王飛舟

摘要：隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，我國(guó)消費(fèi)信貸的問(wèn)題逐漸凸顯，如個(gè)人信用體系不健全、缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員、貸款人收入不穩(wěn)定和道德意識(shí)不強(qiáng)、法律法規(guī)不健全等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系，完善相關(guān)的法律、法規(guī)，將消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間正在不斷拓展，消費(fèi)信貸種類逐年增多。隨著我國(guó)商業(yè)銀行“消費(fèi)信貸”規(guī)模不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷豐富，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)日益暴露出來(lái)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，將風(fēng)險(xiǎn)扼制在“搖籃”里或?qū)⑾M(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

一、消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)居民消費(fèi)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，即從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，主要特征表現(xiàn)為居民對(duì)家電、家具等耐用消費(fèi)品以及對(duì)汽車、住房等大額消費(fèi)品的需求明顯上升，因而消費(fèi)信貸需求迅速擴(kuò)張，為此， 2009年6月我國(guó)開(kāi)始在北京、上海、成都、天津四地進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司雖然會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)相關(guān)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，但商業(yè)銀行由于資金規(guī)模充足，信用卡網(wǎng)點(diǎn)渠道寬廣，市場(chǎng)認(rèn)可程度高相比，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的沖擊暫時(shí)還不夠明顯，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行需要不斷完善和提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)與保障水平。

第一，在居民消費(fèi)貸款中，住房貸款占有重大的比重，而且依然是我國(guó)居民今后消費(fèi)信貸的趨勢(shì)。

第二，在國(guó)家出臺(tái)成品油價(jià)稅費(fèi)改革以及小排量乘用車購(gòu)置稅減半政策推動(dòng)下，我國(guó)乘用車消費(fèi)貸款出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，消費(fèi)貸款不斷提升。

第三，在國(guó)家“家電下鄉(xiāng)”政策的導(dǎo)引下，近期農(nóng)村消費(fèi)信貸增長(zhǎng)較為明顯。

為此，我們應(yīng)借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際狀況，制定符合我國(guó)實(shí)際情的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

目前，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）銀行自身原因所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

雖然我國(guó)商業(yè)銀行積極采取應(yīng)對(duì)措施使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有所改善，但由于銀行自身管理水平不高，經(jīng)驗(yàn)不足等原因會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。

1、評(píng)估貸款人個(gè)人信用狀況的信用體系不完善

我國(guó)目前尚未建立完善的個(gè)人信用管理體系，雖然商業(yè)銀行為了防范貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行全面監(jiān)控并逐漸加強(qiáng)貸后管理，但由于對(duì)貸款人的信用評(píng)價(jià)只能通過(guò)一些客觀的資料和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)所反映的信用狀況來(lái)進(jìn)行，而且，我國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)尚處于不完善的狀態(tài)，這樣對(duì)貸款人信用狀況的評(píng)價(jià)容易偏離實(shí)際情況產(chǎn)生誤差，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)將難以估計(jì)。正是由于銀行缺乏征詢和調(diào)查貸款人資信的有效手段，銀行難以對(duì)貸款人的資信狀況做出正確的判斷，使銀行和客戶之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，為銀行不良資產(chǎn)增多埋下了隱患，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2、缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員，信貸審批人員一般都由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或者部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)來(lái)?yè)?dān)任，這樣他們就難以將主要的精力集中于審核貸款人的信用狀況上，難以深入分析每一個(gè)信貸項(xiàng)目，提出有價(jià)值的觀點(diǎn)，從而使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（二）貸款人的原因所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款人收入不穩(wěn)定

目前，我國(guó)不僅缺乏有效的信用制度來(lái)評(píng)估貸款人的個(gè)人信用情況，而且對(duì)于貸款人的收入狀況也難以把握。在業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中，一些貸款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無(wú)法按期還款，這就使商業(yè)銀行不僅不能夠達(dá)到雙贏的目的，而且還使商業(yè)銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)上升。

2、貸款人道德意識(shí)不強(qiáng)

由于我國(guó)尚未建立一套完備的個(gè)人信用制度，且銀行之間的信息流動(dòng)性不強(qiáng)，使得一些道德水準(zhǔn)不高的貸款人因此而貸款，或故意違約，沒(méi)有能力還款而貸款，有還款能力而故意拖延不還款；或在多家銀行貸款，一人而多頭貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 （三）法律法規(guī)不健全

目前，由于我國(guó)在信貸方面的法律法規(guī)非常缺乏，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)缺乏保障，存在很大的信用隱患。

三、我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展迫切需要建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系。目前，我國(guó)個(gè)人信用制度剛開(kāi)始籌建，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)記錄了近6億人的信用信息，只占全國(guó)人口2/5左右，還有待完善。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映個(gè)人的信用狀況，還采集了一些能證明身份的信息，包括參加國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；一些非銀行的信用交易信息，包括住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息；以及一些遵紀(jì)守法的信息，包括欠稅、法院判決信息等。

建立個(gè)人信用體系，目前我們尤其要做好以下幾方面的工作：

1、完善個(gè)人信用登記制度

個(gè)人信用登記是建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)一般都是一些專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前只建立了一個(gè)有待完善的個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)，它是由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過(guò)去的信用行為，目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)日常的運(yùn)行維護(hù)由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。但銀行在采集個(gè)人信用資料時(shí)，都是通過(guò)一些客觀的資料進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于登記數(shù)據(jù)的客觀性和真實(shí)性難以考究，因此，銀行在收集數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)該完善以下幾個(gè)方面的信息：

