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全球動(dòng)向

中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款破7000億，不良率創(chuàng)近4年來(lái)新高

2014年前三季度，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)“雙升”，不良貸款破7000億元，不良率創(chuàng)近4年來(lái)新高。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2014年三季度末，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)7669億元，較上季末增加725億元，連續(xù)十二個(gè)季度上升；不良貸款率為1.16%，較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)近4年來(lái)新高。

從數(shù)據(jù)分析來(lái)看，近期中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)不良貸款規(guī)模繼續(xù)攀升并不意外，其上升的增速則取決于多個(gè)變量，比如國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、房地產(chǎn)價(jià)格回調(diào)、中小企業(yè)和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況未出現(xiàn)明顯改善等?？傮w來(lái)看，各家銀行的整體撥備覆蓋率依然都保持在200%以上甚至更高水平，這樣的撥備幅度和較好的盈利水平足以支撐銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量不發(fā)生大的問(wèn)題。

摩根士丹利依然看好中國(guó)銀行業(yè)

盡管中國(guó)銀行業(yè)面臨著存款流失、利潤(rùn)增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等重重壓力，但摩根士丹利依然看好中國(guó)銀行業(yè)。摩根士丹利的銀行業(yè)分析師RichardXu在接受采訪時(shí)表示，中國(guó)上市銀行整體估值已經(jīng)“有吸引力”(Attractive)。

RichardXu在2014年11月12日-14日在新加坡舉行的摩根士丹利亞洲投資峰會(huì)期間表示，近期已將中國(guó)上市銀行整體評(píng)級(jí)，由“表現(xiàn)平平”提高至“有吸引力”?！疤岣咴u(píng)級(jí)的主要原因還是在于，我們覺(jué)得最近的政策效果不錯(cuò)。”具體而言，他說(shuō)，“第一，2014年政策的主要目的是將資本和資源配置到更有效的地方，政府采取了多項(xiàng)舉措，包括抑制地方政府融資平臺(tái)的舉債沖動(dòng)，對(duì)私人資本打開(kāi)更多渠道等，跟原來(lái)相比，這次的政策力度、持續(xù)性和執(zhí)行情況都更好一些。第二，政策協(xié)調(diào)方面也有明顯的進(jìn)步。政府在進(jìn)行管控的時(shí)候，市場(chǎng)的流動(dòng)性較為穩(wěn)定，央行和銀監(jiān)會(huì)配合不錯(cuò)，在信貸并未加速的情況下利率有所下降，這體現(xiàn)了資源的有效配置。第三，本屆領(lǐng)導(dǎo)人的定力比較好，允許地方政府將高風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)有效出清，而且力度適當(dāng)，地方政府在這個(gè)過(guò)程中也會(huì)參與公司重組，避免多米諾效應(yīng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。雖然風(fēng)險(xiǎn)仍然不可避免，但是代價(jià)可以控制在最低水平。他認(rèn)為，在中國(guó)銀行業(yè)ROE較高的時(shí)候吸收和消化風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)較小。即便不良貸款率攀升到1.5%，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。考慮到銀行業(yè)的估值非常低，爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率并沒(méi)有那么高?！?/p>

摩根士丹利的分析師RichardXu在此前發(fā)布的一份研究報(bào)告中提到：“在不良率走高的背景下，2014年9月中國(guó)銀行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率（ROE）依然保持在平均20.1%的高水平，這些都促使我們提高對(duì)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)。我們推薦那些積極削減銀行間資產(chǎn)、處理不良貸款同時(shí)保持健康的ROE和資本狀況的銀行?！?/p>

銀聯(lián)“忍無(wú)可忍”，第三方支付將不得與銀行直連

中國(guó)銀聯(lián)（下稱(chēng)“銀聯(lián)”）于2014年11月12日發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》（下稱(chēng)“通知”），要求成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，并且明確要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的90%，12月31日完成所有遷移工作。銀聯(lián)意圖規(guī)范銀行與第三方支付直連情況，將繞過(guò)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)逐步遷移至銀聯(lián)平臺(tái)。

