胡 瑞，楊 潔

(河北聯(lián)合大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河北唐山063009)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程中，社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)只有在金融制度的協(xié)調(diào)配合下才能得以長(zhǎng)遠(yuǎn)平穩(wěn)健康。存款保險(xiǎn)制度的建立，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程來看，是十分必要的制度補(bǔ)充。我國(guó)尚未建立該保險(xiǎn)制度，但我國(guó)的商業(yè)銀行卻已被困擾于各種金融風(fēng)險(xiǎn)之中，存款人利益、銀行信用正因此而受到威脅和挑戰(zhàn)。因此在提高政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管水平的同時(shí)，建立適應(yīng)我國(guó)發(fā)展需要的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行信心等是十分必要的。

一、存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵

存款保險(xiǎn)制度作為一種金融安全保障制度，指以符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)對(duì)象，設(shè)立相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保機(jī)構(gòu)按一定費(fèi)率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或遭遇破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)實(shí)施財(cái)務(wù)援助或直接利用存款基金補(bǔ)償存款人的全部或部分存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度分為隱性和顯性兩類。隱性存款保險(xiǎn)制度指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行出現(xiàn)生存風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期，其多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中。顯性存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。

二、我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的性質(zhì)與缺陷

我國(guó)目前雖沒有明確建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際存在類似隱性存款保險(xiǎn)制度的金融市場(chǎng)擔(dān)保制度。即運(yùn)用國(guó)家信用，對(duì)商業(yè)銀行的存款進(jìn)行擔(dān)保，在商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善退出市場(chǎng)時(shí)，個(gè)人債務(wù)的清償責(zé)任由中央銀行和地方政府承擔(dān)，這使存款人的存款安全得到保障。

但在實(shí)際運(yùn)作中，隱性存款保險(xiǎn)制度表現(xiàn)出很多缺陷:

(一)隱性存款保險(xiǎn)不存在清晰的保險(xiǎn)范圍界定

以國(guó)家信用形式存在的金融擔(dān)保制度，使得制度在操作中覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍過寬過廣，將不應(yīng)該擔(dān)保的資產(chǎn)囊括到保護(hù)行列。過于寬廣的保障范圍，使得政府財(cái)政和中央銀行承擔(dān)過大的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)壓力，一旦金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機(jī)，將使財(cái)政和貨幣政策的實(shí)施阻力及風(fēng)險(xiǎn)性加大。

(二)隱性存款保險(xiǎn)制度存在道德風(fēng)險(xiǎn)

如其他保險(xiǎn)一樣，存款保險(xiǎn)也存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題，這會(huì)降低銀行控制自身風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力?，F(xiàn)代銀行業(yè)，以收益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化為運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，隱性存款保險(xiǎn)制度的存在，使金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁到國(guó)家財(cái)政上，這使得金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)作更關(guān)注于利潤(rùn)，而不在意運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)成本，甚至使金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力通過承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)來獲取更高利潤(rùn)率，這就加大了整個(gè)金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的不穩(wěn)定。

(三)隱性存款保險(xiǎn)制度存在逆向選擇

存款人，作為金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避者，存款的主要目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障資金的數(shù)量安全，其次是獲得相應(yīng)的利息收入。在隱性保險(xiǎn)制度運(yùn)行的前提下，存款的安全性將因國(guó)家擔(dān)保而被存款人忽略，存款行為將只考慮其收益。風(fēng)險(xiǎn)偏好型銀行機(jī)構(gòu)為追逐利潤(rùn)，會(huì)需求更多資金，以更高的利率吸引存款，存款人為了獲得更多利息收益，將選擇其作為存款目的地，這增加了存款人存款風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場(chǎng)帶來動(dòng)蕩隱患。

(四)隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制下無法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行事前差別化監(jiān)管

隱性存款保險(xiǎn)制度不存在規(guī)范的制度設(shè)計(jì)，無法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資行為進(jìn)行事前監(jiān)督并依照金融體系的風(fēng)險(xiǎn)程度收取與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的存款保險(xiǎn)保費(fèi)，更無法在不同機(jī)構(gòu)之間形成差異化管理。在這樣的制度背景下，那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不審慎的、激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)反而更容易勝出，從而使得隱性存款保險(xiǎn)制度的存在不但無法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，反而會(huì)進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、建立制度化顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性

