趙俊平

摘 要 我國民間借貸一直游走于灰色地帶，不規(guī)范和不透明的特點(diǎn)決定了其具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，但是這種借貸方式較高的暴利空間又讓民間放貸者趨之若鶩，雖然它不屬于借貸方式的正統(tǒng)，但不可否認(rèn)的是，它有效彌補(bǔ)了市場經(jīng)濟(jì)下，正規(guī)金融放貸體制的不足，因此，民間借貸需要一個合法的身份以及相關(guān)的體制進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)。本文就從司法角度來分析一下民間借貸，從而幫助人們能夠有效地維護(hù)自身利益。

關(guān)鍵詞 民間借貸 司法解釋 規(guī)范發(fā)展

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1 民間借貸

1.1 民間借貸的概念

在我國民間借貸的概念是在并不違背相關(guān)國家法律法規(guī)的前提下，資金的持有者與借貸者行使自身可以從事經(jīng)濟(jì)活動的權(quán)利，在允許范圍內(nèi)，按照借貸者可接受的代價(jià)進(jìn)行雙方自由融資的行為。有一種具有帶代表性的觀點(diǎn)將其闡釋為：民間借貸即金融體系下不受國家機(jī)關(guān)的信用管制以及監(jiān)督管理的一種金融活動，當(dāng)然這也包括我國非正規(guī)的金融中介以及金融市場。

我國民間借貸具有自身的顯著特點(diǎn)：即借貸市場規(guī)模較大，可進(jìn)行融資的金額以及參與的人群較多，借貸方式多種多樣，而且，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也大大的推動了民間借貸的發(fā)展，交易雙方更是借助互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行借貸以及招募股權(quán)、增加資本等。同時，民間借貸由于手續(xù)簡單，方式靈活，往往成為私營企業(yè)以及個體經(jīng)濟(jì)最佳的契合點(diǎn)。

1.2 民間借貸的形成

（1）民間借貸屬于一種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)信用行為，是一種自發(fā)性、靈活性的融資方式，民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展都有著濃重的傳統(tǒng)的發(fā)展淵源，也是一種社會發(fā)展與進(jìn)步的必然。民間借貸在商品經(jīng)濟(jì)的作用下得到快速發(fā)展，是最早的一種信用形式。在我國傳統(tǒng)文化中，民間借貸具有較強(qiáng)的對家族的認(rèn)知度，憑借著親友之間的互相信任以及民間借貸快捷的特點(diǎn)，民間借貸獲得了長足迅猛的發(fā)展，所以，盡管民間借貸在我國仍沒有規(guī)范化，但其仍在我國很多地方的民間呈現(xiàn)生生不息的發(fā)展態(tài)勢。（2）民間借貸相對于正規(guī)金融借貸，具有很多方面的優(yōu)勢，比如，借貸手續(xù)更為方便，也更為快捷便利，而且期限更為靈活，能在很大程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在季節(jié)性資金供給方面的不足，一些私營企業(yè)及個體經(jīng)營者不會再在面對經(jīng)濟(jì)困難而國家政策不允許的時候舉步維艱，這也正是我國民間借貸日益繁榮興盛的最直接原因。民間借貸交易成本較低，在借貸中，雙方更注重親情以及信用這兩個方面，在熟人間可以方便進(jìn)行。

2 民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

從我國參與民間借貸主體的雙方來看，參與者并不是單一的某個人群，而是呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，有個體經(jīng)營者、私營企業(yè)家、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村養(yǎng)殖戶等，甚至還有些企事業(yè)單位的工人群體，在這些借貸參與人群中，個體經(jīng)營者以及私營企業(yè)家成為主要借貸人群，而放貸者也由最原先從事商業(yè)經(jīng)營的人員轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的多樣化人群。從民間借貸地域性來看，民間借貸多分布在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的地區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)以及金融信貸不完善，農(nóng)戶不能享受到有效貸款的地區(qū)等。從借貸利率來看，普遍存在著高貸款利率，但是也有無利率的情況，總之，我國民間借貸仍會長期存在，成為企業(yè)與農(nóng)戶等周轉(zhuǎn)資金的重要來源。

