[摘要]民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)，最大化地發(fā)揮民間資本的優(yōu)勢(shì)，可以給處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下的企業(yè)發(fā)展帶來(lái)積極的促進(jìn)作用。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下，本文分析了民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)給企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的積極作用，同時(shí)，也分析了民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)給我國(guó)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。因而，我們有必要采取措施以有效地迎接這一挑戰(zhàn)，促進(jìn)民間資本有效地進(jìn)入信貸行業(yè)，促進(jìn)企業(yè)盡快地渡過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
　　[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)危機(jī)；民間資本；信貸行業(yè)
　　[中圖分類號(hào)]F121[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2012）40-0103-02
　　以產(chǎn)權(quán)改造的方式將民間資本推進(jìn)信貸行業(yè)，是一種將民間資本融入金融業(yè)的重要方式，它可以促進(jìn)我國(guó)民間資本小額信貸試點(diǎn)改革更快更好地向前發(fā)展。與此同時(shí)，民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)，在給予民間資本合法身份的同時(shí)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下，它可以提高效率并促使銀行在完全開放后有效地減少?zèng)_擊并贏得發(fā)展機(jī)會(huì)。特別是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境之下，如何發(fā)揮民間資金進(jìn)入信貸行業(yè)發(fā)揮民間資本的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向著回暖的趨勢(shì)發(fā)展，幫助我國(guó)大多數(shù)的中小型企業(yè)順利渡過(guò)危機(jī)、渡過(guò)難關(guān)，不禁引發(fā)筆者的思考和進(jìn)一步的探索。
　　1民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)對(duì)企業(yè)發(fā)展的積極作用
　　首先，民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)可以有效地緩解宏觀經(jīng)濟(jì)政策與不少企業(yè)實(shí)際運(yùn)行之間的矛盾。經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值不斷增長(zhǎng)，政府?dāng)U張性財(cái)政貨幣政策效力進(jìn)一步顯現(xiàn)，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)將加速?gòu)?fù)蘇。但是這種形式還是讓我們對(duì)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題存在憂慮，因?yàn)楫?dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)主要還是政府扶持固定資產(chǎn)投資而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相比較而言，我國(guó)的社會(huì)消費(fèi)增速還是相當(dāng)乏力。在這種情況下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸出現(xiàn)了通脹的壓力，而國(guó)家采取貨幣緊縮來(lái)應(yīng)對(duì)這一壓力，矛盾也隨之出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)回暖性趨勢(shì)雖然明顯了，但國(guó)內(nèi)的不少企業(yè)并沒(méi)有像國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)那樣也呈現(xiàn)出復(fù)蘇的趨勢(shì)，不少企業(yè)還需要大量的信貸資金以維持企業(yè)正常運(yùn)行。一方面，整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)開始出現(xiàn)回暖的趨勢(shì)、適度從緊貨幣政策的推行會(huì)大大降低銀行的貸款額額度；另一方面，我國(guó)不少企業(yè)特別是中小型企業(yè)還處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展困境之中，缺乏資金以維持企業(yè)的正常運(yùn)行。所以，推進(jìn)民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)可以一定程度上解決這一矛盾，為企業(yè)的正常運(yùn)行帶來(lái)一定的資金，促進(jìn)大部分企業(yè)順利地渡過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
