鄭賀娟　岳文

內(nèi)容提要：文章針對甘青特有民族農(nóng)村地區(qū)金融需求和金融供給做出調(diào)查研究，結(jié)果顯示當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展水平低下，金融供需失衡，并且這種現(xiàn)狀已成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的掣肘。因此，大力發(fā)展小額信貸，增加甘青特有民族農(nóng)村地區(qū)的金融供給是解決上述問題的有效途徑。

關(guān)鍵詞：甘青特有民族；金融需求；金融供給；小額信貸

中國分類號：F127.8

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-4161(2012)03-0092-04

金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在相輔相成的良性互動關(guān)系。格利和E.S.肖研究表明，金融的發(fā)展是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力和主要手段；Patrick(1966)則指出，金融體系具有改進資本結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，刺激儲蓄和投資的作用，在經(jīng)濟不夠發(fā)達的國家應(yīng)該主動的優(yōu)先發(fā)展金融，以推動經(jīng)濟發(fā)展。國內(nèi)有關(guān)學(xué)者也致力于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系研究，例如，談儒勇(1999)通過對我國金融機構(gòu)、金融市場發(fā)展與經(jīng)濟增長的數(shù)量研究，發(fā)現(xiàn)在我國中國金融中介機構(gòu)的發(fā)展和經(jīng)濟增長具有顯著的正相關(guān)關(guān)系。由此可見，發(fā)展金融是推動經(jīng)濟發(fā)展的必然途徑之一。

東鄉(xiāng)族、撒拉族、保安族、土族和裕固族因僅在甘肅省和青海省境內(nèi)居住，因而被有關(guān)學(xué)者稱為“甘青特有民族”；同時又因這五個民族在社會經(jīng)濟、宗教信仰以及風(fēng)俗習(xí)慣上有諸多相似之處，學(xué)者們習(xí)慣上將這五個民族作為一個有機的整體進行研究。甘青特有民族農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平落后，金融供求失衡，金融供給缺乏，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求無法充分滿足已經(jīng)成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。這種情況，通過本文后面的調(diào)查分析可見一斑。本次調(diào)查研究以東鄉(xiāng)、撒拉、保安、土四個民族為基本調(diào)研對象，以隨機抽樣的方法對農(nóng)戶進行問卷調(diào)查。下面是調(diào)查結(jié)果的整理分析。

一、甘青特有民族農(nóng)村地區(qū)金融需求分析

對于農(nóng)戶家庭來說，基本的金融需求包括三種，即存款需求、匯兌需求和貸款需求。存款需求主要產(chǎn)生于農(nóng)戶家庭的自身資金積累；匯兌需求則主要產(chǎn)生于勞動力的空間轉(zhuǎn)移，匯出需求主要來源于學(xué)生外地求學(xué)，匯入需求主要來源于外出務(wù)工的積累；貸款需求則主要來源于農(nóng)戶提高自身收入的意愿，包括勞動力轉(zhuǎn)移，特別是產(chǎn)業(yè)內(nèi)轉(zhuǎn)移的資金需求。

(一)存款與匯兌需求分析

對甘青特有民族農(nóng)戶儲蓄情況的調(diào)查結(jié)果顯示，占調(diào)查樣本的46.43％的農(nóng)戶家庭沒有存款，說明大概有一半的農(nóng)戶家庭根本沒有積蓄，同時說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶年純收入水平較低。在存款存放地點的選擇上，有存款的用戶更多地傾向于將款項存放于農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行?？梢?，被調(diào)查農(nóng)戶由于年純收入水平低，自身資金積累少，存款需求不旺盛。盡管，商業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)和分支機構(gòu)全面收縮，但少量的商業(yè)銀行分支機構(gòu)與農(nóng)村信用社、郵局結(jié)合在一起已經(jīng)能夠滿足農(nóng)戶的存款需求。匯兌需求同樣也能夠得到滿足。