“通知”明確提出各階段第三方支付繞銀聯(lián)業(yè)務(wù)的遷移進(jìn)度指標(biāo)，要求11月30日至少要完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有遷移工作。

銀聯(lián)要求，各機(jī)構(gòu)須于11月13日16∶00之前將繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接信息報(bào)備至秘書(shū)處，連接銀行信息細(xì)化至分支行，注明收單接口、日均交易量，將所有繞銀行轉(zhuǎn)接交易量平均至各階段遷移；同時(shí)補(bǔ)充報(bào)備存量商戶(hù)信息。

分析人士認(rèn)為，銀聯(lián)面臨的直接威脅來(lái)自像支付寶等互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)。支付寶是電商巨頭阿里巴巴麾下企業(yè)。支付寶用了不到三年時(shí)間，就在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)占據(jù)了近乎半壁江山，服務(wù)對(duì)象為數(shù)百萬(wàn)依然沒(méi)有信用卡的中國(guó)用戶(hù)。根據(jù)iResearch估計(jì)，2013年中國(guó)第三方在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)17.2萬(wàn)億元人民幣。中國(guó)銀聯(lián)在該市場(chǎng)所占份額只有11.9%，而且面臨250多家獲得許可的第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

早在8月13日，銀聯(lián)已開(kāi)始行動(dòng)：召集52家與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)參與銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作與收單辦法解讀會(huì)議，表示跨法人交易發(fā)送方式不得繞過(guò)銀聯(lián)。從銀聯(lián)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，其目前主要收入來(lái)源仍是通道費(fèi)用。但事情并非那么簡(jiǎn)單?！耙恍┑谌街Ц蹲h價(jià)能力太強(qiáng)，和銀行多頭談判，銀行要么選擇直連后手續(xù)費(fèi)被壓低，要么不能做類(lèi)似支付寶付費(fèi)，造成客戶(hù)流失。”一些銀行人士稱(chēng)，大型第三方支付機(jī)構(gòu)已有“壟斷”的趨勢(shì)。銀聯(lián)業(yè)管委的一份文件估算，主要成員銀行的銀聯(lián)卡線上支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)年損失超過(guò)30億元。

香港銀行攬儲(chǔ)備戰(zhàn)滬港通，人民幣存款利率翻倍

距滬港通試點(diǎn)正式開(kāi)通前，離岸人民幣需求繼續(xù)猛增。為應(yīng)對(duì)滬港通帶來(lái)的巨大需求，多家香港當(dāng)?shù)劂y行以高息攬儲(chǔ)，六個(gè)月內(nèi)人民幣存款利率翻了兩倍多。

因滬港通涉及跨境資金調(diào)配和港幣兌換人民幣，香港銀行紛紛推出存款優(yōu)惠。恒生銀行推出年利率高達(dá)6.38厘的一周人民幣存款優(yōu)惠，起存金額為人民幣2萬(wàn)元。匯豐銀行提供的一周人民幣存款年利率為6.5厘。中信銀行國(guó)際、匯豐銀行、大新銀行都推出1個(gè)月的定存優(yōu)惠，年利率分別高達(dá)4.5厘、4厘和3.8厘。據(jù)彭博統(tǒng)計(jì)，離岸人民幣三個(gè)月銀行間同業(yè)拆放利率由2014年5月9日的1.6%升至3.99%。

永隆銀行存款部主管龔志明表示，香港銀行業(yè)早已為滬港通準(zhǔn)備人民幣資金，從2014年10月起人民幣存款利率開(kāi)始上調(diào)，平均升幅有70至80個(gè)基點(diǎn)，增幅較大。大家都在期待滬港通啟動(dòng)，這就是香港銀行開(kāi)始上調(diào)人民幣存款利率的原因。他說(shuō)：“人民幣存款業(yè)務(wù)是每家銀行都試圖開(kāi)拓的，因?yàn)橛泻艽蟮拈_(kāi)發(fā)空間?！?/p>

