蔡寧偉

一、ATM業(yè)務(wù)在中國的回顧

ATM 業(yè)務(wù)實質(zhì)是商業(yè)銀行渠道建設(shè)的一部分，是金融自助服務(wù)的重要組成，是24小時物理金融服務(wù)的代表窗口，是個人金融業(yè)務(wù)特別是銀行卡業(yè)務(wù)不可或缺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。ATM業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展，與中國的發(fā)展聯(lián)系緊密，也與世界經(jīng)濟(jì)金融的大趨勢相輔相成。

（一）ATM 業(yè)務(wù)與中國改革開放聯(lián)系緊密

ATM 業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展就是一部中國改革開放的簡史和縮影。事實上，早在1939年，美國人Luther GeorgeSimjian就發(fā)明了ATM 的雛形，他說服Citicorp公司做成樣板試驗產(chǎn)品，并在花旗銀行（CityBank）前身的紐約市第一國立城市銀行（First NationalCityBank）試點。但當(dāng)時受到客戶交易習(xí)慣的制約，使用者寥寥，因此并未推廣。1969年，美國人Don Wetzel發(fā)明了現(xiàn)代意義上的ATM，并于1973年由Docutel公司申請了專利，最初只用于脫機(jī)交易。此時，中國還未開始改革開放，在ATM 業(yè)務(wù)上與世界發(fā)達(dá)國家一度脫節(jié)十幾年之久，這一時期港澳臺地區(qū)已有布設(shè)和推廣。直到1986年，也就是1979年改革開放實施后的第8年，中國銀行珠海分行第一次在中國大陸引進(jìn)ATM，并于1987年正式投入使用，當(dāng)時也僅僅限于脫機(jī)交易，不能聯(lián)網(wǎng)，更不要說如今可以隨時跨行取款或轉(zhuǎn)賬。

隨著改革開放的進(jìn)一步深化，中國ATM 業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展。在第一臺ATM 投入使用的20周年之際，也就是2007年，中國大陸ATM 總量已經(jīng)突破10萬臺大關(guān)，年末已投入運(yùn)營ATM 12萬臺，20年翻了10萬倍，呈幾何級數(shù)的增長。但從人均保有量來看，中國每百萬人均ATM 保有數(shù)量為96臺，和世界每百萬人均擁有240臺相比差距較大，僅為世界平均水平的40%，此后，借助2008年北京奧運(yùn)金融服務(wù)、2010年上海世博金融服務(wù)、2011年廣州亞運(yùn)金融服務(wù)、2014年南京青奧金融服務(wù)的契機(jī)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對ATM 等自助設(shè)備的投入。2010年底，中國ATM市場保有量約30萬臺，在2007年的基礎(chǔ)上又翻了3番，取代日本成為全球第二大ATM 市場，排在美國之后。隨著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行ATM 布設(shè)的持續(xù)增長，2013年第三季度，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、運(yùn)營支付商和行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計報告，我國已經(jīng)取代美國成為全球第一大ATM 市場，ATM 保有量逼近50萬臺；預(yù)計2014年肯定突破50萬大關(guān)，四大國有銀行成為新增布設(shè)的主體。同期，我國每百萬人均ATM 保有量已經(jīng)突破300臺，達(dá)到世界平均水平，但與發(fā)達(dá)國家，如韓國每百萬人均ATM 保有量1700多臺，美國、加拿大、日本、西班牙等較成熟的市場每百萬人均ATM 保有量的1300臺相比還存在相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

（二）ATM 業(yè)務(wù)是信息化革命的具體表現(xiàn)

