施賢軍

摘 要：闡述了精細(xì)化管理在銀行管理中的運(yùn)用，分析了中小銀行實(shí)施精細(xì)化管理的必要性，提出了中小銀行實(shí)施精細(xì)化管理的主要措施。

關(guān)鍵詞：中小銀行 數(shù)據(jù)定量分析 精細(xì)化管理

中圖分類號：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）08-181-02

一、精細(xì)化管理在銀行管理中的運(yùn)用

精細(xì)化管理是一種管理理念和管理技術(shù)，是通過規(guī)則的系統(tǒng)化和明確化，目標(biāo)的細(xì)分化和定量化，運(yùn)用程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、數(shù)據(jù)化和信息化的手段，使組織各單元精確、高效、協(xié)同和持續(xù)運(yùn)行。

銀行精細(xì)化管理是企業(yè)精細(xì)化管理的延伸和發(fā)展，是健全各項(xiàng)管理制度，細(xì)分目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)業(yè)務(wù)營銷、客戶關(guān)系管理、成本核算及風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化的現(xiàn)代管理模式。目前世界上較先進(jìn)的銀行精細(xì)化管理有三類：第一類是定量管理。主要是利用數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)對大量歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，分析客戶需求特點(diǎn)，制定并實(shí)施精細(xì)化管理策略，實(shí)現(xiàn)信息化和智能化運(yùn)作。第二類是半定量管理。主要是運(yùn)用數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)與定性判斷相結(jié)合實(shí)施銀行管理。第三類為定性精細(xì)化管理。主要是運(yùn)用傳統(tǒng)的管理方法，憑借以往經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析判斷，從定性的角度對目標(biāo)細(xì)分管理及考核。

二、中小銀行實(shí)施精細(xì)化管理的必要性分析

1.實(shí)施精細(xì)化管理是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。美國及西方的銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)證明，將金融管理理論和實(shí)踐、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)管理、信息技術(shù)等結(jié)合起來的數(shù)據(jù)定量分析和精細(xì)化管理具有強(qiáng)大的生命力；充分利用數(shù)據(jù)資源支持管理決策，實(shí)現(xiàn)定量基礎(chǔ)上的精細(xì)化管理，是未來金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢，也是提高銀行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。如今各金融機(jī)構(gòu)圍繞金融創(chuàng)新，正開展形式多樣化的市場競爭，金融市場競爭已達(dá)到白熱化。與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行在資本、客戶資源以及網(wǎng)絡(luò)渠道都處在劣勢，中小銀行要在如此激烈的市場競爭中立足，并實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就必須緊跟現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理發(fā)展趨勢，積極實(shí)施精細(xì)化管理模式。

2.實(shí)施精細(xì)化管理是提升經(jīng)營效益的重要途徑。精細(xì)化管理理念源自于提高效率、節(jié)約資源、避免浪費(fèi)，要求對目標(biāo)進(jìn)行合理細(xì)分、對過程進(jìn)行科學(xué)控制、對成本進(jìn)行精準(zhǔn)算，實(shí)現(xiàn)既定投入下的產(chǎn)出最大化目標(biāo)。銀行作為金融企業(yè)，最終的經(jīng)營目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)效益最大化。效益與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的每個(gè)目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制息息相關(guān)，如何把業(yè)務(wù)經(jīng)營控制與經(jīng)營目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來是銀行能否獲得最大效益的關(guān)鍵。近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，中小銀行逐漸突破了區(qū)域經(jīng)營范圍，實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營。在中小銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)張的大背景下，以往的粗放式小銀行管理模式的弊端不斷凸顯，如決策經(jīng)驗(yàn)性、管理主觀性及業(yè)務(wù)拓展無針對性，已不能適應(yīng)中小銀行效益最大化的要求。精細(xì)化管理成為中小銀行彌補(bǔ)粗放式管理缺陷，增強(qiáng)管理科學(xué)性，提升經(jīng)營效益的管理新模式。

3.實(shí)施精細(xì)化管理是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇。銀行業(yè)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的保障，未來銀行業(yè)的競爭將集中在風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將構(gòu)成銀行核心競爭力的核心元素。目前由于經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不確定性增多，金融創(chuàng)新層出不窮，銀行業(yè)務(wù)日益拓展，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越復(fù)雜。尤其對于中小銀行，受經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、管理水平等因素的限制，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，受經(jīng)濟(jì)波動影響較大，風(fēng)險(xiǎn)管理更是不容輕視。從細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作流程、強(qiáng)化貸后管理、分析風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、預(yù)警和防范，是中小銀行增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力的有效途徑。銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，對以上三類風(fēng)險(xiǎn)的定量化管理是對銀行監(jiān)管基本要求。

