薛冬輝

（1.中國(guó)工商銀行股份有限公司，北京 100048；2.中國(guó)科學(xué)院 管理學(xué)院，北京 100864）

1 引言

國(guó)外對(duì)商業(yè)模式的探討可以追溯到20世紀(jì)60年代，Gardner（1960）[1]深入論述了協(xié)同的作用，并為以協(xié)同為基礎(chǔ)的商業(yè)模式奠定了理論基礎(chǔ)。Magretta（2002）[2]，Scott（2005）[3]深入論述了商業(yè)模式對(duì)企業(yè)的重要性。早在幾年前，物流、資金流和信息流的融合就已經(jīng)作為一種創(chuàng)新型的商業(yè)模式而受到理論界和實(shí)業(yè)界的關(guān)注，黃曉偉、何明升（2010）[4]提出在云技術(shù)、智能物流倉(cāng)儲(chǔ)技術(shù)和金融創(chuàng)新的支持下，供應(yīng)鏈資源的協(xié)同效應(yīng)將得以發(fā)揮，三流融合將成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的主要特征。在物流方面，新型傳感器的研發(fā)、新型條形碼、NFC技術(shù)的大范圍應(yīng)用成為融合的推動(dòng)力量；在資金流方面，以融通倉(cāng)、保兌倉(cāng)為代表的供應(yīng)鏈金融方興未艾，商業(yè)銀行巧妙地將供應(yīng)鏈分析和信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，開拓出三流融合時(shí)代業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式；物流企業(yè)在近年來(lái)得到巨大發(fā)展，未來(lái)也有極大發(fā)展空間，但從短期來(lái)看，其發(fā)展的地域性強(qiáng)，受資源約束程度高，資金消耗量大，對(duì)海運(yùn)、鐵路、公路等公共資源依存度強(qiáng)的劣勢(shì)仍然存在，仍難在短期內(nèi)成為三流融合的主導(dǎo)力量。在信息流方面，以淘寶、京東為代表的電商平臺(tái)供應(yīng)商已經(jīng)創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)奇跡，并開始向金融領(lǐng)域滲透。從融合發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律來(lái)看，李長(zhǎng)云（2012）[5]認(rèn)為信息流以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電商為主導(dǎo)，其特點(diǎn)在于對(duì)信息的整合和分析能力強(qiáng)，信息系統(tǒng)先進(jìn)，數(shù)據(jù)處理能力強(qiáng)，因此以信息流為核心的橫向滲透必會(huì)成為融合的先鋒力量?，F(xiàn)實(shí)中，以淘寶、京東為代表的電商平臺(tái)在三流融合方面也走得最遠(yuǎn)，作為信息的集中處理主體，電商的核心資源是計(jì)算機(jī)服務(wù)器和開發(fā)團(tuán)隊(duì)，資源的地域分布較為集中，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，幾乎沒有歷史負(fù)擔(dān)，與資金和物流聯(lián)系緊密，最容易先形成規(guī)模。有趣的是，表面上與電商和物流相隔較遠(yuǎn)的銀行業(yè)，近年來(lái)卻在積極做著向信息流、物流滲透的準(zhǔn)備工作，交通銀行的“交博匯”和建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”已先后于2012年初和6月末上線，作為銀行業(yè)翹楚的工商銀行也正在為進(jìn)軍電商平臺(tái)做努力，在強(qiáng)大的系統(tǒng)開發(fā)實(shí)力、資金實(shí)力和政策優(yōu)勢(shì)下，商業(yè)銀行僅需對(duì)其原有的信息系統(tǒng)加以改造，就可能做到資金流與信息流的整合，進(jìn)而可利用商業(yè)銀行與物流企業(yè)天然的信貸融資關(guān)系，向物流業(yè)滲透，在可預(yù)見的將來(lái)，會(huì)持續(xù)為促進(jìn)三流融合貢獻(xiàn)力量。王建、邢英（2007）[6]、方方（2012）[7]等學(xué)者認(rèn)為大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行將面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行為視角，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代下的融合特征以及商業(yè)銀行在推進(jìn)融合中所能起到的作用，并給出未來(lái)商業(yè)模式下的銀行業(yè)發(fā)展建議。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信息收集和挖掘特征

