出充分的民主性。由于民營化，股東比較分散，這種股權結(jié)構安排能在各股東以及股東和銀行間形成有效的制衡關系，使得管理層決策的獨立性和有效性有了保證，加上以利潤為中心的激勵機制和以資產(chǎn)安全為中心的約束機制，產(chǎn)權結(jié)構較為明晰。
　?。ǘ┿y行資產(chǎn)規(guī)模相對較小，資金實力不及國有商業(yè)銀行
　　民營銀行由于其“民營性”，資本全部或大部分來自民間，民間資本的分散性及規(guī)模的有限性，使得民營銀行的資本金量較小，如全國性的浙商銀行2004年成立時注冊資本金也僅52億元，2010年臺州市商業(yè)銀行更名為臺州銀行，注冊資金18億元，2006年成立的浙江泰隆商業(yè)銀行注冊資本金為12億元；浙江民泰商業(yè)銀行注冊資本10億元。這與我國原國有商業(yè)銀行相比差距較大，原國有銀行股改后注冊資本金為：工行2480億元，中行2538億元，建行2246億元，農(nóng)行為2600億元。
　　民營銀行資產(chǎn)規(guī)模較小的特點決定了其實力有限，從而將影響到其新產(chǎn)品、新技術的開發(fā)推廣。同時，資金實力上的局限，也使其分支機構的設立和拓展受到一定的限制，從而使其具有“社區(qū)性”、地域性。
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　　浙江民營經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)數(shù)量約占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，成長性好，因此，民營銀行都清楚地認識到浙江經(jīng)濟發(fā)展的特點，注重發(fā)揮自身的本土化優(yōu)勢，立足當?shù)厥袌觯瑢⒅行∶駹I企業(yè)作為主要的服務對象，專門為民營企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、多樣化的金融服務。
　　如浙商銀行自成立就定位于服務優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，提出了“研究和試辦小企業(yè)融資服務，探索小企業(yè)融資的有效方式，爭取把小企業(yè)融資逐步培養(yǎng)成為我行的優(yōu)勢業(yè)務”的工作任務。臺州市商業(yè)銀行一直以“做中小企業(yè)的貼身伙伴”為經(jīng)營宗旨，一直堅持“立足地方，服務民眾”。浙江民泰商業(yè)銀行提出的口號是：“民泰銀行，與民同行”?？梢?，民營銀行的目標定位于為中小企業(yè)和個私經(jīng)濟服務上。
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　　中小企業(yè)對短期貸款的資金需求量比較大，往往需要在很快的時間內(nèi)得到資金。針對客戶的需求，民營銀行創(chuàng)造了獨特的信貸管理方式，即通過獲取中小企業(yè)主的個人信用、經(jīng)營狀況、道德品質(zhì)及其個人履歷等信息來獲得風險保障，做到了貸款發(fā)放的高效率。如臺州銀行的小額貸款基本做到了上午申請、下午發(fā)放，即使大額貸款需要報批總行或者新客戶首次貸款也會在兩三天內(nèi)完成貸款審批。
　　民營銀行作為有經(jīng)營自主權的市場主體，實現(xiàn)了政企分開，受政府影響相對較小。雖然短期內(nèi)國內(nèi)市場尚難實現(xiàn)利率市場化，但從試點來看，民營銀行在利率等方面的自主優(yōu)勢一般較國有商業(yè)銀行大。加之民營銀行很強烈的盈利動機，可能使民營銀行在追求高效益時冒較大的經(jīng)營風險，從而出現(xiàn)“雙高”特點。
