楊柳明

(湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙410100)

從社會(huì)保險(xiǎn)作為研究基礎(chǔ)來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的問題，各國(guó)政府和學(xué)者研究了一些理論和實(shí)踐做法，如美國(guó)，養(yǎng)老保險(xiǎn)以社會(huì)保險(xiǎn)為主，醫(yī)療保險(xiǎn)以商業(yè)保險(xiǎn)為主。但是，每個(gè)國(guó)家的國(guó)情和地區(qū)情況各有不同，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合就不一樣。國(guó)內(nèi)學(xué)者都認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，但二者存在一定的關(guān)系:社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中的重中之重;商業(yè)保險(xiǎn)具有進(jìn)入門檻低、靈活性強(qiáng)、保障范圍廣、運(yùn)作效率高等優(yōu)勢(shì)，但受其盈利性為目的的局限性，難以全面擔(dān)當(dāng)社會(huì)保障重任;但商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足，可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的作用。在中國(guó)，每個(gè)省份的具體情況都不一致，湖湘地區(qū)開展社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合問題研究非常必要。

一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的必要性和可行性分析

(一)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的必要性

一是社會(huì)保險(xiǎn)支出越來(lái)越大。社會(huì)保險(xiǎn)基金積累和支出速度已經(jīng)超過(guò)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，尤其是隨著老年人口迅猛增加，養(yǎng)老、醫(yī)療保障支出大幅度攀升，國(guó)家和企業(yè)都感到不堪重負(fù)。二是社會(huì)保障覆蓋面不廣。目前我國(guó)將統(tǒng)一全國(guó)城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)僅保障城鎮(zhèn)人口，農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率還比較低，主要集中在大中城市周圍的郊區(qū)和一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。我國(guó)的工傷保險(xiǎn)制度原來(lái)只適用于國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)只能參照?qǐng)?zhí)行，而私營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有工傷保險(xiǎn)的要求，但負(fù)擔(dān)能力差。三是社會(huì)保險(xiǎn)基金保值增值難以實(shí)現(xiàn)。在通貨膨脹情況下，社會(huì)保險(xiǎn)基金完全存入銀行和購(gòu)買國(guó)債是難以保值增值的，應(yīng)適當(dāng)進(jìn)入資本市場(chǎng)和其他投資渠道。受國(guó)家財(cái)力所限，社會(huì)保險(xiǎn)只能遵循“廣覆蓋、低保障”的原則，逐步發(fā)展和完善。四是短期內(nèi)社會(huì)保險(xiǎn)待遇的提高可能引發(fā)就業(yè)難。近年來(lái)，各級(jí)政府紛紛出臺(tái)政策提高勞動(dòng)者的社會(huì)保障待遇，無(wú)形中增加了用人單位的成本費(fèi)用，單位可能會(huì)通過(guò)減少新招聘人數(shù)甚至裁員等手段來(lái)降低成本，而失業(yè)率的增加既影響社會(huì)穩(wěn)定，又縮小有效消費(fèi)需求，所以短期內(nèi)社會(huì)保險(xiǎn)待遇的提高可能引發(fā)就業(yè)難。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合完全有必要，單靠社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等問題，對(duì)我國(guó)目前現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)說(shuō)是比較困難的，無(wú)疑給國(guó)家財(cái)政造成很大壓力。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的可行性

首先商業(yè)保險(xiǎn)能分擔(dān)政府社會(huì)保障職能，減輕財(cái)政的壓力。現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是人身保險(xiǎn)如新型人壽保險(xiǎn)和各種健康保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障功能，社會(huì)成員購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的行為在很大程度上減少了政府的社會(huì)保障壓力，通過(guò)其實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障職能比政府財(cái)政行為更具有經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，并且使政府受益。其次商業(yè)保險(xiǎn)能滿足各種社會(huì)保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢(shì)以及醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲更是激發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求。另一方面，由于社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，可供選擇的余地小，無(wú)法滿足人們對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)保障不同需求，商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)種多，保障范圍廣，能滿足各類人群對(duì)保險(xiǎn)的特殊需求。最后商業(yè)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的功能，對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧與公正、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了較好作用，有助于全體社會(huì)成員規(guī)避社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，獲得生活保障。