　　其次，民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)可以在一定程度上防止國(guó)際游資的大量涌入。國(guó)際游資，它可以短時(shí)間內(nèi)通過(guò)各種渠道迅速地進(jìn)入一個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)并能夠短時(shí)間內(nèi)迅速撤出，尋求短期回報(bào)，對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)極大的不良影響。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下，國(guó)家貨幣從緊政策的推行，各商業(yè)銀行收縮資金信貸，國(guó)際游資正借著這一時(shí)機(jī)悄悄地向我國(guó)民間信貸市場(chǎng)流入。大量國(guó)際游資流入民間信貸市場(chǎng)，進(jìn)行各種投機(jī)性的信貸，勢(shì)必會(huì)給我國(guó)不少企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，?guó)際游資的目的就是惡性信貸投機(jī)、尋求短時(shí)回報(bào)，這會(huì)導(dǎo)致使用國(guó)際游資的企業(yè)走上畸形的發(fā)展之路。與此同時(shí)，國(guó)際游資由于它以追求短時(shí)回報(bào)為目的，會(huì)呈現(xiàn)出投資規(guī)模的不穩(wěn)定性，這也會(huì)給我國(guó)的金融貨幣政策帶來(lái)嚴(yán)重的干擾。一旦國(guó)際游資迅速出現(xiàn)套現(xiàn)，這將給我國(guó)的匯率、股市等帶來(lái)沖擊，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行帶來(lái)嚴(yán)重影響。相對(duì)于國(guó)際游資，我國(guó)民間資本具有更高程度的穩(wěn)定性，與此同時(shí)，我國(guó)民間資本數(shù)額也比較大，完全具備進(jìn)入信貸行業(yè)的基本條件。所以，推進(jìn)民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)，在有效解決我國(guó)企業(yè)融資難的同時(shí)，還可以有效地避免國(guó)際游資對(duì)我國(guó)信貸市場(chǎng)的不良影響。
　　最后，民間資本進(jìn)行信貸行業(yè)可以有效地盤活民間閑散資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的回暖。民間資本聚集起來(lái)其數(shù)額不菲，因而一旦這些閑散的民間資金被激活，將會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速地走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生極為顯著的影響。特別是近期，民間資本進(jìn)入地方信貸行業(yè)方面在盤活民間閑散資金、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)回暖方面已經(jīng)取得了顯著的效果。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下，雖然國(guó)家采取的適度從緊的貨幣政策，銀行收縮資金信貸，但是民間大量閑散資金的存在，可以有效地將其用做信貸資金。試想如果這一數(shù)額不菲的民間資本用于處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)困境中的地方企業(yè)，特別是中小型企業(yè)，將會(huì)有效地解決它們的資金難題、順利幫助它們渡過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)這一難關(guān)。與此同時(shí)，民間閑散資金的充分利用，也將會(huì)有效地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)朝著更好的形勢(shì)發(fā)展，盡快地走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展困境。
　　2民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)給企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)
　　經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下，民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)，一方面，可以有效地促進(jìn)我國(guó)不少企業(yè)走出困境，給它們的發(fā)展帶來(lái)不少機(jī)遇，但是，另一方面，它也給我國(guó)不少企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不少挑戰(zhàn)。
　　首先，民間信貸貸款成本過(guò)高，這給處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)困境中的企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了更大的麻煩。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)民間信貸貸款利率一般都是徘徊在3%左右，甚至有高達(dá)15%的民間信貸貸款利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于銀行的同時(shí)貸款利率。民間信貸貸款的高利率，無(wú)疑給不少借款人帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使他們走上清息還貸的惡性循環(huán)。但是，由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的嚴(yán)重影響，我國(guó)不少企業(yè)為了生存發(fā)展不得不冒著高信貸成本的危險(xiǎn)而貸款。雖然企業(yè)在短時(shí)間之內(nèi)解決了資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，這無(wú)形中大大地增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，民間信貸貸款利率過(guò)高給企業(yè)所帶來(lái)的高額還款負(fù)擔(dān)，對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展會(huì)帶來(lái)極其不利的影響。
