李曉春

農(nóng)村金融支付體系建設(shè)對(duì)提升農(nóng)村金融服務(wù)效果，滿足農(nóng)村金融需求，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)發(fā)揮著重要作用。央行和銀監(jiān)會(huì)于2008年10月發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，要求改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式。在農(nóng)村大力推廣銀行卡業(yè)務(wù)，不僅能改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算方式，滿足農(nóng)村人口在農(nóng)業(yè)投入和生活消費(fèi)方面的資金需求，還能增強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，以金融服務(wù)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，滁州市處于安徽省東向發(fā)展戰(zhàn)略的橋頭堡，承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的重要機(jī)遇期。作為傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)區(qū)，農(nóng)村金融支付和結(jié)算水平并不高，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融供給不足、效率不高

目前，面向滁州農(nóng)村地區(qū)提供支付服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社（合作銀行）、農(nóng)商行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等。國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，不少農(nóng)村居民金融服務(wù)需求難以得到滿足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大部農(nóng)村存款投入非農(nóng)領(lǐng)域，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。現(xiàn)在，我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13 個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均 1 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)近 2 萬(wàn)人。滁州市南譙區(qū)80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)，金融網(wǎng)點(diǎn)分布遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。而且，從農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局看，主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、距離縣城比較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)很不方便。由于結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)分散、單一，農(nóng)民沒(méi)有選擇金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的權(quán)利，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，效率不高、服務(wù)質(zhì)量低下的問(wèn)題較為突出。

（二）農(nóng)村支付建設(shè)的成本收益不匹配

農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性。部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱，維護(hù)運(yùn)行的成本與實(shí)際收益不匹配，嚴(yán)重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。目前，農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務(wù)所耗費(fèi)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造、升級(jí)等成本大，但是銀行收益并沒(méi)有顯著增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺口大，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)能力不足，缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才，但對(duì)農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務(wù)中比重很小，涉農(nóng)業(yè)務(wù)甚至成本利潤(rùn)倒掛，所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒(méi)有積極性來(lái)提升農(nóng)村未來(lái)結(jié)算發(fā)展水平。

（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會(huì)整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會(huì)治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的外部因素。

（四）農(nóng)民對(duì)現(xiàn)金支付的觀念較深

提升農(nóng)村金融支付水平離不開(kāi)農(nóng)民對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡，也主要用來(lái)存、取現(xiàn)，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點(diǎn) 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上，而持卡消費(fèi)的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。

（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一

農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對(duì)農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費(fèi)透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時(shí)性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對(duì)各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見(jiàn)。其次，銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見(jiàn)，網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等新興支付渠道更是缺乏。

（六）農(nóng)村清算渠道不暢

目前，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機(jī)構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問(wèn)題。雖然各家銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機(jī)構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機(jī)構(gòu)結(jié)算相對(duì)遲滯。

二、有利條件

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善

雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足，支付服務(wù)水平還處在初級(jí)階段，但總體上看，我國(guó)面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)家出臺(tái)了一系列推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)前景良好。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運(yùn)行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來(lái)“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。

（二）農(nóng)民工推動(dòng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展

外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢(shì)。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過(guò)全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機(jī)構(gòu)的資金匯劃，推動(dòng)農(nóng)村資金運(yùn)轉(zhuǎn)，并進(jìn)一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。

（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然

各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)展上過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)，必然降低信用卡運(yùn)行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達(dá)258萬(wàn)，占全市人口的58%，仍蘊(yùn)含巨大的消費(fèi)潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和金融市場(chǎng)需求，向農(nóng)村市場(chǎng)拓展信用卡業(yè)務(wù)，將有利于農(nóng)民資金運(yùn)轉(zhuǎn)和擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)。

三、路徑探討

（一）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的資源配置

將先進(jìn)生產(chǎn)要素通過(guò)市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、行政等手段，向農(nóng)村進(jìn)行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進(jìn)的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提供新的機(jī)遇，促使農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。

（二）拓展銀行卡應(yīng)用范圍

在穩(wěn)固信用卡農(nóng)村結(jié)算功能的前提下，如何使信用卡成為惠農(nóng)的金融服務(wù)模式值得進(jìn)一步研究。要出臺(tái)相關(guān)扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農(nóng)民小額信用貸款發(fā)放的載體，兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費(fèi)、理財(cái)、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、信貸透支等多種功能，切實(shí)滿足農(nóng)戶金融需求。賦予信用卡在農(nóng)村社會(huì)多種職能身份，不僅能暢通農(nóng)村資金結(jié)算，而且可以豐富和規(guī)范農(nóng)村資金流動(dòng)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)宣傳

由于缺乏有針對(duì)性的金融知識(shí)、支付結(jié)算知識(shí)，農(nóng)民對(duì)自助銀行、網(wǎng)上銀行等新型非現(xiàn)金支付方式尤顯陌生。今后要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)民的信用卡使用宣傳，普及非現(xiàn)金結(jié)算知識(shí)。

（作者單位：滁州學(xué)院）