三、中小銀行精細(xì)化管理流程

銀行的精細(xì)化管理涉及自上而下的決策機(jī)構(gòu)、職能部室和執(zhí)行機(jī)構(gòu)，主要包涵銀行決策層、管理層及業(yè)務(wù)層三個(gè)層面操作的精細(xì)化。

1.決策機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理。決策機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理包括戰(zhàn)略目標(biāo)制定精細(xì)化以及在此基礎(chǔ)上對職能部室與執(zhí)行機(jī)構(gòu)完成戰(zhàn)略目標(biāo)情況進(jìn)行考核的精細(xì)化。

戰(zhàn)略目標(biāo)制定的精細(xì)化要求決策機(jī)構(gòu)結(jié)合國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢及最新經(jīng)濟(jì)金融形勢，立足本行實(shí)際，充分利用職能部室所提供的數(shù)據(jù)，對本行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理三方面目標(biāo)進(jìn)行正確規(guī)劃，并制定完整的戰(zhàn)略目標(biāo)體系，為本行各項(xiàng)工作的開展樹立明確的目標(biāo)。目標(biāo)考核精細(xì)化是保證戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的激勵(lì)機(jī)制，是對前一階段精細(xì)化戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度的檢驗(yàn)，也是為制定下一階段的戰(zhàn)略目標(biāo)提供決策參考。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)考核的精細(xì)化要求建立完善的考核指標(biāo)體系、崗位與部門職責(zé)體系及考核辦法體系，將考核指標(biāo)落實(shí)到個(gè)人和部門,實(shí)現(xiàn)對戰(zhàn)略目標(biāo)體系考核的公平、公正和全面。

2.職能部室的精細(xì)化管理。職能部室管理精細(xì)化包括對決策機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略目標(biāo)細(xì)分的精細(xì)化，根據(jù)細(xì)分目標(biāo)進(jìn)行資源配置的精細(xì)化，以及對實(shí)現(xiàn)細(xì)分目標(biāo)的過程控制精細(xì)化。

目標(biāo)細(xì)分精細(xì)化是職能部室根據(jù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的實(shí)際經(jīng)營數(shù)據(jù)，對執(zhí)行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行細(xì)分，并針對每個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)形成可量化的細(xì)分目標(biāo)體系。資源配置精細(xì)化要求職能部室建立完善的資源配置體系，根據(jù)細(xì)分目標(biāo)對經(jīng)濟(jì)資本、數(shù)據(jù)信息、人力資源以及可供支配的財(cái)務(wù)資源等進(jìn)行科學(xué)測算及合理分配。過程控制精細(xì)化包括對實(shí)現(xiàn)細(xì)分目標(biāo)的成本及實(shí)現(xiàn)情況控制的精細(xì)化。通過定量化的方法，將各類收入和成本分?jǐn)偟劫~戶或交易層面,并在此基礎(chǔ)上以非常靈活方式計(jì)算總行、總行管理部門、支行、分理處、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品、渠道、促銷活動、客戶等不同維度的營業(yè)收入、成本和利潤信息,從而有效評估各考核單位的盈利能力，把有限的人財(cái)物等資源分配到產(chǎn)生最佳效益的地方，將一系列成本目標(biāo)具體化、數(shù)值化，并按此標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)控制。實(shí)現(xiàn)情況控制精細(xì)化要求職能部室充分利用數(shù)據(jù)定量分析工具，加強(qiáng)對執(zhí)行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)細(xì)分目標(biāo)的方向及程度進(jìn)行控制與指導(dǎo)，促使執(zhí)行機(jī)構(gòu)往既定的目標(biāo)方向保質(zhì)保量開展各項(xiàng)工作。

3.執(zhí)行機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理。執(zhí)行機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理包括營銷策略制定精細(xì)化以及在此基礎(chǔ)上的客戶服務(wù)的精細(xì)化。

