龍力

摘要：銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是近年來(lái)人民銀行推廣的一項(xiàng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。本文基于婁底實(shí)證，在對(duì)全市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣情況進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，分析推廣中存在的主要困難和問(wèn)題，并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行卡；助農(nóng)取款；調(diào)查

助農(nóng)取款服務(wù)是通過(guò)銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱服務(wù)點(diǎn)）布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款服務(wù)通過(guò)在農(nóng)村指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，延伸金融服務(wù)觸角，不僅突破了ATM機(jī)具布放成本高、維護(hù)難等瓶頸，也省卻了農(nóng)民遠(yuǎn)距離前往金融網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)費(fèi)時(shí)傷財(cái)?shù)穆闊?，極大地便利了涉農(nóng)資金的發(fā)放、查詢和支取需求，是一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)實(shí)事工程。婁底市于2010年開始在雙峰縣試點(diǎn)助農(nóng)取款服務(wù)，目前已推廣到全轄4個(gè)縣（市）。

一、婁底助農(nóng)取款服務(wù)主要做法及成效

（一）主要做法

1、積極匯報(bào)，建立推廣機(jī)制。人民銀行婁底市中心支行主動(dòng)向婁底市政府匯報(bào)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，提請(qǐng)市政府成立了改善縣域金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了政府部門、金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)分工合作的工作機(jī)制，全轄各縣（市、區(qū)）也成立了相應(yīng)機(jī)構(gòu)，將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作確立為完善縣域支付服務(wù)體系、推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，制訂了《婁底市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣實(shí)施方案》，明確了推廣措施，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展了宣傳活動(dòng)，為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的全面推廣奠定了良好的基礎(chǔ)。

2、明確目標(biāo)，加大推進(jìn)力度。明確要求2012年助農(nóng)取款點(diǎn)行政村覆蓋率達(dá)到70%，2013年實(shí)現(xiàn)全覆蓋。人民銀行各縣（市）支行紛紛加大推進(jìn)力度：雙峰縣支行充分發(fā)揮“二步山模式”的示范效應(yīng)，在確保參與各方效益的同時(shí)，由點(diǎn)及面，穩(wěn)步推進(jìn)。冷江市支行按一步到位的原則，利用推廣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)良機(jī)在全市行政村統(tǒng)一建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到了100%。漣源市支行、新化縣支行在政府的支持下，根據(jù)“區(qū)域劃分、互惠互利、協(xié)作共贏”原則，采取分片建設(shè)模式，分別由農(nóng)行、郵政銀行、農(nóng)信社承辦，對(duì)推進(jìn)不力者采取減少服務(wù)區(qū)域直至退出服務(wù)市場(chǎng)等懲罰措施，調(diào)動(dòng)承辦行的積極性。

3、合理布局，嚴(yán)格審查。加強(qiáng)與社保站等鄉(xiāng)鎮(zhèn)職能部門的合作，嚴(yán)格服務(wù)點(diǎn)和從業(yè)人員的審查。在服務(wù)點(diǎn)的選址上遵循“便民”原則，選擇相對(duì)位于行政村中心的供銷社基層銷售點(diǎn)、超市、藥店、醫(yī)療診所和村干部家庭設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)；在人員的確定上遵循“誠(chéng)信”原則，選擇個(gè)人信用記錄良好，家庭經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)較好的商戶業(yè)主、村干部擔(dān)任代理點(diǎn)從業(yè)人員。

4、規(guī)范管理，加強(qiáng)培訓(xùn)。一是制定助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理辦法，明確操作流程，規(guī)范業(yè)務(wù)操作；二是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)安排專人從事服務(wù)點(diǎn)的管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，及時(shí)處理各種問(wèn)題，提高服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)能力；三是公開舉報(bào)和投訴電話，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的社會(huì)監(jiān)督。

（二）取得的初步成效

1、改善農(nóng)村支付環(huán)境，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。至2012年12月末，全轄農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)到3126個(gè)，助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率達(dá)到100%。2011年以來(lái)全市累計(jì)發(fā)放銀行卡105萬(wàn)張，農(nóng)民人均持卡數(shù)由2010年末的0.59張?zhí)岣叩?012年的1.02張。除此以外，各縣（市）開展了助農(nóng)取款示范街建設(shè)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)街為商戶逐戶安裝支付寶、P0S機(jī)，建設(shè)“刷卡無(wú)障礙一條街”，各縣（市、區(qū)）已建立示范街2條，共計(jì)布放POS機(jī)具47臺(tái)，有效改善了農(nóng)村支付環(huán)境。

