李蕓屹

(太原大學(xué)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)系，山西 太原 030032)

一、網(wǎng)上銀行在我國(guó)的發(fā)展

網(wǎng)上銀行是銀行依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，根據(jù)客戶的需求多樣的特點(diǎn)而推出的利用internet技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地進(jìn)行交易。通過(guò)網(wǎng)上銀行，客戶可以享受到方便、高效和可靠的服務(wù)。任何時(shí)候都可以使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地區(qū)的限制。網(wǎng)上銀行不僅辦理傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，而且以不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)的方式，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域，滿足客戶多樣化的需求。因此與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)結(jié)算方式相比，網(wǎng)上銀行具有許多傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。[1]

但是，任何新生事物的出現(xiàn)都不是完美的，這是一條客觀規(guī)律。從計(jì)算機(jī)技術(shù)上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)是安全的，客戶交易的信息的傳輸采用的是128位的加密算法，以當(dāng)今的技術(shù)要破譯該加密的信息，必須花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)年的時(shí)間。而用以驗(yàn)證用戶身份的數(shù)字證書(shū)技術(shù)，到現(xiàn)在，世界范圍內(nèi)還沒(méi)有成功破解的先例。盡管網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但由于其自身業(yè)務(wù)的操作特性，也勢(shì)必存在一定問(wèn)題，勢(shì)必帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，需要重視和防范。

二、使用網(wǎng)上銀行時(shí)所遇到的問(wèn)題

首先，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)存在較大的安全隱患。這一點(diǎn)主要是指網(wǎng)上銀行自身帶來(lái)的具有網(wǎng)絡(luò)特征的各種風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)各地新聞媒體報(bào)道了多起網(wǎng)銀安全問(wèn)題。如黑客的攻擊、客戶密碼被破譯、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳送有誤等。還有違法人員利用釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬程序、電話、郵件、網(wǎng)上交易平臺(tái)等工具騙取網(wǎng)銀客戶網(wǎng)上銀行的信息，對(duì)客戶的資金進(jìn)行竊取。

第二，各個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)實(shí)行的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致不良競(jìng)爭(zhēng)。目前我國(guó)各個(gè)銀行對(duì)網(wǎng)上交易規(guī)定不統(tǒng)一。以企業(yè)網(wǎng)銀為例;如農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行對(duì)轉(zhuǎn)帳金額和筆數(shù)都沒(méi)有限制規(guī)定，而建設(shè)銀行規(guī)定企業(yè)網(wǎng)上銀行代發(fā)有限額，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)定企業(yè)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳金額有最高限額，中國(guó)銀行有審核和限額的規(guī)定，而工商銀行限制最多，單筆交易額和公轉(zhuǎn)私都有限額，其它開(kāi)發(fā)銀行、招商銀行、華夏銀行、地方銀行等更是各不相同。這樣客戶在選擇網(wǎng)上交易銀行時(shí)有了較多的余地，很容易造成銀行間的不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，阻礙了網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

第三，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)間和地區(qū)的限制，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成各種銀行業(yè)務(wù)，使洗錢(qián)者能迅速地將犯罪資金轉(zhuǎn)移、交易。根據(jù)各大銀行的安全記錄顯示，近些年來(lái)，通過(guò)網(wǎng)上銀行洗錢(qián)的案例越來(lái)越多，其案發(fā)地覆蓋面很廣，既有發(fā)達(dá)地區(qū)也有不發(fā)達(dá)地區(qū)，這種跡象表明，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨著較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量的加大增加了銀行的監(jiān)管難度。首先是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)的法律約束，僅有一些各銀行自定的規(guī)章制度，只能起到指導(dǎo)作用而不能起到法律約束作用。其次是網(wǎng)銀交易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，沒(méi)有紙質(zhì)文本的依據(jù)，而且網(wǎng)銀的交易記錄可以修改，使得金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)此業(yè)務(wù)難以核查。第三因網(wǎng)銀交易是跨地區(qū)的交易，金融監(jiān)管部門(mén)不容易監(jiān)管。第四是容易影響當(dāng)?shù)刎泿耪叩膶?shí)施，因?yàn)榫W(wǎng)銀業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與普及將創(chuàng)造或派生出大量的電子貨幣，有可能對(duì)本地區(qū)的貨幣供應(yīng)產(chǎn)生較大的沖擊。