營銷策略制定的精細(xì)化要求對客戶目前所選的銀行產(chǎn)品、日常生活習(xí)性及所從事的行業(yè)等細(xì)節(jié)方面進(jìn)行深入分析，全面把握客戶特征，推測、判斷客戶消費(fèi)習(xí)慣和對銀行產(chǎn)品或投資品種的選擇偏好，在營銷過程中注重產(chǎn)品組合和營銷方案的選擇，以期對合適的客戶，在合適的時(shí)間，以合適的渠道來營銷合適產(chǎn)品，做到精準(zhǔn)營銷?？蛻舴?wù)的精細(xì)化，首先要細(xì)心研究客戶群體，對客戶進(jìn)行精確分類；其次是研究選定服務(wù)對象的金融需求特征及所使用金融產(chǎn)品的種類及方式；最后是優(yōu)化金融服務(wù)方案，分別為不同類型客戶分別提供個(gè)性化的金融服務(wù)?？蛻舴?wù)的精細(xì)化還包括對不同層次客戶服務(wù)方式的差異化管理，對于不同網(wǎng)點(diǎn)人財(cái)物資源的差異化配置，對于高價(jià)值客戶的流失預(yù)警和流失原因的深入調(diào)查分析，做到客戶關(guān)系管理定量化、精細(xì)化。

四、中小銀行精細(xì)化管理措施

1.統(tǒng)一員工思想，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。管理制度的變革牽涉到員工利益的調(diào)整以及工作習(xí)慣的改變。精細(xì)化管理更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要精心設(shè)計(jì)，周密部署，才能穩(wěn)步推進(jìn)。因此，實(shí)施精細(xì)化管理要求全行從上到下每位員工統(tǒng)一思想，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理觀念，進(jìn)而改變工作習(xí)慣、統(tǒng)一工作行為。首先，銀行精細(xì)化管理是“一把手”工程，銀行“一把手”對精細(xì)化管理的認(rèn)識深度及重視程度直接決定了精細(xì)化管理的實(shí)施進(jìn)度及深度?！耙话咽帧币浞终J(rèn)識實(shí)施精細(xì)化管理的戰(zhàn)略性重要意義，高度重視精細(xì)化管理工程，為全面實(shí)施精細(xì)化管理配備資源，并進(jìn)行充分授權(quán)；要加強(qiáng)員工思政教育工作，樹立大局意識，把全行員工的思想和行動統(tǒng)一到精細(xì)化管理的目標(biāo)要求上來，自上而下推動全行精細(xì)化管理工作持續(xù)、高效和深化發(fā)展。其次，高層領(lǐng)導(dǎo)班子要形成共識，在實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理目標(biāo)的總體要求下，協(xié)調(diào)指導(dǎo)各自分管領(lǐng)域內(nèi)的精細(xì)化管理建設(shè)，合力促進(jìn)精細(xì)化管理有序開展。第三，各職能部室及各支行要根據(jù)精細(xì)化管理要求，切切實(shí)實(shí)落實(shí)各項(xiàng)工作，并在轄內(nèi)營造濃厚的精細(xì)化管理氛圍，激勵(lì)員工把領(lǐng)導(dǎo)者的精細(xì)化管理意識變成員工自覺的工作行動，自下而上、由點(diǎn)到面促進(jìn)全行精細(xì)管理全面發(fā)展。

2.根據(jù)扁平化管理原則，健全組織機(jī)構(gòu)。中小銀行最主要的優(yōu)勢在于決策鏈短、市場反應(yīng)快。中小銀行實(shí)施精細(xì)化管理要以進(jìn)一步強(qiáng)化其小法人優(yōu)勢為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)前臺市場化、中臺專業(yè)化和后臺集中化的要求實(shí)施機(jī)構(gòu)扁平化管理，將業(yè)務(wù)拓展工作往執(zhí)行機(jī)構(gòu)前臺推移，同時(shí)下放業(yè)務(wù)權(quán)限、配備資源，提高執(zhí)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展能力和主動性；將管理服務(wù)功能往中臺職能部室收集，進(jìn)行職能部室專業(yè)化、流程化及標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，提升職能部室服務(wù)前臺的專業(yè)化水平；將科技支撐和后勤保障工作往后臺集中，增強(qiáng)后勤保障功能，提升后勤保障能力。

