楊　紅，楊　芬，賈秀明

（1.吉林大學(xué)管理學(xué)院，長春130022；2.深圳華為技術(shù)有限公司，深圳518129）

我國商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的影響因素研究

楊紅1，楊芬1，賈秀明2

（1.吉林大學(xué)管理學(xué)院，長春130022；2.深圳華為技術(shù)有限公司，深圳518129）

摘要：國際業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)門類和盈利渠道，日益成為我國各商業(yè)銀行及外資銀行的主要競爭領(lǐng)域。近些年來我國商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)發(fā)展取得了一些成效，但總體上看，對其重視程度還不及人民幣業(yè)務(wù)，營銷渠道相對比較單一，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，而且缺乏外匯專業(yè)人才，這使國際業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定限制。影響銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展既有外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的因素，主要體現(xiàn)在國際貿(mào)易數(shù)量、外商直接投資規(guī)模、利率水平和匯率穩(wěn)定等方面；也有內(nèi)部因素，如本外幣資金實(shí)力、專業(yè)人員素質(zhì)、銀行組織結(jié)構(gòu)效率和創(chuàng)新能力等。商業(yè)銀行應(yīng)著眼于存在的問題，結(jié)合自身的實(shí)際情況，一方面制定相應(yīng)的經(jīng)營策略來應(yīng)對外部環(huán)境變化，另一方面加強(qiáng)科技與人才上的投入，改善國際業(yè)務(wù)經(jīng)營，同時應(yīng)建立起完善的風(fēng)險防范機(jī)制，使國際業(yè)務(wù)在保障安全的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險防范

一、引　　言

國際業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)門類和盈利渠道，非常具有發(fā)展?jié)摿?，近年來日益成為我國商業(yè)銀行與外資銀行的主要競爭領(lǐng)域。積極拓展國際業(yè)務(wù)，不僅是適應(yīng)銀行同業(yè)間激烈競爭的需要，也是國內(nèi)商業(yè)銀行增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力以擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)、進(jìn)入國際市場、實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展的重要途徑。自我國入世以來，銀行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)對外開放。在外資銀行競爭優(yōu)勢的壓力下，我國各大商業(yè)銀行開始重視國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，采取制度改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)營銷等手段促進(jìn)國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。國內(nèi)銀行界與學(xué)術(shù)界也對此做了大量的研究，從風(fēng)險防范、營銷模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等角度分析我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及發(fā)展的有效途徑。董遠(yuǎn)（2007）分析了銀行國際業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因及風(fēng)險的形式，并從內(nèi)控制度角度提出應(yīng)健全風(fēng)險控制制度、加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)、實(shí)行風(fēng)險專業(yè)控制。［1］張東輝（2013）認(rèn)為國際業(yè)務(wù)風(fēng)險防范主要在于健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范操作流程從而減少操作風(fēng)險，并建立起風(fēng)險限額管理制度。［2］在國際業(yè)務(wù)的營銷方面，陳雅森和李瑞海（2007）具體分析了商業(yè)銀行營銷模式的問題，包括重推銷輕營銷、營銷渠道不暢、營銷業(yè)務(wù)單一等。［3］周曉曦（2009）針對上述問題提出，銀行應(yīng)建立合理有效的產(chǎn)品經(jīng)理激勵約束機(jī)制、培訓(xùn)教育機(jī)制、權(quán)力配給機(jī)制、市場細(xì)分和客戶定位市場調(diào)研機(jī)制以及產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機(jī)制。［4］胡朝舉（2012）研究了全球化條件下商業(yè)銀行市場營銷戰(zhàn)略，并提出銀行運(yùn)營應(yīng)實(shí)現(xiàn)高科技化和產(chǎn)品與服務(wù)的高質(zhì)量化和名牌化觀點(diǎn)。［5］針對于國際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，陸艷榮（2013）認(rèn)為銀行應(yīng)首先創(chuàng)新經(jīng)營理念，然后著重于創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新手段。［6］李躍新和單喻（2008）等人提出應(yīng)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提供個性化服務(wù)來提高銀行核心競爭力。［7］王艷等人（2014）在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下研究銀行國際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，認(rèn)為創(chuàng)新的趨勢是不斷完善電子銀行的國際業(yè)務(wù)功能，并拓展跨境電子商務(wù)領(lǐng)域。［8］

