劉艷華，高云峰

（1.赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院；2.赤峰學(xué)院 馬克思主義學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

助學(xué)貸款政策的推出體現(xiàn)了黨和政府對(duì)大學(xué)生的親切關(guān)懷和殷切期望，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要體現(xiàn)，是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的重要舉措.要使助學(xué)貸款政策真正惠及貧困學(xué)生，體現(xiàn)黨和國家對(duì)貧困生的人文關(guān)懷，加強(qiáng)誠信教育，完善國家助學(xué)貸款機(jī)制有著多重意義.

1 國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)涵

鑒于學(xué)者們的研究成果，可以發(fā)現(xiàn)機(jī)制是涉及能否在尊重事物規(guī)律與特征的良性制度條件下，把一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部諸要素進(jìn)行優(yōu)化結(jié)合并產(chǎn)生良好績效的重大問題.

我們認(rèn)為國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制，概括地說，它是國家助學(xué)貸款構(gòu)建整體系統(tǒng)內(nèi)部各要素之間相互聯(lián)系、相互作用、互相制約的聯(lián)結(jié)方式，是國家助學(xué)貸款構(gòu)建各個(gè)環(huán)節(jié)緊緊相扣的運(yùn)行過程.具體地說，它是國家助學(xué)貸款利益相關(guān)者（如國家、銀行、貸款學(xué)生等）在一定目標(biāo)指引下，在一定動(dòng)力驅(qū)動(dòng)下，在一定決策機(jī)構(gòu)指揮下，在一定體制、力量保障下，共同協(xié)調(diào)實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款構(gòu)建的整體目標(biāo)和功能的運(yùn)行方式和工作方式.這個(gè)機(jī)制的實(shí)質(zhì)是國家助學(xué)貸款運(yùn)行規(guī)律的反映.

我們研究國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制問題，就是為了發(fā)現(xiàn)國家助學(xué)貸款的良性運(yùn)行機(jī)制，使各利益相關(guān)者進(jìn)行優(yōu)化組合并產(chǎn)生良好績效，在實(shí)踐中更好地發(fā)揮國家助學(xué)貸款作用，以便更好地促進(jìn)和諧社會(huì)的構(gòu)建.

由此看來國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的完善是一個(gè)非常重要的問題，它從理論與實(shí)踐相結(jié)合的角度，提出了如何把國家助學(xué)貸款落到實(shí)處的課題.

2 完善國家助學(xué)制度運(yùn)行機(jī)制的背景

為實(shí)現(xiàn)教育公平，幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，國家采取了多種資助措施，包括獎(jiǎng)學(xué)金、貧困助學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、減免學(xué)費(fèi)等.國家助學(xué)貸款是幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一個(gè)重要手段，試點(diǎn)工作于1999年6月在北京、上海、武漢等8個(gè)城市啟動(dòng).從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行.但是，因?yàn)閱喂P貸款金額較小，成本較高，收益低，經(jīng)辦銀行辦理業(yè)務(wù)的積極性不高，全國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢.2004年6月8日，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，進(jìn)一步完善了國家助學(xué)貸款政策，改革了助學(xué)貸款機(jī)制，改革經(jīng)辦銀行確定辦法（由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級(jí)國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行），對(duì)普通高校實(shí)行借款總額包干辦法（全日制在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)），明確了普通高校、銀行和學(xué)生在國家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任，同時(shí)，建立和完善貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)防范與補(bǔ)償機(jī)制，這標(biāo)志著國家助學(xué)貸款新機(jī)制的誕生.

在新機(jī)制下，國家助學(xué)貸款工作取得了顯著發(fā)展，據(jù)“教育部2006年3月7日第四次新聞發(fā)布會(huì)散發(fā)的材料”顯示，截止2005年12月底，獲得貸款學(xué)生數(shù)占在校學(xué)生數(shù)的平均比例達(dá)到了14.6%.早期的貸款學(xué)生已完成學(xué)業(yè)，開始進(jìn)入還款期.但是，目前拖欠還款現(xiàn)象不容樂觀，據(jù)有關(guān)方面抽樣調(diào)查，大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款比例達(dá)到了20%多.拖欠還款主要是由于部分貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、工作不固定、流動(dòng)性大，尤其是少數(shù)學(xué)生信用意識(shí)較差.

