楊吉泰　齊振永

【摘 要】中小保險公司在發(fā)展的同時，在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、發(fā)展?fàn)顩r以及公司經(jīng)營等方面也出現(xiàn)了許多問題，從而影響了公司的健康發(fā)展，一定程度上破壞了保險行業(yè)秩序規(guī)范，在社會上造成了不良影響。本文從現(xiàn)狀分析，揭示了中小保險公司存在的主要問題，描述了中小保險公司的差異化發(fā)展策略選擇，最后闡述了監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮的作用。

【關(guān)鍵詞】中小保險公司；差異化；發(fā)展策略

近年來，隨著市場準(zhǔn)入機(jī)制的不斷完善，中小保險公司快速發(fā)展，業(yè)內(nèi)地位不斷攀升，市場效益和社會效益初見成效，有力推動了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國有近百余家保險公司，山東境內(nèi)也有80余家。大部分中小保險公司成立于2000年以后，經(jīng)過十多年的發(fā)展，許多中小保險公司在發(fā)展的同時，在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、發(fā)展?fàn)顩r以及公司經(jīng)營等方面也出現(xiàn)了許多問題，從而影響了公司的健康發(fā)展，一定程度上破壞了保險行業(yè)秩序規(guī)范，在社會上造成了不良影響。現(xiàn)結(jié)合當(dāng)前保險行業(yè)實際，就中小保險公司的差異化發(fā)展策略，淺談一下自己的想法和建議。

1.中小保險公司現(xiàn)狀分析

1.1中小保險公司的界定

當(dāng)前，人們習(xí)慣將中國人保、中國人壽、中國平安、中國太平洋保險四家保險集團(tuán)稱為大型保險公司，之外的公司稱為中小型保險公司。而有些國家（或地區(qū)）界定中小保險公司時經(jīng)常采用的量化指標(biāo)是保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模的相對指標(biāo)——“市場份額”?，F(xiàn)階段，基于我國保險市場的實踐，一般認(rèn)為8%的市場份額成為界定我國保險公司“大小”的量化標(biāo)準(zhǔn)，市場份額在8%以上的保險公司基本可以確定為“大型保險公司”，而市場份額不足8%的保險公司則屬于“中小保險公司”。

1.2中小保險公司具有的優(yōu)勢

（1）中小保險公司的經(jīng)營機(jī)制靈活。由于中小保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)較為分散，市場化程度比較高，具有組織結(jié)構(gòu)扁平，決策鏈條短、信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效和執(zhí)行快捷的特點。

（2）中小保險公司由于面臨的競爭壓力更大、危機(jī)感更強(qiáng)，因此對創(chuàng)新的需求更加迫切。因此通過科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等手段，在市場競爭中搶占領(lǐng)先地位。目前，市場上許多金融服務(wù)，都是由中小保險公司率先創(chuàng)新推出的。

（3）中小保險公司處于生命周期中的快速成長階段，未來的成長空間相對更大。

1.3中小保險公司存在的主要問題

主要表現(xiàn)在：競爭手段、經(jīng)營范圍和產(chǎn)品的同質(zhì)化，一直是制約保險行業(yè)發(fā)展的重要因素，表面上看是公司經(jīng)營管理問題，實質(zhì)上是行業(yè)發(fā)展方式粗放的問題。

（1）在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇盲目擴(kuò)張的模式，規(guī)模和效益的關(guān)系混亂。中小保險公司大多選擇“大而全”的發(fā)展模式，大力鋪張分支機(jī)構(gòu)，開拓各種分銷渠道。但由于中小保險在市場認(rèn)可度上無法和成立已久的保險公司相抗衡，使得許多分支機(jī)構(gòu)和分銷渠道的銷售業(yè)績較差，大多中小保險公司的分支機(jī)構(gòu)處于虧損狀態(tài)。同時，資本的相對匱乏又使中小保險公司無法長期承受如此巨大的虧損。規(guī)模和效益之間的矛盾使得中小保險公司深陷泥潭。

（2）在管理水平上無法和大型保險公司相比，影響公司的核心競爭力。由于許多中小保險公司的股東和管理層對保險產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識不深刻，在經(jīng)營中采取短期收益導(dǎo)向的方式進(jìn)行管理，通常只注重單純的保費(fèi)收入而忽略業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理性；在決策中常注重眼前利益而忽視公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。決策者保險專業(yè)知識的匱乏通常直接影響到保險公司業(yè)務(wù)價值的實現(xiàn)和公司經(jīng)營成果。

