池小萍

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢430205）

湖北農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)

池小萍

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢430205）

湖北省作為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)首批試點(diǎn)省份，試點(diǎn)工作正穩(wěn)步推進(jìn)并已取得可喜成績(jī)，本文基于對(duì)湖北省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境和機(jī)遇分析，探求湖北農(nóng)村小額可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

湖北??；農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)；可持續(xù)發(fā)展

一、湖北省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的環(huán)境和機(jī)遇

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

“十一五”時(shí)期湖北省各級(jí)政府認(rèn)真落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)政策，徹底取消農(nóng)業(yè)稅等稅費(fèi)，為農(nóng)民減負(fù)32億元。全省涉農(nóng)專項(xiàng)資金五年支出達(dá)到2620億元，其中四項(xiàng)直補(bǔ)資金192億元?？h域規(guī)模以上工業(yè)增加值、地方一般預(yù)算收入年均分別增長(zhǎng)24.1%、26.8%，增幅高于全省平均水平；推動(dòng)了農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技的推廣應(yīng)用，積極開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)和區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力明顯提高；農(nóng)村綜合配套改革不斷深入，農(nóng)村公益性服務(wù)“以錢(qián)養(yǎng)事”新機(jī)制逐步完善，各項(xiàng)措施有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五年來(lái)，農(nóng)村社會(huì)事業(yè)加快發(fā)展、農(nóng)民生活明顯改善。新增城鎮(zhèn)就業(yè)352萬(wàn)人，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力244萬(wàn)人；農(nóng)民人均純收入實(shí)現(xiàn)5831元，年均分別增長(zhǎng)12.8%和13.5%。97個(gè)農(nóng)村縣（市、區(qū)）全部實(shí)施新農(nóng)合制度，參合率達(dá)到97.4%；國(guó)家重大公共衛(wèi)生服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)順利推進(jìn)。由于政府加大了對(duì)革命老區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的扶持力度，共解決200萬(wàn)人的溫飽和脫貧問(wèn)題，完成4385個(gè)重點(diǎn)貧困村扶貧整村推進(jìn)任務(wù)。

湖北省扶持“三農(nóng)”的力度不斷加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使農(nóng)民人均純收入大幅度的提高，極端貧困人口減少，這些都為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的實(shí)踐為可持續(xù)發(fā)展積累了豐富經(jīng)驗(yàn)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2008年6月發(fā)布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，首批選擇湖北、山西等9?。▍^(qū)）的縣以下地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。作為一項(xiàng)積極有效的惠農(nóng)政策，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)得到了湖北省委、省政府高度重視。2008年9月24日，中國(guó)人壽湖北省分公司在我省荊州、荊門(mén)、宜昌、黃岡、隨州等6個(gè)市州16個(gè)縣市90余個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面啟動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)。針對(duì)的是低收入農(nóng)民最需要的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)的保障服務(wù)，中國(guó)人壽推出了9款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)系列產(chǎn)品，包括4款個(gè)人險(xiǎn)、3款團(tuán)體險(xiǎn)和2款小額貸款人保險(xiǎn)，參加試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司由最初的1家（中國(guó)人壽），增加到目前的6家。截止2009年，試點(diǎn)的6家保險(xiǎn)公司為全省172萬(wàn)農(nóng)民提供小額人身保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3072萬(wàn)元；2010年，保費(fèi)收入增加到8782萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)保額400多億元。

2010年度，中國(guó)人壽農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)份額約為88%，承保人數(shù)183.6萬(wàn)人，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額391.7億元，已賠付1402萬(wàn)元。2011年上半年，中國(guó)人壽湖北省分公司將農(nóng)村小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全省所有縣域公司，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得顯著成效。截至2011年6月30日，全省系統(tǒng)累計(jì)承保小額人身保險(xiǎn)142.5萬(wàn)人，完成總公司下達(dá)年度計(jì)劃的79.2%；保費(fèi)收入3304萬(wàn)元，完成總公司下達(dá)年度計(jì)劃任務(wù)的82.6%；承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額562.7億元。

經(jīng)過(guò)探索和實(shí)踐，湖北的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)已初具規(guī)模，呈現(xiàn)出市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬、覆蓋地域日益廣泛、保險(xiǎn)品種不斷豐富的特點(diǎn)，逐步形成了具有湖北特色的發(fā)展模式。在推廣小額保險(xiǎn)的過(guò)程中，中國(guó)人壽湖北分公司等試點(diǎn)單位針對(duì)農(nóng)村地域廣、居民居住分散且收入水平低等現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)造出“一張保單保全村”的全村統(tǒng)保模式，實(shí)現(xiàn)全面覆蓋、全面發(fā)展。黃梅縣委、縣政府?dāng)y手太平洋壽險(xiǎn)采取“政府推動(dòng)、部門(mén)協(xié)作、農(nóng)民自愿、商業(yè)運(yùn)作、協(xié)調(diào)監(jiān)督”的業(yè)務(wù)推動(dòng)模式，在農(nóng)村居民中開(kāi)展與新農(nóng)合配套實(shí)施的農(nóng)村小額人身和大病醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)。