2007年8月，國家新出臺(tái)了“生源地信用助學(xué)貸款”（簡稱“生源地貸款”）政策.在教育部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等部門的指導(dǎo)下，為進(jìn)一步擴(kuò)大助學(xué)貸款的受益面，方便困難學(xué)生，實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸，國家開發(fā)銀行又開發(fā)了學(xué)生可在戶籍所在地申請(qǐng)辦理的生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)品種，最初在甘肅、江蘇、湖北、重慶、陜西等5省試點(diǎn)，2008年后在全國全面推開.這樣，家庭經(jīng)濟(jì)困難、需要貸款的學(xué)生就有了兩種選擇（只能選擇一種）：一是由國家開發(fā)銀行等銀行組織實(shí)施的生源地貸款（即生源地信用助學(xué)貸款）；二是由國家開發(fā)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等銀行提供的國家助學(xué)貸款.

為貫徹落實(shí)《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年)》關(guān)于“完善助學(xué)貸款體制機(jī)制，推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款”的要求，促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作持續(xù)健康發(fā)展，教育部辦公廳、國家開發(fā)銀行辦公廳2012年7月19日發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款管理工作的通知》，要求加強(qiáng)貸款學(xué)生資格認(rèn)定，努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”，加強(qiáng)貸款辦理組織工作，確保貸款及時(shí)足額發(fā)放，加強(qiáng)貸后管理工作，努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)還盡還”.

隨著貸款業(yè)務(wù)的推進(jìn)，誠信問題越來越突出，事關(guān)貸款運(yùn)行機(jī)制的順暢.誠信包括個(gè)人誠信、企業(yè)誠信和政府誠信.誠信缺失大量地表現(xiàn)為不守信用、沒有信譽(yù)、弄虛作假等.比如，大學(xué)生在國家助學(xué)貸款政策實(shí)施過程中的誠信缺失現(xiàn)象主要表現(xiàn)為申請(qǐng)貸款時(shí)提供虛假申請(qǐng)材料、錯(cuò)誤使用貸款資金、有意拖欠助學(xué)貸款等.銀行的不誠信主要表現(xiàn)為隨意終止貸款發(fā)放等.貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，并由有關(guān)部門直接支付給經(jīng)辦銀行，國家的不誠信表現(xiàn)為貸款利息財(cái)政補(bǔ)貼不到位.

為此，《關(guān)于加強(qiáng)國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款管理工作的通知》要求“各有關(guān)單位要對(duì)貸款學(xué)生開展形式多樣的誠信教育與信用宣傳活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生誠實(shí)守信意識(shí).”為保障國家助學(xué)貸款工作可持續(xù)發(fā)展，利用多種渠道，加強(qiáng)誠信建設(shè)，采取切實(shí)可行的措施，加強(qiáng)貸后管理降低風(fēng)險(xiǎn)，完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制已成為當(dāng)務(wù)之急.

3 完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的意義

國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的完善是利國利民的大事，必須以實(shí)現(xiàn)公共利益和維護(hù)社會(huì)秩序?yàn)閮r(jià)值導(dǎo)向，以促進(jìn)高等教育公平與關(guān)注人的全面發(fā)展為目標(biāo)指向和終極追求.這可以從社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)等多個(gè)角度進(jìn)行分析.

3.1 從社會(huì)學(xué)的角度來說，完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制促進(jìn)了教育公平，有利于社會(huì)流動(dòng)

社會(huì)學(xué)認(rèn)為，由社會(huì)不平等導(dǎo)致的社會(huì)分層是一種普遍的社會(huì)現(xiàn)象.每個(gè)社會(huì)都是由各個(gè)階級(jí)、階層組成的分層體系，有高有低.社會(huì)流動(dòng)有助于分層的變化，體現(xiàn)社會(huì)公平.社會(huì)流動(dòng)有向上流動(dòng)和向下流動(dòng)之分.每個(gè)人都希望向上流動(dòng)而不希望向下流動(dòng).如果一個(gè)社會(huì)能夠創(chuàng)造更多的向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)，就是社會(huì)充滿活力的象征，是也社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn).由于我國各地區(qū)、各部門、各行業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平不均衡，社會(huì)流動(dòng)發(fā)生的頻率就更高.