（3）在技術(shù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大型保險公司，影響公司經(jīng)營的穩(wěn)定。在保險行業(yè)特別是壽險行業(yè)中，精算、資產(chǎn)負(fù)債管理等專業(yè)性技術(shù)對于公司的經(jīng)營和決策起著重要作用。而精算、資產(chǎn)負(fù)債管理等技術(shù)的成功運(yùn)用必須依托于完備的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，中小保險公司由于成立時間不長、經(jīng)驗分析結(jié)果的波動性較大、參考性不高，無法成為公司決策者用于決策和評判公司經(jīng)營成果的依據(jù)，這便加大了公司經(jīng)營的風(fēng)險。

（4）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，真正能滿足市場需求的風(fēng)險保障產(chǎn)品較少。同時，行業(yè)服務(wù)水平與市場需求相比存在一定差距，由于服務(wù)和產(chǎn)品的同質(zhì)化，導(dǎo)致部分保險公司不得不依靠價格競爭來爭奪客戶和市場。隨著保險市場逐步走向成熟，這種依靠營銷層面的價格競爭、競爭手段、經(jīng)營范圍和產(chǎn)品的同質(zhì)化，已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要，必須通過拓展競爭領(lǐng)域、提升競爭層次、豐富競爭內(nèi)容來實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（5）風(fēng)險管控能力與井噴式的業(yè)務(wù)發(fā)展不適應(yīng)。目前，有些中小保險公司從節(jié)省人力費(fèi)用角度出發(fā)，提倡一人多崗、一崗多能，盡可能縮減人員編制，面對業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于人數(shù)較少的隊伍來說，忙碌欣喜之余，更多的是擔(dān)心，每單業(yè)務(wù)沒有按風(fēng)險逐個進(jìn)行核保，突出表現(xiàn)為風(fēng)險管理能力與井噴式的業(yè)務(wù)不相適應(yīng)。同時，業(yè)務(wù)量急劇上升后，以查勘、理賠為主要內(nèi)容的服務(wù)能力與出現(xiàn)頻頻報案的情況不相適應(yīng)。

（6）內(nèi)控管理不完善。中小保險公司屬于業(yè)務(wù)規(guī)模不大，經(jīng)營時間不長的公司，大多把業(yè)務(wù)發(fā)展作為第一要務(wù)，對公司的內(nèi)部控制缺乏系統(tǒng)規(guī)劃，往往由相關(guān)職能部門根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要制定相關(guān)管理制度，造成公司內(nèi)控制度多且雜，無法形成完善的內(nèi)控管理需求。

2.中小保險公司的差異化發(fā)展策略選擇

2.1市場策略

盡管中小保險公司的規(guī)模不大，但是并不缺乏局部優(yōu)勢資源，找準(zhǔn)目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶是中小保險公司的決策者在未來發(fā)展戰(zhàn)略的制定過程中應(yīng)重點考慮的因素。我國仍處于保險發(fā)展的初級階段，空白的市場還有很多，中小保險公司應(yīng)當(dāng)利用這些“縫隙市場”彌補(bǔ)自身在規(guī)模上的天然劣勢，成為特定渠道和特定客戶群體中的強(qiáng)者。

2.2人才策略

中小保險公司應(yīng)當(dāng)重視人才培養(yǎng)，提高管理水平。中小保險公司的管理者和決策者在公司未來決策制定的過程中應(yīng)當(dāng)更加重視精算師、金融分析師等專業(yè)技術(shù)性人員的意見。更要重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，在公司經(jīng)營過程中避免短視行為，努力提高公司的管理水平，不再把保費(fèi)收入作為衡量績效的唯一標(biāo)準(zhǔn)，建立起一整套合理的績效評估體系，通過提高管理水平增強(qiáng)中小保險公司的市場競爭力。

2.3合作策略

加強(qiáng)與再保險公司以及其他保險公司的合作提升自身的技術(shù)水平。精算和資產(chǎn)管理等技術(shù)的運(yùn)用不僅影響到公司有效業(yè)務(wù)價值的實現(xiàn)和當(dāng)前的財務(wù)狀況，更影響到未來經(jīng)營的穩(wěn)定性。在受制于自身經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足的情況下，中小保險公司可以深化與再保險公司以及其他公司的合作。通過相互之間的業(yè)務(wù)交往和同業(yè)交流，來獲取有價值的經(jīng)驗數(shù)據(jù)并提升專業(yè)性技術(shù)水平，提高專業(yè)性技術(shù)在保險公司決策中的使用價值。

2.4產(chǎn)品策略

中小保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實際情況構(gòu)建合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。雖然從整體層面上看，中小保險公司在資本和技術(shù)等方面都無法和大型保險公司抗衡。但各家中小保險公司可以利用股東背景和自身競爭優(yōu)勢，專注于一部分產(chǎn)品市場，實行專業(yè)化經(jīng)營；同時實現(xiàn)從“追隨者”向“創(chuàng)新者”的轉(zhuǎn)變，在產(chǎn)品設(shè)計中突出自身的差異化和特色化，合理優(yōu)化自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，走具有自身特色的發(fā)展道路。

