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【摘要】助學(xué)貸款政策成為國家?guī)椭毨Т髮W(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的主要途徑，在一定程度上促進(jìn)了教育公平。但是隨著助學(xué)貸款工作的深入開展，部分學(xué)生出現(xiàn)惡意拖欠、逃避還貸等違約現(xiàn)象。高校學(xué)生助學(xué)貸款高違約率制約了助學(xué)貸款工作的順利開展。應(yīng)針對(duì)學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款后高違約率的現(xiàn)狀，分析違約原因，提出解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】還貸違約還貸能力還貸意愿誠信缺失對(duì)策分析

我國助學(xué)貸款政策的發(fā)展情況

國家助學(xué)貸款是在黨中央、國務(wù)院關(guān)懷下，利用金融手段完善普通高校資助政策體系，由國家財(cái)政貼息、學(xué)生以自己的信用為擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的一種政策性很強(qiáng)的商業(yè)貸款。國家助學(xué)貸款政策始于1999年，最初選定了八個(gè)城市作試點(diǎn)，一年后在全國范圍內(nèi)全面推行。2004年《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》的發(fā)布，更是受到學(xué)校和廣大家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的歡迎。但在國家助學(xué)貸款制度多年的實(shí)施過程中，借款學(xué)生還貸情況不理想，違約情況嚴(yán)重，全國借貸學(xué)生平均違約率達(dá)20%以上。如此高的違約率動(dòng)搖了許多銀行繼續(xù)推行國家助學(xué)貸款的信心，多家商業(yè)銀行大幅削減助學(xué)貸款或拒絕開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2002年西安交通大學(xué)因畢業(yè)生還貸違約率高達(dá)50%，成為第一所被銀行叫停助學(xué)貸款的高校。之后，隨著2005年中國石油大學(xué)的23名畢業(yè)生因?yàn)闆]有按約履行還款義務(wù)被銀行告上法庭，2007年福建教育廳通過網(wǎng)絡(luò)曝光了121名拖欠助學(xué)貸款學(xué)生的名單，2008年蘭州大學(xué)因扣押貸款學(xué)生畢業(yè)證被媒體曝光等一系列案件的發(fā)生，使得高校畢業(yè)生拖欠還款、貸款違約率居高不下、誠信缺失等問題成為社會(huì)上廣為關(guān)注的話題。

西華大學(xué)作為一所地方高校，從2000年開始實(shí)行國家助學(xué)貸款，幾年來，畢業(yè)學(xué)生還貸違約率在30%左右。2006年，學(xué)校開始實(shí)施四川省生源地助學(xué)貸款，目前仍處在探索階段。

還貸違約原因分析

學(xué)生申請(qǐng)貸款以后發(fā)生違約的原因很多，從學(xué)生自身情況來分析，有主動(dòng)違約和被動(dòng)違約兩種情況。主動(dòng)違約是指完全具有還款能力，但沒有主觀還款意愿，不按期還款造成的違約。被動(dòng)違約指由于某種客觀因素致使貸款學(xué)生沒有還款能力或還款來源造成的違約，其缺乏還款能力或還款來源的原因主要有在校期間因重大疾病、意外傷亡或者喪失勞動(dòng)能力、生活自理能力，沒能及時(shí)就業(yè)等。

