趙 安

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

近年來，黑龍江省被國家納入農業(yè)保險試點范圍，采取商業(yè)保險公司與各級政府聯(lián)辦共保的形式，積極探索農業(yè)保險發(fā)展的有效途徑，逐步建立起覆蓋全省的農業(yè)風險防范體系，為全省現(xiàn)代農業(yè)和新農村建設提供有力保障。隨著全國最大的商品糧基地——黑龍江省農業(yè)生產方式發(fā)生了重大轉變，農村專業(yè)合作組織迅速發(fā)展壯大，農業(yè)生產逐步呈現(xiàn)規(guī)模化、專業(yè)化。據(jù)調查，隨著大農業(yè)的發(fā)展，農業(yè)保險的承保面積大幅度增加，但仍存在一些問題亟待解決，進一步推進農業(yè)保險覆蓋面。

一、黑龍江省農業(yè)規(guī)?；洜I擴大了農業(yè)保險覆蓋面

（一）新興農業(yè)生產主體的興起，擴大了農業(yè)保險的承保面積。近年來，隨著農業(yè)生產關系的調整步伐的加快，黑龍江省農民專業(yè)經濟合作組織發(fā)展迅速，成為新型農業(yè)生產主體發(fā)展的方向，農民專業(yè)合作社整體參保成為農業(yè)保險的新趨勢。2013年6月末，全省農民專業(yè)合作社達到2.9萬個，經營土地面積達到3411萬畝，比2010年增長4.69倍，占全省耕地比例由2010年的2.8%提高到15.9%。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013年6月末，全省農民專業(yè)合作社的承保面積達到3260萬畝，承保面達到95.5%，占全省土地承保面積的比例由2010年的9.9%提高到37.9%。

（二）土地規(guī)?；洜I提高，增加了農業(yè)保險的承保面積。隨著農村經濟發(fā)展的多元化以及生產規(guī)模的擴大，黑龍江省農業(yè)生產規(guī)?；?、機械化水平不斷提高。2013年6月末，全省土地規(guī)?；洜I面積各達到8280萬畝，比2010年末增長26.0%，占全省耕地面積的比例由2010年的30.7%提高到38.7%；農業(yè)機械化率由87%提高到91%。土地規(guī)模化經營水平的提高，也相應增加了農業(yè)保險的承保面積。據(jù)不完全統(tǒng)計，約有7760萬畝的規(guī)模化經營土地參加了農業(yè)保險，承保面達到93.7%，占全省農業(yè)保險面積的比例由85.8%提高到90.2%。

二、阻礙農業(yè)保險承保面積增加的原因

（一）農險業(yè)務風險巨大，經營農業(yè)保險存在盈利困難。一是農險業(yè)務風險的普遍性、區(qū)域性和伴發(fā)性，風險具有巨大性、非均衡性和不可預見性的特點，致使農業(yè)保險賠付率居高不下。由于開辦農業(yè)保險業(yè)務風險大，經營成本高，出于追求利潤最大化目的，部分保險公司對開辦農業(yè)保險積極性不高，這就從根本上制約了農業(yè)保險的有效供給。二是農業(yè)風險的特殊性，無論從風險的基本特征還是從道德風險、保險費率厘定、費用成本等分析，農業(yè)風險的可保性都比較差。這導致如果沒有政府的補貼商業(yè)保險公司經營農業(yè)保險肯定是要虧損的。而商業(yè)保險公司以盈利為目的，追求利潤最大為宗旨。隨著社會上財產價值的增加，人們風險意識的增強，對于普通的財產保險和人身保險的需求在不斷加大。在此情況下，商業(yè)保險公司自然更愿意在這些保險上投入更大的精力以換取高額的利潤，而不是去經營農業(yè)保險。三是農業(yè)保險賠付率過高，保險公司虧損嚴重。自然災害發(fā)生頻繁，農業(yè)靠天吃飯等原因導致農業(yè)保險賠付率過高。根據(jù)黑龍江保監(jiān)局的資料，2009年中國人保財險黑龍江省分公司共支付農業(yè)保險賠款1.56億元，賠付率296.43%；2007～2009年，陽光農業(yè)相互保險公司農險業(yè)務綜合賠付率受自然災害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財產保險險種賠付率都在65%以下，相比之下農業(yè)保險是賠付率最高的財產保險險種。高賠付率就意味著低利潤或無利潤甚至虧損，因此商業(yè)保險公司肯定不愿意更多開展農業(yè)保險業(yè)務。