中國(guó)證監(jiān)會(huì)公布，11月17日將開(kāi)通滬港通試點(diǎn)。該項(xiàng)目允許每日跨境交易總額高達(dá)人民幣235億元（約合38億美元）。港交所總裁李小加曾表示，未來(lái)可能有七八萬(wàn)億美元流入A股。渣打銀行預(yù)計(jì)，滬港通開(kāi)通后，香港每日的離岸人民幣需求可能高達(dá)20億元。

除了滬港通因素，龔志明認(rèn)為，人民幣存款更具吸引力還因?yàn)椋袌?chǎng)憧憬放寬香港每人每日兩萬(wàn)元人民幣兌換上限，而且人民幣近來(lái)重拾升值步伐。彭博統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2014年下半年至今，在岸人民幣對(duì)美元匯率上漲1.3%，人民幣成為表現(xiàn)最佳的亞洲交易活躍貨幣。另外，渣打銀行報(bào)告中提到，中國(guó)財(cái)政部將在港發(fā)售人民幣120億元債券，這將加劇人民幣供應(yīng)短缺。

同業(yè)動(dòng)態(tài)

招商銀行以創(chuàng)新促服務(wù)之新體驗(yàn)

從“一卡通”到“金葵花”理財(cái)，從“一網(wǎng)通”到“網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版7.0”，從“手機(jī)銀行”再到“微信銀行”，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的零售銀行領(lǐng)域，招商銀行通過(guò)不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)日漸積累了客戶(hù)口碑，鑄就了許多業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的服務(wù)品牌。2014年，在提升客戶(hù)服務(wù)能力方面，零售條線繼續(xù)保持創(chuàng)新的激情與動(dòng)力，啟動(dòng)了三大方面的升級(jí)換代：服務(wù)體系的新體驗(yàn)、服務(wù)延伸的新渠道、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的新技術(shù)。

新體驗(yàn)：由表及里，觸達(dá)深層體驗(yàn)。

1.首屆“客戶(hù)服務(wù)升級(jí)體驗(yàn)季”將愛(ài)進(jìn)行到底

招行零售銀行通過(guò)開(kāi)展“客戶(hù)服務(wù)升級(jí)體驗(yàn)季”活動(dòng)，既凸顯了招行的服務(wù)創(chuàng)新，也與客戶(hù)展開(kāi)了許多情感上的互動(dòng)，令客戶(hù)真正從深層次體驗(yàn)到招行服務(wù)的創(chuàng)新。

“體驗(yàn)季”共開(kāi)展了七項(xiàng)活動(dòng)，既有鼓勵(lì)員工提升主動(dòng)服務(wù)意識(shí)的“小招服務(wù)不說(shuō)NO”、利用員工授權(quán)機(jī)制給予客戶(hù)“驚喜服務(wù)”的活動(dòng)；又有基于“用戶(hù)思維”邀請(qǐng)客戶(hù)體驗(yàn)招行特色服務(wù)（如網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、無(wú)卡取現(xiàn)、電子填單等），并提出寶貴建議的“流程穿越體驗(yàn)”活動(dòng)；還有邀請(qǐng)客戶(hù)分享其與小招之間的趣聞樂(lè)事的“小招幫您上頭條”活動(dòng)。從客戶(hù)思維出發(fā)、優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、關(guān)注客戶(hù)聲音的一系列體驗(yàn)活動(dòng)廣獲客戶(hù)好評(píng)與參與。三個(gè)月的活動(dòng)期間，共有2.5萬(wàn)人次參與網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)，為招行優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)建言獻(xiàn)策。

2.《小招服務(wù)寶典》：隨時(shí)隨地的大堂經(jīng)理

隨著社會(huì)公眾金融需求的逐漸增多，各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種也日益繁多。為了能夠指引消費(fèi)者快速、準(zhǔn)確地找到合適渠道辦理所需的銀行業(yè)務(wù)，招行零售金融總部于2014年下半年推出了國(guó)內(nèi)首家銀行服務(wù)寶典——《小招服務(wù)寶典》。