(一)保護(hù)存款人的合法利益

存款保險(xiǎn)制度，可以使整個(gè)金融體系處于制度保護(hù)之下，穩(wěn)定存款人對(duì)金融市場(chǎng)的信心。存款保險(xiǎn)制度可在銀行出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)問題的情況下，對(duì)存款人的存款進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償支付，從而減輕存款人的存款風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)其合法利益。

(二)減輕政府壓力

穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是社會(huì)穩(wěn)定的主要因素之一，然而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，因競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生優(yōu)勝劣汰是必然的。在沒有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的情況下，當(dāng)一家銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，存款人會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求其解決存款支取問題，由于羊群效應(yīng)的普遍存在，這將在銀行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生連鎖破壞效應(yīng)，使未出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題的銀行同樣遭受擠兌風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致整個(gè)金融體系的動(dòng)蕩，破壞整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度設(shè)立后，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付倒閉銀行的債務(wù)或?qū)ζ溥M(jìn)行接管重組，從而減輕金融體系動(dòng)蕩造成的連帶影響，使央行的貨幣政策少受干擾，大大減輕中央銀行和政府的壓力。

(三)推動(dòng)市場(chǎng)化利率的形成

市場(chǎng)利率是易變的，圍繞基準(zhǔn)利率上下波動(dòng)。利率市場(chǎng)化，將使利率起到配置資源的作用，改變?cè)姓噶钚再Y金調(diào)控方式，使資金的流動(dòng)以收益最大化為導(dǎo)向，流向能實(shí)現(xiàn)最大收益的項(xiàng)目、企業(yè)中去，提高資源的運(yùn)用效率。

市場(chǎng)化利率的形成，只有通過金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)才可實(shí)現(xiàn)。利率市場(chǎng)化決定了金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)的必然性，但競(jìng)爭(zhēng)也意味著風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，即使是金融機(jī)構(gòu)間的正常優(yōu)勝劣汰也有可能嚴(yán)重沖擊整個(gè)金融系統(tǒng)。因此，要為金融市場(chǎng)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)設(shè)立保護(hù)制度，以防競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)性危機(jī)，在這類保護(hù)制度中，存款保險(xiǎn)制度居于基礎(chǔ)地位，這樣才能使利率市場(chǎng)化得以順利實(shí)現(xiàn)。

(四)提高金融監(jiān)管水平

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立，存款保險(xiǎn)制度的存在，使監(jiān)督銀行運(yùn)營(yíng)流程、及時(shí)提出警告、整合經(jīng)營(yíng)不良銀行或?yàn)樨?cái)務(wù)困難銀行提供貸款等行為有了制度依據(jù)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可成為金融體系的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在做好事后補(bǔ)救的同時(shí)應(yīng)更著重于事前防范，使其成為央行重要的信息來源和金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

(五)維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定

存款保險(xiǎn)制度將以向投保銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式積累起大額度的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金可對(duì)陷入困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援，也可動(dòng)用保險(xiǎn)基金對(duì)存款人的資金損失進(jìn)行賠付，從而使存款人的損失降至最低限度，減少擠兌潮發(fā)生的幾率，減輕金融市場(chǎng)連鎖破產(chǎn)的破壞性，使市場(chǎng)退出能夠平穩(wěn)進(jìn)行，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安全穩(wěn)定。

四、完善存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日漸深入，政府全額背書的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)無法適應(yīng)市場(chǎng)的需求，政府應(yīng)下決心改變這一現(xiàn)狀，合理處置銀行經(jīng)營(yíng)不善的損失，建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的制度化存款保險(xiǎn)制度。由國(guó)家信用的金融保障轉(zhuǎn)變?yōu)橛兄贫燃s束的顯性存款保險(xiǎn)制度不僅是制度上的進(jìn)步，也證明了我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)正逐步朝著系統(tǒng)化、完善化方向平穩(wěn)發(fā)展著。

制度化顯性存款保險(xiǎn)制度的建立可推進(jìn)市場(chǎng)化利率制度的完善，推動(dòng)金融體系的改革與發(fā)展，規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)行為，保障存款人的資金安全及合理收益訴求，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，吸引更多社會(huì)資本投入到資本市場(chǎng)之中，建立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性。但由于該制度在我國(guó)尚屬空白，現(xiàn)有金融制度還不完善，體系內(nèi)各方利益的難以調(diào)節(jié)及制度本身存在制度缺陷，制度化存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的建立將存在很多波折，只有在制度設(shè)計(jì)、建立過程中逐步規(guī)避或解決這些缺陷和不足，才能保證制度建立的初衷得以實(shí)現(xiàn)。