二、湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合問題的制度管理

我省對(duì)社會(huì)保障體系問題出臺(tái)了一系列政策措施，也制定了很多相關(guān)的規(guī)定和辦法。如，為確保企業(yè)職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》;為推進(jìn)我省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保工作而制定的《醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算暫行規(guī)定》、《門診大病醫(yī)療管理暫行規(guī)定》、《參保繳費(fèi)暫行規(guī)定》等規(guī)定。但是在不扣除價(jià)格指數(shù)的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費(fèi)支出仍然低于全國(guó)平均水平，在全國(guó)31個(gè)省市中排位也較為落后。［1］因此，需要建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，提高社會(huì)保障水平。所以結(jié)合我省現(xiàn)狀，探討我省社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合情況下的制度安排與治理對(duì)策尤為重要。

(一)社會(huì)保險(xiǎn)方面的制度管理

首先，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革。根據(jù)發(fā)展多層次社會(huì)保險(xiǎn)制度的宏觀要求，在完善社會(huì)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要盡快完善對(duì)企業(yè)年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)年金發(fā)展非常迅速，已成為社會(huì)保障體系的重要支柱，一個(gè)重要原因在于政府給予很大的稅收政策優(yōu)惠與支持。就企業(yè)年金而言，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，而我國(guó)僅為4%，［2］湖南作為中部地區(qū)，結(jié)合近幾年企業(yè)職工平均工資增長(zhǎng)加快的實(shí)際，有必要提高此優(yōu)惠比例，以加快統(tǒng)一全國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的步伐。其次，推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革。目前的新醫(yī)保制度與傳統(tǒng)醫(yī)保相比，確實(shí)改革的力度加大了，但是仍存在個(gè)人比例負(fù)擔(dān)還是過(guò)高、醫(yī)患矛盾突出、監(jiān)管與運(yùn)營(yíng)模糊等問題。今后的醫(yī)保改革方向應(yīng)做到醫(yī)藥分離、監(jiān)管與運(yùn)營(yíng)分離、建立合理的分配機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)方面的制度管理

應(yīng)加大商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)與政府有關(guān)部門的溝通力度。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都面臨一些政策性的困難，在部分地區(qū)還存在與社會(huì)保障局等有關(guān)政府部門在保障類別上有一定沖突，商業(yè)保險(xiǎn)需要與政府有關(guān)部門進(jìn)行充分的合作與溝通，各司其職，共同發(fā)揮作用。在社會(huì)保障體系建設(shè)中，盡可能地將商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制引入到社會(huì)保障體系中來(lái)，降低社會(huì)保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)成本與相關(guān)費(fèi)用，提高社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦效率，從而使投保人成為真正的受益者。

三、湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合問題的體系建設(shè)

西方推行社會(huì)保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是利用行政手段，建立多層次的保險(xiǎn)體系。以此為參照系，根據(jù)我省實(shí)際情況，參考湛江模式，可將商業(yè)保險(xiǎn)引入社會(huì)保障體系，通過(guò)保險(xiǎn)公司提供大額補(bǔ)充養(yǎng)老和醫(yī)療等保險(xiǎn)險(xiǎn)種，讓群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益保障。

首先，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)做好社會(huì)保險(xiǎn)缺陷的彌補(bǔ)工作，搞好險(xiǎn)種開發(fā)和服務(wù)。根據(jù)我省地區(qū)區(qū)域、不同層次、不同人群對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足和金額不足之處，擬定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，使養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等各類保障型的產(chǎn)品能夠被市場(chǎng)所接受，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的“雙贏”。

其次，參考湛江模式，實(shí)現(xiàn)二者保險(xiǎn)在技術(shù)上和方法上的互相滲透。2009年湛江市新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌運(yùn)行，為了進(jìn)一步改善“并軌”后醫(yī)保報(bào)銷手續(xù)煩瑣、醫(yī)療資源配置不均、政府管理成本居高不下等狀況，湛江市決定引入商業(yè)手段，為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供一體化管理和服務(wù)。保險(xiǎn)公司向全市居民提供包括基本醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險(xiǎn)等政策咨詢服務(wù)。“湛江模式”在轉(zhuǎn)變政府職能、借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢(shì)、效率優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式等方面起到了示范作用，無(wú)疑將引導(dǎo)我省更加注重從制度、機(jī)制層面研究保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)新醫(yī)改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭(zhēng)取更大的政策支持。在我省，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該借鑒運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的某些原理和技術(shù)手段來(lái)改變目前局面。如在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，商業(yè)保險(xiǎn)擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師，可準(zhǔn)確厘定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平，根據(jù)精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全，這些都可供社會(huì)保險(xiǎn)借鑒。

