橘佑京

這是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)上流傳最廣的銀行段子：“某日，一銀行行長(zhǎng)去洗車。熟識(shí)的洗車店老板突問(wèn)：‘你們銀行是怎么賺錢的？行長(zhǎng)用專業(yè)術(shù)語(yǔ)回答：‘主要是三塊，授信類業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。老板一臉茫然：‘能說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)嗎？行長(zhǎng)想了想，說(shuō)：“就是高利貸、收費(fèi)，外加婚介。”老板聽(tīng)后豁然開(kāi)朗?！?/p>

作為銀行三大收入來(lái)源之一的中間業(yè)務(wù)，是一個(gè)廣闊的中間地帶，會(huì)誕生十幾個(gè)百億級(jí)別的公司，支付寶只是其中一個(gè)。除了支付寶、騰訊財(cái)付通等這樣的大牛，新興公司也有機(jī)會(huì)，他們更聚焦，專注做這個(gè)新價(jià)值鏈條上的一環(huán)，“99無(wú)限”就是一家這樣的公司。

與傳統(tǒng)商業(yè)模式不同，“99無(wú)限”以含金量和消費(fèi)能力為重點(diǎn)，瞄準(zhǔn)中國(guó)高端、優(yōu)質(zhì)，極具消費(fèi)力的手機(jī)銀行用戶，借助與各手機(jī)銀行的互利戰(zhàn)略合作，在手機(jī)銀行用戶購(gòu)物及增值應(yīng)用市場(chǎng)迅速崛起。

（小標(biāo)）誰(shuí)是99無(wú)限？

第一次接觸99無(wú)限CEO張莉，她正從外地趕回上海。雖然，移動(dòng)電商在全部電商銷售中，比例尚在10%左右，不成氣候。但是，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)圖景，因?yàn)閷?dǎo)航、打車、社交等幾個(gè)領(lǐng)域反復(fù)引爆資本狂潮，已經(jīng)變得清晰起來(lái)。在六七年前對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的布局，現(xiàn)在深意也逐漸顯露出來(lái)。

張莉來(lái)自“攜程系”，第一任攜程香港區(qū)總經(jīng)理，是攜程最早的核心管理人員之一，曾經(jīng)和梁建章、范敏、季琪、鄭南燕等人共事過(guò)。應(yīng)該說(shuō)，攜程“第一團(tuán)隊(duì)”的浸染，讓張莉?qū)ι虡I(yè)的嗅覺(jué)非常敏銳。作為一家移動(dòng)電商平臺(tái)，“99無(wú)限”一直走在行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的前沿。

早在中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)熱潮遠(yuǎn)未興起的時(shí)候，99無(wú)限便開(kāi)始與銀行合作，為中國(guó)銀聯(lián)量身定制“商圈”商品。

如今，“99無(wú)限”的商業(yè)模式，是先爭(zhēng)取到與銀行的合作，成為各銀行手機(jī)客戶端購(gòu)物菜單中的指定商城，再通過(guò)對(duì)其他在線電商的遴選與合作，為銀行用戶提供其感興趣的商品。而其對(duì)銀行用戶消費(fèi)行為的“大數(shù)據(jù)”分析，又能更為精準(zhǔn)的做到商品投放。

通過(guò)與銀行的合作， “99無(wú)限”嵌入中國(guó)主流手機(jī)銀行的手機(jī)客戶端中，成為各銀行手機(jī)客戶端購(gòu)物菜單中的指定商城。到今年，手機(jī)銀行的用戶數(shù)已突破3.5億。

當(dāng)移動(dòng)電商遇到3億銀行用戶，會(huì)激發(fā)出怎樣的用戶需求與市場(chǎng)價(jià)值呢？“99無(wú)限”正在通過(guò)平臺(tái)的搭建以及數(shù)據(jù)的深度挖掘，為我們展現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新與可能。

目前，“99無(wú)限”已與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行，以及聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商建立深入合作關(guān)系，面向3億手機(jī)銀行用戶提供服務(wù)，客戶群體分布于北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，重點(diǎn)業(yè)務(wù)區(qū)域包括江西、浙江、廣東和福建。

