蔣國政 楊輝

摘要：永州農(nóng)信社在支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通過積極主動(dòng)與企業(yè)對接，制定一套適合小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的貸款操作措施，“因地制宜”創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，探索出一條適合支持當(dāng)?shù)匦∥⑿蛯?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑，其案例及經(jīng)驗(yàn)有較強(qiáng)的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；金融支持；小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)

小型微型企業(yè)要成長、壯大，需要土壤、陽光和雨露。如何給予小微型企業(yè)信貸支持，幫助小型微型企業(yè)解“錢荒”？人行永州市中支通過對市農(nóng)信社進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”，促使其著力推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善業(yè)務(wù)經(jīng)營，積極支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)，取得了顯著成效。

一、永州市農(nóng)信社支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效顯著

2011年，市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為137.97億元，比年初凈增加19.92億元，增幅為16.87%，存、貸款總量和增量均居全市金融機(jī)構(gòu)之首。其中，小微企業(yè)貸款余額達(dá)28.07億元，占各項(xiàng)貸款余額的20.35%，比年初增加5.2個(gè)百分點(diǎn)，增速高于平均貸款增速4.7個(gè)百分點(diǎn)，同比增加2.1億元，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速和增量高于上年同期水平的目標(biāo)。

二、永州市農(nóng)信社支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的舉措

（一）及時(shí)出臺政策，將有限的信貸資源用在支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“刀刃”上

2011年以來，在永州隨著原材料、勞動(dòng)力成本上升，特別是資金供給緊張和融資成本的快速上漲，使許多小微企業(yè)經(jīng)營舉步維艱，遭遇前所未有的生存困境。為改善金融服務(wù)，支持小微企業(yè)擺脫困境，該社把支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善業(yè)務(wù)經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，下發(fā)了《關(guān)于加大對小微企業(yè)發(fā)展信貸支持力度的通知》，要求轄內(nèi)各縣級行社以轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念入手帶動(dòng)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，克服存貸比普遍較高的困難（如農(nóng)商行2011年末存貸比已達(dá)72.37%），將有限的信貸資源用在“刀刃”上，積極支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緩解其融資難的困境。

（二）制定具體措施，為小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資提供便利“通道”

在人行永州市中支的指導(dǎo)和幫助下，該社組織人員對轄內(nèi)能大量吸納就業(yè)、技術(shù)含量高、產(chǎn)品有市場、節(jié)能降耗等有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)在廣泛調(diào)查論證的基礎(chǔ)上進(jìn)行了授信，并確保了有信貸需求、符合信貸基本條件的小微企業(yè)的評級授信達(dá)到100%。同時(shí)，該社建立起專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員、專享辦法、專屬產(chǎn)品、專用流程的“五?！狈?wù)模式，對小微企業(yè)給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審核、優(yōu)先安排資金等融資便利。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)方式，滿足小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)多層次的信貸需求

在金融產(chǎn)品上，該社針對小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營現(xiàn)狀量身定做，先后推出了“中小企業(yè)聯(lián)保貸款”、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等信貸品種，滿足小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)多層次的信貸需求。同時(shí)，盡可能簡化操作流程，縮短辦理時(shí)間，為他們提供方便快捷的金融服務(wù)。

三、支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)案例分析

（一）案例一：“服務(wù)”惠農(nóng)如甘露，主動(dòng)上門了解情況，及時(shí)為小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)排憂解難

“信用社對我們的信貸支持實(shí)打?qū)?，每逢關(guān)鍵時(shí)好比甘露、及時(shí)雨。”湖南湘城食品有限公司董事長伍永成提起信用社對他們的支持感激之情溢于言表。據(jù)伍老板介紹，去年該公司因通貨膨脹大環(huán)境影響，原材料和勞動(dòng)力成本飛漲，新擴(kuò)建的生產(chǎn)線因?yàn)槿辟Y金運(yùn)行舉步維艱。此時(shí)，在面臨資金鏈斷裂危險(xiǎn)時(shí)刻，伍老板找到了農(nóng)信社請求信貸支持。當(dāng)黎家坪信用社信貸人員了解情況后，馬上向縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)作了匯報(bào)，沒過幾天，該縣聯(lián)社理事長就親自到公司來到調(diào)研，經(jīng)過評估分析當(dāng)即表示同意該公司用機(jī)械設(shè)備作抵押貸款500萬元。令伍老板意想不到的是，僅僅半個(gè)月時(shí)間不到，500萬元貸款就到了公司賬上。如今3萬平方米現(xiàn)代化生產(chǎn)車間運(yùn)轉(zhuǎn)繁忙，年銷售收入超過億元，上繳利稅近千萬元。伍老板說，如果沒有那500萬元，他們可能早回到小作坊的模式去了。

（二）案例二：“一對一”跟蹤服務(wù)，“量身定制”信貸產(chǎn)品，為小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供便捷金融服務(wù)