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　　雖然民營銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，產(chǎn)權清晰，權責明確，經(jīng)營科學合理，可將風險控制在一定范圍內(nèi)，但與國有商業(yè)銀行相比，它沒有政府作為其最后的還款保證，在信用上必然要打折扣。普通百姓在選擇自己財富的儲蓄和投資對象時，往往把安全放在第一位，由于沒有國家信譽作保障，這些銀行面臨著民眾較多的疑問。一份調(diào)查報告顯示，在接受調(diào)查的人中，有近八成的人認為中國需要民營銀行，但如果民營銀行真的出現(xiàn)，人們的態(tài)度明顯變得謹慎，明確表示會在那里開戶的只有2.4%，大多數(shù)人持觀望態(tài)度。
　　與此相對應，雖然國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例居高不下，但人們?nèi)栽敢鈱①Y金存入的原因是國有商業(yè)銀行事實上由政府承擔著經(jīng)營風險，出了問題由政府頂著。從1998年以來已初步實施的改革措施可以說明這些。1998年國家對國有商業(yè)銀行注資2700億元，但很快又不夠了，1999年剝離1.4萬億元不良貸款，1996—2002年在對6000多戶國有企業(yè)實施破產(chǎn)兼并過程中，允許四家銀行直接沖銷呆壞賬3115億元，1998年以來，還下降營業(yè)稅率1個百分點，以增加呆賬核銷等，這些支撐是民營銀行所不具備的。
　　
　　三、民營銀行監(jiān)管對策
　?。ㄒ唬├硐氲乃膶哟伪O(jiān)管體系
　　對民營銀行的監(jiān)督應該是多層次、多元化、多主體的，只有這樣，才能盡量避免單一主體監(jiān)管下的利益重合問題。民營銀行如果要真正投入市場競爭，出于和國有銀行相比的信用劣勢，必須有一個全面、完善的監(jiān)管體系來樹立其在公眾中的信譽，同時監(jiān)督其日常經(jīng)營以維護公眾的權益。
　　這個體系應包括四個層次：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨立審查及內(nèi)部控制。四個層次相互補充，各有所長，不存在絕對的主導和附屬關系。這樣一個多層次的監(jiān)管不僅可以為民營銀行的發(fā)展，而且為整個銀行體系的發(fā)展提供有效的外部環(huán)境。建立多層次監(jiān)管體系的時機已經(jīng)成熟。
　　（二）完善法律政策條件
　　對民營銀行實施有效監(jiān)管，一個前提條件就是先把法律、制度環(huán)境完善起來。完善的法律、法規(guī)政策將有助于明確監(jiān)管標準，規(guī)范監(jiān)管行為，使整個對民營銀行的監(jiān)管有法可依。
　　要切實轉(zhuǎn)變政府職能，通過制定配套的政策、措施，支持民營銀行的發(fā)展。對外資銀行開放的，對民營銀行也要開放，一視同仁，為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。政府主要通過制度安排，創(chuàng)造一種新秩序，給民營銀行成長的空間，并實行優(yōu)勝劣汰。相關的政策、制度一定要建立、健全，檢驗一段時間以后，時機成熟了，驗證制度有效了，才可以穩(wěn)步推出。
　?。ㄈ┟駹I銀行市場準入監(jiān)管
　　銀行是一個有豐厚利潤的行業(yè)，而目前我國民營經(jīng)濟發(fā)展較好，民間有相當一部分資金在尋找去處，所以，民間創(chuàng)辦銀行的積極性比較高。但是，銀行由于是高負債經(jīng)營，又很容易在信用上出問題，必須防止過度高風險的金融活動。銀行經(jīng)營有很強的規(guī)模效應，如果銀行數(shù)量太多，形成惡性競爭，也會使銀行陷入困境，這就需要采用嚴格審批的辦法。
　　民營銀行的市場準入原則必須考慮以下幾點：經(jīng)濟發(fā)展需要、區(qū)域性金融中心的形成和合理競爭。如浙江成立比較早的民營銀行都不是在溫州的，而溫州作為浙江經(jīng)濟比較發(fā)達的一個地區(qū)，民間資本十分充裕，溫州民營企業(yè)對資金的需求量又非常大，因此考慮以上幾點，批準成立了溫州銀行。