最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來(lái)的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫認(rèn)為：“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)”。當(dāng)前“大數(shù)據(jù)”已經(jīng)在物理學(xué)、生物學(xué)、環(huán)境生態(tài)學(xué)等領(lǐng)域，以及軍事、金融、通訊等行業(yè)有所應(yīng)用。王偉、吳以四（2012）[8]認(rèn)為大數(shù)據(jù)時(shí)代具有4V的特點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)容量巨大（Volume）。國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）的研究報(bào)告稱，2011年全球被創(chuàng)建和被復(fù)制的數(shù)據(jù)總量為1.8ZB（2的70次方），并預(yù)測(cè)到2020年，全球?qū)碛?5ZB的數(shù)據(jù)量。二是數(shù)據(jù)類型眾多（Variety）。相對(duì)于過往以文本形式為主的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)類型涵蓋了圖片、音頻、視頻、網(wǎng)絡(luò)日志、地理位置信息等種類繁多的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)價(jià)值密度低（Value）。舉例而言，在一個(gè)連續(xù)監(jiān)控三個(gè)小時(shí)的視頻中，能夠提供有效信息幫助刑偵人員破案的畫面可能只有三五秒。四是處理數(shù)據(jù)的速度要求非?？欤╒elocity）。一方面，面對(duì)如此浩瀚的數(shù)據(jù)量，處理效率至關(guān)重要。另一方面，越來(lái)越多的處理需要在瞬間完成以便做出及時(shí)的反應(yīng)。武延軍（2013）[9]認(rèn)為大數(shù)據(jù)時(shí)代以在計(jì)算機(jī)技術(shù)的支持下，企業(yè)的信息存儲(chǔ)和分析能力大幅提升為特征，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，研究機(jī)構(gòu)和企業(yè)將能做到基于全量數(shù)據(jù)的分析和處理。本文認(rèn)為在大數(shù)據(jù)時(shí)代企業(yè)將有機(jī)會(huì)做到精準(zhǔn)營(yíng)銷、精細(xì)化管理、低成本管理和集中化管理，具體如下：

圖1 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的精準(zhǔn)營(yíng)銷理念

2.1 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的精準(zhǔn)營(yíng)銷

百度百科給出精準(zhǔn)營(yíng)銷的解釋是：精準(zhǔn)營(yíng)銷（Precision Marketing）[10]是在精準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上，依托現(xiàn)代信息手段建立個(gè)性化的顧客溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可度量的低成本擴(kuò)張，是有態(tài)度的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷理念中的核心觀點(diǎn)。精準(zhǔn)營(yíng)銷的基礎(chǔ)是顧客行為分析，通過對(duì)每位顧客的收入、消費(fèi)、廣告瀏覽等海量信息的處理，企業(yè)將能做到對(duì)顧客認(rèn)知過程、興趣愛好、購(gòu)買行為的科學(xué)分析和預(yù)測(cè)，從而有針對(duì)性地向顧客推銷符合其興趣愛好的產(chǎn)品。精準(zhǔn)營(yíng)銷的基本理念如圖1所示.

客戶購(gòu)買某類產(chǎn)品會(huì)經(jīng)過產(chǎn)品認(rèn)知、產(chǎn)生興趣欲望和做出購(gòu)買行動(dòng)三個(gè)過程：在認(rèn)知過程中，客戶會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)和其它渠道來(lái)搜索欲購(gòu)買產(chǎn)品的相關(guān)信息，并對(duì)信息進(jìn)行深入考察和跟蹤。此后會(huì)逐步定位到某種產(chǎn)品，并產(chǎn)生興趣和購(gòu)買欲望，最后做出購(gòu)買行為。因此企業(yè)可以通過收集顧客的搜索內(nèi)容來(lái)定位顧客的興趣愛好，通過分析顧客深入了解產(chǎn)品的特征來(lái)定位顧客的消費(fèi)層次、關(guān)注點(diǎn)，分析顧客的購(gòu)買行為，并以此來(lái)分析顧客的交易習(xí)慣。由此，企業(yè)針對(duì)每一位顧客都可以收集到大量的相關(guān)信息，包括顧客的自然屬性信息和顧客購(gòu)買產(chǎn)品活動(dòng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息，從而形成包含海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)。在以云計(jì)算為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)支持下，企業(yè)將能夠形成完整的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（即CRM系統(tǒng)），從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

