王高玲 羅珺 別如娥

摘要： 本文分析了影響我國國家助學(xué)貸款還款能力的環(huán)境變化，進(jìn)而在降低貸款學(xué)生還款負(fù)擔(dān)、完善信用風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、設(shè)立多元化還款模式、設(shè)立特殊條款保障特殊人群利益等方面探討了創(chuàng)新國家助學(xué)貸款還款機(jī)制的改革方向的問題。

關(guān)鍵詞： 國家助學(xué)貸款還款機(jī)制創(chuàng)新

國家助學(xué)貸款政策通過國家強(qiáng)制力保障實(shí)施，從根本上保障了對(duì)貧困學(xué)生的資助落到實(shí)處，而還款率的保證是此項(xiàng)制度可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。我國現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款還款機(jī)制還存在一些缺陷，如償還方式單一、償還期限不合理、貸款利率過高、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善等，這些不足對(duì)貸款按期按量的收回有著很大的影響。本文在分析影響我國國家助學(xué)貸款還款能力環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，探索創(chuàng)新其還款機(jī)制的改革方向。

1.影響國家助學(xué)貸款還款能力的環(huán)境變化分析

1.1高等教育成本逐年增加。

我國自1989年秋季開始普遍實(shí)施新生入學(xué)收費(fèi)制度，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從100至300元不等，此后逐步上升，1993年至1997年之間高等教育學(xué)費(fèi)增長率為27.65%。1999年，全國普通高等學(xué)校年生均學(xué)費(fèi)2769元，比1998年增長40.3%，至2000年秋季，北京市和上海市的大學(xué)生平均學(xué)費(fèi)達(dá)到了5000元[1]。目前，我國公立高等院校的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般為4600元或5000元每年，一些藝術(shù)類院校相對(duì)較高，一般在6000元～8000元每年，而我國高等院校設(shè)立的二級(jí)學(xué)院和一些私立院校的學(xué)費(fèi)則達(dá)到8000～10000元每年。越來越高的高等教育收費(fèi)水平，加大了學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也增加了貸款學(xué)生的還款壓力。

1.2就業(yè)壓力逐年增加。

1999年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了教育部《面向21世紀(jì)教育振興行動(dòng)計(jì)劃》，我國高校擴(kuò)招政策開始正式實(shí)施。至2007年，我國大學(xué)新生為565.9萬人，與實(shí)施擴(kuò)招政策前1998年的108.4萬人相比，平均每年增長率為50.8%。與此同時(shí)，高等教育擴(kuò)招政策的實(shí)施加大了畢業(yè)生數(shù)量，學(xué)生就業(yè)壓力明顯加大。下表顯示了我國自1980年～2010年30年間我國普通高等學(xué)校畢業(yè)生數(shù)的變化情況，可以看出，2005年的畢業(yè)生人數(shù)與2000年相比增長了223.01%，畢業(yè)生就業(yè)壓力明顯增大。

表1980年至2010年我國普通高等學(xué)校畢業(yè)生數(shù)示意表

注：數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計(jì)年鑒網(wǎng)

1.3生活成本增加，還款能力下降。

我國目前處在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型階段，知識(shí)密集型崗位的需求量處于增長階段，但增長幅度和高校畢業(yè)生數(shù)量增長相比還是出現(xiàn)需求小于供給的情況，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻。同時(shí)，大學(xué)生就業(yè)體制由原來的“統(tǒng)一分配”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫厴I(yè)生“自主擇業(yè)”，在完全競爭的就業(yè)背景下，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難度逐漸加大。伴隨著大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)日益嚴(yán)峻的還有其較低的工資水平，由于畢業(yè)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)、經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰?、求職的區(qū)域分布和市場需求之間存在較大的差距，致使大學(xué)生就業(yè)困難、起薪較低的現(xiàn)象發(fā)生，這也是造成其還款困難的主要原因。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，畢業(yè)生的生活成本不斷加重，其收入主要用于支付昂貴的房租和較高的生活費(fèi)用，進(jìn)一步降低了貸款學(xué)生的還款壓力。

2.創(chuàng)新我國國家助學(xué)貸款還款機(jī)制的改革方向與思考

在環(huán)境不斷變化的背景下，本文對(duì)國家助學(xué)貸款還款機(jī)制的改革方向進(jìn)行了如下探討。

2.1降低貸款學(xué)生還款負(fù)擔(dān)。

教育成本分擔(dān)理論是學(xué)生承擔(dān)教育成本的重要理論基礎(chǔ)，根據(jù)教育成本分擔(dān)理論中“誰受益誰付款”的原則，學(xué)生作為高等教育的受益者之一也需要繳納一定的學(xué)費(fèi)。在我國，學(xué)生應(yīng)承擔(dān)的教育成本主要由其家長以支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的方式承擔(dān)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可以通過國家助學(xué)貸款延遲支付學(xué)費(fèi)，用未來的收入承擔(dān)現(xiàn)在接受的高等教育的成本，待工作后償還。理論上講，學(xué)生接受高等教育的個(gè)人回報(bào)率要高，即其經(jīng)濟(jì)回報(bào)要高于其機(jī)會(huì)成本，學(xué)生才會(huì)有接受高等教育的意愿。自2004年后，我國國家助學(xué)貸款每學(xué)年的最大貸款數(shù)額是6000元，借款學(xué)生在校期間利息由國家財(cái)政補(bǔ)貼，其畢業(yè)后需償還本金和畢業(yè)后的全部利息，學(xué)生承擔(dān)比例較高。學(xué)生接受高等教育的前提是其能夠在高等教育中獲益，但是，如果學(xué)生從高等教育中所獲的經(jīng)濟(jì)回報(bào)并不能彌補(bǔ)其付出的機(jī)會(huì)成本，他就沒有從高等教育中獲得太多利益。從誰受益誰付款的原則出發(fā)，那么，他就不應(yīng)該承擔(dān)高等教育中高比例的成本。因此，從國家助學(xué)貸款政策角度降低學(xué)生負(fù)擔(dān)比例，則需要適當(dāng)降低學(xué)生貸款利率、設(shè)立寬限期利息和采用低于市場利率的固定利率等，給予借款學(xué)生更多的隱性補(bǔ)助，切實(shí)減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，以體現(xiàn)教育成本合理分擔(dān)的原則。