（1）身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；

（2）貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；

（3）信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等；

（4）公共事業(yè)費(fèi)用的信息，包括個(gè)人支付話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等；

（5）違規(guī)信息，包括交通違章、偷稅、漏稅、法院民事判決等。

除此之外，銀行還需要實(shí)施第三方征信，這樣才能夠全面評(píng)估個(gè)人的資信情況，得出的數(shù)據(jù)更真實(shí)可靠。

2、建立個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系

個(gè)人資信評(píng)估是通過(guò)建立針對(duì)不同客戶類別的信用評(píng)級(jí)模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每位客戶的資信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。國(guó)外對(duì)個(gè)人資信評(píng)估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、行業(yè)環(huán)境（Condition of Business）。當(dāng)前需要做的是搜集整理我國(guó)的消費(fèi)信貸資料，用其對(duì)“5C”模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證和修正，逐步建立一套適合我國(guó)國(guó)情的客觀、合理、科學(xué)、統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系。通過(guò)對(duì)個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)估與預(yù)測(cè)，可以科學(xué)地評(píng)估、預(yù)測(cè)貸款人的信用等級(jí)，預(yù)測(cè)貸款到期時(shí)貸款人的還款能力和還款意愿，為上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行貸款審查和審批提供決策依據(jù)，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行效益。

3、建立失信懲戒機(jī)制

在個(gè)人信用體系中，建立失信懲戒機(jī)制能夠有效地防止貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于貸款人深知，一旦其信用出現(xiàn)污點(diǎn)，不僅銀行的監(jiān)控機(jī)制會(huì)對(duì)其做出反應(yīng)，而且個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)。其信用污點(diǎn)將會(huì)在信用報(bào)告中保存較長(zhǎng)一段時(shí)間，在此期間將很難再得到貸款，因此，這個(gè)機(jī)制會(huì)使人像愛(ài)惜自己的財(cái)富一樣愛(ài)惜自己的信用。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行急需進(jìn)一步完善失信懲戒手段，這是失信懲戒機(jī)制發(fā)揮作用的保障。失信懲戒手段有直接的懲戒手段和間接的懲戒手段兩種。直接的懲戒手段主要包括監(jiān)管性懲戒、行政性懲戒、司法性懲戒等，間接的懲戒手段包括市場(chǎng)性懲戒、社會(huì)懲戒、文化懲戒等。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，要建立失信懲戒機(jī)制，市場(chǎng)性懲戒手段和文化懲戒手段最容易產(chǎn)生立竿見(jiàn)影的效果。市場(chǎng)性懲戒手段是由金融、商業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)做出的市場(chǎng)性懲戒，主要是對(duì)信用記錄好的人給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用記錄不好的人給予嚴(yán)格限制。而文化懲戒手段是指對(duì)失信行為形成人人工譴責(zé)的文化輿論氛圍。

（二）培養(yǎng)一批專職化和專業(yè)化的貸款審批人員

由于我國(guó)個(gè)人信用體系的不完善，設(shè)立專門(mén)的審批機(jī)構(gòu)并聘任一些專職的審批人員已成為一種迫切的需求，而且專職審批人員頭銜本身產(chǎn)生的壓力和動(dòng)力，可以有效提高國(guó)有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的質(zhì)量。在聘請(qǐng)審批人員時(shí)，對(duì)于審批人員的任職資格應(yīng)該有所規(guī)定，如必須具備一定的年限，一定的技術(shù)水平等等。同時(shí)還需要為各級(jí)信貸人員舉辦各種持續(xù)培訓(xùn)項(xiàng)目，培養(yǎng)一批專業(yè)化的貸款審批人員，并逐步從“職務(wù)審貸”向“專家審貸”過(guò)渡。

（三）盡快制定和頒發(fā)有關(guān)消費(fèi)信貸的法律、法規(guī)

為了確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》，明確消費(fèi)信貸活動(dòng)中相關(guān)主體的職責(zé)，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。在法規(guī)的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)。現(xiàn)在探討得比較多的是如何保護(hù)信貸消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，卻較少關(guān)注商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益問(wèn)題。實(shí)際上，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，由于借款人收入不穩(wěn)定，違約、欺詐行為常常使貸款銀行遭受損失，因此要兼顧商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益，以減少商業(yè)銀行遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。同時(shí)，要注重消費(fèi)信貸法規(guī)的可操作性。消費(fèi)信貸法規(guī)要詳細(xì)、具體，對(duì)消費(fèi)信貸的對(duì)象、條件、金額、期限、利率、合約的解除、抵押品的處置等做出詳盡的規(guī)定，將整個(gè)消費(fèi)信貸全部納入法制化軌道中，避免消費(fèi)信貸遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與企業(yè)貸款不同，它的借款人是個(gè)人消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證是銀行降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。我國(guó)應(yīng)該盡快健全抵押擔(dān)保制度，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：首先，應(yīng)完善《擔(dān)保法》，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培養(yǎng)規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保；第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保、銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（五）把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，因此，必須把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度，降低銀行消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外的一些國(guó)家，他們?cè)陂_(kāi)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一般都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，限制不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，將消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)，在發(fā)放某些貸款時(shí)，可以要求貸款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)，一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

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