第五，開(kāi)通銀行缺乏大量網(wǎng)銀技術(shù)專(zhuān)業(yè)人才。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的快速發(fā)展最主要依賴(lài)的是網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，電子化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員一般應(yīng)占銀行員工總數(shù)的20%以上，而目前我國(guó)各銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員數(shù)量極少，僅占員工總數(shù)的3%左右，核心骨干力量更少。這樣一方面造成開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀軟件的速度慢、質(zhì)量差，使用過(guò)程中易出錯(cuò)且不好操作。另一方面網(wǎng)銀系統(tǒng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，很容易造成業(yè)務(wù)工作癱瘓，經(jīng)常有被告知系統(tǒng)有問(wèn)題不能辦理任何業(yè)務(wù)的情況發(fā)生。

第六，存在客戶自身原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要是因?yàn)榫W(wǎng)銀客戶的操作不熟練，容易產(chǎn)生誤操作或沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)安全觀念造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。如對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易證書(shū)沒(méi)有妥善保管、對(duì)一些釣魚(yú)網(wǎng)站無(wú)法識(shí)別，還有對(duì)使用網(wǎng)銀時(shí)怎樣保護(hù)自己網(wǎng)銀的密碼安全等了解和重視程度不夠詳細(xì)。

三、如何解決遇到的問(wèn)題

針對(duì)上述問(wèn)題，我們不能消極等待他的自我完善，而應(yīng)積極采取應(yīng)對(duì)措施，將網(wǎng)上銀行交易的風(fēng)險(xiǎn)或損失降到最低。

首先，應(yīng)千方百計(jì)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制。一是要求各家銀行要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立和完善災(zāi)難備份中心，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。二是對(duì)客戶進(jìn)行網(wǎng)銀安全知識(shí)的宣傳，提高客戶的安全意識(shí)。具體做法如下:

1.審查網(wǎng)址。如果要開(kāi)啟網(wǎng)上銀行的功能，事先要到銀行柜臺(tái)簽訂相關(guān)協(xié)議?？蛻粼诘卿浘W(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)應(yīng)該注意核對(duì)所登陸的網(wǎng)址與銀行的法定網(wǎng)址是否相符。

2.妥善選擇和保管密碼。密碼應(yīng)避免與個(gè)人資料有關(guān)系，不要選用諸如身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼。建議選用字母和數(shù)字混合的方式，來(lái)提高密碼的安全系數(shù)。密碼應(yīng)妥善保管，避免將密碼泄露。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則密碼一旦外泄，后果將不堪設(shè)想。

3.注意用戶自己的電腦安全。在自己的計(jì)算機(jī)上安裝防火墻及防病毒軟件，并定期更新病毒庫(kù)及檢測(cè)病毒，這樣在每次登陸網(wǎng)上銀行時(shí)，那些非法進(jìn)入你的賬戶頁(yè)面竊取個(gè)人信息的網(wǎng)站將會(huì)受到攔截，可以保護(hù)你的網(wǎng)銀安全，避免不法網(wǎng)站的攻擊。而且定期檢測(cè)病毒也可以減少網(wǎng)銀登陸的風(fēng)險(xiǎn)，這些都可以從一定程度上保護(hù)你登陸的安全以及支付過(guò)程的隱蔽性。

4.管好數(shù)字證書(shū)。不要在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)合使用網(wǎng)上銀行，網(wǎng)吧系統(tǒng)很復(fù)雜也具有不穩(wěn)定性，在網(wǎng)吧登陸網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)很大，很多不法分子利用網(wǎng)吧的不確定性進(jìn)行非法操作，通過(guò)一些不良的渠道以及你登陸后的交易記錄進(jìn)入你的個(gè)人用戶盜取你用戶信息，將你帳戶中的存款轉(zhuǎn)走，所以不要在網(wǎng)吧使用網(wǎng)上銀行。[2]

第二，各個(gè)銀行應(yīng)建立統(tǒng)一的交易模式。由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)牽頭，協(xié)調(diào)各家銀行，就網(wǎng)絡(luò)銀行的交易方面進(jìn)行溝通，建成統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行交易模式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各個(gè)方面制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，防止各有各的標(biāo)準(zhǔn)而可能造成的銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

第三，防止在網(wǎng)上銀行洗錢(qián)。一是加大網(wǎng)銀反洗錢(qián)宣傳的力度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存在較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)給予高度重視，開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格控制客戶開(kāi)辦網(wǎng)銀的環(huán)節(jié)，認(rèn)真調(diào)查客戶資料，仔細(xì)了解客戶信息。二是加強(qiáng)網(wǎng)上較大金額的交易、可疑交易的監(jiān)管機(jī)制并建立完善的網(wǎng)上監(jiān)管系統(tǒng)。如果客戶的交易行為違反規(guī)定，交易情況存在可疑行為時(shí)應(yīng)暫?；蛑兄箍蛻舻慕灰仔袨?，對(duì)其進(jìn)行審查，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

