郝慧娟

（新鄉(xiāng)學院，河南 新鄉(xiāng) 453000）

河南是農業(yè)大省，農村人口眾多，2012年11月，國務院正式批復《中原經濟區(qū)規(guī)劃》，賦予中原經濟區(qū)“三化”協(xié)調先行先試政策，為河南新農村建設和農村經濟發(fā)展提供了良好機遇，農民紛紛自主創(chuàng)業(yè)，農村已有中小企業(yè)不斷加強經營，擴大規(guī)模，但資金短缺成為制約農民創(chuàng)業(yè)的死結，成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸。在這種形勢下，創(chuàng)新農村金融體制，建立資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的可持續(xù)發(fā)展的新型農村金融機構運行體系迫在眉睫。

一、河南新型農村金融機構發(fā)展現狀

（一）村鎮(zhèn)銀行等農村新型金融機構的數量增長迅速，覆蓋面廣

目前河南的農村新型金融機構包括小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農村資金互助社等。2010年，河南省擁有小額貸款公司72家，貸款余額為14.62億元，2011年底，增加到181家，貸款余額64.87億元，從2010到2011年河南省小額貸款公司的數量和貸款余額都得到迅猛發(fā)展。2012年，河南省城商行新增分支機構37家，縣域覆蓋率達89%；村鎮(zhèn)銀行新設支行39個，新覆蓋28個縣（市），18個省轄市實現“全覆蓋”，其中5個省轄市實現了縣域“全覆蓋”。全省69個縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行，占全省縣（市）總數的64%。根據《2012年河南省金融運行報告》統(tǒng)計數據，到2012年底河南省村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社共有107家，新型農村金融機構的數量增長迅速，覆蓋面廣。

（二）資產不斷擴大，信貸規(guī)?？焖僭鲩L，效益持續(xù)增加

據統(tǒng)計，2012年，河南新型農村金融機構中的村鎮(zhèn)銀行資本金增長102%，盈利增長175%。而根據《2012年河南省金融運行報告》統(tǒng)計數據，在“小巨人”企業(yè)信貸培育計劃、農村金融產品和服務方式創(chuàng)新等措施推動下，2012年，河南省中小微型企業(yè)貸款和涉農貸款余額同比分別增長20.7%和16.2%，均高于全部貸款平均增速。截至2013年8月末，河南村鎮(zhèn)銀行的貸款余額達到104億元，較年初增加53%，其中，涉農貸款增幅高達79%。臺資銀行的加入，有望將河南打造為全國首個既有外資銀行又有臺資銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的省份。為河南新型農村金融機構的發(fā)展注入新血液。

二、河南新型農村金融機構運營發(fā)展中存在的問題

（一）運營中存在偏離政策的情況

新型農村金融機構的服務宗旨是主要支持農戶和農村中小企業(yè)，堅持“小額”、“分散”的支農貸款原則，為農民自主創(chuàng)業(yè)和農村微小企業(yè)發(fā)展提供資金保障。但在實際運營和操作上，河南新型農村金融機構從入股出資到實際的經營服務上都和設定宗旨有很大出入。據統(tǒng)計河南新型農村金融機構的發(fā)放的貸款中，涉農貸款僅占一半左右，而這部分貸款中絕大多數又發(fā)放給了企業(yè)，真正發(fā)放到急需農戶手中的是少之又少，如2009年，只有2%的貸款發(fā)放給了貧困農戶。出現這種情況的原因主要是貸款發(fā)放給企業(yè)成本低、回收快、效益高，新型農村金融機構的經營者受利益驅使，使得以上情況普遍發(fā)生。

（二）地區(qū)布局不合理、網點缺乏優(yōu)勢

新型農村金融機構的服務宗旨是服務農民，理應扎根農村。但調查發(fā)現，河南的村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的營業(yè)機構大多設置在縣城或城郊，僅有一部分農村資金互助社設立在農村地區(qū)，這種地域設置使新型農村金融機構貸款投向上很容易出現“離農”現象，信貸支農受到嚴重影響。另外，村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構不像中國銀行、農業(yè)銀行等大型銀行那樣根深蒂固，觸角遠，目前在村鎮(zhèn)設立的網點相對較少，不利于便捷的為農民提供金融服務。

（三）盈利水平偏低、吸收存款難、資金來源有限

新型農村金融機構的資金來源主要是吸納農村農戶的存款，股東的入股。新型農村金融機構是以一個新生事物的概念出現在老百姓的面前，人們對它的信任度遠遠比不上中國銀行、建設銀行等有雄厚實力的老牌金融機構，吸收存款困難。雖然國家政策允許新型農村金融機構通過其他金融機構融入資金，但由于規(guī)模較小、實力欠缺，無法提供足以說服他人的信用，又難以提供對應的抵押，很難從其他金融機構融入資金。偏低的盈利水平、有限的資金來源、吸收存款難、融資渠道不暢，成了制約新型農村金融機構發(fā)展的瓶頸。