（二）承保額度低，農業(yè)保險的保障作用不明顯。目前，政策性保險保障程度的原則是“以補償承保對象的物化成本為主，以保障農民恢復生產為出發(fā)點”，因此保險費投入較低。以種植業(yè)為例，黑龍江絕大部分地區(qū)每畝投入保費15元，按照保險的商業(yè)規(guī)則，保險費投入低，理賠額也低。玉米、水稻、大豆保額分別為 145元/畝、200元/畝、120元/畝。如果發(fā)生大面積絕產，農戶損失嚴重（2013年三種農作物的生產成本約為780元/畝、1360元/畝、560元/畝）。而且發(fā)生災害，保險公司賠付起點為成熟期后的31%，離農民預期相差較大。

（三）農業(yè)保險品種匱乏，險種覆蓋范圍有限。

目前，黑龍江政策性和商業(yè)性農業(yè)保險種植業(yè)保險項目主要集中水稻、玉米、大豆三種糧食作物，保險范圍分為旱、澇、病蟲害三個險種，馬鈴薯、甜菜等經濟作物種植保險品種缺失，并且沒有將頻繁發(fā)生的風災、雹災兩種自然災害納入保險范圍；養(yǎng)殖業(yè)保險項目有能繁母豬、奶牛2類，其他大部分種養(yǎng)殖項目和品種卻沒有得到保險的保障。2012年8月初，三代黏蟲在我省局部地區(qū)大面積突發(fā)，但農業(yè)黏蟲災害卻因保險公司認為可以人為預防不屬于農業(yè)保險應保范圍。

（四）保費配套繳納困難，影響保險規(guī)模的擴大。按國家政策規(guī)定，政策性農業(yè)保險由中央財政補貼35%，省財政補貼25%，市、縣補貼20%，由農戶自己承擔20%。由于黑龍江絕大部分縣級財政緊張，農業(yè)保險保費政策分擔落實困難，農業(yè)保險費投入較低，限制了農業(yè)保險的范圍的擴大。目前，我省農業(yè)保險的費率主要在2%～15%之間，比一般財產保險要高，農業(yè)保險費率較高，而農民作為投保人，一般可支配的收入相對較少，缺乏投保的支付能力，農業(yè)保險的高費率和高保費，在很大程度上已經超出了農民可承受范圍，成為我省進一步推進農業(yè)保險覆蓋面的阻礙之一。

（五）農業(yè)生產損失不確定性，影響農業(yè)保險的實際賠付。一是定賠理賠工作難。農業(yè)保險標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應根據(jù)災害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預測未來的產量、產品質量以及產品未來的市場價格較難，保險公司的賠付與農民的需要存在一定的差距。二是道德風險防范難。從農民的角度考慮，農業(yè)保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，因此農業(yè)災害損失中的道德風險因素分辨較難。作為被保險人的農民是弱勢群體，由于信息不對稱，農民保險知識有限，容易出現(xiàn)交保險容易而理賠困難的情況，影響農業(yè)保險工作的推進。

