王洪斌

（湖南科技大學(xué) 藝術(shù)學(xué)院，湖南 湘潭 411201）

近代早期英國資本主義的發(fā)展催生了大量的民間信貸關(guān)系，同時(shí)也帶來了信貸糾紛的急劇增長。這一時(shí)期，英國居民的日記、信件及文獻(xiàn)反映了人們對于信貸以及由此產(chǎn)生的糾紛憂心忡忡。這一問題也引起了英國經(jīng)濟(jì)史學(xué)家、社會史學(xué)家的關(guān)注。勞倫斯·斯通認(rèn)為大量訴訟的興起是教區(qū)處理沖突失敗的結(jié)果①。卡恩·羅素認(rèn)為近代早期英國人把繁瑣的法律訴訟作為一種方式煩擾他的對手②。湯姆斯·巴恩也認(rèn)為訴訟使當(dāng)事人卷入了令人煩惱的仇恨③。但也有一些史學(xué)家是從其他視角來看待這個(gè)問題的，如恩格曼認(rèn)為在處理債務(wù)糾紛中，作為法律程序較為正式的仲裁是非常重要的④。馬爾德魯從社區(qū)的角度探討了債務(wù)糾紛的解決。

無疑，以上史學(xué)家都認(rèn)識到了民間債務(wù)危機(jī)嚴(yán)重影響了英國的社會秩序，并圍繞債務(wù)糾紛問題進(jìn)行了分析和研究。但對于民間信貸及債務(wù)糾紛產(chǎn)生的原因、民間信貸糾紛所體現(xiàn)的文化價(jià)值觀念、民間債務(wù)糾紛的解決機(jī)制等問題的論述還不是特別充分，國內(nèi)學(xué)者又很少涉及這一問題，因此還有進(jìn)一步論述的必要。當(dāng)前我國民間借貸危機(jī)大有蔓延之勢，因信貸危機(jī)產(chǎn)生的糾紛、資金鏈斷裂等問題不僅對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了深刻影響，也嚴(yán)重影響到社會的和諧穩(wěn)定，研究英國現(xiàn)代化早期民間信貸問題對解決我國民間借貸危機(jī)有重要的啟發(fā)和借鑒意義。

一、近代早期英國民間信貸產(chǎn)生的原因

近代早期英國民間信貸非常普遍，這已經(jīng)成為英國經(jīng)濟(jì)史學(xué)家、社會史學(xué)家的一個(gè)共識。那么，為何民間債務(wù)在這一時(shí)期如此普遍呢？第一，這與當(dāng)時(shí)英國的經(jīng)濟(jì)變革、人口發(fā)展模式密切相關(guān)。16、17世紀(jì)是英國從傳統(tǒng)農(nóng)本經(jīng)濟(jì)向近代資本主義經(jīng)濟(jì)過渡的重要時(shí)期，自給自足的農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)、莊園經(jīng)濟(jì)以及由集鎮(zhèn)和周圍鄉(xiāng)村組成的狹隘的地方經(jīng)濟(jì)開始瓦解，以倫敦為中心的統(tǒng)一的國內(nèi)市場初步形成，伴隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，這一時(shí)期英國城鎮(zhèn)化、商業(yè)化加速發(fā)展。1500－1750年，英國城鎮(zhèn)人口迅速增加，1520年英格蘭城市人口大約為12.5萬人，1600年是33.5萬人，1670年是68萬人，1700年是85萬人，1750年是121.5萬人。⑤快速的城鎮(zhèn)化使大量人口涌入城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)人口的猛增帶來了龐大的市場需求，刺激了城鎮(zhèn)的吃、穿、住等消費(fèi)，進(jìn)一步拉動了商業(yè)的發(fā)展。然而金銀等貨幣卻不能滿足日益增長的生產(chǎn)和消費(fèi)的需要，這為賒購和信貸的發(fā)展提供了廣闊的空間，信貸對于經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行是必不可少的，大量交易必須依靠廣泛的短期私人借貸網(wǎng)絡(luò)才能得以進(jìn)行。從農(nóng)民出售谷物到鞋匠出售鞋子，從勞動者的工資到從紐卡斯?fàn)栠M(jìn)口的煤炭，信用和信貸占據(jù)市場，信貸網(wǎng)絡(luò)迅速覆蓋了英國社會。⑥