定稿日期：2014－05－28

總體來看，目前的研究主要是著重于國際業(yè)務(wù)本身來進(jìn)行的，涉及到的問題及分析的層面主要集中在銀行的具體業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理上。這些研究提出的觀點(diǎn)與對策比較實(shí)際和有針對性，但較少地從銀行的外部環(huán)境和內(nèi)部條件來研究國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。在前人研究的基礎(chǔ)上，本文側(cè)重于分析影響國際業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，綜合運(yùn)用實(shí)際考察與理論分析的方法，研究有哪些因素與商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)系最為密切，對國際業(yè)務(wù)的發(fā)展影響最大。通過對影響因素的分析，可以為我國商業(yè)銀行制定相應(yīng)的國際業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營決策提供理論依據(jù)。

二、商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展取得了很大成效，在國際業(yè)務(wù)管理理念與管理方式、國際業(yè)務(wù)組織體系與部門設(shè)置、國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)、國際業(yè)務(wù)人才儲備等多方面都有創(chuàng)新發(fā)展。但在發(fā)展過程中仍然存在一些問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.對國際業(yè)務(wù)重視度不高

國際業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的競爭領(lǐng)域，具有專業(yè)性強(qiáng)、效益高的特點(diǎn)，是目前商業(yè)銀行爭奪市場的主要業(yè)務(wù)品種。但是由于我國商業(yè)銀行一直重點(diǎn)發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，除中行外，其它外匯指定銀行涉足國際業(yè)務(wù)只有二十余年，并且重視發(fā)展國際業(yè)務(wù)的時間也就是在近十年時間，國際業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總量中所占比例不高。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，從2002年到2010年，金融機(jī)構(gòu)外匯存款占比從6.8%下降到2.06%，外匯貸款占比基本在6.9%～5.9%之間①。不僅占比極低，而且呈下降趨勢。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，我國商業(yè)銀行雖然經(jīng)過了多次職能調(diào)整和改革，但是無論在數(shù)量上還是在職能上，主要還是圍繞如何有力地促進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展為核心而進(jìn)行設(shè)置的。從人員配備上，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和競爭的需要，各行國際業(yè)務(wù)從業(yè)人員明顯不足。在銀行考核體系建設(shè)上，主要圍繞有利于人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)來設(shè)置，國際業(yè)務(wù)沒有像人民幣業(yè)務(wù)那樣完善的考核指標(biāo)體系。在各項(xiàng)費(fèi)用的使用上，也主要以有利于促進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展為中心來分配，國際業(yè)務(wù)投入較少，尤其是對員工的獎勵上國際業(yè)務(wù)人員比重較少。以上這些方面都體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行對人民幣業(yè)務(wù)依賴性和對國際業(yè)務(wù)的不夠重視，這在很大程度上阻礙了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.營銷模式單一且渠道不暢

雖然我國商業(yè)銀行營銷理念已經(jīng)從以“產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，開始實(shí)施客戶經(jīng)理制度。但是在現(xiàn)行營銷模式下，客戶經(jīng)理要承擔(dān)較大的績效壓力，為了達(dá)到業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，將工作重心放在國際業(yè)務(wù)簡單推銷上，以達(dá)到立竿見影的效果。不能實(shí)現(xiàn)通過介紹業(yè)務(wù)而使客戶逐漸認(rèn)可該業(yè)務(wù)從而達(dá)到產(chǎn)品自我營銷的營銷目標(biāo)。這樣，營銷職能逐漸弱化，客戶與產(chǎn)品信息缺乏，從而導(dǎo)致國際業(yè)務(wù)部收集的信息模糊，對市場需求的認(rèn)識出現(xiàn)偏差，客戶細(xì)分不準(zhǔn)確、產(chǎn)品管理產(chǎn)生誤差，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)的改進(jìn)和創(chuàng)新在相當(dāng)程度上無法與市場實(shí)際需求掛鉤，新開發(fā)出的業(yè)務(wù)也缺乏有效的市場支持。另外，在我國現(xiàn)行產(chǎn)品營銷鏈條中，一筆國際業(yè)務(wù)會涉及到多個部門，對該業(yè)務(wù)的市場營銷需要同時調(diào)動其它相關(guān)部門資源，需要其他部門配合才能最終實(shí)現(xiàn)。但由于各業(yè)務(wù)部門之間是同級機(jī)構(gòu)，部門間橫向協(xié)調(diào)、溝通、聯(lián)系相對復(fù)雜，各部門間協(xié)同能力較弱，經(jīng)常會產(chǎn)生內(nèi)部成本沖突、產(chǎn)品改進(jìn)研發(fā)滯后等現(xiàn)象，最終導(dǎo)致國際業(yè)務(wù)市場營銷效果低下。

