【摘 要】在應(yīng)收賬款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的帶動下，我國保理業(yè)務(wù)發(fā)展速度也十分驚人。但就應(yīng)收賬款的規(guī)模而言，保理業(yè)務(wù)的服務(wù)覆蓋仍然很不充分。在此背景下，如何實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款市場的挖掘與開發(fā)，有效解決應(yīng)收賬款持有企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的融資困局，已成為當(dāng)前亟待研究解決的問題。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；保理；應(yīng)收賬款

一、傳統(tǒng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展困局

一方面，從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，受世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，國內(nèi)外市場需求不足的影響，企業(yè)應(yīng)收賬款的規(guī)模不斷擴(kuò)大，賬期也被不斷拉長，應(yīng)收賬款拖欠甚至壞賬頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。2013年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長7.7%，2014年第一季度GDP增速為7.4%。隨著經(jīng)濟(jì)的放緩，產(chǎn)能過剩問題日益突出。在此背景下，供應(yīng)商面臨的回款壓力加大，銷售商面臨的市場環(huán)境更加不確定，從而進(jìn)一步加大了應(yīng)收賬款的回款風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，出于控制買方信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮，作為傳統(tǒng)保理服務(wù)商的銀行在開展保理業(yè)務(wù)融資時(shí)往往要求融資主體以大中型企業(yè)為主，對買方的資信實(shí)力、配合程度要求較高。并且出于對業(yè)務(wù)成本、效率方面的考慮，銀行一般對于開展保理融資的應(yīng)收賬款均有單筆金額（百萬元以上規(guī)模）及合適賬期（三個(gè)月至半年）的限制。

而占市場主流的單筆應(yīng)收賬款均存在小、快、頻的特征，即單筆金額?。▎喂P僅幾十萬甚至十幾萬元）、周轉(zhuǎn)速度快（賬期僅一個(gè)月甚至一兩周）、發(fā)生頻率高（幾乎旬甚至每周都有交易及對應(yīng)的應(yīng)收賬款產(chǎn)生），從而造成現(xiàn)有保理業(yè)務(wù)對應(yīng)收賬款的覆蓋率較低。

二、“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的保理新方向

綜上所述，商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。面對困境，是望而卻步，將巨大的業(yè)務(wù)市場拱手相讓，還是創(chuàng)新求變、積極探索保理業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，成為橫亙在國內(nèi)主流保理商——銀行面前的一道難題。

在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代中，人們?nèi)粘２唤?jīng)意間的行動軌跡沉淀為異常龐大的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過分析和挖掘呈現(xiàn)出的規(guī)律和導(dǎo)向，顯示出了巨大的價(jià)值潛力。通過對數(shù)據(jù)的共享、歸集、整理和分析，最大程度地將決策建立在相關(guān)事實(shí)基礎(chǔ)上的思維模式，正日益成為潮流并持續(xù)地改變著各個(gè)傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域。具體到保理業(yè)務(wù)，它與“大數(shù)據(jù)”技術(shù)有以下四個(gè)結(jié)合點(diǎn)。

1.降低信息不對稱程度和保理融資的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

某銀行此前曾開展“客戶在銀行間遷徙驅(qū)動因素”調(diào)查，對668家企業(yè)的總經(jīng)理及財(cái)務(wù)總監(jiān)進(jìn)行問卷及訪談?wù){(diào)研。結(jié)果顯示，客戶在銀行間遷徙的十大驅(qū)動因素中，排名前三位的分別是貸款利率低、貸款手續(xù)簡便、融資額度大。可見，滿足融資需求仍然是目前國內(nèi)眾多企業(yè)主流的核心訴求。據(jù)此合理推測，就賣方客戶而言，保理業(yè)務(wù)所能提供的四項(xiàng)服務(wù)中，最引起其關(guān)注、契合其真實(shí)需求的是融資服務(wù)。