第二，原工業(yè)化的發(fā)展亟需民間信貸的扶持。英國原工業(yè)化的發(fā)展亟需資金，而英格蘭銀行的建立晚于原工業(yè)化的啟動，直到17世紀(jì)末英格蘭銀行才成立，遍布全國的銀行網(wǎng)絡(luò)更是缺失，這迫使原工業(yè)尋求民間信貸的融資渠道，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的市場。以前的經(jīng)濟(jì)史學(xué)家認(rèn)為原工業(yè)化的資金來源于城市商人，是城市商人將資金注入原工業(yè)，但邁克·澤爾在充分研究鄉(xiāng)村羊毛布商的遺囑、日記、賬本等的基礎(chǔ)上提出：“雖然不可否認(rèn)城市商人對鄉(xiāng)村工業(yè)的滲透，但事實(shí)上信貸和地方資金也起到非常重要的作用。教區(qū)居民自己開辦布廠的例子非常多，他們除了通過家庭成員的勤勞或者繼承遺產(chǎn)來積累部分資金外，還通過信貸方式從鄰居、親戚朋友那里籌集部分資金。此外，羊毛等原材料通常是從農(nóng)民和牧場主手中賒購，而不是直接支付現(xiàn)金。在牧場主的遺囑里經(jīng)常提到布商欠債的事實(shí)也驗(yàn)證了這一觀點(diǎn)，可見信貸在英國羊毛產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中具有十分重要的作用?！雹?/p>

第三，社會思想觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)槊耖g信貸奠定了思想基礎(chǔ)。伴隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，特別是宗教改革以后，英國人的思想觀念發(fā)生了很大的變化，新教個(gè)人主義扭轉(zhuǎn)了天主教的嚴(yán)禁放貸收息的傳統(tǒng)商業(yè)倫理，追求財(cái)富、利潤變得理所當(dāng)然，并被認(rèn)為是新教徒的天職。在整個(gè)英國出現(xiàn)了一個(gè)普遍的借貸時(shí)代，借貸主要是用來賺取更多的利潤，當(dāng)然有時(shí)候也用于個(gè)人或家庭的消費(fèi)和應(yīng)對家庭經(jīng)濟(jì)困難。澤爾通過研究肯特郡的遺囑，發(fā)現(xiàn)在近代早期存在大量放貸取息的情況，1563年一份遺囑記載了抵押放貸30 英鎊，年利率是8.9%，1590 年一起放貸利率是6.67%，兩年后紐曼農(nóng)克魯·布蘭克以8%的利息放貸⑧。就連牧師都熱衷于放貸，牧師兼地志學(xué)家威廉·哈里森大為感嘆：“由猶太人傳入的高利貸業(yè)現(xiàn)今幾乎被所有基督徒熟練掌握，這種生意是如此的普遍，以至于出借錢財(cái)而不求回報(bào)的人通常被視為白癡?！雹?6世紀(jì)晚期埃塞克斯郡中還出現(xiàn)了半職業(yè)的放貸人，在米德蘭和劍橋郡同樣存在依靠信貸利息生活的人。⑩

第四，民間信貸的制度供給。對于民間信貸，當(dāng)時(shí)英國政府持什么態(tài)度呢？亨利八世大力推行宗教改革，使英國教會脫離了羅馬教廷，在信貸問題上，他修改了早在14世紀(jì)頒布的《高利貸法》，允許民間放貸，但規(guī)定利率不能超過10%，否則將判以重刑甚至處死。之后，伊麗莎白一世認(rèn)為信貸利息太高不利于商業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，她進(jìn)一步修改法案，將放貸利息降低到不能超過6%?？梢姰?dāng)時(shí)的英國政府對民間借貸是認(rèn)可的，一方面從法律和政令的角度承認(rèn)了民間信貸的合法性，促進(jìn)了民間信貸的發(fā)展和膨脹；另一方面又對民間信貸進(jìn)行規(guī)制，將信貸利息控制在合理的范圍之內(nèi)。

二、近代早期英國民間信貸糾紛的產(chǎn)生及所體現(xiàn)的文化價(jià)值沖突

通過以上分析可以看出，信貸在近代英國大量出現(xiàn)有其必然性，不可避免地產(chǎn)生大量信貸糾紛。布魯克斯對法庭債務(wù)案件登記記錄的研究表明，在近代早期，英國居民提交到法庭的民間債務(wù)訴訟案件有了急劇的增加，僅王座法庭、大法官法庭等高等法院每年受理登記的訴訟案件大約有6萬件，而城鎮(zhèn)法庭在16世紀(jì)80年代每年要受理40萬件案件，在農(nóng)村地區(qū)訴訟案件每年竟多達(dá)50萬件。根據(jù)當(dāng)時(shí)英國的家庭數(shù)量來估計(jì)，這意味著平均每個(gè)家庭超過1件訴訟案件，1640年高等法院的王座法庭和普通法庭受理的案件中債務(wù)案件占到了88%。?