(二)貸款需求分析

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶的金融需求中，最旺盛的也是最難以得到滿足的就是貸款需求。在“是否有貸款需求”的調(diào)查中，平均有76.19％的農(nóng)戶有貸款需求。這充分說明對于被調(diào)查農(nóng)戶來說貸款需求旺盛。

農(nóng)戶貸款需求來源的調(diào)查分析顯示，農(nóng)戶對貸款資金的需求主要來源于“做生意本錢”、“農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)”、“子女教育”、“修建房屋”、“治病”等幾方面。上述幾方面需求占總需求的比例分別為42.86％、32.14％、19.05％、14.29％、11.90％。調(diào)查結(jié)果說明，農(nóng)戶有比較強烈的從事第一產(chǎn)業(yè)以外產(chǎn)業(yè)的意愿，因此產(chǎn)生了勞動力各產(chǎn)業(yè)間的轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)移帶來的資金需求是農(nóng)戶貸款需求的主要來源。同時，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，使農(nóng)戶必須提前投入資金購置各種生產(chǎn)資料和畜養(yǎng)成本，這產(chǎn)生了一大部分的貸款需求。另外，農(nóng)牧業(yè)較弱的抗風(fēng)險性使農(nóng)戶產(chǎn)生應(yīng)急貸款需求。

貸款年需求額度的調(diào)查結(jié)果顯示，四民族整體年貸款需求平均為7635.98元，貸款年需求額度最高的是東鄉(xiāng)族，平均為12923.86元，最低的為土族，平均為2278.94元。有52.38％的受調(diào)查農(nóng)戶認為貸款資金對改善生產(chǎn)生活水平很有幫助，27.38％的受調(diào)查農(nóng)戶認為有一定幫助，只有13.10％的受調(diào)查農(nóng)戶認為幫助不大，僅有2.38％的受調(diào)查農(nóng)戶認為貸款資金沒有幫助。這說明貸款需求主體對貸款資金作用的認識較為一致，多數(shù)認識到了貸款資金對于自身生產(chǎn)生活的重要作用。

借貸來源調(diào)查結(jié)果表明，大約有一半的調(diào)查對象選擇從農(nóng)村信用社借貸，有1／3強的調(diào)查對象比較重視親友鄰里之間的拆借，大概1／5的調(diào)查對象選擇商業(yè)銀行借貸。有少數(shù)調(diào)查對象選擇使用民間高利貸。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶處于有借貸需求，但無法借到款項或普遍處于借款非常困難的狀態(tài)。絕大部分調(diào)查對象認為貸款資金不容易取得和很難取得，有這種認識的農(nóng)戶家庭占76.19％。

貸款資金取得困難原因調(diào)查表明，“沒有償還能力”、“沒有社會關(guān)系”、“無法提供擔(dān)?！笔亲钪饕闹萍s因素。這三種因素占比分別為28.57％、28.57％、26.19％。另外，“利率過高”、“還款期限短”、“還款次數(shù)多”也是比較重要的原因，分別占比15.48％、11.90％和5.95％。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款取得的難易程度與借貸農(nóng)戶經(jīng)濟條件和受教育水平關(guān)系密切。少數(shù)認為貸款資金很容易取得和比較容易取得的調(diào)查對象，其家庭收入水平均相對較高，受教育程度也相對較高。而大多數(shù)認為貸款資金不容易取得和很難取得的調(diào)查對象，收入水平均較低，受教育程度也較低。

這一方面說明，知識水平較高者對相關(guān)借貸信息比較重視，理解較充分；同時，相對較高的收入水平加強了其還貸能力，提高了其擔(dān)保水平，這樣使其更符合金融機構(gòu)貸款條件，因此更容易取得貸款和取得額度相對較大貸款。另外，較高的收入水平使其有條件花費更多得人情費去獲取更有利的社會關(guān)系，這對于其獲取貸款資金無疑更加有利。而大多數(shù)農(nóng)戶受知識水平和理解能力的限制，很難得到充分而準(zhǔn)確的借貸信息，同時，較差的經(jīng)濟條件直接影響其償還能力和擔(dān)保能力，無法滿足金融機構(gòu)的借貸調(diào)價，自然很難或者無法取得貸款資金。