眾所周知，從人類文明的發(fā)展歷史來看，迄今已經(jīng)歷了兩次文明浪潮。第一次是“農(nóng)業(yè)文明”，即人類從原始野蠻的漁獵時代進(jìn)入以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的社會，歷時幾千年；第二次是“工業(yè)文明”，歷時約300年，它摧毀了古老的文明社會。工業(yè)革命在第二次世界大戰(zhàn)后10年達(dá)到頂峰。在工業(yè)文明時期，主要經(jīng)歷了工業(yè)革命，這一時期使用不能再生產(chǎn)的化石燃料，作為能源基礎(chǔ)；技術(shù)突飛猛進(jìn)，出現(xiàn)大規(guī)模的銷售系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)文明時的家庭、部族不再是共同勞動的經(jīng)濟(jì)單位。小家庭、工廠式的學(xué)校加上大公司，三者形成第二次浪潮時期的社會結(jié)構(gòu)。美國著名未來學(xué)家阿爾溫·托夫勒在《第三次浪潮》中提出：信息化革命就是第三次文明浪潮。在第三次浪潮時期，以電子、宇航、海洋工業(yè)和遺傳工程組成工業(yè)群；社會進(jìn)步不再以技術(shù)和物質(zhì)生活標(biāo)準(zhǔn)來衡量，而以豐富多彩的文化來衡量。這個時代，鼓勵個人人性發(fā)展，但不是創(chuàng)造某個理想的超人，而是培養(yǎng)一種新的社會性格。事實上，ATM 就是“第三次浪潮”的產(chǎn)物。

前文提到，早在1939年，美國人已經(jīng)發(fā)明了ATM 的雛形，但當(dāng)時還處于工業(yè)文明時期，尚未進(jìn)入后工業(yè)化時代，并未受到商業(yè)銀行和客戶的重視。而在步入“第三次浪潮”的1973年以后，ATM 使用才重新被提上日程，開始了大規(guī)模的使用和推廣。當(dāng)然，單臺ATM 設(shè)備本身難以體現(xiàn)信息化革命的特色，即便如今ATM 上已經(jīng)可以有包括生物技術(shù)在內(nèi)的多項信息技術(shù)的集合應(yīng)用，而基于ATM交易的實時聯(lián)網(wǎng)和全球互通則是“第三次浪潮”的典型體現(xiàn)。最早，ATM 只能脫機(jī)使用，類似如今電腦軟件的“單機(jī)”版本，只能使用發(fā)卡行甚至所屬分支機(jī)構(gòu)的銀行卡；到20世紀(jì)70年代，Docutel公司推出與商業(yè)銀行主機(jī)聯(lián)網(wǎng)的ATM，可以存取款并轉(zhuǎn)賬，ATM 網(wǎng)絡(luò)由此專屬于單個銀行；后來，不同商業(yè)銀行的ATM 連在同一網(wǎng)絡(luò)上，逐漸形成共享網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大了銀行服務(wù)的地理范圍，客戶可以使用網(wǎng)絡(luò)里所有的ATM，而不僅限于發(fā)卡行本身。這一點，“第三次浪潮”的發(fā)源地美國走在全球前列。1980年，美國ATM 的共享網(wǎng)絡(luò)已占所有ATM網(wǎng)絡(luò)的18%；1985年，摩根大通（JP MorganChase&Co）的前身之一紐約化學(xué)銀行（ChemicalBank）等7家金融機(jī)構(gòu)為對抗花旗銀行，組建了“紐約現(xiàn)金交易所”的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，實現(xiàn)了800臺ATM 聯(lián)網(wǎng)通用，迫使花旗銀行遵從“紐約現(xiàn)金交易所”的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)而使用磁條卡——這也是如今ATM 的通用交易標(biāo)準(zhǔn)；1990年，聯(lián)網(wǎng)比例上升到94%；如今，幾乎所有的ATM 網(wǎng)絡(luò)都可共享，客戶可實時了解賬戶余額和支付情況，ATM 與商業(yè)銀行網(wǎng)點的比例已突破4∶1。