2.2 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的精細(xì)化管理

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理模式下，由于數(shù)據(jù)處理能力受限，企業(yè)只能通過抽樣的方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和加工，再使用樣本去估計(jì)總體的特性，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)將有能力處理包含細(xì)節(jié)信息更多的全量數(shù)據(jù)。比如在傳統(tǒng)技術(shù)下，商業(yè)銀行只能做到對(duì)顧客每次刷卡信息的記錄，卻無(wú)法獲得每筆刷卡所對(duì)應(yīng)的消費(fèi)細(xì)節(jié)信息，更無(wú)法做到對(duì)每筆刷卡信息的分析和處理。在存貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行也只能做到對(duì)一定規(guī)模以上業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理，很難做到對(duì)小額存、貸款的投資管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。同樣，商業(yè)企業(yè)也一般只能從產(chǎn)品維度分析各類產(chǎn)品的銷售情況，卻很難從顧客在挑選和購(gòu)買商品過程的信息中挖掘價(jià)值。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行和各類企業(yè)可以做到對(duì)其每筆業(yè)務(wù)相關(guān)信息的全量采集，顧客的每筆投資和購(gòu)買行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息都被記錄到數(shù)據(jù)庫(kù)中，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的處理，將產(chǎn)生有用的管理信息。以此為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行和各類企業(yè)可以做到精細(xì)化的顧客服務(wù)，各類業(yè)務(wù)的起辦門檻可被大幅降低。

2.3 大數(shù)據(jù)時(shí)代的低成本管理

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理過程中，很多信息的處理是手工的，信息處理效率低、準(zhǔn)確度差、成本高。以商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)為例，在傳統(tǒng)模式下，銀行要對(duì)融資客戶作詳細(xì)的盡職調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括融資客戶個(gè)人或法人信息、財(cái)務(wù)信息、押品信息等內(nèi)容，各類信息要由客戶經(jīng)理手工輸入到系統(tǒng)中。這種業(yè)務(wù)處理模式不但信息準(zhǔn)確性差，而且成本極高。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行對(duì)融資客戶信息的采集和處理是全自動(dòng)化的，通過系統(tǒng)自動(dòng)收集客戶的供、產(chǎn)、銷信息，可以準(zhǔn)確、真實(shí)地了解客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，而且由于已將人工干預(yù)降到最低，業(yè)務(wù)處理效率大幅提高，成本大幅降低，這也為商業(yè)銀行和其它企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了新的思路。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，業(yè)務(wù)處理的低成本將有機(jī)會(huì)解決一直困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)融資和普惠金融問題。

2.4 大數(shù)據(jù)時(shí)代的集中化管理

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行和其他企業(yè)的跨地區(qū)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)成本是很高的，企業(yè)不但要承擔(dān)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本，而且還要承擔(dān)因與分支機(jī)構(gòu)分權(quán)管理而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行和各類企業(yè)的總部將有能力獲取更多信息，進(jìn)而做到對(duì)各業(yè)務(wù)條線的集中化管理，總部的權(quán)利更為集中，分支機(jī)構(gòu)將成為具體指令的執(zhí)行部門，其管理職責(zé)、策略制定職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)將被弱化，這將更有利于提高整個(gè)機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力，并能節(jié)約因管理信息溝通不暢導(dǎo)致的額外損失。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的三流關(guān)系

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心，也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而更容易形成以物流為主導(dǎo)的三流關(guān)系。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，物流、信息流、資金流成為了一個(gè)不可分割的整體。資金流的管理企業(yè)也將逐步滲透到信息流和物流領(lǐng)域，從而形成以資金流為基礎(chǔ)的融合關(guān)系，融合的演化過程如圖2所示。

