于春雨

(雞西大學(xué)，黑龍江雞西158100)

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)主體多元化。在黑龍江省內(nèi)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司黑龍江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主要在墾區(qū)外進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)，由于其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率高，損失程度大，且具有高度相關(guān)性，缺少政府資金補(bǔ)貼，造成保險(xiǎn)費(fèi)成本過(guò)高，目前業(yè)務(wù)處于漸漸萎縮的狀態(tài)。黑龍江省墾區(qū)在黑龍江農(nóng)墾總局系統(tǒng)內(nèi)推行了由21萬(wàn)戶家庭農(nóng)場(chǎng)組成的風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制。經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2004年12月中國(guó)首家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立。

2.保險(xiǎn)費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。自中國(guó)保監(jiān)會(huì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)不斷深化試點(diǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)區(qū)域，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保費(fèi)收入也持續(xù)增長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和逐步完善，農(nóng)業(yè)保障能力提高，保險(xiǎn)業(yè)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)水平得到提升。

3.政府補(bǔ)貼力度不斷加大。2010年中央財(cái)政加大對(duì)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度。黑龍江省政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大面積補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由縣級(jí)財(cái)政為投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼后，省級(jí)財(cái)政、中央財(cái)政再給予保費(fèi)補(bǔ)貼。黑龍江省財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作方式是政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承辦和地方各級(jí)政府行政助推。

4.對(duì)農(nóng)業(yè)的保障力度不斷增強(qiáng)。2007—2009年保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障338.26億元，累計(jì)支付賠款21.7億元，在一定程度上補(bǔ)償了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的損失，并為其開(kāi)展再生產(chǎn)提供了良好的保障。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.有效供給和需求不足。黑龍江省耕地和林地面積居全國(guó)第1位。2009年全省播種面積1208.7萬(wàn)公頃，糧食產(chǎn)量達(dá)到870.6億斤，居全國(guó)第2位。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求都很大。但經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國(guó)人保和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，大地財(cái)險(xiǎn)近年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)少量的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給明顯不足。同時(shí)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求比較大的情況下，有效需求卻沒(méi)有得到釋放。

2.缺少法律保障。至今我國(guó)只有《保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有原則性的規(guī)定，條款都過(guò)于籠統(tǒng)，缺乏可操作性，建立黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本無(wú)法可依。

3.缺少完善的財(cái)政支持制度。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以獲得利潤(rùn)基金的累積，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏前期資金的投入。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要政府有長(zhǎng)效的干預(yù)和財(cái)政支持制度。目前相關(guān)制度仍有待完善和落實(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼落實(shí)不到位，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司雙方都感到?jīng)]有緩解壓力;保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)缺少政府補(bǔ)貼;保費(fèi)補(bǔ)貼品種過(guò)少;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠幅度太小。

4.未建立巨災(zāi)分散體系。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率高、損失程度大，容易發(fā)生巨額損失。在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的條件下，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限，業(yè)務(wù)較集中，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中，參保農(nóng)戶的利益得不到保障，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。目前黑龍江省并沒(méi)有政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的積極性不高，只是進(jìn)行少量的巨災(zāi)基金的積累。保險(xiǎn)費(fèi)10%的資金積累，某種程度上對(duì)巨災(zāi)的儲(chǔ)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5.缺少技術(shù)和人才的支持。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最關(guān)鍵因素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比一般的風(fēng)險(xiǎn)又具有特殊性，其單一風(fēng)險(xiǎn)損失巨大，損失頻率高，保險(xiǎn)成本高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率和理賠都極其復(fù)雜，對(duì)評(píng)估技術(shù)要求高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠等工作強(qiáng)度大、難度高，還需要極專業(yè)的知識(shí)和長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累。黑龍江省地理位置偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)比較落后，很難吸引最優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才非常緊缺。

6.缺少有效的監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有專門的法律，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)混亂，侵害廣大保戶的利益。主要涉及的問(wèn)題有:未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立擔(dān)保公司和生產(chǎn)資料公司;未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)擅自任命高管;提供虛假的營(yíng)運(yùn)資金資料以及虛假的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠資料和退還保費(fèi)資料。