通過(guò)查閱“寶典”，客戶(hù)可以了解到包括基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款繳費(fèi)、電子銀行、投資理財(cái)、個(gè)人貸款、外匯出國(guó)在內(nèi)的7大類(lèi)59項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理途徑，是否需本人辦理、需準(zhǔn)備的材料，是否收費(fèi)及當(dāng)場(chǎng)辦結(jié)等重要信息，業(yè)務(wù)的關(guān)鍵內(nèi)容一目了然。為適應(yīng)大眾隨時(shí)隨地獲取信息的習(xí)慣，“寶典”還提供了“一網(wǎng)通”“手機(jī)銀行”等多種查閱的途徑，大大方便了“移動(dòng)一族”。“寶典”一經(jīng)推出便在微信朋友圈獲得客戶(hù)瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，反響熱烈。

3.“零售崗位服務(wù)培訓(xùn)及資格認(rèn)證”，內(nèi)核引爆的服務(wù)升級(jí)

為全面提升一線員工的服務(wù)水平，區(qū)別不同崗位對(duì)員工服務(wù)能力的要求，招行總行已于2014年建設(shè)了“零售崗位服務(wù)培訓(xùn)及資格認(rèn)證體系”，并以“過(guò)篩子”的形式開(kāi)展一線員工服務(wù)大通關(guān)，以服務(wù)能力為維度，對(duì)零售隊(duì)伍進(jìn)行梯隊(duì)化建設(shè)。針對(duì)不同梯隊(duì)，設(shè)計(jì)差異化的培訓(xùn)課程，制定不同的學(xué)習(xí)地圖，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，組織專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)并實(shí)施逐一通關(guān)與認(rèn)證，通關(guān)結(jié)果將與員工“專(zhuān)業(yè)序列”評(píng)級(jí)掛鉤，使服務(wù)能力對(duì)員工的約束從“要他持證”轉(zhuǎn)變?yōu)椤八肿C”，進(jìn)而從本源上強(qiáng)化了員工提升服務(wù)技能的欲望。

首張百度貼吧認(rèn)同卡發(fā)布，中信銀行網(wǎng)絡(luò)社區(qū)服務(wù)落戶(hù)百度

11月4日，中信銀行與百度公司共同宣布正式推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶(hù)提供線上金融及支付類(lèi)服務(wù)。這既是百度貼吧推出企業(yè)平臺(tái)戰(zhàn)略以來(lái)，順應(yīng)企業(yè)和用戶(hù)的雙向需求，成為深度交互連接者的標(biāo)志性舉措，同時(shí)也是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司跨界深度合作的風(fēng)向標(biāo)，預(yù)示著中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融布局的進(jìn)程上持續(xù)領(lǐng)跑。

中信百度貼吧認(rèn)同卡系列產(chǎn)品均為金卡，本次首推兩款。一款為“壕”卡，“壕”一詞不僅誕生于貼吧，更取其諧音“好”，卡版以吧友創(chuàng)造的熱詞為設(shè)計(jì)元素，根據(jù)男性、女性的偏好，推出黑、白兩款卡面設(shè)計(jì)供吧友選擇。另一款是針對(duì)貼吧基于搜索關(guān)鍵詞而組建的特性，從近820萬(wàn)個(gè)主題吧中首選“漢服吧”，推出專(zhuān)屬定制類(lèi)卡片——“漢服”卡，單吧系列的專(zhuān)屬定制卡也是為吧友提供的特色服務(wù)之一。申辦該系列產(chǎn)品的貼吧注冊(cè)用戶(hù)開(kāi)卡即可獲得貼吧會(huì)員、單吧特權(quán)和專(zhuān)屬印記等權(quán)益，首次刷卡還可參與熱門(mén)移動(dòng)通訊產(chǎn)品、貼吧周邊產(chǎn)品的抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