最后，建立多層次多元化的社會(huì)保險(xiǎn)體系，加強(qiáng)相關(guān)市場(chǎng)主體的建設(shè)。一是整合我省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。將現(xiàn)有分散的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行整合，凡達(dá)到退休年齡的，人人都應(yīng)享有基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是做好醫(yī)療保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)。對(duì)有固定職業(yè)的人群，其部分資金可用作家庭中小孩的參保費(fèi)用;對(duì)城鄉(xiāng)沒有職業(yè)的群體家庭，采取政府補(bǔ)助為主、個(gè)人適當(dāng)繳費(fèi)的辦法;對(duì)家庭條件特別困難的，納入城鄉(xiāng)醫(yī)療救助范圍;支持健康教育和預(yù)防保健工作，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度向健康保障制度方向轉(zhuǎn)化。三是鼓勵(lì)多元化多層次的社會(huì)保險(xiǎn)。采取措施引導(dǎo)企業(yè)建立補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn);鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn);建立“養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)+企業(yè)年金+商業(yè)保險(xiǎn)+個(gè)人儲(chǔ)蓄”等多層次的養(yǎng)老保障制度以及“醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)+企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)+商業(yè)健康保險(xiǎn)”等多層次的醫(yī)療保障制度。四是加強(qiáng)社會(huì)保障管理和信息化平臺(tái)建設(shè)。盡快出臺(tái)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)行管理辦法，理順資本市場(chǎng)機(jī)制。開發(fā)全省統(tǒng)一的城鄉(xiāng)社會(huì)保障信息服務(wù)軟件，加快建設(shè)項(xiàng)目齊全、功能完備、全省聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)保障信息管理系統(tǒng)。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目標(biāo)，會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制，有效提高社會(huì)保險(xiǎn)的管理水平，同時(shí)加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種之間的協(xié)調(diào)和平衡，減少財(cái)政支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、構(gòu)建湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的具體運(yùn)行模式

(一)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)生存保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的互動(dòng)模式

由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺乏保值、增值的機(jī)制，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的投資渠道日益完善，可以將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托商業(yè)保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營(yíng)，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)可以利用其自身優(yōu)勢(shì)管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險(xiǎn)金。人口老齡化趨勢(shì)日益增加，隨著退休隊(duì)伍的逐漸龐大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)生存保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)為退休金提供了除社會(huì)保險(xiǎn)以外的重要資金來(lái)源。另外，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)機(jī)制不合理，主要表現(xiàn)是用人單位繳納比例過(guò)高，如果大力發(fā)展商業(yè)生存保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，既會(huì)減輕企業(yè)的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也會(huì)減輕國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充優(yōu)勢(shì)在于:在養(yǎng)老保險(xiǎn)的層面上，商業(yè)保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)完全可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保障功能，在一定經(jīng)濟(jì)能力前提下，個(gè)人投保分紅保險(xiǎn)，除了定期收益外，還可以獲得保險(xiǎn)公司的分紅收益，具有增值保值功能，在年老后按合同約定每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險(xiǎn)在繳納與領(lǐng)取上比社會(huì)保險(xiǎn)靈活很多，不受地域限制。作為年老有詳細(xì)規(guī)劃的人而言，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是一種基本保障，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以提供全面的保障。但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例高，不是每人都能承受的，所以社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充是完全有必要的。

