陳曦　歐陽睿　黃原原　曾海飛

摘要：本文基于對國內外相關小額信貸模式的分析研究以及在實地調研中了解到的我國目前小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，就資金渠道瓶頸導致資金不足、多頭監(jiān)管導致監(jiān)管缺位、自身風險控制能力弱等情況提出了“聯保小組—信貸機構—科研機構”小額信貸推廣新模式的創(chuàng)新方案，并闡釋了新模式的推行效果和積極影響，提出了針對政府、信貸公司、科研院所等的對策建議。

關鍵詞：小額信貸；推廣模式；創(chuàng)新方案

小額信貸是為低收入人口和微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供的集商業(yè)性與社會性于一體的特殊金融服務。國內外小額信貸已有多種模式，但這些模式在推廣過程中達到規(guī)模效應還離之尚遠。我國的小額信貸發(fā)展時間不長，相關模式也是目前中國學術界研究的重點。本文試圖對中國小額信貸提出一種可行性模型建議，積極發(fā)揮各方面的作用，在保證農民獲得貸款、按時還款的基礎上使各方獲益。

一、“聯保小組—信貸機構—科研機構”新模式的介紹

我們提出了一種“聯保小組+科研機構+信貸機構”的新模式（見圖1）。在此模式中，由地方政府牽頭尋找科研機構及高校，引進適合本地區(qū)發(fā)展的研究成果，在所轄范圍內進行引導，協(xié)助農戶自發(fā)組織形成聯保小組向信貸機構貸款?？蒲袡C構對地區(qū)產業(yè)布局做整體規(guī)劃，致力于利用新技術和新產品幫助農戶發(fā)展小區(qū)域型的特色產業(yè)。此外，科研機構還與農林院校學生建立長期合作關系，為大學生創(chuàng)造社會實踐的機會，給予大學生定期專業(yè)培訓并派大學生跟進每戶貸款農民生產進程，關注農戶資金流向，及時發(fā)現、反映、解決農民遇到的技術和資金問題。

此模型的具體介紹為以下幾點：

第一，政府設立小額信貸相關信息平臺，發(fā)布產品及農戶信息。通過設立專門的門戶網站，經過專家審核后分類公布各行業(yè)中科研機構想要投放市場的產品動態(tài)，方便政府相關工作人員以及具有一定知識水平的農戶了解最新科技成果，做出最適宜農產品項目選擇。同時，在信息平臺中建立農戶信息發(fā)布欄目，及時公布農戶期望得到的新技術和新產品，有助于科研機構及高校了解農戶需求，開發(fā)出與市場需求密切相關的產品。為聯保小組設立專用實名用戶名，與小組負責人身份證信息綁定，確保農戶身份真實可靠，用于大學生特派員、村委會（或地區(qū)政府）定時反饋農戶生產過程中各種信息，讓與之合作的科研機構以及信貸機構隨時得到生產動態(tài)，構建信息獲取平臺。

第二，科研機構與當地農林院校合作，培養(yǎng)大學生作為特派員跟進農戶生產。為大學生提供農產品生產技術及問題應對培訓，定向跟進農產品生產，及時解決生產問題和提醒農戶進行必要的生產活動，保證高產出。特派員向科研機構反饋生產過程記錄以及難以處理的問題以便改進生產方式，定期上網更新農戶生產報告，包括設備采購，原料化肥采購費用，人工費用等，向政府、科研機構和信貸機構提交生產報告?？蒲袡C構根據報告對資金使用進行合理性的批復和下階段生產支出預算的指導。同時，信貸機構根據報告能有效掌握所貸資金流向，做出貸款風險分析，有效調節(jié)己方貸款發(fā)放及后續(xù)貸款規(guī)模。

第三，科研機構為地區(qū)產業(yè)發(fā)展做整體規(guī)劃，科學引導農業(yè)生產。通過對市場的分析和地方自然地理環(huán)境等因素的分析，向農民推廣適宜本地區(qū)生產的農產品。政府協(xié)助從事相關產業(yè)生產的農戶自發(fā)組成聯保小組，在村委會信用評估后，聯保小組向信貸機構，如：農村信用社等機構，提交貸款申請，信貸機構根據農業(yè)生產的特點分批次發(fā)放貸款。