與此同時(shí)，百度貼吧為中信銀行獨(dú)家打造了國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)“3D金融服務(wù)大廳”，集“客戶(hù)互動(dòng)平臺(tái)”“產(chǎn)品發(fā)布平臺(tái)”和“客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)”三大功能于一體，首次以3D、游戲化NPC交互模式為貼吧數(shù)億用戶(hù)及站外用戶(hù)提供辦卡、查賬還款類(lèi)服務(wù)，創(chuàng)新打造兼具個(gè)性化、定制化、深入互動(dòng)、優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的全新網(wǎng)絡(luò)服務(wù)流程。百度為中信銀行定制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)管理工具、信息發(fā)布工具、開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)功能等技術(shù)支持，并提供營(yíng)銷(xiāo)推廣、后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)控等服務(wù)，協(xié)助銀行開(kāi)展客戶(hù)關(guān)系管理，提升用戶(hù)體驗(yàn)。除此之外，中信銀行和百度還將充分利用各自在金融、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)基于O2O模式下的個(gè)性化“社交消費(fèi)”新模式，為用戶(hù)提供更多元的消費(fèi)金融服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士分析，在當(dāng)下全民網(wǎng)絡(luò)社交時(shí)代，具有相同興趣、認(rèn)知以及價(jià)值觀的人群高度聚合而成的互聯(lián)網(wǎng)社群，已逐漸成為未來(lái)商業(yè)的核心動(dòng)力。如何在具有高度認(rèn)同感和歸屬感的社群中培養(yǎng)客戶(hù)黏度，打造基于信任和忠誠(chéng)度的社群經(jīng)濟(jì)，是企業(yè)在日益激烈的商戰(zhàn)中制勝的又一關(guān)鍵。中信銀行百度貼吧認(rèn)同卡是由全球最大中文社區(qū)——百度貼吧創(chuàng)建11年來(lái)首次攜手銀行發(fā)行的系列信用卡，是首張百度貼吧認(rèn)同卡，其最大特征就是集吧友情感認(rèn)同、身份象征、貼吧特權(quán)、信用卡功能、特惠商戶(hù)于一身，針對(duì)吧友的共同興趣、愛(ài)好量身定制，將為廣大吧友提供獨(dú)具特色的O2O模式的消費(fèi)金融和支付服務(wù)。

寧波銀行“捷算卡”實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)對(duì)公結(jié)算

經(jīng)常到銀行處理業(yè)務(wù)的企業(yè)都知道，辦理對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，要排隊(duì)、填單據(jù)、蓋印鑒、編密碼，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，如果忘記帶印鑒章或支付密碼器，不僅白跑一趟，甚至可能耽誤正常的交易。

“捷算卡”是寧波銀行推出的一款以卡片為介質(zhì)的單位結(jié)算卡，企業(yè)客戶(hù)可以憑密碼，直接刷卡辦理取款、轉(zhuǎn)賬等對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)，還可以在寧波銀行ATM機(jī)上隨時(shí)取現(xiàn)。

具體而言，寧波銀行“捷算卡”可以使結(jié)算業(yè)務(wù)辦理手續(xù)變得簡(jiǎn)單，同時(shí)實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全年無(wú)休的對(duì)公結(jié)算。無(wú)論是工作日的午休時(shí)間，還是雙休日、節(jié)假日，都能持卡到寧波銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理單位賬戶(hù)存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。另外，“捷算卡”還有一個(gè)非常方便的功能，就是可以在寧波銀行的ATM機(jī)上隨時(shí)取現(xiàn)。以往遇到員工緊急需要出差，但會(huì)計(jì)不在時(shí)，申請(qǐng)差旅費(fèi)很麻煩，而“捷算卡”可以隨時(shí)方便地從對(duì)公賬戶(hù)取出現(xiàn)金。不僅如此，目前尚在推廣期內(nèi)的“捷算卡”免收年費(fèi)。寧波銀行有關(guān)人士表示，“捷算卡”是寧波銀行近年重點(diǎn)打造的小企業(yè)結(jié)算產(chǎn)品，主要針對(duì)結(jié)算頻率高、結(jié)算量大的捷算卡優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。下階段，“捷算卡”還將增加融資授信、賬戶(hù)透支等多種功能。

欄目主持：崔皓月