3.國際業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶單一

目前我國商業(yè)銀行目標(biāo)客戶主要定位在相對優(yōu)質(zhì)、高端的大型企業(yè)。就辦理國際業(yè)務(wù)的企業(yè)類型來看，主要集中于大型進(jìn)出口企業(yè)或者三資企業(yè)。中小企業(yè)很難贏得各家商業(yè)銀行的支持，在辦理外匯貸款、貿(mào)易融資和外匯擔(dān)保等業(yè)務(wù)時存在較大困難。另外，由于我國銀行大都將目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶定位于此類企業(yè)，所以容易造成銀行間惡性競爭，再加上目標(biāo)客戶過于單一，一旦客戶經(jīng)營情況、客戶產(chǎn)品市場和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化，將造成國際業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，使銀行的國際業(yè)務(wù)整體發(fā)展受到很大影響。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷加強(qiáng)，大量中小型企業(yè)也隨著“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施而逐步進(jìn)入世界市場，尋求國際發(fā)展，對國際業(yè)務(wù)需求不斷增加。目前看，專門服務(wù)于中小企業(yè)的省級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已初步建立，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)正在開展，將為中小企業(yè)的國際發(fā)展提供優(yōu)越的條件。中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、銀行貸款的信用擔(dān)保機(jī)制不健全不再成為商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款的障礙。因此，商業(yè)銀行這種“抓大放小”的經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展。

4.國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新少

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力有很大的提高，尤其到了2006年12月，入世后金融市場開放五年過渡期結(jié)束和外資銀行搶占國際業(yè)務(wù)市場的競爭日益激烈后，各家商業(yè)銀行加大人力、財力、物力投入，努力研發(fā)新產(chǎn)品。但是與外資銀行和國際銀行相比，我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少且功能不完善。主要體現(xiàn)在：第一，業(yè)務(wù)品種陳舊，業(yè)務(wù)產(chǎn)品滯后于業(yè)務(wù)需求。以國際結(jié)算業(yè)務(wù)為例，國內(nèi)商業(yè)銀行主要集中在傳統(tǒng)的匯款、托收和信用證三種結(jié)算方式上，對于能適應(yīng)國際結(jié)算發(fā)展需求的業(yè)務(wù)開發(fā)和運(yùn)用較少。第二，個人外匯業(yè)務(wù)推出較晚且產(chǎn)品種類較少。長期以來，各銀行在國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計上更側(cè)重于企業(yè)客戶，加上受外匯管理體制的限制，我國商業(yè)銀行開展的個人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，發(fā)展較緩慢。第三，國際業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營存在缺陷。人民幣業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，多數(shù)銀行也試圖將國際業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)與人民幣應(yīng)用系統(tǒng)通過“賬戶”進(jìn)行連接，但是同一客戶不同賬戶之間還是難以建立密切的聯(lián)系，不能很好地實(shí)現(xiàn)兩者的融合。