　　其次，民間信貸機(jī)制不完善，極其容易給貸款主體造成損失。我國(guó)民間信貸關(guān)系存在著很大變數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)隱患，不少貸款主體是在高利息和利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下盲目投放資本，而忽視對(duì)貸款主體的資金用途、還款能力以及信譽(yù)度等方面的考察，一旦貸款人發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題就會(huì)極容易給貸款主體造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，我國(guó)的民間資金大多數(shù)都是來(lái)自企業(yè)的閑散資金，本來(lái)經(jīng)濟(jì)危機(jī)就給不少企業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)重的影響，可是不少企業(yè)在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下還是毅然將其閑散資金用于信貸，但是由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響以及中小型企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定，極其容易形成貸款風(fēng)險(xiǎn)，高貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑給原本就處于危機(jī)的中不少企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的沖擊，給放貸企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重危害和經(jīng)濟(jì)損失。
　　最后，民間信貸如果缺乏政府必要而有效的監(jiān)督與規(guī)范，就會(huì)很容易產(chǎn)生危險(xiǎn)的金融行為，尤其在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境之下，如果政府的監(jiān)管不當(dāng)，民間游資極有可能形成投機(jī)性放貸，這給貸款方尤其是企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更大的危機(jī)。
　　3基于挑戰(zhàn)下推進(jìn)民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)的措施
　　基于民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)對(duì)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，我們有必要采取各種措施以迎接這一挑戰(zhàn)，進(jìn)一步地推進(jìn)民間資本進(jìn)行信貸行業(yè)，發(fā)揮民間資本的積極作用，進(jìn)一步地推進(jìn)我國(guó)企業(yè)走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)所帶來(lái)的生存、發(fā)展困境，促進(jìn)企業(yè)更快更好地向前發(fā)展。
　　政府應(yīng)該積極地加強(qiáng)對(duì)民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)的正確引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)民間信貸的監(jiān)督力度，從而使各種民間游資進(jìn)入良性的發(fā)展軌道，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)盡快地走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展困境。一方面，在程序形式方面，政府應(yīng)該對(duì)民間信貸的程序進(jìn)行更為嚴(yán)格和規(guī)范化的管理，特別是金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該對(duì)民間信貸中的貸款客體的貸款資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的檢查，尤其是對(duì)企業(yè)的還款能力的嚴(yán)格評(píng)估，從而防止民間信貸關(guān)系中那些信貸主體片面地高利息、追求高利潤(rùn)收入而忽視對(duì)對(duì)方的還款能力以及信貸信用的評(píng)估，造成貸款雙方的資金損失。另一方面，對(duì)于民間資本的信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，應(yīng)該在制度的層面上給予嚴(yán)格的資格審查和監(jiān)督。對(duì)于那些有資金實(shí)力足以應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的貸款主體，應(yīng)該給予進(jìn)行信貸行業(yè)的資格，而對(duì)于那些抱有攫取暴利的高利貸者，特別是那種帶有黑社會(huì)性質(zhì)的高利貸者應(yīng)該給予嚴(yán)厲的打擊和取締，從而營(yíng)造好良好的金融秩序，為民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)奠定良好的社會(huì)條件。此外，政府和金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該建立健全民間信貸監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)制，對(duì)民間信貸實(shí)行有效的監(jiān)控，從而把各種利用信貸進(jìn)行非法集資、洗錢犯罪等違法行為扼殺在搖籃里，維護(hù)好良好的金融市場(chǎng)秩序，加快民間資本進(jìn)入的信貸行業(yè)的進(jìn)度。
　　4結(jié)論
　　以產(chǎn)權(quán)改造的方式將民間資本推進(jìn)信貸行業(yè)，是我國(guó)民間資本小額信貸的重要突破口之一。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下，民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)，可以使民間資本的優(yōu)勢(shì)得到最大化的發(fā)揮和利用，對(duì)我國(guó)企業(yè)特別是中小型型企業(yè)的發(fā)展起著極為重要的促進(jìn)作用，可以有效地助其順利渡過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)、獲得良好的生存和發(fā)展機(jī)會(huì)。另外，民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)也會(huì)對(duì)我國(guó)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不少的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，因而，我們有必要采取各種措施有效地迎接這一挑戰(zhàn)，促進(jìn)民間資本有效地進(jìn)入信貸行業(yè)，從而使民間資本的優(yōu)勢(shì)得到最大化發(fā)揮，幫助我國(guó)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下盡快走出困境。
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