當(dāng)被問及“如果成立專門的面向農(nóng)戶的小額信貸服務(wù)機構(gòu)，您認為是否有必要”時，有86.90％的調(diào)查對象回答“很有必要”。這說明存在金融供給機構(gòu)一定程度的短缺問題。

二、甘青特有民族農(nóng)村地區(qū)金融供給分析

就全國范圍來看，農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)出三方面的主要特點：即金融機構(gòu)數(shù)量少、體系不完整，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)單一，民間非正規(guī)金融活躍。甘青特有民族地區(qū)因經(jīng)濟發(fā)展落后，這種狀態(tài)有過之而無不及。

(一)金融機構(gòu)數(shù)量少、體系不完整

完整的金融體系是銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)的有機整體。但在我國廣大農(nóng)村，保險業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)基本缺位。廣大農(nóng)戶對于投資業(yè)務(wù)知之甚少，只對國庫券有些許了解，對股票和債券等基本投資品基本處于不知道的狀態(tài)。盡管國家主張發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)，但由于農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性，導(dǎo)致商業(yè)保險不愿涉足農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)村保險業(yè)空白。在調(diào)查過程中，被問及“是否購買股票、債券”，“是否買過保險”時，回答往往是“沒有”，原因則是“不了解”、“沒有多余資金”、“不知道如何操作”等。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)體系其實主要是指銀行業(yè)。具體包括：商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵局。受國家金融機構(gòu)改革和商業(yè)銀行自身風(fēng)險防范和經(jīng)營效益提高的影響，1998～2001年國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)大批量撤并，工商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行幾乎全部撤出農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點也大幅度減少。導(dǎo)致目前農(nóng)村只有較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)才可能見到一個農(nóng)行網(wǎng)點，一般只有到縣城才有較正規(guī)的銀行分支機構(gòu)。調(diào)查走訪過的村鎮(zhèn)就是這種情況。農(nóng)村金融機構(gòu)的主體是農(nóng)村信用合作社，一般村鎮(zhèn)均有分布，是滿足農(nóng)戶金融需求的主要供給來源。同時，郵政儲蓄所滿足了部分農(nóng)戶的存款需求和匯兌需求。

(二)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)單一

農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分單一，主要是存款業(yè)務(wù)以及少量的貸款業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)。加之郵政儲蓄的只存不貸規(guī)定，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，形成虹吸現(xiàn)象。就我們調(diào)查情況來看，大多數(shù)有借貸需求農(nóng)戶由于各種原因，根本無法取得金融機構(gòu)貸款，但同時有一半以上的農(nóng)戶將存款存入銀行、信用社和郵局。說明，金融機構(gòu)使大量農(nóng)村資金流出農(nóng)村。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)品種的單一無法充分滿足農(nóng)戶旺盛的金融需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

(三)非正規(guī)金融活躍

正規(guī)金融缺位自然使民間非正規(guī)金融繁榮和活躍。借貸來源調(diào)查顯示，有36.9％的農(nóng)戶通過親友鄰里取得借貸資金，也有少量農(nóng)戶通過高利貸滿足資金需要。民間非正規(guī)金融在一定程度少緩解了調(diào)查地區(qū)金融供求矛盾，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；但由于非正規(guī)金融不受法律保護，導(dǎo)致農(nóng)戶的債務(wù)負擔(dān)進一步加重，農(nóng)村金融風(fēng)險加大。