2、促進(jìn)惠民政策落實(shí)，發(fā)揮了良好的社會(huì)效益。各助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2012年累計(jì)辦理小額取現(xiàn)46.3萬(wàn)筆，金額17112萬(wàn)元，惠及農(nóng)民104.3萬(wàn)人；辦理“新農(nóng)?！卑l(fā)放業(yè)務(wù)共計(jì)105.8萬(wàn)筆，金額8648萬(wàn)元，惠及農(nóng)民31.5萬(wàn)人；辦理財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)316.5萬(wàn)筆，金額3.75億元，辦理糧食收購(gòu)1.3億元，極大地方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，農(nóng)村居民足不出村就能支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金，節(jié)省了往返縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和費(fèi)用。按單次平均取款成本為10元計(jì)算，累計(jì)為農(nóng)民節(jié)約成本240.90萬(wàn)元，按單次取款平均往返時(shí)間20分鐘計(jì)算，累計(jì)為農(nóng)民節(jié)約工時(shí)8萬(wàn)小時(shí)以上。

3、分流柜臺(tái)業(yè)務(wù)，緩解了金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)壓力。涉農(nóng)資金具有支取對(duì)象分散、時(shí)間集中、金額零星等特點(diǎn)。隨著補(bǔ)貼種類增加和資金發(fā)放頻率的提升，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力也在不斷增大。據(jù)反映，目前涉農(nóng)補(bǔ)貼支取主要集中在農(nóng)戶趕集的日子，業(yè)務(wù)最多的時(shí)候一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)小額取現(xiàn)達(dá)1600多筆，以辦理一筆業(yè)務(wù)耗時(shí)一分鐘計(jì)算，工作時(shí)間在26小時(shí)以上，至少需要3個(gè)對(duì)外柜臺(tái)。由于業(yè)務(wù)量很不均衡，涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)只好采取增加臨時(shí)柜臺(tái)和業(yè)務(wù)人員的方式應(yīng)付。建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)取款業(yè)務(wù)分流到各個(gè)服務(wù)點(diǎn)，可以大大減輕營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的工作量。

4、 密切銀農(nóng)聯(lián)系，帶動(dòng)了其它業(yè)務(wù)發(fā)展。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，可以加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系，融洽與農(nóng)村組織的關(guān)系，提高資信調(diào)查質(zhì)效，帶動(dòng)貸款授信、信用卡發(fā)放等業(yè)務(wù)的發(fā)展。以雙峰縣農(nóng)行為例，該行自開展助農(nóng)取款服務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，惠農(nóng)卡發(fā)放量、授信額年均增長(zhǎng)率達(dá)到35.7%以上，各項(xiàng)存款、貸款的年均增長(zhǎng)率達(dá)到21.3%，遠(yuǎn)高于試點(diǎn)前15.5%、12.1%的年均增長(zhǎng)率。

二、助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在的主要困難和問(wèn)題

目前，婁底市助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率盡管達(dá)到了100%，但是，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)能力和水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期效果。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）總體投入大，收單行難以承受。一臺(tái)電話POS機(jī)的成本在1600元左右，加上發(fā)卡、日常管理與維護(hù)等方面的投入，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是一筆不小的開支。以漣源市為例，全市布放電話POS機(jī)具和發(fā)放銀行卡費(fèi)用435萬(wàn)元，銀行卡成本290萬(wàn)元，加上管理和運(yùn)維費(fèi)用，全市助農(nóng)取款服務(wù)全面鋪開的費(fèi)用在550萬(wàn)元左右。除了能形成一定的沉淀存款（占養(yǎng)老金發(fā)放額的20%左右，不建立服務(wù)點(diǎn)，這部分存款也會(huì)存放到涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)）外，建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)并不能為收單機(jī)構(gòu)產(chǎn)生其它收益，因此，在沒(méi)有政策傾斜和資金扶持的情況下，僅靠涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立支撐，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)和發(fā)展在財(cái)務(wù)上不具備可持續(xù)性。

（二）收益偏低，助農(nóng)取款點(diǎn)積極性不高。從總體上看，目前服務(wù)點(diǎn)收入與付出不對(duì)稱，在經(jīng)濟(jì)上不劃算。一是手續(xù)費(fèi)收入低。按照規(guī)定，涉農(nóng)補(bǔ)貼資金取現(xiàn)不能收取手續(xù)費(fèi)，而其它業(yè)務(wù)又發(fā)展緩慢，服務(wù)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)收入不多。以冷水市為例，該市156個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，月手續(xù)費(fèi)收入最高的為200元，最低的只有20元。盡管農(nóng)業(yè)銀行對(duì)服務(wù)點(diǎn)按月給予了50元的補(bǔ)貼，其手續(xù)費(fèi)收入仍然與期望值存在較大差距。二是資金占用得不到補(bǔ)償。服務(wù)點(diǎn)需要無(wú)償墊付一定的周轉(zhuǎn)金，同時(shí)還要承擔(dān)往返銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的交通費(fèi)用。三是存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要包括假鈔風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)等。如冷水江市一服務(wù)點(diǎn)曾經(jīng)被盜竊現(xiàn)金22萬(wàn)元。

