郭燕

摘要：隨著我國市場經濟體制的日益完善，為我國經濟的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，促進了我國經濟的發(fā)展。同時也暴露出一些問題，城鄉(xiāng)之間的差距越來越明顯，如何提高農村的經濟發(fā)展水平已經成為社會關注的焦點問題。農村信用社是為廣大農村地區(qū)的人們服務的，為人們提供資金支持，在國家相關政策的支持下，農村信用社信貸業(yè)務有了一定的發(fā)展，但是在這一過程中也出現(xiàn)了一些問題，制約了農村信用社的進一步發(fā)展。本文主要對目前我國農村信用社業(yè)務中的問題進行了分析，并具體闡述了如何發(fā)揮資產保全的作用，促進我國農村信用社的發(fā)展。

關鍵詞：資產保全；農村信用社；信貸業(yè)務

隨著我國社會經濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)經濟水平的不平衡性也逐漸體現(xiàn)出來，這就影響了我國和諧社會的構建，提高農村的經濟水平已經成為我國經濟發(fā)展的主要內容，成為一個焦點問題。農村信用社的主要是提供貸款服務，為廣大的農村地區(qū)提供資金支持，也是農村地區(qū)經濟發(fā)展的根本。在這樣環(huán)境下，加強信貸管理、提高資產質量已經成為農村信用社發(fā)展的重要問題。在過去的幾年里，農村信用社的貸款放款不符合規(guī)章制度，導致信貸資金大量沉淀，周轉緩慢，盈利性差，造成了巨大的損失。因此，我們要加深對農村信用社信貸業(yè)務的重視，不斷的解放思想，以農村地區(qū)的實際為基礎，積極創(chuàng)新，加強對信貸業(yè)務的管理，全面提升信貸質量，促進我國農村地區(qū)的經濟發(fā)展。

一、農村信用社業(yè)務與信貸中存在的問題

近幾年來，隨著我國市場經濟體制的日益完善，農村信用社信貸業(yè)務也得到了發(fā)展，對農村地區(qū)的經濟發(fā)展起到了一定的促進作用。但是隨之也暴漏出一定的問題，給農村信用社帶來了一定的損失。因此，我們要加強對信用社信貸業(yè)務的重視，提高資金的使用質量，減少不必要的損失，這也是當前農村信用社所要面度的主要問題。

第一、 目前我國農村信用社信貸業(yè)務中存在的問題。信貸業(yè)務是我國農村信用社的主要工作，對提高農村地區(qū)經濟水平的提高有著促進作用。但是在實際工作中仍然存在著很多的問題，值得我們思考。（1）擔保合同不正規(guī)，缺乏法律效力。擔保合同是信用社進行貸款業(yè)務的主要保證，必須具有一定的法律效力。目前，我國農村信用社許多借款合同的保證人不是具有代償能力的經濟實體，有些保證人已經負債累累，還有一些是不具有代償能力的企業(yè)法人，像醫(yī)院、學校等等。這就違法了國家相關法律對保證人的要求，是一種違法行為，不受法律的保護，不具有法律效率。在這樣的擔保下即使發(fā)生問題也不會受法律的保護，就給信用社帶來損失。（2）發(fā)放貸款不能嚴格按照規(guī)章制度進行。農村信用社屬于金融機構，在發(fā)放貸款時一定要嚴格按照規(guī)定進行，這樣才會受到法律的保護，在發(fā)生問題時可以拿起法律的武器進行維權。但是目前的農村信用社在質押貸款時很少按照規(guī)定進行。借款人與出質人要分別進行簽字蓋章才能就有法律效率，這是在保護合同雙方的利益。但是在實際的工作中，借款合同就不能按照規(guī)范填寫，往往借款人和出質是一個人，沒有任何的委托性文件，這樣的借款合同是不符合規(guī)定的，這就為收款工作帶來困難。信用社在發(fā)放貸款時一定要根據質押物適當的發(fā)放，但是在工作中，信用社在發(fā)放貸款時，借款額大于質押額，在不能按時還款時，質押物的價值不能抵消貸款的數額，給信用社帶來了損失。（3）抵押手續(xù)不合法，不受法律保護。我國農村信用社信貸業(yè)務工作中，有許多不合法的現(xiàn)象，例如：在抵押物上不符合相關的規(guī)定，拿許多公益事業(yè)單位進行抵押；在許多需要登記的地方不能及時登記，就會造成虛假抵押、重復抵押，造成賬務懸空。這些不合法現(xiàn)象的出現(xiàn)，是信用社法律意識淡薄的表現(xiàn)，出現(xiàn)這樣的失誤自然不會受到法律的保護，給信用社帶來損失。

