胡德平

這種業(yè)務(wù)的往來，最終是否可能消滅金融高利貸，鼓勵(lì)居民的合法集資，為數(shù)億居民，首先是草根網(wǎng)民掌握的金融資產(chǎn)找到健康出路？我認(rèn)為其前景十分誘人。

編者按：此文系作者在2013年11月9日廣東增城“ 中國民商2013年度論壇”的演講。鑒于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是一熱門話題，我刊發(fā)表此稿僅供讀者參考。

改革三十五年來，我黨共召開了七次有關(guān)經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)、改革的中央全會(huì)。改革有無成效，成效之大小，全在于動(dòng)員人民創(chuàng)造財(cái)富的廣度與深度。如家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，多種經(jīng)濟(jì)成分的發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的建立，都起到了全民參與，席卷全國的動(dòng)員作用。

今天的中國人對(duì)手中的人民幣的關(guān)心程度，雖不能說到了無以復(fù)加的程度，起碼也是空前未有的關(guān)心。不但關(guān)心自己手中的貨幣是否會(huì)貶值，還想力爭保值，進(jìn)而企求要有更加方便的投資渠道以望增值。人們把自己手中的貨幣和自己的勞動(dòng)、創(chuàng)造、智力與公共資源結(jié)合起來，參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這是推進(jìn)社會(huì)主義發(fā)展，展示社會(huì)文明的表現(xiàn)，絕非一件不光彩的事情。

共產(chǎn)黨組織群眾為自己利益去奮斗，這是毛主席正確經(jīng)濟(jì)思想的核心。廣大群眾關(guān)心金融產(chǎn)業(yè)的全面市場化，這是金融改革原因之一。目前人民幣已開始走向國際，有利的形勢也需要加大我國國內(nèi)的金融改革，這是原因之二。我國2467 家上市企業(yè)利潤的58% 被16 家銀行所占有，居民在銀行存款，常年得到的回報(bào)卻是負(fù)利率，今后我國是否會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的通貨膨脹都是廣大群眾揮之不去的陰霾。此為廣大群眾迫切要求金融安全的普遍心理，這是必須加大金融改革原因之三。

加大金融改革的需求那么強(qiáng)烈，可謂形勢洶洶，但有無可能呢？因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的神秘性、壟斷性；金融改革的建議都十分謹(jǐn)慎小心，業(yè)外人士誰愿冒此莫大金融風(fēng)險(xiǎn)，誰又有如此手段能觸動(dòng)金融問題呢？局外人只能一逞口癮，未想到互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的運(yùn)用，為金融改革找到了一個(gè)突破口。

這種技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)和民間金融結(jié)合起來形成平臺(tái)，將互聯(lián)網(wǎng)和活性數(shù)據(jù)庫結(jié)合起來形成平臺(tái)，積極為居民借貸雙方的需求尋找出路。任何一個(gè)人都可以在平臺(tái)上放款，任何一個(gè)人都可以在平臺(tái)上借款，擔(dān)保的責(zé)任，抵押的條件，都由日積月累的活性數(shù)據(jù)庫信用代替。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)完全是種新型的服務(wù)業(yè)，它本身不吸收存款，不直接放貸，貸方和借方是在公司平臺(tái)上交易的居民。借貸雙方和公司自定利息，起碼借款人的利息會(huì)高于銀行的存款利息，貸款人放貸利息目前是在8%—12%的利息區(qū)間。這種業(yè)務(wù)的往來，最終是否可能消滅金融高利貸，鼓勵(lì)居民的合法集資，為數(shù)億居民，首先是草根網(wǎng)民掌握的金融資產(chǎn)找到健康出路？我認(rèn)為其前景十分誘人。據(jù)我所知，目前有這種業(yè)務(wù)的公司已達(dá)八百多家，其中也有不少破產(chǎn)的，但這是新興產(chǎn)業(yè)不可避免的市場現(xiàn)象。

為避免一哄而起，一打而散的局面，有幾點(diǎn)建議，供大家參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融公司目前只做小額業(yè)務(wù)，面對(duì)草根網(wǎng)民和工商個(gè)體戶。同時(shí)，他的運(yùn)行也離不開銀行的支持。大的金融交易還是由銀行、保險(xiǎn)、證券、基金去做。他們發(fā)展的前途是金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融公司目前處于三無狀態(tài)，即無門坎限制，無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無主管部門。這一領(lǐng)域的商業(yè)活動(dòng)，都是以咨詢業(yè)務(wù)出現(xiàn)的，并未獲得金融牌照。

政府要秉持寬容和規(guī)范，寬嚴(yán)并濟(jì)的原則，為以后立法創(chuàng)造條件。

三、發(fā)揮市場機(jī)制的作用，嚴(yán)格披露這類公司的信息，使其公司業(yè)務(wù)公開化、透明化，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)企業(yè)處罰。這是防止金融詐騙，倒閉風(fēng)潮最有力的市場方法。

感謝中國并購公會(huì)王巍先生給我詳細(xì)講解了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本知識(shí)。他還告訴我“金融脫媒”的歷史事實(shí)。

人類的智慧，創(chuàng)造出的貨幣、典當(dāng)、銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融工具，但這些工具在不同社會(huì)、不同操盤手中的運(yùn)用卻是大不相同的。在金融資本家手中，這些工具的運(yùn)用雖然推動(dòng)了資本主義經(jīng)濟(jì)的繁榮，但也時(shí)時(shí)盤剝著勞工階級(jí)，引發(fā)各種社會(huì)矛盾。比如說上世紀(jì)30 年代，美國的存款利息，根本不考慮物價(jià)上漲，通貨膨脹的因素，更不考慮經(jīng)濟(jì)危機(jī)給社會(huì)造成的經(jīng)濟(jì)損失。因而廣大勞工階級(jí)發(fā)起金融脫媒活動(dòng)，即拋開銀行，不去銀行存款，而把資金投向股市、證券、基金。最終結(jié)果雖有所成效，但居民手中的貨幣還是沒有根本的出路。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在一個(gè)社會(huì)主義國家的作用是無可限量的。第一，它有助于打破金融壟斷，推進(jìn)金融改革的進(jìn)程。第二，我國的市場經(jīng)濟(jì)是人民經(jīng)濟(jì)，它給廣大居民開辟了金融借貸，金融消費(fèi)的廣闊天地。就是對(duì)P2P 的扶貧工作也有好處。第三，它保障了廣大群眾財(cái)產(chǎn)性的收入并不斷增值的需求。最后，它在化解我國金融風(fēng)險(xiǎn)，消化國家金融不良資產(chǎn)上也起到削峰泄洪的作用。

2013 年11 月9 日endprint