主動(dòng)違約因素分析。主動(dòng)違約大致可分為三類：認(rèn)識(shí)偏差型違約、操作環(huán)節(jié)違約和惡意違約。一，認(rèn)識(shí)偏差型違約，是指貸款學(xué)生有還款能力，但對(duì)助學(xué)貸款政策的理解不正確，比如有的學(xué)生只認(rèn)識(shí)到國家助學(xué)貸款政策性的一面，卻忽略了其商業(yè)貸款性的一面。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)12%的貸款學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款是一種對(duì)學(xué)生的變相補(bǔ)助，是不用還款的；17.6%的貸款學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款既不需要抵押也不需要擔(dān)保，對(duì)于還款能拖就拖，到最后國家一定會(huì)免單的。對(duì)國家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)性偏差導(dǎo)致了違約率的升高。二，操作環(huán)節(jié)違約，指貸款人具有還款能力，但由于對(duì)還款的方式、還款的途徑和具體金額等規(guī)定不了解，造成不能按期還款而違約。在西華大學(xué)，貸款違約的學(xué)生中有近40%的人是因?yàn)樵谶€款實(shí)際操作中，忘記每月或是每一季度應(yīng)還款的最后期限和確切金額，從而造成還款時(shí)間延誤，產(chǎn)生罰息，進(jìn)而導(dǎo)致當(dāng)月或是當(dāng)季度的還款額不足，形成違約；或者是因?yàn)閲艺{(diào)整存款準(zhǔn)備金率，提高利率，使得利息調(diào)整，實(shí)際每期應(yīng)還款額提高，造成還款額不足，形成違約。三，惡意違約，是指貸款人有還款能力，但無主觀上的還款意愿，主觀故意拖欠貸款而造成的違約。表現(xiàn)為貸前偽造申請(qǐng)材料，貸后改變聯(lián)系方式，不與畢業(yè)學(xué)校、銀行等代辦機(jī)構(gòu)聯(lián)系等。惡意違約是國家助學(xué)貸款違約率高的一個(gè)重要原因，其負(fù)面影響很大。而分析部分學(xué)生惡意違約這種失信行為，其原因主要有三個(gè)：其一由于國家助學(xué)貸款政策性的一面，為確保其放貸速度，使得銀行很難在很短時(shí)間內(nèi)掌握申請(qǐng)貸款學(xué)生家庭的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況。其二是目前大學(xué)生流動(dòng)性快，跳槽頻繁，工作單位不固定，銀行不能掌控貸款學(xué)生的去向。其三是由于我國的信用體系不健全，沒有形成失信后的嚴(yán)懲制度和誠實(shí)守信的激勵(lì)體制。

被動(dòng)違約情況分析。一般來講，喪失勞動(dòng)能力和無還款能力是造成學(xué)生被動(dòng)違約的主要因素。雖然因喪失勞動(dòng)能力造成被動(dòng)違約的比例很小，但也不可避免，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中存在貸款學(xué)生在校期間發(fā)生因生病、意外死亡、意外事故而喪失勞動(dòng)力這些特殊情況。無還款能力的被動(dòng)違約主要表現(xiàn)在貸款學(xué)生雖然已就業(yè)但工資收入很低只能維持其基本生活需要或者是根本就沒能夠及時(shí)就業(yè)。隨著高校招生規(guī)模的擴(kuò)大，使得畢業(yè)生就業(yè)壓力增大，加之社會(huì)崗位供大于求的現(xiàn)狀，使得畢業(yè)生一畢業(yè)就獲得較高的收入已不再現(xiàn)實(shí)。況且畢業(yè)后的最初幾年剛好是學(xué)生生存發(fā)展的初級(jí)階段，一般而言，收入不高，同時(shí)還有結(jié)婚生子、贍養(yǎng)老人等多項(xiàng)大額開支需要。西華大學(xué)作為一所地方高校，據(jù)統(tǒng)計(jì)，無還款能力的被動(dòng)違約情況如下：18%的貸款學(xué)生“畢業(yè)即失業(yè)”，沒有收入來源，短期內(nèi)無力償還貸款；6%的貸款學(xué)生因?yàn)槔^續(xù)上研究生，也沒有相對(duì)固定的經(jīng)濟(jì)收入，暫時(shí)不可能按期還貸；32%的學(xué)生雖然就業(yè)了，但薪資標(biāo)準(zhǔn)僅為1000~1500元，除去生活費(fèi)和日常開銷已所剩無幾。而現(xiàn)有銀行政策要求，貸款學(xué)生畢業(yè)后6年還清貸款，還貸能力偏弱成為部分學(xué)生還貸違約的重要因素之一。

助學(xué)貸款違約防范對(duì)策

對(duì)于助學(xué)貸款的高違約風(fēng)險(xiǎn)防范，筆者從制度保障、期限保障、教育保障、條件保障等方面進(jìn)行探析研究，旨在促進(jìn)助學(xué)貸款制度的良性發(fā)展。