另一方面，信貸糾紛的增加還與英國早期文盲率較高、信貸契約規(guī)范尚未建立有很大關(guān)系。近代早期英國文盲率較高，16世紀(jì)末達(dá)勒姆地區(qū)的紳士文盲率還有30.5%，更不用說普通居民了，到1640年，英國男子平均識字率也僅30%。?根據(jù)基斯·湯姆斯的研究，當(dāng)時(shí)英國人認(rèn)為計(jì)算遠(yuǎn)比讀寫更為困難，英國基本上還處在前計(jì)算時(shí)期，一個(gè)平民可能會知道多少燕麥值一先令，但不知道多少燕麥值三先令。?所以在近代早期的英國，計(jì)算被認(rèn)為是一種專業(yè)職能，除了大商人和零售商懂得記賬外，大部分英國人在運(yùn)用記數(shù)原理上還存在困難。在近代早期的英國，信貸契約形式非常不規(guī)范，信貸記錄通常是通過日記、便條等形式來記載的，且很多記錄又隨意寫在日歷上，這些契約和信貸證據(jù)往往不便于保存。此外，還有部分信貸僅僅是基于當(dāng)事人的口頭承諾，信貸關(guān)系的維持完全依靠記憶和私人信用。因此信貸的維系非常脆弱，一旦因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況不佳，就容易出現(xiàn)違約和侵權(quán)行為，糾紛也就在所難免。

大量的債務(wù)糾紛表征著社會轉(zhuǎn)型時(shí)期文化價(jià)值觀念的沖突。中世紀(jì)的教區(qū)是一個(gè)通過基督教徒的行為和儀式來表達(dá)仁愛的積極的社會單元，對鄰居的仁慈和愛被認(rèn)為是符合社會規(guī)范的狀態(tài)，在處理鄰里關(guān)系時(shí)，這些準(zhǔn)則被視為至關(guān)重要的指導(dǎo)原則。但在自然法理論中，人越來越被看作是競爭的個(gè)體存在，大量持續(xù)的個(gè)人欲望和利益的沖突，使傳統(tǒng)的睦鄰友好概念和內(nèi)涵發(fā)生了變化。過去居民從事經(jīng)濟(jì)活動主要是出于生活的需要，現(xiàn)在則是為了追求更多的利益，過去教區(qū)居民的合作、互惠是基于傳統(tǒng)的習(xí)俗和友誼，而現(xiàn)在主要是基于共同的利益。

大量訴訟的興起被認(rèn)為是對傳統(tǒng)社會關(guān)系的崩潰或者至少是對傳統(tǒng)社會秩序的威脅，當(dāng)時(shí)人們把這一問題看得非常嚴(yán)重。從當(dāng)時(shí)的日記、信件等檔案材料可以知道，居民經(jīng)常譴責(zé)教區(qū)越來越多的爭吵，抱怨令人煩惱的訴訟。1650年約翰·戴維斯律師抱怨說，“他的許多當(dāng)事人好爭論，有惡毒和不安靜的習(xí)慣傾向”，“和以前的時(shí)代相比有更多的違反和睦及信用”。?基于信貸的大量糾紛的興起被認(rèn)為是新教個(gè)人主義與傳統(tǒng)睦鄰關(guān)系的沖突，市場經(jīng)濟(jì)開始瓦解建立在善良習(xí)俗與合作基礎(chǔ)上的教區(qū)。麥克菲爾森認(rèn)為，“到17世紀(jì)英格蘭變成了一個(gè)個(gè)人主義的市場社會”?。由傳統(tǒng)社會到市場社會的轉(zhuǎn)型是歐洲歷史上最重要的轉(zhuǎn)變之一，在傳統(tǒng)社會由于社會生產(chǎn)力水平的限制，特別是傳統(tǒng)生活習(xí)慣導(dǎo)致市場的缺失，利潤、價(jià)格、競爭要么被宗教法律所禁止，要么被非正式的農(nóng)村互惠主義所湮滅。盡管完全的自我調(diào)節(jié)的市場社會要到19世紀(jì)才出現(xiàn)，但隨著近代英國商業(yè)化的發(fā)展，傳統(tǒng)社會逐漸被市場社會所改變，社會世俗化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程加快。?