二、“聯保小組-信貸機構-科研機構” 新模型推行效果設想和積極影響分析

根據實地調研與理論分析，“聯保小組-信貸機構—科研小組”新模型對完善與推廣農戶聯保貸款將產生一系列的積極效果，使農戶與政府、科研機構、農林院校、信貸機構多方共贏，促進小額信貸受惠范圍的擴大和“三農”發(fā)展。

1. 聯保小組農戶在科研機構的支持下信用度增強，貸款率和還款率提高

聯保小組解決了低收入農戶貸款時沒有抵押品的困難，使5戶左右的農戶組成聯保小組，以集體信用為擔保，當其中一人無法及時還款時，其他組員協(xié)助還款或受到牽連，無法取得后續(xù)貸款。為防止還款拖欠、資金挪作他用以及壞賬現象?？蒲袡C構為農戶提供技術支持，同時農林高校受過培訓的大學生特派員對生產全過程進行跟進，及時提供技術幫助、了解資金流去向，有利于控制貸款過程中的道德風險和人為技術失誤導致減產歉收等風險。通過這一系列措施，農業(yè)產出得到了必要的保證，在源頭上提高了信用度，更容易獲得貸款并按時還款。

2. 政府通過引入科研機構進行區(qū)域經濟發(fā)展規(guī)劃，帶動區(qū)域經濟發(fā)展

政府對本地區(qū)的社會、經濟、文化發(fā)展狀況最為了解，在大方向上和科研機構進行合作，吸收區(qū)域經濟發(fā)展規(guī)劃的合理化建議，對引導農民土地流轉、發(fā)展因地制宜的農業(yè)生產有建設性作用。同小組農戶在生產經營上有相同或交叉方向，有利于經驗交流、優(yōu)勢互補，實現規(guī)模經營，擴大產品影響力，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展水平，促進區(qū)域經濟可持續(xù)發(fā)展。

3. 科研機構為農戶提供技術支持，為其研究成果找到出口并產生社會效應

科研機構的研究成果市場化需要一個平臺，政府建立的小額信貸信息平臺正好為其提供了便利，科研人員通過網站了解農民現階段對產品和技術的需求，在為農民定向提供技術支持的同時適時投入最新研究成果，通過在小范圍內試行確定其效果，在跟進過程中也可有效防止目標偏移。此外，科研機構在從事研究的同時也肩負著社會責任，服務三農是他們的責任，在此理念的引導下科研機構對貸款農戶的扶持會產生更多的積極效果。

4. 農林院校大學生在跟進農戶生產過程實踐能力提高并降低了人力成本

大學生科技特派員的項目為農林院校大學生提供了一個將理論應用于實踐的機會，在跟進農戶生產經營的過程中，他們可以提高實際問題的處理能力。在遇到一些以現有知識無法解決的問題時，大學生及時向對應項目的科研人員反映，在科研人員的指導和帶領下進一步加強自己的專業(yè)技能。此外，大學生實踐可以是無償的，這樣大大降低了信貸公司用于跟進貸款資金流向的成本。

5. 信貸機構通過與政府、高校及科研機構的合作提高了貸款回收的保證度

信貸機構可以在政府的小額信貸平臺上定期了解聯保小組的生產經營狀況、資金使用情況，有利于合理分批發(fā)放貸款，一旦發(fā)現有經營不善的情況可以及時采取措施，請科研機構評估并做風險分析，必要的話追回貸款，減小損失、降低壞賬率?？蒲袡C構的技術支持提高了農戶的生產經營能力，從而提高其信用度，銀行等信貸機構在貸款回收上也有了保證。

6. 降低了農業(yè)生產過程中的自然風險、信用風險、管理風險和市場風險

在此模式下，新品種是經過科研機構改良的品種，農戶共同建造防范自然災害設施，有利于對自然風險的防范以及降低防范成本。建立農戶信用評級制度的，嚴格小組評定體系，降低信用風險和管理風險。由于科研機構的介入，帶來了新的科研成果，有效規(guī)避了產品的趨同性，有利于提高產品的市場競爭力，維護價格的穩(wěn)定。區(qū)域型特色產業(yè)有利于解決信息不對稱和規(guī)避風險難的問題，農戶形成聯保小組，發(fā)展特色經濟，有利于農產品信息在市場上的傳播，從而減少中間商對農產品利潤剝離，增加農戶的收入降低市場風險。