5.人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低且人才流失嚴(yán)重

國際業(yè)務(wù)不同于人民幣業(yè)務(wù)，大多具有程序復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，對人員的素質(zhì)要求較高。一筆業(yè)務(wù)不僅需要業(yè)務(wù)人員掌握國際金融知識、外匯政策法規(guī)，而且還要有較高的英語水平和計算機(jī)操作能力。一方面，我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)人員相對比較少，且缺乏高素質(zhì)的人才；另一方面，優(yōu)秀國際業(yè)務(wù)人員流失嚴(yán)重。我國國有商業(yè)銀行雖然已經(jīng)進(jìn)行股份制改革，但在激勵約束機(jī)制上存在問題，分配機(jī)制、收入水平同外資銀行相比存在巨大差距，許多優(yōu)秀國際業(yè)務(wù)人員“跳槽”至外資銀行。

三、我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的影響因素分析

商業(yè)銀行是社會經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的樞紐。無論是對外經(jīng)濟(jì)活動，還是國家實(shí)行的外匯管理體制及相關(guān)的外匯政策，都會直接或間接地影響銀行國際業(yè)務(wù)。

1.外部因素

（1）國際貿(mào)易形式與規(guī)模。國際貿(mào)易需要商業(yè)銀行的國際結(jié)算、貿(mào)易融資、結(jié)售匯、銀行擔(dān)保等國際業(yè)務(wù)及配套人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)的支撐才能順利完成，是銀行國際業(yè)務(wù)的主要來源之一。在很多情況下，一筆進(jìn)出口貿(mào)易會涉及多種銀行業(yè)務(wù)。例如在出口貿(mào)易合同下會產(chǎn)生信用證通知、跟單托收、議付、預(yù)付保函／履約保函、外匯存款、代客買賣、打包貸款等銀行國際業(yè)務(wù)。另外，隨著國際貿(mào)易活動新形式、新種類的不斷涌現(xiàn)，以及進(jìn)出口企業(yè)對外匯資金風(fēng)險保障、本外幣融資便利、國際金融市場資訊等業(yè)務(wù)需求的不斷增加，對銀行福費(fèi)廷、國際保理、貨幣與利率互換、期權(quán)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展也起到了明顯的促進(jìn)作用。

（2）外商直接投資的流入與增長。外商直接投資的流入需要通過商業(yè)銀行，會直接形成外匯存款。外資企業(yè)也可能要求銀行做外匯期權(quán)等業(yè)務(wù)以使資金保值，或結(jié)匯成本幣資金來使用，從而增加國際業(yè)務(wù)。如果投資的企業(yè)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)或其他涉外經(jīng)濟(jì)活動，則會進(jìn)一步增加國際結(jié)算、貿(mào)易融資及本外幣貸款等業(yè)務(wù)。國外許多學(xué)者通過實(shí)證研究認(rèn)為，F(xiàn)DI與貿(mào)易增長正相關(guān)。如Blomstrom（1990）認(rèn)為，F(xiàn)DI對東道國貿(mào)易的效應(yīng)是通過FDI企業(yè)本身的出口增長和促進(jìn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提高出口來實(shí)現(xiàn)的。［9］Lipsey（2002）認(rèn)為FDI傾向于面向出口的生產(chǎn)，因此對出口有促進(jìn)作用。［10］在我國，F(xiàn)DI對進(jìn)出口貿(mào)易增長的促進(jìn)作用是非常顯著的。圖1表明，三資企業(yè)的進(jìn)出口額增長幅度遠(yuǎn)高于FDI的增長幅度。這些進(jìn)出口額的實(shí)現(xiàn)都需要通過銀行的國際業(yè)務(wù)服務(wù)來完成。換句話講，幾百億的FDI能夠產(chǎn)生十余倍的國際貿(mào)易額，并籍此增加商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)。

圖1　2000－2012年實(shí)際利用FDI及外資企業(yè)進(jìn)出口額

（3）利率管理體制的改革。在利率管理體制改革之前，各商業(yè)銀行是根據(jù)人民銀行公布的外匯基準(zhǔn)利率及規(guī)定的浮動范圍來制定各自的存貸款利率。外匯利率管理進(jìn)行改革后，加速了我國與國際市場利率管理及國際利率水平的接軌，也使商業(yè)銀行在外匯存貸款利率制定上有了更多的權(quán)限。除參考基準(zhǔn)利率外，我國各商業(yè)銀行紛紛采用以LIBOR利率為基礎(chǔ)上下浮動的方式來制定外匯存貸款利率。因此，國內(nèi)或國際利率水平的變動會直接影響到我國商業(yè)銀行外匯資金的成本和收益，從而導(dǎo)致外匯存貸款規(guī)模的變化。②