從基本面看，99無(wú)限未來(lái)不愁基礎(chǔ)用戶，客戶源比較穩(wěn)，還有很大的成長(zhǎng)潛力。 “99無(wú)限”就所提供的服務(wù)收取銷售費(fèi)用，其2013年一季度收入就達(dá)2270萬(wàn)元人民幣。從增長(zhǎng)率來(lái)看，其2013年的收入將輕松突破1億元。

（小標(biāo)）平臺(tái)模式

現(xiàn)在，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)也越來(lái)越重視，紛紛“擺脫儲(chǔ)蓄”開(kāi)展更多業(yè)務(wù)。電商市場(chǎng)的規(guī)模有目共睹，互聯(lián)網(wǎng)金融更是一個(gè)萬(wàn)億人民幣以上的廣闊市場(chǎng)。兩者相遇，這個(gè)市場(chǎng)大到不敢想象，成為這個(gè)價(jià)值鏈條上的任意一環(huán)，就有超出想象的回報(bào)。瞄準(zhǔn)一塊、狠吃下去的專業(yè)服務(wù)商會(huì)越來(lái)越多。

99無(wú)限的最新計(jì)劃就是走專業(yè)路線，幫助銀行進(jìn)行精準(zhǔn)化營(yíng)銷。當(dāng)電商遇到3億銀行卡用戶，這個(gè)想象力十分廣闊。這種“小而美”的專業(yè)手機(jī)金融中間商的優(yōu)勢(shì)在哪里？

“其實(shí)支付本身只是一種工具，用戶找到自己想買的商品，才是真正的市場(chǎng)需求?！睆埨蛘f(shuō)，移動(dòng)支付用戶習(xí)慣的普及和市場(chǎng)規(guī)模的激增，給行業(yè)從業(yè)者帶來(lái)的一個(gè)新課題：怎樣幫助用戶在手機(jī)或移動(dòng)端，找到自己想要的商品。

“99無(wú)限”走出的第一步，是與各家銀行建立合作。目前有合作且上線的渠道中，銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、上海農(nóng)商銀行、北京銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等等。還有多家銀行的合作正在開(kāi)發(fā)中，已處在上線準(zhǔn)備階段。

接下來(lái)，其開(kāi)始為眾多手機(jī)銀行的用戶去尋找“想買的商品”。“99無(wú)限”的定位是平臺(tái)商，有了成千上萬(wàn)手機(jī)用戶的流量后，其已有底氣去找各大電子商務(wù)公司尋求合作，如1號(hào)店、京東商城，以及其他優(yōu)質(zhì)在線銷售品牌。對(duì)于這些在線商城而言，“99無(wú)限”給他們帶來(lái)的流量和購(gòu)買行為都是增量，本身是合作，而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

平臺(tái)搭建完畢后，“99無(wú)限”開(kāi)始建立自己的服務(wù)流程，對(duì)合作的電商提出了嚴(yán)格的合作標(biāo)準(zhǔn)，一是商品質(zhì)量，另一為服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?！鞍ㄎ覀兒献魃虘魧?duì)投訴的應(yīng)對(duì)，退換貨的效率等，都會(huì)有嚴(yán)格的監(jiān)控。”張莉心知，既然自己最為核心的優(yōu)勢(shì)在于龐大的手機(jī)銀行用戶群，那么服務(wù)好這些用戶才是其穩(wěn)定住與銀行合作的根本。

“99無(wú)限”還建立有自己的消費(fèi)體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，對(duì)各家合作電商的訂單狀況、客戶流程做體驗(yàn)，在這個(gè)過(guò)程中淘汰一些不符合自己流程標(biāo)準(zhǔn)的合作電商。