（三）ATM 業(yè)務(wù)具有中國特色的國情實際

如果說ATM 發(fā)展受到中國改革開放、全球經(jīng)濟(jì)一體化等政治經(jīng)濟(jì)大勢的影響，那么ATM 業(yè)務(wù)在中國還有其自身的特點，有的堪稱“全球首創(chuàng)”。第一，以中國為代表的東方國家歷來有使用現(xiàn)金的傳統(tǒng)，盡管目前信用卡、借記卡等銀行卡已經(jīng)普及，但仍有大量的民眾首選使用現(xiàn)金，只有看到現(xiàn)金，而非賬戶里的數(shù)字，有的客戶特別是一些中老年客戶才覺得可靠、踏實，才能徹底放心。比如，極個別客戶在每月發(fā)工資的當(dāng)日必來商業(yè)銀行，除了查看賬戶里的余額變化情況，還要將現(xiàn)金從柜臺或ATM中取出，逐張數(shù)數(shù)清楚，再存回去才安心。第二，由于絕大多數(shù)民眾有使用現(xiàn)金的習(xí)慣，也給個別不法分子留有可乘之機(jī)，比如個別不法分子通過真幣拼接等方式制造難以識別的變造幣，還有的在ATM 上加裝攝像頭、黎巴嫩鉤、假鍵盤、假讀卡器、假報警電話、假銀行提示等設(shè)備和告示，非法盜取客戶賬號、密碼和銀行卡，進(jìn)而竊取客戶現(xiàn)金。這些問題在國外也存在，但虛假提示等以國內(nèi)某些區(qū)域最為集中和突出，采取電信詐騙的方式，借助ATM24小時運(yùn)營的全天候便利條件，令客戶和商業(yè)銀行工作人員防不勝防。由于一般是在自助區(qū)域操作，沒有大堂經(jīng)理或柜員的詢問和解釋；有的騙子甚至叮囑客戶不能告知他人，在客戶察覺之后往往難以補(bǔ)救；即便發(fā)現(xiàn)有的客戶也難以理解大堂經(jīng)理或值班保安的良苦用心，最后不得不采取拔斷ATM 電源等措施硬性制止，2014年初的類似多起事件已由央視進(jìn)行了新聞報道。第三，通過上述案例，我們不難發(fā)現(xiàn)由于目前中國的社會信用體系還未完全建立，商業(yè)銀行與客戶之間存在溝通和理解的偏差，使得ATM 的有關(guān)糾紛和輿情不斷，一度將ATM 業(yè)務(wù)推向公眾和社會關(guān)注的焦點，也將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推上風(fēng)口浪尖，ATM 的客戶關(guān)系和聲譽(yù)管理成為銀行經(jīng)營管理的難點。

對于中國現(xiàn)金消費(fèi)和實物驗證的傳統(tǒng)，需要多方面采取措施，共同引導(dǎo)：一是加強(qiáng)輿論宣傳，詳細(xì)告知客戶商業(yè)銀行賬務(wù)的安全性、穩(wěn)定性；二是聯(lián)合推廣引導(dǎo)，促進(jìn)銀行卡等非現(xiàn)金交易方式在商家的普及；三是降低交易費(fèi)用，如適當(dāng)減少及合理控制通過ATM、銀聯(lián)支付等聯(lián)網(wǎng)交易的成本，讓更多的客戶積極參與使用。對于個別不法分子利用ATM 犯罪的行為，需要多機(jī)構(gòu)采取對策，嚴(yán)厲打擊：一是加強(qiáng)宣傳提示，通過ATM 交易界面等多種渠道提醒客戶注意防范交易安全；二是加大打擊力度，由公安機(jī)關(guān)牽頭加大對電信詐騙、ATM 欺詐的打擊力度，建立長效追查機(jī)制，形成持續(xù)高壓態(tài)勢；三是推進(jìn)有關(guān)立法，盡快出臺針對包括ATM 欺詐在內(nèi)的案件專項法律法規(guī)，明確定性與懲罰，提高處罰力度。對于國內(nèi)信用體系建設(shè)的缺失，需要多維度提出方法，合力推動。一是出臺對應(yīng)法律，盡快出臺包括ATM 交易在內(nèi)的社會信用體系的法制建設(shè)，有法可依、違法必究；二是完善技術(shù)手段，例如商業(yè)銀行可以提高ATM 的安全級別和監(jiān)控防范，采取取款的生物識別技術(shù)，如土耳其部分商業(yè)銀行采取的“靜脈識別”、日本部分商業(yè)銀行試點的“虹膜識別”等技術(shù)，提高客戶交易的安全防護(hù)性能，消除因密碼被盜引起的隱患。三是提升社會信任，這是一個比較繁重的長期工程，需要客戶、商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、輿論媒體等各方面的努力，加強(qiáng)相互溝通，避免不真實的報道，建立互信互惠的機(jī)制。