2.2完善信用風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。

目前，我國的國家助學(xué)貸款實(shí)行以學(xué)生信用為基礎(chǔ)的信用擔(dān)保，沒有有效的物質(zhì)擔(dān)保和抵押，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。[2]為了解決國家助學(xué)貸款面臨的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問題，我國相關(guān)政策也在不斷完善，如建立大學(xué)生個(gè)人信用體系，構(gòu)建我國助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的過濾機(jī)制，使具有不良信用記錄的借款者無法進(jìn)入借貸環(huán)節(jié)，從源頭上控制助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)[3]。此外，實(shí)行生源地助學(xué)貸款與高校集中辦理相結(jié)合的模式，采用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的辦法，也是防止信用風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。我國于2007年8月13日下發(fā)了《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》（財(cái)教[2007]135號(hào)），決定首先在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作[4]。與高校集中辦理國家助學(xué)貸款模式相比，生源地信用助學(xué)貸款相關(guān)手續(xù)不夠簡便，但由于相關(guān)手續(xù)在生源地開展，借款學(xué)生的家庭情況、收入情況等內(nèi)容的真實(shí)性更容易得到核實(shí)，并且在生源地信用助學(xué)貸款中學(xué)生和家長為共同借款人，當(dāng)借款學(xué)生不按期還款時(shí)，經(jīng)辦銀行可向?qū)W生家長追償，增強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生還款的約束力。因此，實(shí)行生源地貸款和高校集中辦理相結(jié)合的模式，有利于促進(jìn)國家助學(xué)貸款多渠道的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，保證發(fā)放貸款的有效回收。

2.3設(shè)立多元化還款模式。

現(xiàn)階段，我國國家助學(xué)貸款一直采用“分期還款”的方式，在借款學(xué)生畢業(yè)1～2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。目前，我國大學(xué)生普遍存在就業(yè)率低、變動(dòng)率高、薪酬低等現(xiàn)象，在這種情況下，對(duì)借款學(xué)生而言，6～8年內(nèi)還清貸款的壓力仍比較大。設(shè)立多元化的還款方案也是減輕借款學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的重要措施之一，如在保留現(xiàn)有還款方式的基礎(chǔ)上，設(shè)立“按收入比例還款”方式，借款學(xué)生畢業(yè)后的收入超過某一標(biāo)準(zhǔn)后才開始還款，并且按照其收入來確定每次的還款比例；設(shè)立“遞增還款”方式，畢業(yè)生工資收入會(huì)隨其工作年限增加呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)，該模式可以有效降低剛參加工作收入不高的借款學(xué)生的還款壓力。設(shè)立不同的還款方案，供不同需求的借款學(xué)生自由選擇，這種既有原則性又體現(xiàn)其靈活性的還貸設(shè)計(jì)，可以切實(shí)降低借款學(xué)生的還貸違約率，增強(qiáng)銀行放貸意愿。

2.4設(shè)立特殊條款保障特殊人群利益。

國家助學(xué)貸款政策是我國實(shí)施科教興國戰(zhàn)略、加速優(yōu)秀人才培養(yǎng)的一項(xiàng)重要公共政策，根據(jù)公共政策的保障理論，國家助學(xué)貸款政策需要具備一些特殊條款，以保障特殊人群的特別需要。美國斯坦福貸學(xué)金中規(guī)定，借款學(xué)生由于死亡、疾病等原因無法還貸時(shí)，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款；帕金斯貸款中也規(guī)定，借款學(xué)生畢業(yè)后若在指定的學(xué)校當(dāng)全職教師、為低收入家庭的學(xué)生服務(wù)、擔(dān)任全職特殊教師、在特定的教師短缺的地方當(dāng)全職數(shù)學(xué)、科學(xué)、外語、雙語教師等情況下可以免還貸款；畢業(yè)后服務(wù)于美國軍隊(duì)可免還50%，服務(wù)于和平隊(duì)或美國國際援助志愿隊(duì)可免還70%的貸款[5]。目前，我國對(duì)畢業(yè)后自愿到艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作的、應(yīng)征入伍服義務(wù)兵役的高校畢業(yè)生均有類似的特殊保障。但是，我國貸款期間發(fā)生疾病、傷殘和死亡的學(xué)生還沒有得到特殊保障，此方面仍有待加強(qiáng)，以體現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策對(duì)特殊群體的保障功能。

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基金項(xiàng)目：江蘇省教育科學(xué)“十一五”規(guī)劃項(xiàng)目（B-a/2009/01/030）；江蘇省教育廳2008年高?！扒嗨{(lán)工程”資助。