(一)當(dāng)前金融制度對(duì)制度化存款保險(xiǎn)制度的建立存在的制約及對(duì)策

1.隱性存款保險(xiǎn)制度的普遍存在

隱性存款保險(xiǎn)制度的存在，使得存款人對(duì)國(guó)家金融體系的信用信心提高，且金融機(jī)構(gòu)得到了無成本的高保障。建立制度化的存款保險(xiǎn)，將向存款性金融機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)費(fèi)用，這無疑增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，相關(guān)銀行會(huì)抵制這一制度的實(shí)施。再者，顯性存款保險(xiǎn)制度的頒布實(shí)施，會(huì)使存款人對(duì)金融體系的安全性提出質(zhì)疑，增加存款者對(duì)市場(chǎng)前景的悲觀情緒，影響經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從國(guó)家宏觀金融安全角度考量制度化存款保險(xiǎn)制度，其建立是推進(jìn)并適應(yīng)金融市場(chǎng)化的重要和必備環(huán)節(jié)，所以廢棄原有隱性制度轉(zhuǎn)變?yōu)橹贫然\(yùn)行是可行的也是必要的。從金融體系的運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)安全角度考慮，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立應(yīng)在隱性保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)轉(zhuǎn)情況下進(jìn)行，在一定時(shí)間范圍內(nèi)仍以現(xiàn)行隱性制度為主，逐步增強(qiáng)和完善顯性制度的抗風(fēng)險(xiǎn)及其保障能力，逐步提高其保障比重。

2.金融機(jī)構(gòu)的公有化程度過高

我國(guó)銀行所占比重最大的四大銀行都是國(guó)有銀行，其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力強(qiáng)，資金實(shí)力雄厚，且背后完備的國(guó)家信用支撐，使其基本不存在破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致國(guó)有銀行沒有動(dòng)力參與顯性存款保險(xiǎn)制度的資金投入，因?yàn)檫@樣會(huì)無謂的增加其運(yùn)營(yíng)成本、降低利潤(rùn)率。且存款保險(xiǎn)制度的主要受益對(duì)象以中小銀行為主，這就要讓大銀行為了中小銀行的經(jīng)營(yíng)而付出不必要的成本。

然而一國(guó)金融體系的安全關(guān)乎國(guó)家整體的穩(wěn)定，金融體系中的所有機(jī)構(gòu)都有維護(hù)市場(chǎng)平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展的責(zé)任，銀行不能因個(gè)別利益得失而降低整個(gè)金融體系的保障度，四大銀行所占的市場(chǎng)份額大，理所當(dāng)然擔(dān)當(dāng)更大的責(zé)任，為此制度化顯性存款保險(xiǎn)制度的投保人應(yīng)囊括整個(gè)體系內(nèi)的所有存款吸納機(jī)構(gòu)，實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，以使整個(gè)體系處于保障之中。

3.缺乏必要的法律體系

我國(guó)至今仍沒有與存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的法律出臺(tái)，而存款保險(xiǎn)制度卻處于已基本通過研討隨時(shí)可能出臺(tái)的狀態(tài)，若存款保險(xiǎn)的相關(guān)問題無法得到法律層面的約束，就無法形成明確的強(qiáng)制實(shí)施的基本原則標(biāo)準(zhǔn)，該制度的實(shí)際執(zhí)行過程將會(huì)十分艱難。

我國(guó)應(yīng)適時(shí)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律條例，明確存款保險(xiǎn)的基本原則。明確的法律約束，將加大投保機(jī)構(gòu)的過激投資成本，這將迫使機(jī)構(gòu)重新衡量其投資得失，避免觸犯法律;也使得存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有法可依，使監(jiān)察到的金融安全隱患能得到循序有效的排除，提高執(zhí)法效率。