三、政策建議

（一）地方政府發(fā)揮主導作用。農業(yè)特別是糧食生產是個大問題，關乎國家糧食生產安全、關乎國計民生、關乎“三農”發(fā)展。一是建議地方各級政府應充分發(fā)揮主導作用，協(xié)調有關部門，形成有效的推進機制。在目前各級財政的補貼范圍基礎上，根據(jù)各級財政情況，結合不同地區(qū)實際，加大對農業(yè)保險費用的補貼力度，積極引導農戶投保。二是對承辦農業(yè)保險業(yè)務的保險公司增加經營費用補貼，并給予提供政策支持，在營業(yè)稅、印花稅等方面可以考慮適當?shù)臏p免。政府對購買再保險的保險公司給予費用補貼，盡早建立巨災風險基金。

（二）健全農業(yè)保險經營模式。根據(jù)我國農業(yè)和農村經濟發(fā)展區(qū)域性不平衡的現(xiàn)實及農業(yè)風險差異大的特點，發(fā)展農業(yè)保險必須因地制宜，努力構建商業(yè)性保險、政策性保險到助性保險等多種形式、多種渠道的農業(yè)保險經營體系。根據(jù)黑龍江省作為農業(yè)大省的實際，建立由政府成立非營利性的專業(yè)農業(yè)保險公司，通過政府推動、政策支持、商業(yè)化運作的經營模式，進一步提高農業(yè)保險的經營管理水平。

（三）提升農業(yè)保險公司經營水平。作為政策性農業(yè)保險公司，其服務水平和經營能力直接影響農業(yè)保險、甚至整個保險業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展，農業(yè)保險公司應進一步強化規(guī)范經營意識和保險服務意識，促進農業(yè)保險全面協(xié)調發(fā)展。監(jiān)管部門應會同有關部門積極推進養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)涉農保險業(yè)務的協(xié)調發(fā)展。引導保險公司大力進行產品創(chuàng)新，區(qū)分不同保障程度科學厘定費率。開發(fā)地方特色農業(yè)保險產品。并加強與銀行合作，提供涉農貸款保證保險等組合式金融產品。二是建立多種方式投保機制，農業(yè)生產中，農戶更傾向于投資高風險的標的，在自愿投保的前提下，逆選擇就難以避免，增加了賠付率。可以借鑒車船險的經驗，實行強制投保和自愿投保相結合的方式。對重要農產品實行強制保險，以減少逆選擇和營銷費用，擴大農業(yè)保險的覆蓋面。而對附加值較高的農副業(yè)產品，可采取自愿投保的方式。靈活多樣的投保機制，需要以政府的財政支持為基礎。

（四）增強投保人的保險意識。一是加大對農村地區(qū)，尤其是偏遠地區(qū)農業(yè)保險的宣傳力度。各級政府、相關部門、保險公司要把政策性農業(yè)保險作為一項重要工作來抓，轉變思路，創(chuàng)新宣傳手段和宣傳方式，充分運用多種載體，采取多層次、多形式、多渠道進行廣泛宣傳，把農業(yè)保險的政策講明，把好處講清，特別是要運用典型的案例加強教育宣傳，增強農民對農業(yè)保險的認識，提高認識，引導自愿投保。二是監(jiān)管部門要做好農民金融消費維權工作，督促承保公司抓好農業(yè)保險理賠工作，杜絕拖賠、惜賠和無理拒賠行為，增加投保人對農業(yè)保險公司的信任度，維護農民的利益，樹立農業(yè)保險為農民的公信力。

（五）大力發(fā)展農村專業(yè)合作社。近年來，農民專業(yè)合作社作為一種新型的合作組織，改變了以往農戶單家獨戶闖市場承受風險較大的狀況，對促進農村經濟發(fā)展，推廣新技術，增加農民收入，實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化發(fā)展發(fā)揮了積極作用。農業(yè)專業(yè)合作社的快速發(fā)展提高了規(guī)?；B(yǎng)殖，降低了農民種養(yǎng)殖成本。目前，黑龍江省農業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展速度越來越快、經營規(guī)模越來越大、合作領域越來越寬、管理水平越來越高，作為一個整體參與投保農業(yè)保險，能夠增強與農業(yè)保險公司的談判能力，適當降低保險費率，提高理賠效率和理賠比例，更好地維護農民投保利率。