3.建立權(quán)、責(zé)、利對等的崗位職責(zé)體系。在構(gòu)建全行組織機(jī)構(gòu)之后，要根據(jù)全行戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持因事設(shè)崗、以崗定標(biāo)的原則，對全行各機(jī)構(gòu)、各崗位的職責(zé)體系進(jìn)行梳理，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行流程設(shè)計(jì)，建立權(quán)、責(zé)、利對等的崗位職責(zé)體系，確保崗位職責(zé)體系對全行每個(gè)子目標(biāo)、每項(xiàng)工作職責(zé)的全覆蓋，實(shí)現(xiàn)每個(gè)崗位職責(zé)之間流程的準(zhǔn)確銜接。

4.健全制度體系，明確工作標(biāo)準(zhǔn)。健全的制度體系是推進(jìn)精細(xì)化管理的重要基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作操作標(biāo)準(zhǔn)化的保障。首先必須健全全行各項(xiàng)管理制度，使每項(xiàng)工作都有制度可依，確保制度的全面性；其次，要講究各項(xiàng)制度的實(shí)際指導(dǎo)意義，依靠制度實(shí)行業(yè)務(wù)流程和管理流程格式化，確保制度的可操作性；第三，適時(shí)檢查制度執(zhí)行情況，根據(jù)事實(shí)要求，定期對各項(xiàng)制度進(jìn)行修訂完善，確保制度的有效性。

5.加快信息系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用，完善全行科技支撐系統(tǒng)。數(shù)據(jù)定量分析貫穿于銀行精細(xì)化管理流程的各環(huán)節(jié)，為各項(xiàng)工作數(shù)據(jù)化提供技術(shù)支撐?？梢哉f精細(xì)化管理的實(shí)施程度關(guān)鍵在于信息技術(shù)開發(fā)和運(yùn)用的程度，尤其是數(shù)據(jù)定量分析技術(shù)的開發(fā)與運(yùn)用程度。實(shí)施精細(xì)化要求對風(fēng)險(xiǎn)、營銷、客服、成本、財(cái)務(wù)等業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行量化，從而進(jìn)行分析、控制、改進(jìn)、反饋，形成閉環(huán)的量化改進(jìn)機(jī)制，確保實(shí)際管理水平螺旋式上升，不斷提高核心競爭力。實(shí)施精細(xì)化管理，要求銀行要加強(qiáng)科技建設(shè)規(guī)劃，為每項(xiàng)工作開發(fā)系統(tǒng)模塊，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)各模塊之間的融合銜接，提升辦公的協(xié)同性，將管理活動的每個(gè)系列、每個(gè)環(huán)節(jié)都置于自動程序控制之中，以提高管理質(zhì)量，減輕管理強(qiáng)度。

6.樹立人本理念，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。精細(xì)化管理是一項(xiàng)全局性、系統(tǒng)性和長期性的工作。科技在精細(xì)化管理過程中雖然起到了關(guān)鍵性的支撐作用，但科技的開發(fā)以及科技成果價(jià)值的發(fā)揮關(guān)鍵在于人的能動性操作與運(yùn)用。因此，實(shí)施精細(xì)化管理要講究人本管理，注意培養(yǎng)人才。首先，要開展全行素質(zhì)教育，使全行每位員工都具備精細(xì)化管理所應(yīng)有的知識和能力，包括文化基礎(chǔ)、專業(yè)水平、科技運(yùn)用能力、道德素質(zhì)等。其次，要根據(jù)崗位職責(zé)體系，在因事設(shè)崗、以崗定標(biāo)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以標(biāo)擇人、按勞取酬的原則，選擇專業(yè)的人才到合適的崗位，并按崗位價(jià)值計(jì)發(fā)勞動報(bào)酬，充分發(fā)揮員工的工作積極性，挖掘員工的潛能，最大限度地發(fā)揮人的能動性和創(chuàng)造性作用，使之更有效地為推進(jìn)全行的精細(xì)化管理服務(wù)。第三，要建立后備人才庫，加強(qiáng)后備人才培養(yǎng)，尤其要加強(qiáng)具備數(shù)據(jù)定量分析與經(jīng)濟(jì)金融知識復(fù)合型人才的培養(yǎng)，保持人才供應(yīng)的持續(xù)性，為定量基礎(chǔ)上的精細(xì)化管理的長效化提供源源不斷的人才支持。

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（作者單位：浙江蒼南農(nóng)村合作銀行 浙江蒼南 325800）

（責(zé)編：李雪）