“對小微企業(yè)的支持，我們向來看根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目和發(fā)展前景，實(shí)行‘一對一的跟蹤服務(wù)?！痹撋缤晟平鹑诜?wù)的做法是：對企業(yè)發(fā)展遇到的問題、需要的幫助在第一時(shí)間知曉，同時(shí)全面落實(shí)首問責(zé)任制、限時(shí)辦結(jié)制和責(zé)任追究制?！?/p>

“旺達(dá)運(yùn)輸”公司的股東承包公司經(jīng)營權(quán)后，想貸款卻無固定資產(chǎn)抵押，零陵區(qū)聯(lián)社得知情況后，主動(dòng)與當(dāng)?shù)毓ど滩块T聯(lián)系，在認(rèn)定股權(quán)真實(shí)合法的基礎(chǔ)上，為其量身定制了“股權(quán)質(zhì)押貸款”并發(fā)放貸款500萬元。該公司老總說，“把公司經(jīng)營股權(quán)質(zhì)押在信用社貸款這項(xiàng)金融產(chǎn)品服務(wù)，不但把我的‘死資產(chǎn)變活了，更是把我的企業(yè)搞活了?！?/p>

（三）案例三：“重點(diǎn)”把持明方向，堅(jiān)持“涉農(nóng)”宗旨，支持“涉農(nóng)”等小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)

“永州市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)信社姓‘農(nóng)， 信貸資源重點(diǎn)理應(yīng)向涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)傾斜。”近年來該社圍繞永州市市委、市政府確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對大米、果蔬、竹木、油脂、禽畜、煙草、藥材等行業(yè)的小微企業(yè)給予強(qiáng)有力的信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)小微企業(yè)貸款12億多元，惠及小微企業(yè)近2000家。

“通化養(yǎng)殖公司”是永州市最大的生豬養(yǎng)殖企業(yè)之一，去年由于受病情等諸多因素影響，損失較大，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，生豬存欄數(shù)急劇下降。為了穩(wěn)住“菜籃子”工程，該社及時(shí)向他們伸出了援助之手。在信用社的信貸支持下，該公司全年出欄生豬2萬頭，現(xiàn)存欄母豬900頭，肉豬數(shù)千頭，有效增加了市場供給。公司董事長蔣士金十分感激，他說：“對我們涉農(nóng)企業(yè)而言，農(nóng)信社真是好親家，每當(dāng)困難時(shí)給我們雪中送炭，而且貸款利率也給以最大的優(yōu)惠，既減輕了我們的貸款成本，又從不給企業(yè)添麻煩，我們永遠(yuǎn)甘當(dāng)農(nóng)信社最忠誠的客戶！”

“湘城食品公司”是祁陽縣10余個(gè)優(yōu)質(zhì)紅薯種植基地之一，這里農(nóng)民每年種植紅薯10萬余畝。2011年，在農(nóng)信社的信貸支持下，戶均增收1500多元，且輻射效應(yīng)不斷得到了擴(kuò)大。該公司負(fù)責(zé)人稱贊當(dāng)?shù)匦庞蒙纭傲⒆恪r(nóng)，把信貸重點(diǎn)傾斜‘涉農(nóng)企業(yè)，加大對小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，大大有利于產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以及農(nóng)民增收。

四、相關(guān)啟示

（一）金融機(jī)構(gòu)支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)不能“干等”，要主動(dòng)“走出去”

該社支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)之所以成效顯著，很關(guān)鍵的一步是主動(dòng)去了解、關(guān)心需要金融支持的小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)，及時(shí)了解他們所需、所想，為該社“有的放矢”的支持小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，建議金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，真正做到為他們“雪中送炭”。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對小微型企業(yè)的特點(diǎn)，制定一套合適的操作措施

該社針對小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)對資金需求“頻、急、短”的特點(diǎn)，建立了“五?！狈?wù)模式，使得支持“小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)”不再是一句書面的口號，而是成為具體行動(dòng)措施。因此，建議金融機(jī)構(gòu)在關(guān)注小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)高呼口號的同時(shí)，應(yīng)趕快行動(dòng)起來，做到“行動(dòng)高于一切”。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)“與時(shí)俱進(jìn)”，及時(shí)調(diào)整創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式

該社依據(jù)小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況 “因地制宜”，有針對性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓了一套特殊的服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)自身與企業(yè)的雙贏。因此，建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦∥⑿蛯?shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，保證金融產(chǎn)品“實(shí)用、好用”，小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)用得上。

（四）“涉農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，將信貸資源主動(dòng)向“涉農(nóng)”型實(shí)體經(jīng)濟(jì)傾斜

該社在自身發(fā)展過程中，時(shí)時(shí)不忘自己姓“農(nóng)”，主動(dòng)將信貸資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，輻射效應(yīng)不斷得到了擴(kuò)大，使得農(nóng)信社、“涉農(nóng)”企業(yè)以及農(nóng)戶走上三贏的致富之路。因此，建議“涉農(nóng)”機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)支持所在區(qū)域“三農(nóng)”發(fā)展的歷史責(zé)任，加大對“涉農(nóng)”小微型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。