4.缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系

我國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，制度化的信用管理還無法滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需求，難以以各金融機(jī)構(gòu)的信用情況作為其風(fēng)險(xiǎn)狀況的參考。且即使我國(guó)已經(jīng)有完備的金融機(jī)構(gòu)信用情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并以此為依據(jù)對(duì)各銀行的日常投資業(yè)務(wù)進(jìn)行審查監(jiān)管，本著知情權(quán)的要求，這些數(shù)據(jù)是否有必要對(duì)外公布，一旦對(duì)外公布，可能會(huì)對(duì)信用水平相對(duì)較低的銀行帶來不良社會(huì)影響，從而造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，直至影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

著眼于金融體系市場(chǎng)化運(yùn)行的建設(shè)大局，逐步建立完善信息公開的可被存款人普遍利用的信用體系是必要且必須的。我們應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求，積極學(xué)習(xí)引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的評(píng)級(jí)手段，尋找適合我國(guó)實(shí)際運(yùn)行的統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)口徑，建立借鑒性強(qiáng)的評(píng)價(jià)結(jié)果，為存款人的理性投資行為提供公平的交易環(huán)境和數(shù)據(jù)支持。

(二)制度化存款保險(xiǎn)制度建立中的制度設(shè)計(jì)及制度缺陷完善對(duì)策

1.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與歸屬

若界定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)性質(zhì)為行政性的，其若隸屬于央行、銀監(jiān)會(huì)，雖然其有能力對(duì)投保銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性及其風(fēng)險(xiǎn)可控性進(jìn)行事前評(píng)測(cè)，但無法保證行政命令的唯一性與有效性。若界定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)性質(zhì)為商業(yè)性的，將如何運(yùn)作公司才能達(dá)到預(yù)期的效果，是否賦予其監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能等問題，也將伴隨著存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展。并且無論機(jī)構(gòu)性質(zhì)如何，如果保險(xiǎn)基金枯竭，該如何補(bǔ)充資金等問題，也將使機(jī)構(gòu)的存在性受到影響。

組織機(jī)構(gòu)的組建是政策得以實(shí)施的必備前提，我國(guó)可建立由央行組織組建的，由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保證在制度安排下，運(yùn)用其被賦予的行政干預(yù)權(quán)利，努力減少金融體系內(nèi)可預(yù)見和可避免的各類風(fēng)險(xiǎn);機(jī)構(gòu)下組建起存款保險(xiǎn)基金的專業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其運(yùn)營(yíng)不以盈利為目的，而是在保障資金安全的前提下進(jìn)行高流動(dòng)性的投資活動(dòng)，以使資金在保值的前提下，在需要相關(guān)資金提出時(shí)，隨時(shí)可變現(xiàn)行使其保險(xiǎn)責(zé)任。

2.自愿投保制與強(qiáng)制投保制

在自愿投保制下，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型銀行因自身作風(fēng)謹(jǐn)慎，極少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況，傾向于選擇不投保，而風(fēng)險(xiǎn)偏好型銀行為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)積極地參與存款保險(xiǎn)，這樣會(huì)加大存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所承受的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的還會(huì)危及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的生存。在強(qiáng)制保險(xiǎn)情況下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要求所有銀行均參與投保，這會(huì)因各銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同而造成各銀行成本上的不平等，勢(shì)必會(huì)遭到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型銀行的反對(duì)。

雖然強(qiáng)制投保制會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型銀行付出過多額外成本，但以保護(hù)金融體系安全的全局考慮，我國(guó)應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制投保制，要求所有存款類銀行機(jī)構(gòu)參保，而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型銀行遭受的額外成本損失，可通過建立其它利益補(bǔ)償機(jī)制給予彌補(bǔ)。為避免風(fēng)險(xiǎn)偏好型銀行將存款保險(xiǎn)制度作為其投機(jī)行為的損失承擔(dān)者，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投保機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營(yíng)情況的監(jiān)管力度，發(fā)現(xiàn)過高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，并懲處相關(guān)冒進(jìn)機(jī)構(gòu)，從源頭上減少損失情況的發(fā)生。

3.單一費(fèi)率制與差別費(fèi)率制

實(shí)行單一費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)在于制度設(shè)計(jì)成本低，易于實(shí)施。但這一制度將使中小銀行機(jī)構(gòu)保費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型銀行來說，其保費(fèi)投入多是為了保障風(fēng)險(xiǎn)偏好型銀行的安全，這會(huì)造成其對(duì)該制度的抵制。若實(shí)行差別費(fèi)率制，資金總量充足，內(nèi)部管理完善的國(guó)有商業(yè)銀行的投保費(fèi)率一定低于中小商業(yè)銀行，中小銀行高額的保費(fèi)會(huì)使其無法與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)，難以吸收充足的存款。