三、近代早期英國民間信貸糾紛的多元化解決路徑

社會史學(xué)家馬爾德魯通過對諾福克北部港口城鎮(zhèn)金斯林居民使用的賬本、遺囑、信件、日記等原始材料的研究，認(rèn)為提交到法庭的信貸訴訟案件中只有16%的案件超出了抱怨階段，最終只對4%的案件進(jìn)行了審判。?這與我們前面提到的布魯克斯根據(jù)法庭案件登記記錄研究得出的結(jié)果大相徑庭。為何會出現(xiàn)這種現(xiàn)象？唯一能解釋的就是大部分案件沒有經(jīng)過法庭審判，而是采取了庭外和解。正如馬爾德魯所認(rèn)為的那樣，考察近代早期英國的債務(wù)糾紛，必須基于更為廣闊的社會文化背景才能得出正確的理解。當(dāng)時(shí)，解決債務(wù)糾紛的途徑除了法律訴訟外，大部分案件是通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的調(diào)解、家長主義式的仲裁等方式來解決的。

近代早期英國，法律訴訟特別是普通法的法律訴訟，程序優(yōu)于權(quán)利，權(quán)利依賴于訴訟程序，訴訟程序相當(dāng)復(fù)雜，程序選擇不當(dāng)，權(quán)利很難得到伸張。?而且對于一般民眾而言，訴訟費(fèi)用是一筆不小的開支。這時(shí)期，盡管商品經(jīng)濟(jì)和社會世俗化對傳統(tǒng)社會秩序造成了很大的沖擊，但傳統(tǒng)文化基因和習(xí)俗具有強(qiáng)大的包容力和生命力，并沒有因此而被徹底瓦解，基于傳統(tǒng)社會的文化和社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)仍然占主導(dǎo)地位，在調(diào)整社會關(guān)系和人的社會行為方面繼續(xù)發(fā)揮著國家法律制度所不可替代的作用，所以大多數(shù)社會成員不可避免地需要實(shí)踐其他一些解決爭端的方式。除了法庭這種司法機(jī)構(gòu)外，親屬鄰居、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)、教會、行會等第三方組織和個(gè)人在解決信貸爭端中起著重要作用。就維持教區(qū)社會秩序而言，這種解決糾紛的方式往往比法庭訴訟成本更為低廉，而且也更為方便和有效。

亞歷山德拉·謝巴德通過研究16、17世紀(jì)劍橋大學(xué)的法庭記錄，認(rèn)為在近代英國社區(qū)中，信用、價(jià)值對一個(gè)男人和家庭至關(guān)重要（只有極少數(shù)婦女從事信貸訴訟等民事行為），而衡量一個(gè)男人或者家庭的信用和價(jià)值的重要依據(jù)是其經(jīng)濟(jì)能力、以往信用記錄情況，一旦因?yàn)槠洳宦男行庞枚`反契約，那么他將不再被人們所信任，并被認(rèn)為對教區(qū)和居民是危險(xiǎn)的，會被教區(qū)排除出信用網(wǎng)絡(luò)，這樣他很難繼續(xù)在這個(gè)社區(qū)生存，不得不遷移到另外一個(gè)社區(qū)。?法偌姆茲·達(dá)比哈瓦拉也認(rèn)為在近代早期，榮譽(yù)、名聲是非常重要的。?可見，維持個(gè)人和家庭的信用是如此重要，因此當(dāng)人們發(fā)生債務(wù)爭端時(shí)，他們會首先主動求助于親戚、朋友或鄰居，他們依賴社區(qū)而不是自己去解決糾紛。當(dāng)時(shí)的居民認(rèn)為彼此之間相互支持是每個(gè)人的義務(wù)，就像及時(shí)借錢給鄰居、保釋、為契約提供擔(dān)保、充當(dāng)遺囑執(zhí)行人一樣，都是睦鄰行為，因此當(dāng)債務(wù)爭端發(fā)生時(shí)，介入爭端解決分歧，督促債務(wù)人履行義務(wù)，這不僅被認(rèn)為是出于道德原因，而且也被認(rèn)為是保持信用和阻止信貸網(wǎng)絡(luò)崩潰所必需的。1681年12月12日，奧利弗·海伍德記錄了他履行解決爭端的義務(wù)，“那天，湯姆森·維克菲爾德和山姆·帕羅德來到他的住處，他們的抱怨和充滿仇恨的語言使我非常害怕，害怕他們因?yàn)樾∈虑槎蚬偎?。”不但普通居民需要保持睦鄰和諧，牧師和政府官員更加強(qiáng)調(diào)這種習(xí)俗和傳統(tǒng)的重要性。1625年，亨利·威爾金森大臣要求債務(wù)人懇請他們的鄰居朋友給予調(diào)停，幫助他們和債主談判，并成為一個(gè)好鄰居。?