而保理商開展保理融資服務(wù)，最大的障礙來自信息不對稱。賣方經(jīng)營狀況的真實(shí)客觀性、買方企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、貿(mào)易回款的確定性、買賣雙方交易的真實(shí)性等等，無一不在挑戰(zhàn)著保理商的智慧和勇氣。相關(guān)歷史數(shù)據(jù)表明，保理業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于虛假交易。而借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)支持，可有效將一些傳統(tǒng)上習(xí)慣于用“差不多”思維、通過主觀判斷的信貸信息，轉(zhuǎn)變成為建立在完整數(shù)據(jù)支持的、基于客觀事實(shí)的決策。

2.精確定位目標(biāo)客戶，使批量獲客成為可能

在供應(yīng)鏈管理上有這么一個(gè)邏輯：供應(yīng)條鏈上每一個(gè)環(huán)節(jié)都能獲利，但一定會有、也只會有一個(gè)信息集中點(diǎn)。誰能搶占這個(gè)點(diǎn)誰就能主導(dǎo)整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作，并從中獲得更大的效益。海量的交易數(shù)據(jù)，意味著大量的買賣方、大量的交易信息聚集交匯。

在數(shù)據(jù)樣本足夠大、數(shù)據(jù)類型足夠豐富、數(shù)據(jù)來源真實(shí)可靠的基礎(chǔ)上，保理商可快速獲得高價(jià)值信息，進(jìn)而集中鎖定特定客戶群，有針對性地批量獲客。并且，在數(shù)據(jù)支持下建立特定的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，更有助于對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)的防控。

3.通過系統(tǒng)構(gòu)建，優(yōu)化保理業(yè)務(wù)流程。

眾所周知，由于保理業(yè)務(wù)與買賣雙方交易流程緊密關(guān)聯(lián)，因此一直屬于專業(yè)性較強(qiáng)、操作成本較高的銀行業(yè)務(wù)，也容易因操作瑕疵而引致相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。由于大數(shù)據(jù)是建立在網(wǎng)絡(luò)信息化、云計(jì)算的基礎(chǔ)之上的，依存于各類信息系統(tǒng)平臺中，因此建立相應(yīng)業(yè)務(wù)互聯(lián)系統(tǒng)，進(jìn)行端口對接和數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互成為必然選擇。

以系統(tǒng)操作替代傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)操作，不僅可以優(yōu)化升級服務(wù)手段、降低業(yè)務(wù)操作成本，更可藉此最大程度地避免因人為因素導(dǎo)致的操作瑕疵，有效優(yōu)化保理業(yè)務(wù)的流程。

4.業(yè)務(wù)重新定位選擇，對小、快、頻應(yīng)收賬款實(shí)行保理服務(wù)覆蓋

如上所述，以現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)，大量小、快、頻應(yīng)收賬款往往無法有效納入保理融資服務(wù)范疇，導(dǎo)致該類應(yīng)收賬款一直處于“睡眠”狀態(tài)。而想要盤活市場中巨額“睡眠”應(yīng)收賬款，保理商必須從降低業(yè)務(wù)成本、提升操作效率著手，尋找思路上的突破。

而借助“大數(shù)據(jù)”類信息平臺，保理商可在客戶授信審查、業(yè)務(wù)真實(shí)性判斷、風(fēng)險(xiǎn)分析、監(jiān)測預(yù)警等方面進(jìn)行大幅成本優(yōu)化，并依靠系統(tǒng)簡化操作環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化程度，從而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保理服務(wù)短板彌補(bǔ)，以創(chuàng)新的服務(wù)模式激活大量的“沉睡應(yīng)收賬款”，開創(chuàng)全新的保理業(yè)務(wù)藍(lán)海。

從金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，其一直都是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，保理融資業(yè)務(wù)也不例外，而風(fēng)險(xiǎn)本身對業(yè)務(wù)的開展既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。新技術(shù)潮流必將對保理業(yè)務(wù)的未來發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

吳悅（1990-），女，貴州人，研究方向：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)。