2.5風(fēng)險管控策略

秉承內(nèi)控的原則，公司應(yīng)事前從內(nèi)部控制制度要堅持全員參與、符合保險企業(yè)發(fā)展規(guī)律、堅持重要性與成本效益原則等方面著手建立和完善內(nèi)控管理的體系。事中從設(shè)立合規(guī)部門、信息技術(shù)的運(yùn)用、加強(qiáng)內(nèi)審隊伍建設(shè)等方面加強(qiáng)做好內(nèi)部經(jīng)營活動流程控制。事后從對審計、合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)要求及時整改外，公司管理部門更應(yīng)針對出現(xiàn)的問題進(jìn)一步完善制度和管理流程；同時，要將內(nèi)審發(fā)現(xiàn)問題的多少作為評價機(jī)構(gòu)管控能力的指標(biāo)，納入績效考核體系。

3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮作用

3.1為中小保險公司發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境

制定推動中小保險公司發(fā)展戰(zhàn)略框架，逐步研究出臺一系列促進(jìn)中小保險公司科學(xué)發(fā)展的監(jiān)管政策。在重大監(jiān)管政策出臺前，充分聽取中小保險公司意見，切實保護(hù)中小公司權(quán)益。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會考量大公司和中小公司實際差距，在手續(xù)費(fèi)率、短意險等方面制定 適度差異化的自律方案，防止市場出現(xiàn)壟斷性經(jīng)營。為中小保險公司與政府部門之間搭建溝通橋梁，讓更多的中小保險公司 參與到社會保障體系建設(shè)進(jìn)程中去，爭取試點項目，打造 精品工程。始終堅持公平、公正、公開的原則，加強(qiáng)市場行為 監(jiān)管，統(tǒng)一處罰力度。

3.2推進(jìn)中小保險公司市場體系建設(shè)

積極引進(jìn)經(jīng)營管理有特色的市場主體，加快推動我省保險業(yè)的改革發(fā)展。對新進(jìn)公司的機(jī)構(gòu)鋪設(shè)數(shù)量和進(jìn)度給予適度寬松的政策。對于成立一年以上的公司，堅持扶優(yōu)限劣、重點推進(jìn)的指導(dǎo)思想，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管實際，對經(jīng)營發(fā)展健康穩(wěn)定、內(nèi)控管理扎實有效的公司，開通機(jī)構(gòu)審批“綠色通道”；對發(fā)展波動較大、內(nèi)控管理薄弱的公司，適度限制機(jī)構(gòu)鋪設(shè)數(shù)量和進(jìn)度。

3.3推進(jìn)中小保險公司人才隊伍建設(shè)

保護(hù)合理的人才引進(jìn)，對惡意阻撓員工合理流動行為進(jìn)行干預(yù)。在公司市場化選聘高管人員基礎(chǔ)上，限制高管人員業(yè)內(nèi)短期頻繁流動。形成中小保險公司高管人員和核心崗位人員培訓(xùn)制度，針對中小保險公司存在的實際問題和需求，每年至少舉辦一期綜合或?qū)ｍ?培訓(xùn)。完善代理人考試制度，提高中小保險公司代理人考試的針對性。

3.4探索建立中小保險公司創(chuàng)新申報制度

鼓勵中小保險公司加快產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道等領(lǐng)域創(chuàng)新。中小保險公司應(yīng)及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申報創(chuàng)新項目，并以半年度為單位，上報項目發(fā)展動態(tài)和階段性成果，監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予包括外部環(huán)境創(chuàng)造、人才保護(hù)、渠道建設(shè)在內(nèi)的全方位政策支持，同時，對創(chuàng)新項目進(jìn)行 合規(guī)性審核和引導(dǎo)。

3.5推進(jìn)行業(yè)交流與合作

定期組織召開中小保險公司經(jīng)驗交流會，相互借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，共同探討實際問題，切實提 高經(jīng)營管理水平。 利用行業(yè)協(xié)會力量， 促進(jìn)行業(yè)信息資源共享， 增強(qiáng)中小保險公司的信息獲取能力。引導(dǎo)中小保險公司和保險學(xué)會加強(qiáng)對中小保險公司發(fā)展的理論研究和經(jīng)驗總結(jié)。

3.6實施中小保險公司品牌建設(shè)戰(zhàn)略

整合中小保險公司力量，與知名媒體合作，定期推出中小保險公司專版， 動態(tài)介紹公司產(chǎn)品、服務(wù)特色，加大正面宣傳力度，快速提升 中小保險公司整體的市場知名度和社會美譽(yù)度。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中小財產(chǎn)保險公司發(fā)展研究.南開大學(xué)出版社，2011-4-1.

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