這類非正式的協(xié)商是解決爭端最為重要的一步，如果不能協(xié)商解決債務(wù)糾紛，那么下一步就會采取仲裁。仲裁是介于睦鄰協(xié)商和法庭訴訟之間的一個(gè)階段，仲裁不同于睦鄰協(xié)商，爭論雙方為了解決問題，一致同意給予仲裁者以權(quán)力，但除非雙方簽署契約，否則仲裁不具有法律約束力。仲裁者一般都是由有地位、有實(shí)力的鄉(xiāng)紳、貴族、官員擔(dān)任，他們深受家長主義作風(fēng)的影響，作為一個(gè)好家長必須樂善好施，對依附他的人負(fù)責(zé)，并給予適當(dāng)?shù)膸椭?，從而換取他們的服從、尊敬和忠誠。例如，地主威廉·布羅代爾向信奉天主教的屬下收取的佃租僅是新教佃農(nóng)租金的1／2，1648年農(nóng)業(yè)歉收，拉爾夫·阿什頓爵士減少租金。?拉爾夫·若斯蘭在他的日記中記載了由他仲裁的20多件糾紛，為解決這些糾紛，他花費(fèi)了很多精力。?

如果鄰里協(xié)商和仲裁都不能解決糾紛，那么問題就比較嚴(yán)重和麻煩，只好訴諸法庭，但這種解決爭端的方式很少使用，因?yàn)橐坏┻M(jìn)入司法程序，被法庭宣判，敗訴的債務(wù)人就會聲名狼藉和窮困潦倒，在教區(qū)很難生存下去，甚至因欠債而被投入監(jiān)獄。訴訟往往是作為一種潛在的威脅力量而存在，從當(dāng)時(shí)流傳的小冊子、出版物中可以得出這一結(jié)論。作者湯姆斯·特納建議人們謹(jǐn)慎打官司，他說：“任何人尋求對錯(cuò)誤的報(bào)復(fù)（訴訟），安全不會持續(xù)很長，不試圖妥協(xié)而魯莽的行動，會導(dǎo)致一個(gè)人喪失鄰居的愛和友好。”?當(dāng)時(shí)的作者約翰·弗農(nóng)也警告店主不要把債務(wù)人告到法庭，至少訴訟和生意并不合適。可見訴訟在早期的英國并不被看作是解決糾紛的最佳途徑。人們的生活、整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行都依賴彼此的信任，信用把教區(qū)捆綁在一起，別人的違約能導(dǎo)致自己的違約，自己的違約同樣影響到他人，整個(gè)信用體系就像多米諾骨牌一樣。為了防止居民違約，當(dāng)時(shí)還出現(xiàn)了很多指導(dǎo)性的小冊子，鼓勵(lì)居民節(jié)約而不鋪張浪費(fèi)，教區(qū)的行為準(zhǔn)則對因欠債而喪失信用的人是非常嚴(yán)厲的，這些人將成為教區(qū)的“賤民”。?

四、結(jié)論與啟示

在近代早期的英國，隨著商業(yè)社會的擴(kuò)展和原工業(yè)化的發(fā)展，一方面?zhèn)€人和家庭獲得了更多的追求利益、利潤的機(jī)會和空間，敢于冒險(xiǎn)、追求財(cái)富的個(gè)人主義迅速發(fā)展和膨脹，刺激了個(gè)人和家庭的消費(fèi)欲望和投資熱情，但由于缺少銀行的融資渠道和事實(shí)上政府的鼓勵(lì)，為民間信貸提供了廣闊的發(fā)展空間，信貸與賒購等新的籌資和交易形式對于近代早期英國商業(yè)社會、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的積極作用；另一方面，由于市場經(jīng)濟(jì)的開放性和競爭性，在個(gè)人利益和欲望的刺激下，部分居民往往采取故意推遲償還借貸或者支付現(xiàn)金的辦法，激烈的經(jīng)濟(jì)競爭、突發(fā)事件等使得部分債務(wù)人失去償還能力，加之契約形式的隨意性，信貸證據(jù)不便保留，導(dǎo)致因違反借貸契約的債務(wù)糾紛和爭端層出不窮，信貸系統(tǒng)出現(xiàn)“掉鏈”現(xiàn)象，整個(gè)社會有陷入債務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