湖北農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)模式的多樣化，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,既有效解決農(nóng)民對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求，又為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。

（三）政策環(huán)境優(yōu)化為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供了政策保證

2010年湖北省委、省政府發(fā)出《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的意見(jiàn)》，這是2004年以來(lái)連續(xù)7年出臺(tái)以“三農(nóng)”工作為主題的省委1號(hào)文件，明確傳遞出省委、省政府堅(jiān)持把“三農(nóng)”工作放在重中之重的政策信息，充分體現(xiàn)了黨和政府對(duì)“三農(nóng)”工作的高度重視和解決“三農(nóng)”問(wèn)題的堅(jiān)定決心。

2011年湖北省人民政府辦公廳發(fā)布《湖北省農(nóng)村金融服務(wù)“十二五”全覆蓋規(guī)劃綱要》的通知，強(qiáng)調(diào)大力推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，積極探索農(nóng)民大病醫(yī)療保險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋面，使農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到50%，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%。為了進(jìn)一步切實(shí)落實(shí)好國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策，貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)情況通報(bào)會(huì)和全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展湖北“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作，推動(dòng)我省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，2011年湖北保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展我省三農(nóng)保險(xiǎn)工作的通知》和《關(guān)于建立縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

黨中央、各級(jí)人民政府、各級(jí)保監(jiān)部門(mén)發(fā)布文件，是多方面優(yōu)化要素的集合，為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。

二、湖北省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

湖北省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)投保對(duì)象主要是廣大的農(nóng)戶，從數(shù)量上看，湖北省農(nóng)村人口3427萬(wàn)人，占比較大，占湖北人口的57.1%。從遍布區(qū)域看，廣大農(nóng)戶分散，占全省國(guó)土面積的82.3%的土地上，既有湖區(qū)平原，也有山區(qū)丘陵。由于歷史和社會(huì)的等原因，參保對(duì)象非常特殊，湖北農(nóng)戶文化水平不高，農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)及其保障缺乏科學(xué)認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不了解保險(xiǎn)；加之保險(xiǎn)宣傳、營(yíng)銷和管理工作不足，導(dǎo)致農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)積極性不高。因此，如何擴(kuò)大小額保險(xiǎn)的覆蓋面是湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展面臨的重要課題。

面臨挑戰(zhàn)之一——農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)能力亟待增強(qiáng)

一方面，據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)局，2011年全省農(nóng)民純收入5832元年均遞增率13.5%。但目前湖北還存在農(nóng)民增收長(zhǎng)效機(jī)制尚未形成，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)民收入易受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響等問(wèn)題。湖北省農(nóng)村居民收入水平低，農(nóng)民增收幅度相比城鎮(zhèn)而言趨緩，直接影響農(nóng)戶、特別是低收入農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)能力。另一方面，湖北省在國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策指引下，湖北省消費(fèi)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但投資與消費(fèi)發(fā)展不平衡、城鎮(zhèn)與農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展不平衡的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題仍然十分突出。廣大的農(nóng)村居民的消費(fèi)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)的消費(fèi)意愿也更加低迷。因此，提高農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)能力的根本出路在于：發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)，增加農(nóng)民的實(shí)際收入，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求的物質(zhì)基礎(chǔ)。

面臨挑戰(zhàn)之二——商業(yè)保險(xiǎn)公司將承擔(dān)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽等商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)。這些商業(yè)保險(xiǎn)公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利無(wú)疑是決定它們是否持續(xù)開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

理論上分析，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但是，現(xiàn)實(shí)情況是由于湖北省低收入人群多分散在交通不便的偏遠(yuǎn)地區(qū)，且當(dāng)?shù)厮?、電、氣、道路、橋梁、通訊等基礎(chǔ)建設(shè)不足,基礎(chǔ)設(shè)施較差，使保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成本高、管理水平和服務(wù)能力相對(duì)城市網(wǎng)點(diǎn)也較低，無(wú)論是依賴銀行網(wǎng)點(diǎn)代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)公司直接銷售，都面臨著基礎(chǔ)設(shè)施欠缺的極大壓力。同時(shí)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在湖北省開(kāi)展的時(shí)間尚短，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的人口狀況缺乏了解，因此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)定價(jià)只能在保險(xiǎn)業(yè)通行的生命表基礎(chǔ)上，依賴于精算師的觀察或基于某個(gè)社區(qū)的簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)將面臨很大的不確定性。

面臨挑戰(zhàn)之三——農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化

其一，目前湖北省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)多采用商業(yè)保險(xiǎn)公司自營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)保障的公共性決定其不可能僅靠市場(chǎng)達(dá)到最優(yōu)的供需均衡。其二，當(dāng)前湖北省農(nóng)村地區(qū)中有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是以城市居民需求為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)的，如果以同樣的產(chǎn)品及其價(jià)格在湖北省農(nóng)村出售，自然會(huì)在低收入群體聚集的農(nóng)村地區(qū)遇到“支付能力低”、不適銷對(duì)路的問(wèn)題。其三，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量不高、保險(xiǎn)銷售渠道不暢等問(wèn)題，也將阻礙農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣,成為制約農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的不利因素。因此，必須創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式，因地制宜開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，制定營(yíng)銷策略，擴(kuò)寬銷售渠道，宣傳保險(xiǎn)對(duì)于提高農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