圖2 大數(shù)據(jù)時(shí)代下的三流關(guān)系

從三流間的關(guān)系來(lái)看，物流是三流的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，只有物質(zhì)的流動(dòng)代表著現(xiàn)實(shí)中的生產(chǎn)、銷售過程，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的本質(zhì)。物流為信息流提供數(shù)據(jù)來(lái)源，信息流中所采集的主要信息都是從物流中獲取得來(lái)的，包括貨物倉(cāng)儲(chǔ)、流動(dòng)的信息和資金支付的信息。而信息流是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的神經(jīng)中樞，信息的收集、整理決定著物資和資金的流動(dòng)方向和流動(dòng)策略。商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)就是對(duì)信息的收集和整理，信息決定著商業(yè)銀行的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和經(jīng)營(yíng)管理模式，也決定著資金的具體流向。資金是經(jīng)濟(jì)生活的血液，資金流向引導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，資金流活躍的地區(qū)物流也相應(yīng)較為活躍。由此可見，三流之間存在著緊密的內(nèi)在關(guān)系，是相互關(guān)聯(lián)、相互滲透的主體，任何一流的主營(yíng)企業(yè)都可能通過向其它領(lǐng)域滲透而做到融合。

以物流、信息流、資金流為基礎(chǔ)進(jìn)行的三流整合各具特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。從進(jìn)入門檻來(lái)看，以物流為基礎(chǔ)的融合最容易形成，在信息處理技術(shù)發(fā)展初期，尚難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的集中采集和處理，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)和單個(gè)服務(wù)器的計(jì)算能力尚不足以完成復(fù)雜的數(shù)據(jù)挖掘操作。但信息處理能力不足并不會(huì)對(duì)物流運(yùn)輸形成障礙，物流企業(yè)仍可以使用單機(jī)方式甚至手工方式處理信息，隨物流而發(fā)生的資金流轉(zhuǎn)也可以實(shí)務(wù)票據(jù)為中介。在信息技術(shù)發(fā)展中期，云存儲(chǔ)、云計(jì)算技術(shù)是僅被少量專業(yè)人士掌握的計(jì)算機(jī)核心技術(shù)，在技術(shù)、人才、成本等多方面優(yōu)勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)公司因最先接觸核心技術(shù)而能成為融合的先驅(qū)，物流與信息流的融合提高了物流運(yùn)輸?shù)男剩档土宋锪鬟\(yùn)輸?shù)某杀?。?dāng)前云存儲(chǔ)、云計(jì)算等高端技術(shù)快速普及，核心技術(shù)不再成為網(wǎng)絡(luò)公司專利的時(shí)候，商業(yè)銀行敏銳地捕捉到了物流、信息流、資金流整合所帶來(lái)的巨大潛在價(jià)值，而且商業(yè)銀行在信息采集、資本積累和政策斡旋方面具有其它行業(yè)難以匹敵的優(yōu)勢(shì)，以資金流為基礎(chǔ)的融合將在未來(lái)展現(xiàn)出巨大的生命力。

4 大數(shù)據(jù)時(shí)代下以資金流為基礎(chǔ)發(fā)展融合的優(yōu)勢(shì)分析

產(chǎn)品、信息和資金是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基礎(chǔ)組成部分，誰(shuí)能做到融合就可以將其業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)環(huán)節(jié)，在這場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，物流企業(yè)、電商平臺(tái)、商業(yè)銀行可謂三足鼎立，都希望能成為融合的先行者，并從中攫取巨大的商業(yè)利益。與物流企業(yè)和電商平臺(tái)相比，商業(yè)銀行對(duì)融合所帶來(lái)機(jī)遇的反應(yīng)速度較慢，在物流企業(yè)遍布全國(guó)，電商平臺(tái)獲得巨大成功之后才開始關(guān)注到資金流與物流、信息流整合潛在前景，但從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行在推進(jìn)以資金流為基礎(chǔ)的融合方面具有一定優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