改革開放后的中國，小到個(gè)人消費(fèi)，大到企事業(yè)單位的投資生產(chǎn)經(jīng)營，作為重要的融資渠道，民間借貸在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起到了重要的作用，民間借貸網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人之間、個(gè)人與集體以及集體之間由于交換和借貸，信用和義務(wù)變得更加彼此依賴，誠實(shí)守信成為個(gè)人、企事業(yè)單位得以立足的根基。但最近幾年，民間借貸幾乎到了瘋狂的地步，一是民間借貸規(guī)模龐大，民間借貸涉及大多數(shù)的民營企業(yè)和個(gè)人。據(jù)調(diào)查，超過42%的企業(yè)使用過民間借貸資本，五成以上的企業(yè)做過民間借貸債主，部分企業(yè)用本應(yīng)該用來發(fā)展實(shí)業(yè)的資金作為借貸資本放貸盈利，嚴(yán)重影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?。二是瘋狂的高利息。民間借貸利息往往高于銀行利息4－10倍，甚至更高。三是社會影響力大。近年受國家貨幣政策和國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)非常脆弱，許多個(gè)人或者企業(yè)主因?yàn)橘Y金鏈斷裂，欠巨債而“跑路”，從而引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)、社會問題，也引起了社會的普遍關(guān)注和焦慮，民間借貸成為當(dāng)今中國社會的一個(gè)熱點(diǎn)問題。

盡管時(shí)代背景發(fā)生了巨大的變化，但近代早期英國的民間借貸及糾紛的解決，仍然給我們帶來一些啟示。一是面對民間借貸及由此產(chǎn)生的社會問題，宜疏不宜堵，一味簡單地禁止是行不通的，有需求就有市場，必須要有合理、有效的制度供給，要加強(qiáng)民間借貸的立法和監(jiān)管，推進(jìn)民間融資的規(guī)范化、陽光化、法制化和利息的合理化，發(fā)揮民間借貸在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的積極作用，扶持民間融資的健康發(fā)展，建立多元化的融資體系，同時(shí)依法打擊非法集資，遏制民間借貸的高利貸化傾向。二是建立健全的信用和擔(dān)保體系，健全各類融資機(jī)構(gòu)的信息交流平臺，降低借貸中的信息不對稱及由此引發(fā)的潛在成本。三是在信貸糾紛的解決上，除了重視訴訟外，還要?jiǎng)?chuàng)新社會管理，建立以人民調(diào)解、行政調(diào)解和司法調(diào)解為主要內(nèi)容的多元化的借貸糾紛解決機(jī)制，做到“三調(diào)聯(lián)動”，充分發(fā)揮政府、第三方社會組織和個(gè)人在糾紛解決過程中的作用，確保人民群眾的合法利益得到保障，化解社會矛盾。四是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，要加強(qiáng)社會主義道德建設(shè)和精神文明建設(shè)，引導(dǎo)競爭者正確處理好利與義、競爭與合作的關(guān)系，正確處理好個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全和信貸風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，在互惠互利與個(gè)人利益之間尋求折中，在利己與利他之間尋求平衡，在沖突與秩序中尋求妥協(xié)。只有這樣，社會主義市場經(jīng)濟(jì)才能平穩(wěn)健康運(yùn)行，也只有如此，社會才能保持和諧穩(wěn)定。

注釋：

①Lawrence Stone，Interpersonal violence in English society 1300－1800，Past and Present，No.101，1983，pp.28－32.

②Conrad Russell，The crisis of parliament：English history 1509－1660，oxford：Oxford University Press1965，pp.240－242.

③Thomas Barnes，Due Process and Slow Process in the Late Elizabethan－Early Stuart Star Chamber，The American Journal of Legal History，Vol.6，No.4，Oct.，1962，p.337.

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?網(wǎng)易財(cái)政：《中國企業(yè)家調(diào)查：超四成使用過民間借貸》，http：／／money.163.com／11／1013／21／7G9BGC0L0 0252G50.html，2011年10月13日發(fā)布。