但是，每個(gè)社會(huì)向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)分布是不均勻的，只有那些具備一定的知識(shí)、才能和機(jī)會(huì)的人才有可能上升.貧困生如果因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)條件差，沒有機(jī)會(huì)獲得高等教育，那他向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)就少.國家助學(xué)貸款制度的實(shí)施恰恰幫助這部分人能夠順利完成學(xué)業(yè)，具備向上流動(dòng)的基本條件，體現(xiàn)教育公平，有利于學(xué)生個(gè)人發(fā)展.

貧困生大多來源于偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，改變貧窮狀態(tài)的希望寄托于大學(xué)生身上.社會(huì)學(xué)特別重視代際流動(dòng)的調(diào)查研究，因?yàn)榇H流動(dòng)才更能反映社會(huì)變遷的方向，才能改變社會(huì)乃至家庭的職業(yè)結(jié)構(gòu).在傳統(tǒng)社會(huì)，代際流動(dòng)很少，一個(gè)人一出生就注定要在他父輩所屬的階級(jí)和階層里終其一生，子繼父業(yè).在現(xiàn)代社會(huì)，每個(gè)階級(jí)和階層的大門都是敞開的，代際流動(dòng)是具有普遍性和必然性.盡管有很多代際之間向上流動(dòng)的機(jī)會(huì)，但是，并非對(duì)所有的人都一律平等，它會(huì)受到許多個(gè)人條件和環(huán)境因素的影響，接受教育水平的高低就是其中一個(gè)相當(dāng)重要的因素.如果貧困生不能獲得資助完成高等教育，那代際流動(dòng)之間向上的機(jī)會(huì)就會(huì)很少，社會(huì)就很難獲得進(jìn)步.

現(xiàn)在社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，出現(xiàn)一些新的社會(huì)階層，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)并存，在社會(huì)變遷中，我國正在實(shí)現(xiàn)城市化，在全面建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建和諧社會(huì)的過程中，科技在生產(chǎn)力中的作用越來越大.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要高素質(zhì)的人才，讓更多的人接受高等教育更有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整.國家助學(xué)貸款制度的實(shí)施一定程度上解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難的問題，促進(jìn)了教育公平的實(shí)現(xiàn)，解決了溫家寶總理科李克強(qiáng)總理都在強(qiáng)調(diào)的“不讓一個(gè)大學(xué)新生因貧困上不起學(xué)”，也解決了高校，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方高校學(xué)費(fèi)欠費(fèi)率高影響學(xué)校正常運(yùn)行的問題.這更有利于高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí).政府的誠信能為學(xué)生向上流動(dòng)、推動(dòng)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供重要支撐.

3.2 從管理倫理學(xué)的角度來說，完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制有利于企業(yè)更好地履行社會(huì)責(zé)任

倫理學(xué)的基本問題是利益和道德的關(guān)系問題.利益決定道德，道德對(duì)利益有能動(dòng)的反作用，二者構(gòu)成了倫理學(xué)基本問題的全部內(nèi)容.在倫理學(xué)基本問題中所說的“利益”是指人們的經(jīng)濟(jì)利益.對(duì)企業(yè)來說，追求經(jīng)濟(jì)利益是其存在的根本.但是，“義”、“利”并重是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的倫理訴求，它強(qiáng)調(diào)企業(yè)在重視利益的時(shí)候不要忘記“義”的問題，也就是要履行社會(huì)責(zé)任.企業(yè)的社會(huì)責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任和非經(jīng)濟(jì)責(zé)任，也包括法律責(zé)任和道德責(zé)任.社會(huì)是企業(yè)利益的來源，企業(yè)作為社會(huì)的一員，必須回報(bào)社會(huì)，融入社會(huì)群體之中，與各種組織產(chǎn)生互動(dòng).同時(shí)，在享受社會(huì)賦予的自由及機(jī)會(huì)時(shí)，企業(yè)能以符合倫理、道德的行動(dòng)作出回報(bào)，為自身發(fā)展?fàn)I造更好的社會(huì)氛圍，使企業(yè)保持旺盛的生命力，增強(qiáng)競爭力，保持長期可持續(xù)的發(fā)展.對(duì)企業(yè)來說，推行有利于社會(huì)的政策，也是不可或缺的事項(xiàng).