4.1 商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行雖是資金的管理主體，但其信息化建設(shè)卻居于各行業(yè)前列，為能同時(shí)提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，商業(yè)銀行的管理者必須處理大量的信息，信息化建設(shè)的理念很早已深入商業(yè)銀行的“骨髓”。商業(yè)銀行不僅有信息化建設(shè)的意愿，而且有信息化建設(shè)的能力。2000年后我國(guó)商業(yè)銀行普遍做出數(shù)據(jù)大集中的系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃，將全行的數(shù)據(jù)集中在一兩個(gè)數(shù)據(jù)中心和備份中心，既提高了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的效率，又提高了風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，存款客戶、貸款客戶或是其它與商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的自然人和法人都需要在商業(yè)銀行開戶，社會(huì)上大部分的資金劃轉(zhuǎn)都要以商業(yè)銀行為中介，商業(yè)銀行有著廣泛的信息獲取渠道，不但企業(yè)間的資金劃轉(zhuǎn)要通過商業(yè)銀行，而且商業(yè)銀行還可以通過Pos機(jī)和網(wǎng)銀獲取個(gè)人客戶的購(gòu)物信息。經(jīng)過多年積累，在商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)形成存儲(chǔ)海量信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。

4.2 商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢(shì)

為配合數(shù)據(jù)集中和個(gè)性化業(yè)務(wù)、功能的開發(fā)，我國(guó)商業(yè)銀行大多配有開發(fā)中心、測(cè)試中心和數(shù)據(jù)中心，擁有專業(yè)化的開發(fā)、測(cè)試和生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。數(shù)據(jù)大集中項(xiàng)目是國(guó)內(nèi)最復(fù)雜的系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目之一，涉及到軟件開發(fā)、數(shù)據(jù)移行、數(shù)據(jù)庫(kù)集中等操作，對(duì)開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)營(yíng)管理的要求極高。數(shù)據(jù)大集中項(xiàng)目及各平臺(tái)開發(fā)項(xiàng)目鍛煉了商業(yè)銀行的科技隊(duì)伍，為商業(yè)銀行積累了大量軟件開發(fā)、測(cè)試、管理方面的人才，使商業(yè)銀行具有了極強(qiáng)的系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)能力。商業(yè)銀行內(nèi)部金融人才與科技人才的結(jié)合為資金流和信息流的整合提供了基礎(chǔ)和保障。

4.3 商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行以資金的中介和管理為主要工作內(nèi)容，行業(yè)利潤(rùn)率較高，且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行近年來(lái)業(yè)績(jī)較好，部分銀行的盈利能力已超過國(guó)外同業(yè)，銀行內(nèi)部積累了充足的發(fā)展資金。推進(jìn)三流融合需要大量的資金投入，需要建立數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)的云數(shù)據(jù)庫(kù)，還需要建立基于云計(jì)算的應(yīng)用處理服務(wù)器，其數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和模型相應(yīng)都對(duì)系統(tǒng)硬件提出了極高要求，只有大量的資金支持才能保證信息流和資金流有機(jī)結(jié)合。除此之外，物流信息的自動(dòng)化采集需要大量傳感器，需要遍布全球的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和分布式的數(shù)據(jù)處理，只有具有強(qiáng)大資金實(shí)力的商業(yè)銀行才有能力與網(wǎng)絡(luò)、物流供應(yīng)商合作，實(shí)現(xiàn)三流的有機(jī)結(jié)合。

4.4 制度優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行在我國(guó)具有特殊的經(jīng)濟(jì)地位，一方面商業(yè)銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)主體，另一方面商業(yè)銀行也與政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，受到人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。在我國(guó)電商牌照和物流企業(yè)牌照都不難獲得，但商業(yè)銀行牌照卻對(duì)申請(qǐng)者提出了很高的要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行可以多元化進(jìn)入電商和物流行業(yè)，但反之，電商和物流企業(yè)卻很難涉足銀行業(yè)，這也是融合發(fā)展進(jìn)程中最主要的制度障礙。目前，我國(guó)大型商業(yè)銀行大多已經(jīng)實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，其全球化、多元化水平極高，銀行高管具有全球化管理、多元化管理經(jīng)驗(yàn)，較容易適應(yīng)跨地區(qū)、跨行業(yè)的整合。