(二)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的互動(dòng)模式

由于社會(huì)公共醫(yī)療費(fèi)用高漲導(dǎo)致看病難、看病貴，需要商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)并推廣短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，以補(bǔ)償居民的醫(yī)療費(fèi)用支出。隨著物質(zhì)條件的改善，消費(fèi)者更加注重日常的健康護(hù)理，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種成為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。另外，農(nóng)民工異地醫(yī)療報(bào)銷難，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險(xiǎn)品種。目前湖南新農(nóng)合雖然參保人數(shù)眾多，但是人均籌資標(biāo)準(zhǔn)還是比較低，不能滿足廣大群眾所有醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的要求，特別是對(duì)高收入階層和特別需要保障的人員來(lái)說(shuō)，可能杯水車薪。因此，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)就是他們明智的選擇，可以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不足的缺陷。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以大力推廣短期健康保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。

(三)社會(huì)工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等的互動(dòng)模式

采取社會(huì)工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等的互動(dòng)模式，一是勞動(dòng)者安全需求增加。一旦因工傷亡，自己失去創(chuàng)造收入的能力，直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。人們希望得到法定補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，也希望獲得商業(yè)保險(xiǎn)所提供的補(bǔ)償。社會(huì)工傷保險(xiǎn)的給付有限，只能保證勞動(dòng)者本人的基本生計(jì)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)金補(bǔ)償是其必然選擇。二是企業(yè)投保商業(yè)保險(xiǎn)可以減輕其經(jīng)濟(jì)困境。在美國(guó)各企業(yè)家必須投保商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)，如果雇員在生產(chǎn)和工作中因工傷事故造成意外死亡或傷殘，雇主必須賠償其經(jīng)濟(jì)損失，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司才不至于因工傷事故的經(jīng)濟(jì)賠償而破產(chǎn)倒閉。三是風(fēng)險(xiǎn)頻率和種類不斷增加。如我省的洪水、冰災(zāi)、泥石流、火災(zāi)等自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，人們?cè)趧趧?dòng)中可能出現(xiàn)各種意外事故和職業(yè)疾病。而當(dāng)出現(xiàn)以上意外事故時(shí)，采用商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以有效緩解受保者所面臨的經(jīng)濟(jì)困難。

(四)社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)失能收入損失保險(xiǎn)的互動(dòng)模式

社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度。即按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年后，方可享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇。失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)是按一定金額進(jìn)行領(lǐng)取的。商業(yè)失能收入損失保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，通過(guò)這樣的保險(xiǎn)可以得到定期收入。失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金主要依被保險(xiǎn)人的選擇而定，保險(xiǎn)公司每月或每周提供同樣金額的收入補(bǔ)償。失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付期限，既可短期也可長(zhǎng)期。其中短期補(bǔ)償是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在身體恢復(fù)健康前由于不能工作而造成的收入損失;長(zhǎng)期補(bǔ)償則是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。上述兩個(gè)險(xiǎn)種既有相同點(diǎn)又有不同點(diǎn)。如果被保險(xiǎn)人因工作原因致殘，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，達(dá)不到有勞動(dòng)能力時(shí)的生活和工作狀態(tài)，為了避免經(jīng)濟(jì)狀態(tài)每況日下，職業(yè)危險(xiǎn)的人群購(gòu)買商業(yè)失能收入損失保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

(五)社會(huì)生育保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的互動(dòng)模式

社會(huì)生育保險(xiǎn)是通過(guò)立法，在懷孕和分娩的婦女勞動(dòng)者暫時(shí)中斷勞動(dòng)時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，是對(duì)生育的職工給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和醫(yī)療保健的社會(huì)保險(xiǎn)制度。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的、贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)期內(nèi)，因醫(yī)療責(zé)任發(fā)生經(jīng)濟(jì)賠償或法律費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將依照事先約定的金額承擔(dān)賠償責(zé)任。由于計(jì)劃生育政策的執(zhí)行，生育對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)影響巨大，如果婦女因生育而造成難產(chǎn)而影響自身健康造成各種疾病，或?yàn)榻鉀Q嬰兒出生后各種疾病治療問題，有必要投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，醫(yī)院在接生和治療疾病存在操作失誤時(shí)，為了避免醫(yī)患糾紛，有必要投保商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。

［1］張毅.湖南社會(huì)保障狀況及水平實(shí)證研究［EB/OL］.［2010－3－12］.湖南國(guó)調(diào)信息網(wǎng)，http://old.hndc.gov.cn/Article/ArticleShow.

［2］馬鳳梅.企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策的國(guó)際比較熱［J］.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2010(23).