金融機(jī)構(gòu)是我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系的核心參與者，在履行社會(huì)職責(zé)的過程中，具有重要意義.它可以提升行業(yè)整體素質(zhì)和服務(wù)水平，增強(qiáng)核心競爭力，更好滿足各利益相關(guān)者的期望和要求，不斷促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和更好服務(wù)社會(huì)公眾.國家開發(fā)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，積極增強(qiáng)國力、改善民生，為實(shí)現(xiàn)教育公平的社會(huì)目標(biāo)，以高度的政治責(zé)任感積極探索和建立助學(xué)貸款新模式，為貧困大學(xué)生提供了重要的金融支持，創(chuàng)造了國家助學(xué)貸款的“開行模式”.在開發(fā)助學(xué)貸款的過程中，國家開發(fā)銀行誠信做事，積極主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不但能夠積極促進(jìn)企業(yè)自身發(fā)展，而且服務(wù)國家教育發(fā)展戰(zhàn)略.當(dāng)國家開發(fā)銀行成為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的全國主力銀行之后，不僅提升了企業(yè)品牌形象，而且為企業(yè)培養(yǎng)了上百萬潛在客戶，為自身未來發(fā)展注入了強(qiáng)大的動(dòng)力.

3.3 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制需要誠信的支撐

完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制有著重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，使利益相關(guān)者明白誠信是最佳選擇，有利于我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展.博弈論是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的著名理論，為我們觀察社會(huì)提供了一種新的視角，已在軍事、政治、商業(yè)、法律、經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多領(lǐng)域有非常成功的應(yīng)用.隨著我國改革的深入發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展都取得了舉世矚目的成就，社會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制逐漸被市場經(jīng)濟(jì)體制所代替.但是，在社會(huì)體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)上存在比較嚴(yán)重的誠信缺失現(xiàn)象，導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)秩序混亂，正在日益嚴(yán)重地侵蝕著我們的社會(huì).

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，誠信是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石.市場經(jīng)濟(jì)需要與之相適應(yīng)的道德秩序，誠信是其精髓.只有遵循誠信規(guī)則，市場經(jīng)濟(jì)才能正常運(yùn)作.但是，市場經(jīng)濟(jì)的參與者，天生具有逐利的本性，常以自身的利益作為選擇行動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn).他們之所以講誠信，是因?yàn)樗麄兺ㄟ^比較講誠信與不講誠信的成本和收益時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)講誠信的收益大于成本時(shí)，他們才會(huì)選擇講誠信.如果情況正好相反，那他們就會(huì)選擇不講誠信.在實(shí)際運(yùn)行中，他們對(duì)誠信的選擇不僅只由自身利益單方面決定，還要取決于其他的參與者，并且受其他多種因素影響，這本身就是博弈的過程.這說明，誠信危機(jī)不僅僅是個(gè)道德問題，經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為誠信也是人們作為經(jīng)濟(jì)人作出理性選擇的結(jié)果.

在助學(xué)貸款實(shí)施過程中，學(xué)生、學(xué)校、銀行、政府都是參與者，他們都是理性經(jīng)濟(jì)人，在市場經(jīng)濟(jì)中會(huì)追逐著利益最大化.在參與者當(dāng)中，政府誠信居于社會(huì)誠信的核心地位.政府失信對(duì)于社會(huì)有極強(qiáng)的侵蝕與傳染作用.政府誠信缺失常表現(xiàn)為，某些政府官員對(duì)著群眾信誓旦旦，背后信義全無.學(xué)生為了自身的利益刻意逃避銀行的貸款追討，采取失信的策略，銀行在此信息不對(duì)稱的情況下是選擇放貸還是緊縮貸款，學(xué)校在此情況下的策略是選擇維護(hù)學(xué)生的利益還是選擇和銀行一起承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)……這些都構(gòu)成了博弈.在重復(fù)的博弈中，人們追求長期利益會(huì)導(dǎo)致信任.誠信是導(dǎo)致國家助學(xué)貸款機(jī)制順暢運(yùn)行的潤滑劑.

基于以上分析，我們認(rèn)為，國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的形成是一個(gè)長期的博弈過程，需要利益相關(guān)者誠信的支撐.本文只是著重分析了國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)涵，分析了完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的背景，探析了完善國家助學(xué)貸款的深層意義.至于如何完善國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的問題還有待做進(jìn)一步思考.

〔1〕教育部辦公廳.國家開發(fā)銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款管理工作的通知.教資助廳 [2012]1號(hào).http://gaokao.chsi.com.cn/gkxx/zc/moe/201208/20120809/334112053.html.

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