（四）業(yè)務和管理人才缺乏，制約經營管理的有效發(fā)展

由于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構起步較晚，對于金融市場來說還是一個新興事物，人們對它的認識還不深刻，因此這些金融機構在人才招聘中往往會遭遇招聘難，對于急需的業(yè)務和管理人才引不進來，只能通過內部培訓、以老帶新等手段短期緩解人才短缺問題。業(yè)務和管理人才缺乏，制約經營管理的有效發(fā)展。人才的短缺使得村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構疲于應付日常業(yè)務，難以將精力投放在機構的長期可持續(xù)發(fā)展的規(guī)劃和實施上來。

三、促進新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）加強對新型農村金融機構的宣傳，增進人們對其的認識

新聞媒體和政府要加強宣傳新型農村金融機構的服務宗旨、建立的重大意義和作用，宣傳新型農村金融機構服務的優(yōu)勢，存貸的便利性，宣傳國家和河南省對新型農村金融機構的支持政策。增加農民對新型農村金融機構的認識、使農民認識到建立發(fā)展新型農村金融機構是國家的長期國策，不是短期行為，增強農民對其的信心，同時已設立的各村鎮(zhèn)銀行、借貸公司、農村金融互助社也要積極進行自我宣傳，調動農民和農村中小企業(yè)到新型農村金融機構存貸的積極性。

（二）加強政府對新型農村金融機構的監(jiān)管和支持

新型農村金融機構的成立和發(fā)展是國家規(guī)范農村金融發(fā)展的趨勢，是新農村建設和發(fā)展農村經濟的重要支持舉措，但高成本、高風險是新型農村金融機構的特點，新型農村金融機構的服務宗旨是服務農民，資金來源僅靠吸納農村農戶的存款，股東的入股，資金來源有限，所以要想使新型農村金融機構能健康有效的可持續(xù)發(fā)展，政府必須制定出臺確實有效的扶持政策，進行確實有效的資金支持，同時針對新型農村金融機構經營管理中的問題，加強監(jiān)督管理，嚴格現場監(jiān)管，強化非現場監(jiān)管，對于在經營管理中出現的違反政策規(guī)定的現象進行嚴懲，加強參股股東和經營管理人員的準入管理，加強資格審查。真正使新型農村金融機構服務于農村、服務于農民、服務于農村中小企業(yè)。

（三）吸納多元金融資本、積極拓展融資渠道

河南新型農村金融機構發(fā)展中，首先要注意融通本地資金的需求與供給，立足農民、立足本地，積極吸納本地農民和農民企業(yè)的閑散資金。據統(tǒng)計，2011年，我省農民人均純收入為6604元/年，人均消費為 4320元/年，2012年，我省農民人均純收入達7524.94元/年，人均消費為5107元/年，農民手中還有大量的閑散資金，如果能積極吸納，將部分解決資本短缺問題；其次，政府牽頭調整和引導各類型銀行向新型農村金融機構開辦融資業(yè)務，提供拆借資金，提供短期、中長期批發(fā)貸款等業(yè)務；再次，吸引鼓勵外資銀行、中資商業(yè)銀行和民營資本參股新型農村金融機構，為新型農村金融機構的發(fā)展提供資本投入。通過多渠道吸納金融資本，不斷拓寬融資渠道，解決資本短缺問題。

（四）加強新型農村金融機構人才隊伍建設

人才是新型農村金融機構發(fā)展的關鍵因素，政府和新型農村金融機構應該把培養(yǎng)高素質的金融人才放到重要地位。對于政府來說，應該積極鼓勵現有的金融人才到新型農村金融機構中發(fā)揮才能，建立適合人才發(fā)展的人才環(huán)境，并制定一定的鼓勵政策，對于引進到新型農村金融機構中的人才，除機構本身提供的待遇外，政府應該額外給與一定的獎勵；對于機構現有的人員，一方面政府相關部門可免費組織培訓，另一方面，對于企業(yè)自己組織的培訓可制定一定標準予以補貼，以提高培訓者和被培訓者的積極性。對于新型農村金融機構來說，要采取引進和培養(yǎng)兩條途徑并行的人才方案，堅持以人為本，充分發(fā)揮人才作用，開放人才環(huán)境，積極為人才發(fā)展創(chuàng)造和提供發(fā)展平臺，積極建立適合人才發(fā)展的培養(yǎng)機制。

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