3 民間借貸的合法化轉(zhuǎn)變

3.1 民間借貸存在的問題

（1）民間借貸行為會造成國家整體金融信號失靈，即民間借貸所產(chǎn)生的金融流通與隱蔽性，會造成金融管控的“體外循環(huán)”，使國家金融決策者無法精確掌握國家借貸的收支情況，從而使政府無法做出有效切實(shí)的金融借貸方面的宏觀調(diào)控。（2）民間借貸會對國家正規(guī)金融借貸產(chǎn)生一定的金融沖擊，擾亂常規(guī)金融秩序，從而破壞社會的和諧安定。

3.2 規(guī)范民間借貸行為舉措

（1）制定相關(guān)法律確立民間借貸法律地位。國家可制定相關(guān)法律，對民間借貸進(jìn)行正確定位，對民間借貸行為進(jìn)行法律保護(hù)，將民間借貸合法化。法律內(nèi)容應(yīng)包括以下幾點(diǎn)：首先應(yīng)明文規(guī)定合法化民間借貸的概念，從而使其與非法集資行為區(qū)分開來。其次借貸行為應(yīng)將公平、自愿以及誠實(shí)守信等原則作為民間借貸行為的基本原則。最后，應(yīng)建立科學(xué)合理、并切實(shí)有效的監(jiān)管制度，對民間借貸行為進(jìn)行合法監(jiān)管。（2）對民間借貸行為進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)、合理規(guī)范。政府部門應(yīng)對民間借貸進(jìn)行科學(xué)化引導(dǎo)，使民眾明白民間借貸的合法化操作規(guī)程，使企業(yè)能夠科學(xué)合理的對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行掌控，引導(dǎo)企業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。并應(yīng)建立民間借貸相關(guān)的監(jiān)管部門，從而使讓民間借貸能夠健康合理的發(fā)展。（3）深化金融體制改革。金融體制改革才是正確引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的關(guān)鍵，國家金融管控應(yīng)開放民間資本，建立國家金融機(jī)構(gòu)與民間借貸機(jī)構(gòu)共存的局面，使二者能夠高低互補(bǔ)，建立完善的金融多層次管理體系，從而滿足社會多元化的金融需求。

4 民間借貸的司法解釋

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民間的借貸行為日漸增多，國家也制定了一系列規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民法通則意見》以及《合同法》等。在受法律保護(hù)的借貸過程中，行為的雙方應(yīng)簽訂具有法律效力的借貸合同，以保護(hù)雙方的利益不受侵犯。放貸者可定期獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而借貸者也必須準(zhǔn)時繳納本金及利息。借貸合同是指借貸行為發(fā)生時，雙方簽訂的具有還款日期及約定利息的合同文件。合同中規(guī)定了雙方各自所應(yīng)履行的義務(wù)及責(zé)任。在合同法中規(guī)定，雙方簽訂的具有法律效力的合同，放貸者可要求借貸者有所擔(dān)保，擔(dān)保行為必須符合《擔(dān)保法》中的相關(guān)規(guī)定。而且，借貸合同中，要明確借貸雙方的責(zé)任人以及所涉及到的相關(guān)財(cái)務(wù)信息以及屆時未能還款所要求的賠償額度等。在合同法上，借貸雙方的行為、始末、原因、過程以及具體執(zhí)行方式要有明確規(guī)定。

《民法通則》中規(guī)定合法的民間借貸關(guān)系以及所簽訂的借貸合同受法律保護(hù)。

這些法律的頒布，是對民間借貸行為的合理規(guī)劃，也是對金融行為中的不規(guī)范操作的法律限制，它可以有效保護(hù)民間借貸中的雙方利益，也有效保證了國家對金融體系的管控效果。

5 結(jié)術(shù)語

目前，造成我國民間借貸 “非法化”的原因是對正常借貸行為以及非法集資行為缺乏科學(xué)合理的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以及金融監(jiān)管不完善，最終致使民間借貸行為與非法集資行為籠統(tǒng)的被劃定為“非法化金融行為”。因此，我們呼吁民間借貸的合法化以及透明化，使國家能夠?qū)ζ溥M(jìn)行有效的司法監(jiān)管，從而保證民間借貸的健康有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 顧玉新.我國民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制[J].新產(chǎn)經(jīng)，2012（12）：93.

[2] 王娜.化解我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的探討[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2012.28（6）：70-72.

[3] 吳余茹.談我國民間借貸“合法化”[J].商業(yè)文化，2012（11）：9.