三、“聯保小組—信貸機構—科研機構”新模式推廣的對策建議

1. 政府與科研機構簽訂長期合作協(xié)議，在門戶網站設置專區(qū)作為小額信貸信息發(fā)布及交流平臺，為新模式的推廣創(chuàng)造良好的政治環(huán)境。

（1）政府與科研機構在協(xié)議中確立合作內容，政府在小額信貸新模式的推廣過程中提供政策支持，成立專門工作小組引導村委會推進區(qū)域內從事相同生產的農戶組成小組集體貸款，規(guī)模經營，并充分尊重農戶的自主選擇權，鼓勵農戶在信息平臺上發(fā)布生產意向，以便科研機構給予針對性支持。

（2）政府制定相對寬松的民間金融準入政策，加強法律監(jiān)督，為小額信貸新模式的推廣拓寬合法資金來源。在年度政府預算中增加對小額信貸公司的傾斜， 支持信貸機構的業(yè)務發(fā)展，在征稅方面應將小額貸款公司納入與農信社和村鎮(zhèn)銀行一樣的稅收征管水平， 使小額貸款公司享受同等優(yōu)惠待遇。

（3）政府減少對農業(yè)金融市場的直接干預，配套完善的農業(yè)保險制度，加強小額信貸新模式對風險的抵御能力。通過信貸風險保障機制來抵抗自然災害和市場風險對農業(yè)的影響，政府可以從每年的救災款中拿出一部分來，建立小額信貸的意外保險基金，減少小額信貸機構由于自然災害引發(fā)的系統(tǒng)風險。

2. 信貸機構應當加強與其他金融機構的合作，拓寬融資渠道，采取多種風險防范的措施，為小額信貸新模式的推廣提供穩(wěn)定經濟支持。

（1）小額貸款公司應該加強與其它金融機構合作， 吸納風險投資以及提高自身經營水平。向銀行融資的同時吸納優(yōu)質客戶資金存入銀行由銀行托管。例如，與郵儲銀行合作， 利用郵儲銀行的充裕資金和廣泛的分支機構為農戶和中小企業(yè)提供貸款。此外，還應與保險公司合作， 將貸款業(yè)務進行保險， 降低還款風險。

（2）通過信息平臺及時掌握農戶需求，完善信用評估體制，簡化貸款手續(xù)，及時為農戶發(fā)放貸款，自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答復，提高工作效率，及時滿足農戶資金需求。

（3）大力擴大信托融資渠道，為聯保小組貸款提供穩(wěn)定的資金保障。小額貸款公司通過向信托公司出售信貸資產而進行融資，把所得資金繼續(xù)用于貸款。小額信貸公司在農戶清償貸款之后會通過溢價去回購所出售的貸款資產。

（4）實行以貸養(yǎng)貸，保證資金循環(huán)。將產品以及產品收益做抵押，要求農產品交易過程中（無論農戶盈虧），將交易款項優(yōu)先打入銀行專門設立的“信貸資金管理賬戶”，在農戶不急需資金時，將結余資金收回信貸機構，用以發(fā)放貸款，所形成的利息收入，在下次農戶貸款過程中充抵相同時間內的貸款利息。

3. 科研機構作為小額信貸新模式創(chuàng)新的核心，要加強與當地政府、信貸機構、聯保小組三方的合作，發(fā)揚服務三農的精神，把技術支持落到實處。

（1）科研機構在實地考察、資料收集、民意調查等的基礎上結合理論分析向政府提交區(qū)域經濟建議書，為小額信貸新模式的推行創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。此外，科研機構要關注政府發(fā)布的信貸政策，選擇適合的項目參與招標，將從政府處獲得的資金投入到生產技術難題攻克及惠農服務中。

（2）農業(yè)技術推廣部門、科研院所、農林高校與小額信貸公司或村鎮(zhèn)銀行簽訂合作協(xié)議，參與其對貸款農戶的審查、評估，在擴大受益面的同時盡可能確保資金的用處合理可靠，與貸款農戶簽訂技術服務協(xié)議，為農戶及時還款提供技術保障，履行至少有三方參與的信貸手續(xù)。

（3）科研院所每月定期為農戶聯保小組提供遠程技術指導，解決大學生特派員所反映的農戶在生產過程中所遇到的問題并介紹其最新相關科研成果，必要的話入戶進行現場指導，把聯保小組里的農戶作為其觀察跟蹤的樣本，向同意提供試驗基地的農戶支付費用，把科技進步和農民增收結合起來。

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