“99無(wú)限”這一平臺(tái)，之于各方的意義在于：對(duì)于合作的銀行，其多年服務(wù)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)能力是核心優(yōu)勢(shì)，對(duì)于銀行提出的移動(dòng)應(yīng)用有快速的響應(yīng)能力。對(duì)于合作電商而言，其為電商帶來(lái)的增量的流量和購(gòu)買行為是優(yōu)勢(shì)所在。而對(duì)于用戶而言，這一平臺(tái)可以起到遴選商品、保障服務(wù)的功能。

而這些合力，又讓“99無(wú)限”的平臺(tái)價(jià)值被放大。

（小標(biāo)）大數(shù)據(jù)的商機(jī)

在手握眾多優(yōu)質(zhì)用戶的前提下，“99無(wú)限”做的另一件事情，是將這些用戶的消費(fèi)行為進(jìn)行整合、歸納以及分析。

根據(jù)CNNIC第32次調(diào)查報(bào)告，截止2013年6月中國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了5.91億，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)也達(dá)到了2.71億。然而相比于即時(shí)通訊、搜索引擎等80%左右的使用率來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的使用率仍舊偏低僅為45.9%，這也從另一個(gè)側(cè)面表明了中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)還擁有巨大的潛力。

其次，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)身過(guò)來(lái)做中間業(yè)務(wù)，自身沒(méi)有精力和經(jīng)驗(yàn)去做。而99無(wú)限相當(dāng)于搭建了一個(gè)平臺(tái)，完成了招商、營(yíng)銷和平臺(tái)建設(shè)，哪個(gè)銀行需要就接入即可。

再次，銀行擁有最優(yōu)質(zhì)的客戶資料，客戶是誰(shuí)，在哪兒花錢、花了多少錢、買了什么等。但之前，銀行業(yè)沒(méi)有特別大的動(dòng)力去進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘，也覺(jué)得繁瑣。

張莉表示，傳統(tǒng)電商的模式，是通過(guò)各種推廣和渠道將用戶拉到自己的平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)。而對(duì)于“99無(wú)限”而言，其可做到的，是將商品的信息“推出去”，相對(duì)精準(zhǔn)的推送到用戶面前。

做到“推出去”的前提，是對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，研究用戶的消費(fèi)軌跡。通過(guò)這種消費(fèi)痕跡，揣摩消費(fèi)者可能感興趣的商品，再通過(guò)各種方式呈現(xiàn)到用戶面前。

“舉個(gè)例子，不同的消費(fèi)者進(jìn)入到‘99無(wú)限商城后，可能會(huì)看到一個(gè)‘促銷區(qū)，但每個(gè)消費(fèi)者在促銷區(qū)里看到的商品是不一樣的，以前購(gòu)買過(guò)籃球的消費(fèi)者，他在促銷區(qū)里看到的商品會(huì)是運(yùn)動(dòng)鞋等關(guān)聯(lián)商品。”張莉說(shuō)，其還會(huì)對(duì)已有多次購(gòu)買行為的用戶主動(dòng)推送信息，通過(guò)在表格上打勾等方式，更為精準(zhǔn)的獲取其購(gòu)買意愿。

對(duì)于和“99無(wú)限”合作的各家銀行來(lái)說(shuō)，“99無(wú)限”在金融行業(yè)多年的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、移動(dòng)電商領(lǐng)域的快速創(chuàng)新能力、雄厚的技術(shù)能力、基于用戶消費(fèi)行為分析的精準(zhǔn)營(yíng)銷能力，才是他們放心將銀行商城交給“99無(wú)限”打理的真正原因。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)以史無(wú)前例的速度全球性狂野增長(zhǎng)，當(dāng)馬云、史玉柱等IT大鱷攜支付寶、全額寶殺入金融市場(chǎng)，并膽敢放言“要改變銀行”時(shí)，執(zhí)掌經(jīng)濟(jì)命脈的銀行大佬們才驚奇地意識(shí)到，傳統(tǒng)的銀行業(yè)格局早已伴隨著飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化。而一向被大佬們視為“屌絲”的互聯(lián)網(wǎng)公司小老板們，也許正在成為這場(chǎng)另辟蹊徑的金融變革的最大贏家。endprint