陳婷

隨著現(xiàn)代生活環(huán)境的劇烈變化，癌癥發(fā)病率正在不斷攀升。

在這個談癌色變的時代，以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的健康醫(yī)療險產(chǎn)品，可以讓不幸罹患癌癥的被保險人獲得保險金，在一定程度上特別是從經(jīng)濟上幫助患者積極治療，樂觀生活。

防癌險具備兩大特色

目前我國市場上能“?！卑┌Y的保險主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病保險。另一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”。

相對于普通的綜合重大疾病保險，可以單獨購買的防癌險主要有兩個方面的好處。

一方面，防癌險相對同類型的重疾險（消費型對消費型，儲蓄型對儲蓄型）費率上更便宜，畢竟防癌險保障范圍只針對癌癥，比之重疾險要窄不少，對于保費預(yù)算較低，但又想對重大疾病（癌癥是首位的重大疾病種類）有所保障的人群而言，更適合其有限的經(jīng)費需求。

其次，防癌險作為專門針對腫瘤疾病的保險，不少產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌保障，這一點也彌補了傳統(tǒng)上重大疾病保險無法保障原位癌（初期大?。┑牟蛔恪?/p>

那么，具體該如何挑選一款適合自己的防癌險產(chǎn)品呢？

一看保障責任具體范圍

“市場上防癌險產(chǎn)品的保障范圍、保障期限、繳費方式各不相同”，新華人壽保險專家告訴記者，“挑選防癌險首先要考慮保障范圍和期限。比如看原位癌之類的輕度癌病是否在其保障范圍內(nèi)。再比如，保障期限是否足夠覆蓋癌癥高發(fā)期?！?/p>

根據(jù)醫(yī)療專家的介紹，所謂癌癥的早期發(fā)現(xiàn)，最理想的就是原位癌的發(fā)現(xiàn)和治療。原位癌也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。因為沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，如能及時發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進行其他適當治療，完全可以治愈。常見的原位癌分為很多種，比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。這就意味著，能夠覆蓋原位癌等輕度疾病、保障期限較長的防癌險是首選品種。在此基礎(chǔ)上，如能覆蓋身故保障和養(yǎng)老功能，更可謂錦上添花。

看來，雖然大家都帶上了“防癌”的帽子，但其中差異也不小呢。由于不是完全籠統(tǒng)地對所有“癌癥”進行保障，因此各款產(chǎn)品對可保對象范圍有一些特別的說明。而對于不同程度的癌癥，各家的產(chǎn)品在保險金的給付額度上也有所區(qū)別對待。消費者對此要事先看清楚、問明白。

二看產(chǎn)品屬性是否符合自身需求

此外，從費率適用角度考慮，得關(guān)注具體產(chǎn)品是純保障型的還是帶有一定的長期儲蓄性質(zhì)的。從目前市場上看，防癌險產(chǎn)品主要來自中國人壽、新華人壽、中德安聯(lián)、友邦保險、國泰人壽、中英人壽、中美大都會人壽、信誠人壽和天安保險這幾家公司。

從產(chǎn)品形態(tài)上，可以分為兩大類。一類是以國壽“腫瘤疾病預(yù)防”和天安“安康疾病保險”系列為代表的純消費型產(chǎn)品；另一類是以新華“康愛無憂”、信誠“醫(yī)本無憂”等幾家公司為代表 “套餐型”防癌險，主要是利用儲蓄型壽險（如終身壽險、兩全保險等）配套附加防癌險，同時可能還帶有長期護理、醫(yī)療津貼等保障責任。

對消費者來說，到底具有返還功能的新型防癌險組合與消費型防癌險該如何選擇呢？其實每一種保險產(chǎn)品都有其獨特的屬性和作用。無論消費者要選擇哪一種保險產(chǎn)品，都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟狀況、風險承受能力和實際需求出發(fā)，進行綜合的考量與判斷。

如果你比較年輕，或是保費預(yù)算有限，最看重保險的保障功能，那么不妨直接購買純保障型的防癌險產(chǎn)品，可以用最小的支出換取基本的保障；如果你已經(jīng)超過35歲甚至年紀更大，經(jīng)濟條件不錯又比較注重儲蓄功能，但又希望能夠有效保障可能面臨的罹患癌癥風險，那么就可以選擇套餐式的產(chǎn)品。