第二、 農村信用社問題出現(xiàn)的原因分析。農村信用社信貸業(yè)務問題的出現(xiàn)不是偶然的，是有著一定的原因的。（1）法律意識淡薄，內部管理制度不科學。法律意識應該是工作人員必須具備的素質之一，在農村地區(qū)，信用社工作人員法律意識淡薄，對工作的重視程度不高，綜合素質較低。在實際的工作中，由于工作人員缺少一定的專業(yè)培訓，在經營意識、管理意識、法律意識和服務意識都有所欠缺，不能滿足時代發(fā)展的需求，這就影響了信貸業(yè)務的有效開展。同時，在農村信用社也沒有科學的內部管理制度，員工的工作沒有科學制度的規(guī)范，顯得過于隨意，缺少一定的監(jiān)督機制，學工的工作質量不高。在這樣的環(huán)境下，農村信用社的信貸業(yè)務自然不能有效的開展。（2）經濟因素影響。我國農村地區(qū)的經濟水平較低，主要的經濟收入來自農業(yè)，信用社的存款增長較為緩慢，造成資金不足。同時，在民事訴訟的執(zhí)行方面不到位，關于信貸業(yè)務的案件都是信用社獲勝，但是在執(zhí)行過程中缺少力度，及時勝訴了也不能及時的收回貸款。

二、資產保全在農村信用業(yè)務與信貸中的應用

資產保全是保護資產的有效方式，采取查封、凍結等措施維護資產的完整，是理財的一個重要概念。資產保全是利用合法、有效、規(guī)范的財務管理手段對企業(yè)或個人現(xiàn)有的權益中的固定資產、流動資產、無形資產進行價值保值或增值,保證資產不因意外而受損失。在農村信用社業(yè)務和信貸中也可以以應用，并發(fā)揮著積極的作用。

第一、 資產保全是農村信用社業(yè)務和信貸工作開展得到保證。目前，我國很多的農村信用社沒有專門的資產保全人員，資產保全工作做得不夠完善，不能發(fā)揮資產保全的作用。因此，我們要加強對資產保全的重視，不斷的引進專業(yè)的資產保全人員，促進農村信用社資產保全工作的開展，發(fā)揮其功能，保證信用社業(yè)務和信貸工作的開展，提高新用社資金的使用質量，促進農村信用社的發(fā)展，不斷提高我國農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平。

第二、 資產保全的關鍵是做好貸款訴訟工作，保證其時效性。訴訟工作是農村信用社維護自身利益的有效手段，我們要加強對這方面內容的重視，保證訴訟的時效性。（1）注意貸款的日期。信貸員要清楚每筆貸款的還款日期，在到期后一定要及時催收，并通過專業(yè)的軟件進行記錄，如果發(fā)現(xiàn)問題及時的進行訴訟，保證其時效性。（2）采用多種方式加強催款力度。催款是信貸員要做的主要工作，這是信用社的根本所在，如果不能將款項收回，損失的就是自己的利益。因此，我們要加強對催款工作的重視，采取多種方式加強催款的力度。

第三、 資產保全要以相關法律法規(guī)為基礎。我國的一切經濟活動都必須在法律的允許范圍內進行的，農村信用社的資產保全也要以相關法律法規(guī)為基礎，不斷提高資金的使用質量。這就對信用社工作人員提出了更高的要求，要拿起法律的武器保護自己的合法權益。信用社要不斷的提高法律意識，增強法律觀念，將信用社的優(yōu)勢全部發(fā)揮出來，不斷的提高信用社資金的使用效率，促進農村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

第四、 制定科學完善的信貸制度，樹立信貸資產質量意識，提高工作人員的素質，保證資產保全的有序進行。資產保全的有序開展需要完善的制度作保障，農村信用社要結合自身的實際，在不斷實踐的基礎上積極創(chuàng)新，為各項工作的開展提供指導思想。同時要要大力宣傳信貸資產質量意識，使這種理念深入人心，并在工作中體現(xiàn)出來。對信用社工作人員的素質也要加以注意，因此員工的素質影響著工作的質量，定期的開展專業(yè)性的培訓，提高員工的專業(yè)技能，增加對員工職業(yè)道德培訓，要體現(xiàn)出信貸工作人員的專業(yè)性，進而提高信用社的經濟效益和社會效益。

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（作者單位：陜西省農村信用社聯(lián)合社）