（三）服務(wù)功能單一，難以滿足實(shí)際需要。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能定位是提供小額取款和余額查詢服務(wù)，目前盡管一些服務(wù)點(diǎn)開辦了養(yǎng)老金繳存業(yè)務(wù)，但是，與農(nóng)民生活息息相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)、水、電、氣等費(fèi)用繳納，以及存款、匯款等業(yè)務(wù)仍需到金融網(wǎng)點(diǎn)辦理。農(nóng)民就近享受的服務(wù)范圍有限、品種不多。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶、購(gòu)買農(nóng)資和機(jī)具等大額現(xiàn)金需求增加，1000元的取現(xiàn)上限偏低，難以滿足實(shí)際需要。這在客觀上造成服務(wù)點(diǎn)的替代效應(yīng)不明顯，農(nóng)民對(duì)服務(wù)點(diǎn)的依賴性不強(qiáng)。

（四）宣傳、服務(wù)不到位，社會(huì)認(rèn)知度低。從調(diào)查情況看，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的社會(huì)認(rèn)知度比較低，難以吸引農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)。其主要原因在于：一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的宣傳不深入，農(nóng)民對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)作為一項(xiàng)金融惠民舉措缺乏全面了解；二是收單行沒(méi)有按照規(guī)定為服務(wù)點(diǎn)授予和統(tǒng)一懸掛“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”標(biāo)牌，并借助“村支兩委”等進(jìn)行推介，服務(wù)點(diǎn)的“身份”得不到認(rèn)可；三是服務(wù)點(diǎn)未配備驗(yàn)鈔設(shè)備，未對(duì)農(nóng)民履行銀行卡安全使用說(shuō)明、假幣辨別等職責(zé)，未公布舉報(bào)投訴電話，服務(wù)上欠規(guī)范，難以得到農(nóng)民的認(rèn)同。

三、加快銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作推廣的相關(guān)建議

（一）積極爭(zhēng)取地方政府對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的政策支持

建議加強(qiáng)匯報(bào)，呈請(qǐng)地方政府出臺(tái)專門政策，加大對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)工作的支持力度。一是出臺(tái)資金支持措施。把助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與扶貧幫困、扶貧開發(fā)等工作結(jié)合起來(lái)，從農(nóng)業(yè)發(fā)展資金、扶貧資金等渠道安排專項(xiàng)資金，為助農(nóng)取款點(diǎn)提供必要的資金支持。二是積極參與建設(shè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村民委員會(huì)要在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)選址、業(yè)務(wù)宣傳、日常管理、安全維護(hù)等方面給予必要支持。三是建立激勵(lì)機(jī)制。對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)推廣成效顯著地區(qū)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)點(diǎn)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，在轄內(nèi)形成良性競(jìng)爭(zhēng)局面。

（二）加大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳力度

人民銀行要把助農(nóng)取款服務(wù)與人民幣反假宣傳、金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳等活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，逐步探索建立覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社的支付結(jié)算知識(shí)義務(wù)宣傳網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解和掌握。要以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)代理的涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目為載體，聯(lián)合資金管理部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，開展宣傳和發(fā)動(dòng)工作，幫助農(nóng)民加深對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)工作的了解和認(rèn)可。要督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的培訓(xùn)和客戶教育，對(duì)服務(wù)點(diǎn)代理人員進(jìn)行上崗培訓(xùn)、定期培訓(xùn)和考核，向代理人員和農(nóng)民進(jìn)行銀行卡安全知識(shí)和人民幣反假知識(shí)培訓(xùn)，提高代理人員和農(nóng)戶識(shí)別假幣能力，防范銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和假幣風(fēng)險(xiǎn)。

（三）切實(shí)推進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)自身建設(shè)

一是加強(qiáng)制度建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展。要總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，找出運(yùn)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，從風(fēng)險(xiǎn)防范和便民的角度進(jìn)一步完善制度，梳理和細(xì)化操作辦法、業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵部位、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，對(duì)農(nóng)村居民需要了解的敏感事項(xiàng)如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式予以公示。二是加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)。逐步對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造，增加防窺密碼鍵盤，配備保險(xiǎn)柜和驗(yàn)鈔機(jī)，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別問(wèn)題。三是充分利用移動(dòng)通訊技術(shù)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，開發(fā)與移動(dòng)通訊對(duì)接的轉(zhuǎn)賬電話，切實(shí)推進(jìn)有線通訊不能覆蓋的行政村助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

（四）進(jìn)一步豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能

建議在充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，制定嚴(yán)密的管理制度和防范措施的基礎(chǔ)上，針對(duì)目前單筆取現(xiàn)限額難以滿足經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的行政村農(nóng)民支付需求的情況，建議根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，適當(dāng)調(diào)整取款額度，做到既有效防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，又能滿足不同地區(qū)農(nóng)民取款的多樣化需求。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)代收代繳、小額代理存款等的強(qiáng)烈需求，建議開展更多服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能疊加試點(diǎn)。一方面，與電力部門、水務(wù)公司、電信部門等有關(guān)單位積極協(xié)商，開通公共事業(yè)收費(fèi)代收代繳業(yè)務(wù)，使廣大農(nóng)民客戶能更方便地享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的空白。另一方面，在深入調(diào)研、穩(wěn)步推進(jìn)的前提下，可以對(duì)部分地區(qū)進(jìn)行小額存款、匯款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，結(jié)合試點(diǎn)情況逐步推廣。

參考文獻(xiàn)：

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