5 大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行主導(dǎo)融合的策略

雖然在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，以資金流為基礎(chǔ)推進(jìn)三流融合具有一定優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式卻也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。正所謂大船掉頭難，商業(yè)銀行雖然有資源優(yōu)勢(shì)，但在大數(shù)據(jù)技術(shù)的沖擊下，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)型，且要能在轉(zhuǎn)型過程中解決如下幾方面問題：

5.1 提前做好人員調(diào)整

銀行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，也是人力較為密集的行業(yè)，以工商銀行為例，全國(guó)和境外分支機(jī)構(gòu)共有約43萬(wàn)員工，這些員工分布在網(wǎng)點(diǎn)柜員、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制、后臺(tái)支持等多個(gè)崗位。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，物流、資金流、信息流進(jìn)一步融合，信息采集、處理過程中所消耗的人力資源越來(lái)越少，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展將大幅縮減營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人力消耗，而盡職調(diào)查、審查審批、合規(guī)性檢查的系統(tǒng)自動(dòng)處理將大幅壓縮信貸條線的人力支出，產(chǎn)品生產(chǎn)、流通的全流程自動(dòng)監(jiān)控也將大幅縮減存續(xù)期管理中的人力消耗。在技術(shù)擴(kuò)張過程中，如何處理被系統(tǒng)替代的員工是擺在商業(yè)銀行管理者面前的重要問題，如果不能通過業(yè)務(wù)拓展來(lái)吸收勞動(dòng)力，則在系統(tǒng)開發(fā)和應(yīng)用推廣過程中會(huì)受到較大阻力，難以做到三流的有效融合。

5.2 數(shù)據(jù)集中和云技術(shù)突破

商業(yè)銀行是信息技術(shù)應(yīng)用較為集中的行業(yè)，在長(zhǎng)期的系統(tǒng)開發(fā)中，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套科技開發(fā)體系，有些銀行還設(shè)有開發(fā)中心、測(cè)試中心、數(shù)據(jù)中心等專業(yè)機(jī)構(gòu)。在云技術(shù)沖擊下，基于傳統(tǒng)技術(shù)的軟件系統(tǒng)面臨升級(jí)：一方面需要商業(yè)銀行的科技部門做好技術(shù)承接，盡快形成基于云存儲(chǔ)、云計(jì)算的系統(tǒng)構(gòu)架，大幅提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)分析能力；另一方面需要做好存量數(shù)據(jù)的移行，切實(shí)分析存量數(shù)據(jù)與增量數(shù)據(jù)間的兼容性，通過數(shù)據(jù)移行挖掘存量數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。但從目前我國(guó)商業(yè)銀行的科技水平來(lái)看，基于云技術(shù)的大規(guī)模升級(jí)改造尚難進(jìn)行，受知識(shí)儲(chǔ)備和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的限制，商業(yè)銀行的技術(shù)升級(jí)仍會(huì)面臨不小的困難，商業(yè)銀行的科技戰(zhàn)略必須要由行內(nèi)高層領(lǐng)導(dǎo)牽頭，并從全行的視角對(duì)系統(tǒng)建設(shè)做出規(guī)劃才能盡快實(shí)現(xiàn)。

5.3 非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息價(jià)值的挖掘

當(dāng)前的信息處理是基于結(jié)構(gòu)化信息的，即信息能以數(shù)字描述，并可使用數(shù)學(xué)推導(dǎo)及統(tǒng)計(jì)方法對(duì)信息進(jìn)行加工和處理，但現(xiàn)實(shí)世界中的大類信息是非結(jié)構(gòu)化的，如一段文字描述、一張圖片、一段音頻或視頻，它們雖然包含大量信息，卻很難被自動(dòng)化地分析和處理。特別是在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各類非結(jié)構(gòu)化信息占據(jù)主要地位，這也是業(yè)務(wù)人員的專業(yè)判斷在商業(yè)銀行決策中具有特殊作用的根本原因。大數(shù)據(jù)時(shí)代將能有工具可對(duì)非結(jié)構(gòu)化信息進(jìn)行處理，圖片、音頻、視頻等信息將通過標(biāo)簽和自動(dòng)分析轉(zhuǎn)化為文字信息，而文字信息將被抓取、編碼成為數(shù)字信息，從而達(dá)到使用結(jié)構(gòu)化信息處理方式加工非結(jié)構(gòu)化信息的目的。為能實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化信息的處理，需要商業(yè)銀行大幅提升信息采集和處理的能力。