制度保障。一，國家應(yīng)加快個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。很多發(fā)達(dá)國家都有較完善的個(gè)人征信體系，當(dāng)借款學(xué)生不還貸款，被記入信用檔案后，生活的方方面面都會(huì)受巨大影響，可能寸步難行。因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)成本很高，使得學(xué)生貸款的違約率非常低。因此，我國應(yīng)加快個(gè)人征信體系建設(shè)，建成匯集銀行、公安、社會(huì)保障等多個(gè)部門信息的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫；完善助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，提高貸款學(xué)生的違約成本，把學(xué)生的還款情況以及是否有違約記錄等作為原始的信用資料實(shí)行共享。一旦貸款學(xué)生連續(xù)惡意拖欠貸款，其行為將記錄在個(gè)人信息查詢系統(tǒng)中，所有銀行將終止其新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)，將來的各種貸款需求會(huì)受違約記錄的影響。二，建立多樣化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。首先是由國家出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，整合地方政府、教育主管部門以及高校的資源，構(gòu)建新的國家助學(xué)貸款管理模式來防范風(fēng)險(xiǎn)，以此來激勵(lì)商業(yè)銀行的工作積極性。其次是引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，開發(fā)助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)參與，把銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。三，建立健全與助學(xué)貸款管理相配套的法律法規(guī)，通過法律的強(qiáng)制性、約束性促進(jìn)助學(xué)貸款的健康開展。

期限保障?？梢越梃b國外成功的助學(xué)貸款經(jīng)驗(yàn)，制定靈活多樣的還款期限及方式。資料顯示，一些發(fā)達(dá)國家的助學(xué)貸款違約率相當(dāng)?shù)?，其主要原因就是充分考慮了還貸學(xué)生的就業(yè)狀況和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給貸款者充分的還款時(shí)間，其約定的學(xué)生畢業(yè)后還款期限相對(duì)較長(zhǎng)。美國的還款期限平均在10年以上，日本最長(zhǎng)還款期限是20年，加拿大還款期限為15年，韓國還款期限為11年。而我國目前政策要求是畢業(yè)后1~2年還息，6年內(nèi)還清本金及利息，相對(duì)上述國家而言，還款要求較高。建議采用適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，或設(shè)計(jì)不同的還款期限及還款額度，由貸款學(xué)生根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性化差異選擇。同時(shí)可以規(guī)定多樣的還款方式，如選擇參軍入伍、支援西部計(jì)劃等由國家代償?shù)却胧┟獬鋫鶆?wù)；還款金額逐年遞增的還款制度；根據(jù)借款學(xué)生所在地區(qū)差別、薪酬情況等制定彈性的還款計(jì)劃等。

教育保障。首先，加強(qiáng)在校學(xué)生的誠信教育，提高學(xué)生誠信素質(zhì)。高校將誠信教育納入日常教育教學(xué)中，作為思想政治教育的一項(xiàng)重要任務(wù)。應(yīng)通過組織主題教育活動(dòng)、專家講座、主題演講、觀看宣教片等多種形式開展誠信教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠信習(xí)慣，幫助其樹立“以誠信為榮，失信為恥”的思想觀念。

其次，提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提升學(xué)生的還貸能力。貸款學(xué)生的還貸能力取決于學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力，而畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力又取決于學(xué)生的就業(yè)狀況，而學(xué)生就業(yè)狀況的好壞基本上由學(xué)生在校期間所獲取的競(jìng)爭(zhēng)能力所決定。因此，作為地方高校，與部屬院校、重點(diǎn)院校相比沒有外部環(huán)境優(yōu)勢(shì)，唯有在加強(qiáng)學(xué)生競(jìng)爭(zhēng)能力上下功夫，加強(qiáng)專業(yè)能力的培養(yǎng)和就業(yè)指導(dǎo)，提升其就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

條件保障。進(jìn)一步完善學(xué)校的助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，做好助學(xué)貸款的服務(wù)工作。高校的助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)要認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生助學(xué)貸款的貸前、貸中、貸后管理。一，建立貸款學(xué)生信用檔案。二，多渠道掌握貸款學(xué)生動(dòng)態(tài)，建立定期查詢和登記制度，經(jīng)常與貸款學(xué)生保持電話聯(lián)系，暢通學(xué)校、銀行、學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)信息渠道。三，定期在學(xué)校網(wǎng)站發(fā)布一些貸款信息和政策，及時(shí)給他們提供貸款有關(guān)政策和信息。四，做好貸款學(xué)生離校時(shí)的貸款銜接工作。借貸行為雖然發(fā)生在校內(nèi)，但還貸行為發(fā)生在離校后，因此，高校要加強(qiáng)與用人單位的溝通，共同做好還貸的督促工作。（作者單位：西華大學(xué)；本文系西華大學(xué)青年基金項(xiàng)目研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：QW0922021）