　?。ㄋ模┻m當?shù)馁Y本充足率要求
　　許多發(fā)展中國家對資本充足率的要求一般簡單照搬《巴塞爾協(xié)定》中的要求。我國的商業(yè)銀行法中第39條中也規(guī)定：資本充足率不得低于8％。目前，我國四大國有商業(yè)銀行由于銀監(jiān)會近幾年監(jiān)管力度的加大，已達到這一要求。但是，要看到的是，世界十大銀行的平均資本充足率為11.55％，花旗銀行和美洲銀行均在12％以上，瑞士信貸銀行更是高達19.1％。
　　如果說國有銀行以較低的資本充足率，較高的不良資產(chǎn)率仍能繼續(xù)經(jīng)營，那么其中一個很重要的原因是有國家的信用支持。民營銀行在這方面顯然是做不到的。為此，在成立初期，便應該參照國際上其他經(jīng)營較成功的銀行做法，將資本充足率的要求提高到8％以上。
　　另外，參照國外的經(jīng)驗，資本充足率的管理也要實行動態(tài)管理。要與整個銀行的經(jīng)營過程結(jié)合起來進行管理，而不能是靜態(tài)的。
　　（五）建立存款保險制度
　　如前文所提到的，民營銀行不同于國有商業(yè)銀行，其背后沒有政府作為其信用保證，它的信用程度會因此降低，在這一方面競爭力低于國有商業(yè)銀行。為此應該建立良好的存款保險制度作為保障，從而增強公眾的信心，提高民營銀行的競爭力，同時也有利于提高銀行體系的穩(wěn)定性。
　　設計存款保險制度時可考慮幾個方面：一是成立獨立的銀行存款保險公司。二是強制加入。三是共同分擔或根據(jù)存款人不同的流動性給予不同比例的保護。四是與風險相掛鉤的差別費率。五是加強信息溝通和披露。
　?。┙a(chǎn)權清晰的民營金融審計公司
　　為保證國家金融體系的安全、有序，必須實現(xiàn)金融監(jiān)督多元化。除了接受國家有關監(jiān)管部門的監(jiān)管外，還應接受民間獨立審查機構的監(jiān)督。
　　在目前的金融監(jiān)管中，民間審計機構雖已介入，但弄虛作假想象仍屢禁不止。國內(nèi)大部分審計事務所歷史短，沒什么資產(chǎn)，關門的損失不大。而且，很多時候，換個地方和招牌又可營業(yè)了。在這種成本和收益不對成的情況下出現(xiàn)虛假審計并屢禁不止也就不足為奇了。要使審計公司真正起到監(jiān)管作用，必須切實將審計機構的自身的利益與監(jiān)管效果相掛鉤，建立產(chǎn)權清晰的民營的金融審計公司。
　?。ㄆ撸┙⒂行У耐顺鰴C制
　　如果銀行只進不退，就會在銀行業(yè)累積道德風險。只有及時消除那些不合格的銀行才能保證金融體系的健康運行。優(yōu)勝劣汰是市場競爭的規(guī)律，只有這樣，整個行業(yè)才能不斷發(fā)展。當然，銀行由于其經(jīng)營的特殊性，其破產(chǎn)倒閉肯定會對社會經(jīng)濟產(chǎn)生負面影響。關鍵是在于銀行資不抵債時是否能及時退出，而不是到無法收拾時由國家承擔損失。國家在社會穩(wěn)定和經(jīng)濟規(guī)則之間的選擇，取決于退出機制是否完善有效。
　　浙江具備發(fā)展民營銀行的諸多優(yōu)勢，但是這些優(yōu)勢不會自行轉(zhuǎn)化為民營銀行的有序健康發(fā)展，還需要監(jiān)管當局針對其特點和實際存在的問題，構建有效的監(jiān)管體系，從而促進其健康快速地發(fā)展，為經(jīng)濟發(fā)展社會穩(wěn)定做出更多貢獻。
　　
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　　〔本文系杭州市哲學社會科學立項課題“構建民營銀行有效監(jiān)管體系的研究——以浙江為例”（項目編號：B07YJ03）研究成果〕
　?。不萜?， 1975年生，浙江三門人，浙江商業(yè)職業(yè)技術學院副教授。研究方向：金融監(jiān)管）