5.4 信息采集和數(shù)據(jù)挖掘

若要做到以資金流為核心的三流融合，必須要能實(shí)現(xiàn)基于物流傳感技術(shù)的信息采集和基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的信息處理。融合有賴于物流傳感技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)上述技術(shù)領(lǐng)域創(chuàng)新的關(guān)注，加大對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的戰(zhàn)略投資，做到技術(shù)領(lǐng)先。并能利用自身與投融資客戶的天然緊密聯(lián)系，做好信息收集系統(tǒng)的投放，并能實(shí)現(xiàn)最新的數(shù)據(jù)挖據(jù)技術(shù)的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用。特別是要發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)有信息采集節(jié)點(diǎn)的拓展應(yīng)用，如加強(qiáng)對(duì)Pos機(jī)刷卡信息、網(wǎng)銀支付信息的自動(dòng)采集和分析，充分利用現(xiàn)有的條件進(jìn)行物流、信息流與資金流的結(jié)合。

5.5 業(yè)務(wù)多元化拓展

商業(yè)銀行是以資金管理和中介為主業(yè)的企業(yè)實(shí)體，其最為擅長(zhǎng)的是對(duì)資金流的管理，為能做到對(duì)資金的高效配置和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格管控，商業(yè)銀行也同時(shí)具有極強(qiáng)的信息流管理能力，但在物流管理、物流監(jiān)控方面，商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)略顯不足。因此，商業(yè)銀行必須經(jīng)過多元化擴(kuò)展才能做到融合。為能強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行必須多元化進(jìn)入信息流和物流領(lǐng)域，通過對(duì)物流過程的信息采集和對(duì)信息的深入挖掘，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的綜合提升。

5.6 跨平臺(tái)管理

在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部形成了多個(gè)專業(yè)條線，如信貸、金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、私人銀行、投資銀行、托管清算、個(gè)人金融等，且隨著業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)張，商業(yè)銀行的管理信息系統(tǒng)也與各條線間存在著緊密聯(lián)系。為能做到資金流與信息流、物流的結(jié)合，商業(yè)銀行必須打破條線分割，實(shí)現(xiàn)各條線間的信息共享，為商業(yè)銀行整體利益服務(wù)。這就要求商業(yè)銀行在對(duì)相關(guān)法律和監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行深入剖析的基礎(chǔ)上，從制度和系統(tǒng)兩個(gè)層面打通界限，形成整體合力。

[1]Gardner MJones. A Problem in Synthesis [J]. The Accounting Review,1960,35(4):619-626.

[2]Magretta J. Why Business Models Matter [J]. Harvard Business Review,2002,80(5):86-92.

[3]Scott M，Shafer H，Jeff Smith，et al. The Power of Business Models [J].Business Horizons，2005,(48):199 -207.

[4]黃曉偉,何明升.供應(yīng)鏈資源協(xié)同程度測(cè)度模型的構(gòu)建與應(yīng)用[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2010,(1):110-115.

[5]李長(zhǎng)云.創(chuàng)新商業(yè)模式的機(jī)理與實(shí)現(xiàn)路徑[J].中國(guó)軟科學(xué),2012,(4):167-176.

[6]王建,邢英.簡(jiǎn)析金融創(chuàng)新的動(dòng)力和機(jī)遇[J].中國(guó)金融電腦,2007,(4):26-28.

[7]方方“. 大數(shù)據(jù)”趨勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[J].新金融,2012,(12):25-28.

[8]王偉,吳以四.大數(shù)據(jù)藍(lán)海[EB/OL]. http://content.businessvalue.com.cn/post/6687.html, 2012-06-11.

[9]武延軍. 大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨—人機(jī)物融合的大數(shù)據(jù)時(shí)代[J].高科技與產(chǎn)業(yè)化,2013,(3):46-49.

[10]百度百科.精準(zhǔn)營(yíng)銷[EB/OL].http://baike.baidu.com/view/5695.htm,2013-06-06.004.