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立是為了金融體系的平穩(wěn)發(fā)展，以此初衷來考慮費(fèi)率收取方式，單一費(fèi)率制更適合我國(guó)的實(shí)際需求，它雖加大了中小銀行的成本壓力，卻為其創(chuàng)造了公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這有利于促進(jìn)我國(guó)金融體系整體水平的提高。

4.保險(xiǎn)范圍的界定

如何界定不同來源的銀行存款的重要性及其潛在危險(xiǎn)性，哪些存款在銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)會(huì)進(jìn)一步加深其危機(jī)強(qiáng)度，為了避免加大投保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的不必要負(fù)擔(dān)，在去掉不必要投保的部分時(shí)，在個(gè)人存款與企業(yè)存款間如何做出選擇，這些都使得保險(xiǎn)范圍界定，難以保證公平對(duì)待。

個(gè)人存款的儲(chǔ)戶來源分散，存取行動(dòng)無規(guī)律可循，且一旦社會(huì)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)傳聞，個(gè)人儲(chǔ)戶便會(huì)盲目跟從，他們是造成擠兌風(fēng)潮的主要力量，而擠兌的出現(xiàn)對(duì)銀行體系的生存打擊是致命的。為此，存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)范圍應(yīng)囊括個(gè)人存款在內(nèi)的被保險(xiǎn)銀行的定期和活期儲(chǔ)蓄，支票及退休金等賬戶存款，從而保障社會(huì)大多數(shù)存款人的基本利益訴求。

5.外資銀行的納人問題

中國(guó)銀行業(yè)已全面對(duì)外資銀行開放，取消了對(duì)外資銀行在華業(yè)務(wù)的所有限制，外資銀行可為我國(guó)提供全方位金融服務(wù)。隨著外資銀行人民幣業(yè)務(wù)逐步向著本地化、多元化方向發(fā)展，其日常業(yè)務(wù)的運(yùn)作可能因缺乏必要的上層監(jiān)管而偏離，為追逐利益有違規(guī)經(jīng)營(yíng)的可能。

在我國(guó)制度化存款保險(xiǎn)制度的建立初期，為建立起公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也為使外資銀行享受國(guó)民待遇的同時(shí)，受到我國(guó)金融體系相關(guān)制度的約束，我們應(yīng)考慮將所有提供人民幣業(yè)務(wù)的具有獨(dú)立法人資格的外資銀行歸入存款保險(xiǎn)體系之中。

6.道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問題

建立存款保險(xiǎn)后，投保銀行通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將維護(hù)存款人信心的責(zé)任轉(zhuǎn)交給了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款人由于得知自己的存款將受到存款保險(xiǎn)的保障，其存款行為將放棄對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量，決策會(huì)更多的以收益的絕對(duì)數(shù)為參考內(nèi)容;高風(fēng)險(xiǎn)投資往往利潤(rùn)豐厚，一旦成功利益歸銀行所有，失敗則由存款人主要是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分損失，銀行僅僅損失少量自有資本，這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性必定會(huì)加大銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

為防止此類情況發(fā)生，應(yīng)采用限額賠付制度，使存款人與銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。提高存款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，拓寬存款人獲取相關(guān)信息渠道，公開銀行投資資金去向，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行行為的監(jiān)督，使其存款決策的制定建立在理性獲取存款機(jī)構(gòu)存款安全的前提之下。

四、結(jié) 論

綜上所述，雖然存款保險(xiǎn)制度的建立是勢(shì)在必行的，但由于我國(guó)現(xiàn)有制度的制約及相關(guān)需配套輔助制度的缺失，該制度的建立實(shí)施會(huì)遭遇很多困難的挑戰(zhàn)。當(dāng)務(wù)之急，我們應(yīng)針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立展開有針對(duì)性的實(shí)證研究，從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，制定出適合我國(guó)實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求的存款保險(xiǎn)制度的機(jī)構(gòu)框架及制度設(shè)計(jì)，以使存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施達(dá)到最佳預(yù)期效果。

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