第四，要加強(qiáng)、加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)人員的發(fā)展和培養(yǎng)。一是加大員工的招聘，招聘掌握金融知識(shí)和掌握網(wǎng)絡(luò)IT技術(shù)的復(fù)合型人才。主要用于研發(fā)網(wǎng)銀新產(chǎn)品，處理網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的復(fù)雜技術(shù)問(wèn)題。二是加強(qiáng)現(xiàn)有員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，使之能隨機(jī)處理操作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。三是要加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制管理，建立行之有效的人才激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)和發(fā)揮所有人的積極性和創(chuàng)造性。

第五，要經(jīng)常性地對(duì)客戶進(jìn)行網(wǎng)銀安全教育。如要讓客戶妥善保管U盾，不要泄露自己的賬號(hào)及密碼，盡可能地避免在公眾場(chǎng)合使用U盾。業(yè)務(wù)處理完后，應(yīng)及時(shí)退出操作系統(tǒng)、清除數(shù)字證書(shū)。要引導(dǎo)客戶在進(jìn)行操作之前，認(rèn)真地了解網(wǎng)銀的服務(wù)協(xié)議、章程、注意事項(xiàng)及使用手冊(cè)等資料;有不懂的問(wèn)題要向有關(guān)人員問(wèn)清后再操作網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。要提醒客戶在自己的電腦上安裝殺毒軟件，安裝有隱私信息保護(hù)功能的防火墻，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并對(duì)殺毒軟件及時(shí)升級(jí)。

隨著全球科技的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)犯罪的手法多樣化，但所有金融網(wǎng)絡(luò)犯罪，最終的原因在于偷盜客戶的銀行賬號(hào)和密碼。雖然銀行采取了各種安全保護(hù)措施，提高和保護(hù)交易系統(tǒng)的安全，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的賬號(hào)和密碼的保管，則有賴(lài)于網(wǎng)上銀行用戶的安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和行為。既要上健康安全的網(wǎng)站，我們更要養(yǎng)成保管好自己私密信息的習(xí)慣，不在公共場(chǎng)合使用網(wǎng)上銀行密碼;每次使用網(wǎng)上銀行后要及時(shí)退出系統(tǒng)?，F(xiàn)在銀行為保護(hù)客戶資金安全，尤其是網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、交易支付等方面設(shè)置了很多限定額度，用戶可自行設(shè)定限額，根據(jù)自己使用的需要，對(duì)額度進(jìn)行調(diào)整。

四、對(duì)網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展的思考與總結(jié)

對(duì)我國(guó)來(lái)講，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨著諸多挑戰(zhàn)。首先，我國(guó)的商業(yè)銀行體系還不是很完善，還有許多有待解決的問(wèn)題。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)還沒(méi)充分吸收的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，存在著一定的危險(xiǎn)。其次，我國(guó)還未形成網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)氛圍。比如個(gè)人的信用制度不夠完善;整個(gè)社會(huì)缺乏評(píng)估個(gè)人信用的單位;國(guó)人的個(gè)人信用意識(shí)不強(qiáng);交易的支付方式單一，仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國(guó)缺乏保障網(wǎng)絡(luò)銀行等有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融有效開(kāi)展的法律體系。最后，作為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)主體的中資銀行中綜合管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管專(zhuān)業(yè)人才非常少，業(yè)務(wù)人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)還不充分，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行管理經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。當(dāng)前，很大一部分開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，均普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而不夠重視對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這就是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

總之，網(wǎng)上銀行是一種先進(jìn)的銀行賬戶管理模式，它改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，具有比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面更寬廣的優(yōu)點(diǎn)，為客戶管理資金提供了極大的方便和自由，值得運(yùn)用和推廣。目前網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，已基本走向成熟。國(guó)有商業(yè)銀行和多數(shù)股份制銀行都推出了各自富有特色的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行正伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而發(fā)展。為了使網(wǎng)上銀行不斷完善，逐步向方便快捷、安全可靠的方向發(fā)展，銀監(jiān)部門(mén)和軟件開(kāi)發(fā)部門(mén)正在進(jìn)行積極的努力，在不久的將來(lái)，就可以不再使用傳統(tǒng)的USBKey數(shù)字證書(shū)加密方式，而是采取指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，或是IC組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡(jiǎn)便的方法。[3]

[1]張浩揚(yáng).企業(yè)網(wǎng)銀結(jié)算與傳統(tǒng)結(jié)算方式的比較與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].財(cái)經(jīng)界:學(xué)術(shù)版，2012(6):105.

[2]聶進(jìn)，雷雪.網(wǎng)上銀行安全及相應(yīng)對(duì)策探討[J].武漢大學(xué)學(xué)報(bào):人文科學(xué)版，2006(5):373－377.

[3]余海峰.淺析企業(yè)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011(2):193－194.