三、甘青特有民族農(nóng)村地區(qū)金融需求與供給的調(diào)查結(jié)論

由以上調(diào)研分析可以發(fā)現(xiàn)，甘青特有民族地區(qū)金融供求處于比較嚴重的失衡狀態(tài)。具體而言，主要存在以下幾方面的問題：

(一)農(nóng)戶的貸款需求旺盛，但不能很好地得到滿足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶為基本單位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)具有較低的風(fēng)險抵抗能力；同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的季節(jié)性以及較低的勞動生產(chǎn)率，使農(nóng)民更傾向于獲取非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入以及其他收入，這些都使農(nóng)民對貸款資金的迫切需求。但調(diào)查顯示，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求沒有得到較好地滿足，大多數(shù)農(nóng)戶表示很難取得貸款資金，或無法取得貸款資金。

(二)農(nóng)戶無法取得貸款資金的主要原因是償債能力不足和缺乏擔(dān)保，同時受農(nóng)戶收入水平和受教育程度制約

收入水平、受教育程度越高，越容易獲取貸款資金，收入水平和受教育程度越低，越難以得到貸款資金支持，而不能獲得資金支持又使低收入農(nóng)戶無法通過加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或從事其他產(chǎn)業(yè)來提高收入，這樣低收入農(nóng)戶陷入一個貧困陷阱。

(三)農(nóng)村信用社是農(nóng)戶貸款的主要供給者

調(diào)查顯示，農(nóng)信社承擔(dān)著55.95％的貸款供給，但卻占20.24％的存款份額。這導(dǎo)致存貸比一定程度的失衡，面臨可持續(xù)發(fā)展障礙。農(nóng)村信用社多提供額度較小的小額信貸，商業(yè)銀行的信貸額度相對較大。兩者的貸款條件中，農(nóng)戶的收入均是一個重要的指標(biāo)，并且對不同的貸款主體提供不同的信貸配給額度。收入水平較低農(nóng)戶即使能夠取得貸款，其額度也難以幫助他們擺脫貧困。

(四)非正規(guī)金融是農(nóng)村農(nóng)戶借貸的主要來源之一

據(jù)調(diào)查，有36.90％的資金來源于親友鄰里的拆借，1.19％的資金來源于高利貸等其他途徑。

四、結(jié)語

調(diào)研結(jié)果顯示，甘青特有民族地區(qū)金融發(fā)展落后，農(nóng)戶金融服務(wù)需求，特別是貸款需求不能得到充分滿足，是限制甘青特有民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。加強當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展，解決金融供求矛盾是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)戶資金需求有其自身固有的額度小、周轉(zhuǎn)速度快等特點，屬小額信貸研究范疇。因此，加快甘青特有民族地區(qū)小額信貸發(fā)展是推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的基本思路。

在我國甘肅、青海等西部地區(qū)，小額信貸主要是以農(nóng)民小規(guī)模糧食種植、畜牧養(yǎng)殖為貸款對象；農(nóng)戶貸款則用于春耕生產(chǎn)，購買種子、化肥、農(nóng)藥等，少則幾百元多則幾千元。但農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；?、專業(yè)化發(fā)展，一部分剩余勞動力從單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中解放出來，從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一種必然趨勢。伴隨這種趨勢，農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資周期在拉長，所需額度也在逐步增加。農(nóng)信社提供的短期小額信貸已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。加之相對較高的借貸條件，使農(nóng)戶的借貸需求無法得到充分的滿足。而在甘青特有民族地區(qū)，這種情況比較突出。同時，由于農(nóng)戶收入和需求結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)戶的非生產(chǎn)性貸款需求(包括建房、治病、子女教育以及婚娶等)在逐步增加，我們的調(diào)查結(jié)果在一定程度上說明了這種變化趨勢。因此，加快小額信貸發(fā)展是推動甘青特有民族農(nóng)村金融發(fā)展的必然要求。

甘青特有民族地區(qū)可以從三方面著手發(fā)展小額信貸。第一，通過加強農(nóng)戶信用評級和加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，提高小額信貸覆蓋率；第二，引入競爭機制，鼓勵農(nóng)村微型金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，增加小額信貸供給來源；第三，引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤钦?guī)金融規(guī)范發(fā)展，使分散隱蔽的民間資金集中化公開化，成為正規(guī)金融的有效補充。