（4）匯率水平的波動。匯率的影響分為直接和間接兩個方面。間接的影響體現(xiàn)在：匯率的變動使進(jìn)口的成本和出口的收益發(fā)生變化，從而引起進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模的相應(yīng)變動，進(jìn)而反映在商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)及有關(guān)的貿(mào)易融資和結(jié)售匯等業(yè)務(wù)規(guī)模的變動上。例如，亞洲是我國主要的貿(mào)易市場，對亞洲國家的貿(mào)易額占我國貿(mào)易總額的約55%左右。東南亞金融危機(jī)爆發(fā)后，日本、韓國、印尼、泰國等亞洲國家貨幣嚴(yán)重貶值，使我國對亞洲出口大幅下降，其中對菲律賓、泰國和日本的出口減少81.3%、47.1%和25.5%。［11］這種情況導(dǎo)致了銀行貿(mào)易結(jié)算規(guī)模的急劇縮小，相關(guān)的貿(mào)易融資及結(jié)售匯等業(yè)務(wù)也明顯下降。匯率的直接影響主要體現(xiàn)在：由于商業(yè)銀行經(jīng)營自營及代客外匯買賣，因而會持有大量的外匯敞口頭寸。匯率的變動方向及變動幅度會直接關(guān)系到銀行外匯買賣業(yè)務(wù)的風(fēng)險及收益。如果外匯頭寸管理不善或匯率發(fā)生劇烈波動，銀行將會面臨巨大的外匯風(fēng)險。巴林銀行的倒閉就是最好的例子。

2.內(nèi)部因素

（1）銀行本外幣資金實(shí)力。外匯資金實(shí)力取決于銀行的自有資金與外匯負(fù)債規(guī)模；同時銀行的本外幣資金實(shí)力對外匯存款業(yè)務(wù)也有較大影響。銀行只有具備較強(qiáng)的資金實(shí)力，能滿足客戶的本外幣資金需求，才能夠吸引客戶來開立基本賬戶，從而增加外匯存款。另外，客戶在辦理中間業(yè)務(wù)的同時也經(jīng)常有本幣或外匯資金的需求，比如申請信用證項(xiàng)下的押匯和打包貸款。如果銀行只能辦中間業(yè)務(wù)，而沒有能力提供本幣或外匯貸款，或者融資的種類少，不能滿足企業(yè)的需求，那么也會明顯制約其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。人民幣資金實(shí)力的影響主要體現(xiàn)在對企業(yè)的外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)的配套服務(wù)上，比如進(jìn)口開證、進(jìn)出口押匯、信用證打包貸款等，都涉及到提供人民幣貸款。如果銀行本幣資金實(shí)力不足，那么外匯業(yè)務(wù)的開展顯然也會受到限制。

（2）銀行從業(yè)人員水平與素質(zhì)。人才是現(xiàn)代社會競爭發(fā)展的基本條件。國外眾多學(xué)者的研究表明人力資源對企業(yè)的發(fā)展是非常重要的。完善的人力資源管理體系是企業(yè)的核心能力（Hamel，1991）。［12］技術(shù)、人力資源與其它資產(chǎn)的合理管理和運(yùn)用在銀行經(jīng)營中起著重要作用（Frei，Harker and Hunter，2004）。［13］國際業(yè)務(wù)作為專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)的銀行業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員的要求更高。高素質(zhì)國際業(yè)務(wù)人員包括三類：①業(yè)務(wù)熟練、理論基礎(chǔ)強(qiáng)、水平高并精通國際慣例的專業(yè)人員，如信用證業(yè)務(wù)專家、外匯買賣交易員；②懂業(yè)務(wù)并善于處理客戶關(guān)系的營銷人員；③有創(chuàng)新發(fā)展思想的管理人員。可以說，人員的素質(zhì)與管理和國際業(yè)務(wù)發(fā)展有密切的關(guān)系。另外，銀行經(jīng)營觀念與經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變、營銷模式的更新、產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新等，都取決于專業(yè)人員與管理人員的儲備與能動性的發(fā)揮。