二、ATM業(yè)務(wù)在未來的展望

綜上所述，ATM 的出現(xiàn)極大地方便了我們的生活，滿足了許多客戶在商業(yè)銀行關(guān)門后的存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)應(yīng)急需要。那么，未來ATM 的業(yè)務(wù)發(fā)展會如何？金融脫媒、利率市場化、貨幣和支付電子化又會對ATM 帶來哪些影響？讓我們一起來分三部分逐一展望。

（一）ATM 發(fā)展主要依賴當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣

盡管西方發(fā)達(dá)國家信用體系建設(shè)更為完備、銀行卡和網(wǎng)上支付更為普及，但我們依然注意到除了韓國、日本等東方國家，美國、加拿大、西班牙等西方發(fā)達(dá)國家的ATM 依然發(fā)展迅猛，每百萬人均ATM 保有量均在1000臺以上。事實上，不僅客戶在商業(yè)銀行8小時工作時間之外的金融需求比較旺盛，對于商業(yè)銀行本身而言，ATM 作為物理渠道的建設(shè)成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，因此才備受重視、發(fā)展迅猛。我們注意到，為了方便客戶，中國的ATM 實質(zhì)較國外增加了許多功能，有的還是“原創(chuàng)首發(fā)”，如無介質(zhì)存款轉(zhuǎn)賬、交納水電費(fèi)、交納燃?xì)赓M(fèi)、購買車票、手機(jī)充值、自助取回吞沒卡甚至現(xiàn)場購物等等。事實上，ATM 的建設(shè)成本雖然低于銀行網(wǎng)點，但運(yùn)營費(fèi)用也不可小視，近年來守押、應(yīng)急等日常運(yùn)營成本水漲船高，現(xiàn)金服務(wù)的核心競爭力日漸突出。但是，商業(yè)銀行考慮到客戶的需求，開發(fā)了一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能不一定符合ATM 強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金服務(wù)核心功能的利益最大化，也難以實現(xiàn)ATM 以他行卡為主要盈利來源的中間業(yè)務(wù)收入最大化，但一定可以滿足一部分客戶的需求。因此，我們暢想未來ATM 的業(yè)務(wù)發(fā)展首先根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻艚灰琢?xí)慣的變化而變化，ATM 業(yè)務(wù)發(fā)展需要摸清每一世代或未來潛在世代客戶的特征，如“80后”、“90后”、“00后”等，知曉他們的交易理念、理解他們的交易行為、總結(jié)他們的交易習(xí)慣。只有這樣，ATM業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善才能跟上時代潮流，才能引領(lǐng)消費(fèi)時尚。