面臨挑戰(zhàn)之四——政府的長(zhǎng)效制度和適度政策保證亟待加強(qiáng)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)高度重視政府的干預(yù)機(jī)制和對(duì)經(jīng)濟(jì)的管理職能發(fā)揮。前述提及，在農(nóng)村發(fā)展小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、社會(huì)環(huán)境相對(duì)困難，如果缺乏一定的法律制度作保證，缺乏有效的政策引導(dǎo)，僅僅依賴商業(yè)保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營(yíng)行為，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展將是一條漫長(zhǎng)而遲緩的過(guò)程。而且，還將制約湖北農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，在參與農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度建設(shè)和發(fā)展的眾多主體中，政府是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。當(dāng)前營(yíng)造湖北省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境，需要政府的長(zhǎng)效制度和適度政策保證亟待加強(qiáng)。

三、湖北農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的思路

（一）營(yíng)造農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展氛圍

湖北省應(yīng)結(jié)合本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，制定湖北省地方農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)管理暫行辦法等地方性法規(guī)，確立本地區(qū)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的基本原則和目標(biāo)，從法律上明確農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)組織等方面的規(guī)定，以及政府支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的政策。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司繼續(xù)加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式。積極爭(zhēng)取地方政府的支持，提高向農(nóng)民宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)的有效性。在農(nóng)民群體中宣傳農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的互助作用和正面效應(yīng)，培育村民保險(xiǎn)意識(shí)，創(chuàng)造良好的展業(yè)環(huán)境。

（二）采取靈活多樣化的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

現(xiàn)階段，應(yīng)充分發(fā)揮現(xiàn)有保險(xiǎn)公司在發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的主體作用，借鑒中國(guó)人壽在推動(dòng)小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)過(guò)程中探索的4種有效銷售模式（“全村統(tǒng)?！蹦Ｊ健ⅰ奥?lián)合互動(dòng)”模式、“信貸保險(xiǎn)1+1”模式、“小型團(tuán)單”模式），提高小額人身保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力，擴(kuò)大小額人身保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。

后一階段，應(yīng)探索和創(chuàng)新農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)新型經(jīng)營(yíng)模式，接納除商業(yè)保險(xiǎn)公司外的其它社會(huì)團(tuán)體、非政府組織、互助機(jī)構(gòu)不同主體，辦理農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成多元化的小額人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系和運(yùn)行模式。在有條件的地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立合作代理模式。湖北省內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政等機(jī)構(gòu)在縣及縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，適合在湖北省內(nèi)發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)合作代理模式。也可試點(diǎn)建立一個(gè)村鎮(zhèn)的保險(xiǎn)公司，開(kāi)辦農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

貫徹湖北保監(jiān)局2011年《關(guān)于建立縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，依據(jù)突出重點(diǎn)原則，按照縣域市場(chǎng)需求，重點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)縣域人民群眾迫切需要的、防范因病因?yàn)?zāi)致貧、返貧的保險(xiǎn)產(chǎn)品；重點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)低保費(fèi)、廣覆蓋、突出保障功能的縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品；重點(diǎn)研究開(kāi)發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

首先，保險(xiǎn)公司要加大對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，要求各保險(xiǎn)公司必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、地域特征、文化特點(diǎn)、風(fēng)俗習(xí)慣，科學(xué)設(shè)計(jì)保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，充分考慮農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)能力和風(fēng)險(xiǎn)需求，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，為農(nóng)民量身定做一攬子小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益，積極探索農(nóng)村小額人身產(chǎn)品定價(jià)改革。

（四）提升農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)水平

重視基層業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)素質(zhì)提升，加強(qiáng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，支持和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)合理布局農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，逐步建立和完善縣公司、農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部和駐村服務(wù)員的三級(jí)服務(wù)體系。根據(jù)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)客戶聚居地分散、交通不便等特點(diǎn)，建立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)理賠綠色通道，逐步將繳費(fèi)、保全、理賠等服務(wù)權(quán)限，延伸到基層營(yíng)銷服務(wù)部，實(shí)現(xiàn)即時(shí)投保、優(yōu)化保全、快速理賠，近距離地為低收入保戶提供服務(wù)。

（注：本文系2010年湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“湖北農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的研究”的部分研究成果，課題編號(hào)：2010d062）

[1]庹國(guó)柱，王德寶.我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度可持續(xù)性發(fā)展研究[J].上海保險(xiǎn)，2010，（1）.

[2]王建民.小額人身保險(xiǎn)模式選擇與機(jī)制探索[J].保險(xiǎn)實(shí)踐與探索，2009，（1）.