（3）銀行組織結(jié)構(gòu)。組織結(jié)構(gòu)合理與否關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的效率和規(guī)模，在國際業(yè)務(wù)方面具體體現(xiàn)為經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置。我國各商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，多在省、市分行設(shè)立國際業(yè)務(wù)部對外經(jīng)營，并兼具管理職能。該做法可以有效地集中銀行內(nèi)部有限的專業(yè)人才來開拓國際業(yè)務(wù)，探索發(fā)展途徑，但不利于客戶資源的充分利用和外匯人才的培養(yǎng)與儲備。國際業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長后，各銀行積累了經(jīng)驗(yàn)，摸索出路子，便在部分重點(diǎn)支行設(shè)立國際業(yè)務(wù)科室，并逐步擴(kuò)大到所有支行，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營結(jié)構(gòu)；而省、市分行的國際業(yè)務(wù)部則只保留管理職能。這種模式使各行國際業(yè)務(wù)得以全面鋪開，逐步成為重要的利潤增長渠道和銀行績效考核的主要內(nèi)容。進(jìn)入快速發(fā)展階段后，為適應(yīng)激烈的同業(yè)競爭，各行不再按本外幣設(shè)置營業(yè)部門，而是將各種類國際業(yè)務(wù)分散到個人金融、公司金融、投資部門等。近年來各行又先后成立國際結(jié)算單證中心，集中處理單證業(yè)務(wù)。這是國際上的主流模式。該模式既提高了各行單證處理的專業(yè)化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的程度，同時也使各基層行能集中力量開發(fā)新品種和拓展市場。

（4）銀行創(chuàng)新能力。銀行的核心競爭力之一就是創(chuàng)新能力。成功的創(chuàng)新行為會產(chǎn)生競爭優(yōu)勢并因此增強(qiáng)盈利能力（Geroski等，1993）。［14］國內(nèi)學(xué)者赫國勝和李冬（2013）、李文穎和馬廣奇（2013）等在構(gòu)建商業(yè)銀行競爭力評價指標(biāo)體系中均將銀行的創(chuàng)新能力作為銀行競爭力的構(gòu)成要素之一。［15］［16］商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和營銷模式創(chuàng)新等。創(chuàng)新的結(jié)果是企業(yè)會直接獲得外匯保值、融資便利、收匯安全迅速等益處。因此產(chǎn)品種類的多寡、服務(wù)手段的優(yōu)劣，營銷模式的先進(jìn)或落后等自然成為企業(yè)選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)。盡管銀行產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，可以相互模仿，但持續(xù)的創(chuàng)新行為仍然會使銀行經(jīng)營表現(xiàn)出色（Roberts and Amit，2003）。［17］

三、促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

我國商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)相比，在經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、客戶開發(fā)與營銷等方面都有很大差距，經(jīng)營發(fā)展中存在一些問題。分析其原因，主要是各商業(yè)銀行在經(jīng)營策略上還不能夠?qū)H業(yè)務(wù)放在與人民幣業(yè)務(wù)同等的發(fā)展地位上，因此，在資金與技術(shù)的投入，以及外匯與管理人才的培養(yǎng)和儲備上有所欠缺。同時，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也較短，其經(jīng)營模式和管理機(jī)制也是在不斷探索和變革中逐漸形成和完善?；趪H業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，為我國商業(yè)銀行提出應(yīng)對策略如下：

1.制定靈活的經(jīng)營策略和經(jīng)營模式，積極應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策的變化。銀行應(yīng)培養(yǎng)對金融政策的敏感性，并加強(qiáng)對國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和發(fā)展趨勢的觀察了解與分析能力。雖然外部環(huán)境非銀行自身能夠左右，但銀行可以通過調(diào)整經(jīng)營策略和經(jīng)營重點(diǎn)，來降低外部環(huán)境惡化對銀行國際業(yè)務(wù)的影響。這種調(diào)整可以通過提供具有有創(chuàng)新性、多樣化和個性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的各種金融需求來實(shí)現(xiàn)。因此，銀行應(yīng)對不同類別的國際業(yè)務(wù)積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，并采取靈活多樣的經(jīng)營模式，拓展?fàn)I銷渠道，在為客戶提供比較全面的服務(wù)的同時，還可以及時獲得客戶對銀行產(chǎn)品的反饋，了解市場信息的變化。