三、黑龍江省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制約因素分析

1.從保險(xiǎn)公司的供求角度分析

(1)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在盈利困難。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)的基本特征還是從道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、費(fèi)用成本等分析，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性都比較差。這導(dǎo)致如果沒(méi)有政府的補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)肯定是要虧損的。而商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為目的，追求利潤(rùn)最大化為宗旨。隨著社會(huì)上財(cái)產(chǎn)價(jià)值的增加，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的需求在不斷加大。在此情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司自然更愿意在這些保險(xiǎn)上投入更大的精力以換取高額的利潤(rùn)，而不是去經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)靠天吃飯等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過(guò)高。根據(jù)黑龍江保監(jiān)局的資料，2009年中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司共支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款1.56億元，賠付率為296.43%;2007—2009年，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率受自然災(zāi)害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種賠付率都在65%以下，相比之下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是賠付率最高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。高賠付率就意味著低利潤(rùn)或無(wú)利潤(rùn)甚至虧損，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司肯定不愿意更多開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(3)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作難度大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在厘定費(fèi)率、展業(yè)、收費(fèi)、理賠等方面技術(shù)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其農(nóng)作物保險(xiǎn)，每種農(nóng)作物的特點(diǎn)不同，其生長(zhǎng)周期面臨的風(fēng)險(xiǎn)也多，在厘定費(fèi)率上需要非常專業(yè)的知識(shí)，難度很大;其次，由于農(nóng)民的文化水平整體不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，展業(yè)工作開(kāi)展非常困難，經(jīng)常被誤以為是傳銷;第三，農(nóng)民整體收入水平不高，有時(shí)即使投保單已經(jīng)簽了，交不上保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)法達(dá)成;最后，在理賠工作上，由于很多農(nóng)村散戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)，非常分散，在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)費(fèi)用高、成本大，同時(shí)也需要非常專業(yè)的人才進(jìn)行專業(yè)的判斷。

2.從農(nóng)民需求角度分析

(1)農(nóng)民收入有限，相比而言保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高。2008年，黑龍江省農(nóng)村每戶平均收入為4855.6元。目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率為:玉米10.35%、水稻7.5%、小麥11.97%、大豆12.52%;每畝保險(xiǎn)金額為玉米145元、水稻200元、小麥125元、大豆120元。每畝保費(fèi)平均價(jià)格為15元，根據(jù)2009年黑龍江統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，黑龍江省人均耕地11.16畝，粗略計(jì)算人均保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了167.4元。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來(lái)講開(kāi)支過(guò)大。

(2)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，購(gòu)買保險(xiǎn)意愿不足。廣大的農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高低直接影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。農(nóng)民習(xí)慣“靠天吃飯”，尤其黑龍江省農(nóng)民，存在僥幸心理，自認(rèn)為不可能有大災(zāi)。另外由于農(nóng)民收入不高，特別關(guān)注如何控制耕地所投入的有形資產(chǎn)，比如化肥、農(nóng)藥等，而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的無(wú)形性，農(nóng)民無(wú)法直觀感受其帶來(lái)的保障，認(rèn)為花幾千元購(gòu)買保險(xiǎn)是奢侈的，額外花銷無(wú)法接受。

(3)農(nóng)民對(duì)政府救濟(jì)的依賴性很強(qiáng)。一發(fā)生災(zāi)害就會(huì)得到政府的救濟(jì)，農(nóng)民已對(duì)此產(chǎn)生依賴，自然購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿就不強(qiáng)。

3.從政府的角度分析

(1)政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后。我國(guó)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式仍處于探索階段，黑龍江省也是如此，所以至今沒(méi)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。從世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起初只是商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里的嘗試，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各地政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的深化，通過(guò)立法使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸步入制度化軌道。

(2)財(cái)政支持力度不夠。近些年來(lái)，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府支農(nóng)的重要手段之一。例如，目前日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予15%的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時(shí)給予正常年景10% ～30%的保險(xiǎn)費(fèi);在菲律賓，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)大部分由政府補(bǔ)貼，行政開(kāi)支全部由政府負(fù)擔(dān);美國(guó)為參加保險(xiǎn)的作物提供30%的補(bǔ)貼，如農(nóng)民當(dāng)年收成減產(chǎn)25%以上時(shí)，可得到聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。上海市對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可給予全部免稅的優(yōu)惠，而黑龍江省在此方面還沒(méi)有優(yōu)惠政策。

4.農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府的博弈分析

農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府三方有效合作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開(kāi)展的先決條件。

［1］王俊鳳.黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究［J］.黑龍江政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(10):25－29.