（二）ATM 發(fā)展受金融脫媒等影響有限

21世紀(jì)以來，隨著金融管制的逐步放開、民營和境外資本的不斷引入以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融脫媒儼然成為大勢所趨，與利率市場化一道成為對商業(yè)銀行未來發(fā)展的兩大挑戰(zhàn)。金融脫媒主要意指隨著其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融環(huán)境的健全，企業(yè)和個人客戶在金融服務(wù)上呈現(xiàn)一種“去銀行化”的趨勢，如企業(yè)拋開銀行的媒介，經(jīng)上市直接向社會融資，又如客戶運(yùn)用余額寶，實現(xiàn)了活期存款可比肩定期存款的量化收益。利率市場化主要意指商業(yè)銀行對存貸款的利率定價逐步失去主導(dǎo)性，轉(zhuǎn)而由市場決定利率的價格，進(jìn)而縮減商業(yè)銀行的存貸利差，影響甚至減少商業(yè)銀行的收益。事實上，這兩大挑戰(zhàn)目前已經(jīng)對商業(yè)銀行構(gòu)成較大的威脅，近年來商業(yè)銀行的盈利空間逐步縮小，一些閑散資金“出逃”至余額寶等新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品旗下。但即便如此，廣大客戶對ATM 的使用依然高漲，主要商業(yè)銀行的ATM 交易量和交易額連續(xù)多年實現(xiàn)兩位數(shù)增長。即便利差進(jìn)一步收窄、民營銀行遍地開花、網(wǎng)絡(luò)金融一呼百應(yīng)，客戶還是離不開ATM 等24小時物理媒介的支持，這仍取決于主流客戶的交易習(xí)慣?？梢灶A(yù)見，未來的民營銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也將布設(shè)屬于自己的ATM，或者以銀行卡為媒介加入銀行卡組織和ATM 網(wǎng)絡(luò)，甚至創(chuàng)建新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如“手機(jī)二維碼＋客戶指紋”驗證取款等新形式，方便更多客戶的選擇和使用。

（三）ATM 發(fā)展易受到貨幣電子化制約

如果ATM 發(fā)展連金融脫媒、利率市場化兩大挑戰(zhàn)都難以遭受本質(zhì)影響，那么，是不是ATM 的未來發(fā)展就一帆風(fēng)順呢？事實上，“一物降一物”，同樣來自“第三次浪潮”，同樣成為國家信用的象征，電子貨幣則可能成為制約ATM 發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，甚至可以發(fā)展到“ATM 脫媒”的尷尬境地。本文的電子貨幣并非虛擬貨幣，意指國家法定發(fā)行的、電子化的貨幣，而非此前缺乏發(fā)行國家信用和國際組織承認(rèn)的“比特幣”、“Q幣”等各類虛擬貨幣。事實上，在“第三次浪潮中”類似的新生事物已經(jīng)成功顛覆了傳統(tǒng)。例如，在郵政領(lǐng)域，產(chǎn)生于信息化時代的虛擬郵票或郵資已經(jīng)逐步替代了傳統(tǒng)的紙質(zhì)郵票，使得一些發(fā)達(dá)國家的郵票逐步退出了流通流域，轉(zhuǎn)向收藏領(lǐng)域；同時，產(chǎn)生于信息時代的E-mail也逐步替代了紙質(zhì)和手寫書信，“鴻雁傳書”儼然過往云煙。試想，如果一個主權(quán)國家在二維碼等信息介質(zhì)、智能手機(jī)等識別裝置普及的前提下，完全可以實現(xiàn)貨幣的無紙化，直接采取電子貨幣進(jìn)行幾乎所有的日常交易。目前，手機(jī)支付寶的“當(dāng)面付”就具備類似功能，完全脫離了銀行卡的介質(zhì)，堪稱“出境游神器”。當(dāng)大陸游客在韓國、中國香港及臺灣旅游時，收銀員用掃碼槍掃描完需要結(jié)算的商品后，用戶直接打開手機(jī)上的支付寶錢包“當(dāng)面付”條碼付款功能，向收銀員出示手機(jī)，后者只需要再通過掃碼槍掃描手機(jī)上的條碼，即可完成支付，結(jié)算金額會以當(dāng)天的外匯牌價折算成人民幣，直接從支付寶賬戶中進(jìn)行扣除。當(dāng)然，這一情境需要完善的技術(shù)體系、信用體系和法律體系支撐，還需要廣大客戶轉(zhuǎn)變思想觀念，習(xí)慣貨幣電子化的形式，也許徹徹底底、完完全全的貨幣電子化并不現(xiàn)實。所以，盡管存在制約，但至少短期內(nèi)還難以實現(xiàn)，我們姑且稱之為這是未來發(fā)達(dá)社會的一種可能的形態(tài)，而且可能結(jié)合“虹膜識別”等生物技術(shù)：沒有ATM，沒有銀行卡，沒有無介質(zhì)存款，也沒有實物現(xiàn)金，想要交易？——完全可以，“刷臉”就行。