2.加大對國際業(yè)務(wù)的科技投入，促進(jìn)國際業(yè)務(wù)更好的發(fā)展?？萍际菄H業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，銀行應(yīng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)設(shè)備及軟件的更新等“硬件設(shè)施”的改善，從而提高基層機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和效率。在科技投入上還應(yīng)著重于業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和客戶信息整合系統(tǒng)的改善與提高，一方面可以提高資金匯劃速度，使服務(wù)效率大為改進(jìn)；另一方面可以為創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。系統(tǒng)功能的改善還可以為銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營分析和客戶管理提供良好的技術(shù)支撐。

3.加強(qiáng)對國際業(yè)務(wù)專業(yè)人才與管理人才的培養(yǎng)與引進(jìn)。銀行可通過加強(qiáng)國際業(yè)務(wù)專業(yè)培訓(xùn)（如到國外先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)）和從外資銀行或國外銀行引進(jìn)高端專業(yè)和管理人才，來充實(shí)國際業(yè)務(wù)人才庫，提高銀行的專業(yè)水平和管理水平。同時建立起科學(xué)合理的績效考核機(jī)制和外匯專業(yè)崗位的晉升機(jī)制，為專業(yè)人才提供實(shí)現(xiàn)個人價值和事業(yè)成就的良好環(huán)境，以便有效發(fā)揮國際業(yè)務(wù)人員拓展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品的能動性，從而實(shí)現(xiàn)“軟件設(shè)施”的改善，提高商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)經(jīng)營的綜合能力。

4.建立與完善國際業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機(jī)制。國際業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險、匯率風(fēng)險、信用風(fēng)險上。商業(yè)銀行應(yīng)制定嚴(yán)密的國際業(yè)務(wù)操作規(guī)程，一方面要求業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)范和國際慣例處理相關(guān)業(yè)務(wù)，另一方面應(yīng)建立起各職能部門和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之間的監(jiān)督與約束機(jī)制，同時加強(qiáng)后臺會計核算的監(jiān)督功能，以便及時發(fā)現(xiàn)和控制問題。在匯率風(fēng)險問題上，應(yīng)對代客外匯買賣業(yè)務(wù)下產(chǎn)生的外匯頭寸及時平盤，防止出現(xiàn)敞口頭寸；對自營外匯買賣則應(yīng)有效利用金融衍生工具來對沖風(fēng)險，同時密切關(guān)注國際外匯市場的匯率變化。商業(yè)銀行可將人民幣業(yè)務(wù)成熟的客戶信用管理體系應(yīng)用于國際業(yè)務(wù)，同時利用國際業(yè)務(wù)下的獨(dú)特的擔(dān)保抵押手段（如信用證下打包放款和進(jìn)出口押匯中票據(jù)信托或轉(zhuǎn)讓），來有效降低信用風(fēng)險。

注釋

①根據(jù)2009、2011年《中國金融統(tǒng)計年鑒》和人民銀行網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算。

②2000年9月，我國放開了外幣貸款利率及300萬美元以上的大額外幣存款利率，2003年又相繼放開小幣種外幣小額存款利率管理，并對美元、日元等主要幣種小額存款利率實(shí)行上限管理。

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責(zé)任編輯：張旭

作者簡介：楊紅（1970－），女，吉林長春人，吉林大學(xué)管理學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事國際金融、商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究；楊芬（1990－），女，江西樟樹人，吉林大學(xué)管理學(xué)院碩士生，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究；賈秀明（1986－），女，山東濟(jì)寧人，深圳華為技術(shù)有限公司會計師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究。

收稿日期：2014－04－21

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005－2674（2014）07－057－06