摘　要：在辦理日常的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款僅限于具有本鄉(xiāng)鎮(zhèn)戶籍的客戶，對(duì)信譽(yù)較好的借款人的金融活動(dòng)造成了一定的障礙。如果能在縣級(jí)聯(lián)社（合作銀行）的框架內(nèi)突破戶籍的限制，開(kāi)展異地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)新品種，將有助于農(nóng)信社與客戶的融資活動(dòng)。

關(guān)鍵詞：異地流轉(zhuǎn)貸款??；新型信貸產(chǎn)品；微觀實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2012）23-0168-0

隨著改革開(kāi)放的深入，我國(guó)城鄉(xiāng)面貌發(fā)生著深刻的變化，解放思想的觀念深入人心，一部分農(nóng)民帶著積蓄離開(kāi)世代居住的鄉(xiāng)村來(lái)到城里或家鄉(xiāng)以外的集鎮(zhèn)從事個(gè)體工商業(yè)活動(dòng)，繁榮了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，為城鄉(xiāng)居民的生活增添了不少活力。由于種種原因，在他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，往往資金不夠，有著強(qiáng)烈的資金需求意愿，為此，他們?cè)?jīng)多次向農(nóng)信社提出貸款申請(qǐng)，基層農(nóng)信社急群眾之所急，高度重視解決這一群體的融資難問(wèn)題，為此，多數(shù)農(nóng)信社發(fā)放了農(nóng)戶小額信用貸款。

但筆者認(rèn)為，目前發(fā)放的這類貸款不屬于農(nóng)戶小額信用貸款，存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是名實(shí)不符。農(nóng)戶小額信用貸款，是由戶籍所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社基于農(nóng)戶的信譽(yù)向其發(fā)放的在本地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款，但由于農(nóng)信社分地域經(jīng)營(yíng)的限制，跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民貸款問(wèn)題未能在經(jīng)營(yíng)所在地解決，不得不返回原籍農(nóng)信社進(jìn)行辦理；在貸款用途方面，違反了《湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》真實(shí)性的原則。二是不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)言之，就是指貸款損失的可能性。對(duì)于放款社而言，對(duì)在外從事個(gè)體工商業(yè)活動(dòng)的農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況的了解和掌握是有限的，貸后檢查可能流于形式，客戶檔案及其他信息資料的搜集整理難度也較大，可以說(shuō)，信息的缺失增大了信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，放款社從貸款受理開(kāi)始就比較盲目被動(dòng)。

為了解決上述問(wèn)題，筆者建議開(kāi)展異地流轉(zhuǎn)貸款這一新的信貸業(yè)務(wù)品種。所謂異地流轉(zhuǎn)貸款，是指農(nóng)民跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事個(gè)體工商業(yè)活動(dòng)，為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求，由外出農(nóng)民（即個(gè)體工商戶）固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所所在地的農(nóng)信社發(fā)放的短期貸款。需要強(qiáng)調(diào)的是，“固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所”要求個(gè)體工商戶在某地持續(xù)經(jīng)營(yíng)的時(shí)間不能少于1年，且要在工商行政管理部門(mén)進(jìn)行了注冊(cè)登記，另外，個(gè)體工商戶要在縣聯(lián)社這一級(jí)法人轄內(nèi)的農(nóng)信社開(kāi)立了結(jié)算賬戶，自愿接受結(jié)算監(jiān)督和信貸監(jiān)督；有良好的信用記錄。

農(nóng)信社開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：第一，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商戶的盲點(diǎn)較多，信貸控制過(guò)緊，貸款程序煩瑣，難以滿足個(gè)體工商戶的實(shí)際需要，而個(gè)體工商戶一直是農(nóng)村信用社合作的重要伙伴，是農(nóng)信社重點(diǎn)扶植的客戶群，在信貸資金的投放上給予了大量的支持。農(nóng)信社在個(gè)貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)形成了一整套的營(yíng)銷與管理方法，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，還款期限靈活，體現(xiàn)了農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“小額、快速、靈活”的特色，能極大滿足個(gè)體工商戶的資金需求。多年以來(lái)，農(nóng)信社是辦理個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)最多的銀行，獲得了社會(huì)上的一致好評(píng)。第二，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)個(gè)體工商戶業(yè)務(wù)已有多年歷史，有一支穩(wěn)定的、有經(jīng)驗(yàn)的信貸隊(duì)伍，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻募彝ケ尘?、?jīng)濟(jì)條件、信用度等狀況相當(dāng)熟悉，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)，與城鄉(xiāng)客戶距離近，擁有良好的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社的信貸員多為本地人，與個(gè)體工商戶始終保持著千思萬(wàn)縷的聯(lián)系，增加了借款人對(duì)還貸的道德承諾和兌現(xiàn)自我信用的約束，這是其他銀行不具備的。第三，對(duì)銀行的客戶進(jìn)行分層管理、提供差別化的服務(wù)，是商業(yè)銀行通行的做法。對(duì)守信用、歷史信用記錄良好的農(nóng)村客戶提供便捷、高效的服務(wù)是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化的重要營(yíng)銷策略。

開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。但筆者認(rèn)為，開(kāi)發(fā)異地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控制在接受的范圍內(nèi)，首先，隨著國(guó)家對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的關(guān)注程度越來(lái)越高，稅收優(yōu)惠政策將進(jìn)一步刺激個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展；其次，各地的信用體系建設(shè)逐步健全，信用記錄無(wú)論對(duì)企業(yè)還是個(gè)人都形成了軟約束，違約、不守信用的成本在提高，促使借款人注重信用；再次，農(nóng)信社已建立了有效信貸管理制度，如貸款支付審查、客戶違約監(jiān)督、貸后檢查等，這些能有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)接受與風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)到平衡。

需要指出的是，以上的情況分析，都是建立在充分的調(diào)查研究之上，匯集了一線信貸員收集的客戶反饋與市場(chǎng)需求的最新信息，這些信息充分表現(xiàn)出個(gè)體工商戶對(duì)金融服務(wù)的強(qiáng)烈愿望。

總之，筆者認(rèn)為開(kāi)辦異地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)是符合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際的，市場(chǎng)前景也是廣闊的。新業(yè)務(wù)的推廣必將優(yōu)化農(nóng)信社的信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)信社資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，提高農(nóng)信社的效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]　謝志忠.農(nóng)村金融理論與實(shí)踐[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011.

（責(zé)任編輯；趙媛）