李玉華

政府公共管理引入商業(yè)保險的功能定位

李玉華

加強和改善政府公共管理是深化行政體制改革的重要內(nèi)容，是轉(zhuǎn)變政府職能的重要途徑，是提高政府行政水平的重要手段。保險機制是一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，是社會互助機制和社會管理機制高度融合的專業(yè)化體系。與銀行、證券相比，保險的作用更廣泛，在經(jīng)濟建設(shè)、社會管理以及民生保障等方面參與程度更深，能夠較好地解決一些復(fù)雜的經(jīng)濟社會問題。這是商業(yè)保險的獨特優(yōu)勢。面對新時期公共管理的新形勢、新任務(wù)、新目標，政府應(yīng)大膽運用商業(yè)保險這一市場化的手段。

一、運用商業(yè)保險穩(wěn)定生產(chǎn)生活

經(jīng)濟補償是商業(yè)保險的基本功能。在財產(chǎn)保險中，當(dāng)被保險人的財產(chǎn)或利益因保險事故受到損失時，保險公司根據(jù)合同支付一定的賠款，給予被保險人損失補償；在人身保險中，當(dāng)被保險人遭遇意外傷害、疾病、殘疾、死亡等風(fēng)險時，保險公司根據(jù)合同給付一定的保險金，彌補被保險人因這些風(fēng)險導(dǎo)致的損失。商業(yè)保險為社會經(jīng)濟發(fā)展和人們的生活提供強有力的經(jīng)濟保障，幫助遭遇事故的企業(yè)和個人迅速恢復(fù)生產(chǎn)、生活，客觀上起到“社會穩(wěn)定器”的作用。政府公共管理的基本目標是維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定，商業(yè)保險在其中大有可為。當(dāng)前，商業(yè)保險覆蓋面較窄，賠款給付占總體事故損失比例較低，作用發(fā)揮不充分，政府應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展商業(yè)保險，提高商業(yè)保險的滲透率，使之成為企業(yè)和個人獲得損失補償?shù)闹匾馈?/p>

二、運用商業(yè)保險提高應(yīng)急能力

我國是自然災(zāi)害較多的國家。近年來，洪水、臺風(fēng)、地震、泥石流、干旱等災(zāi)害頻繁發(fā)生。同時，當(dāng)前我國處在社會轉(zhuǎn)型期和矛盾凸顯期，社會管理相對滯后，突發(fā)風(fēng)險事件較多，政府公共管理面臨較大壓力。在自然災(zāi)害、環(huán)境污染、重特大安全生產(chǎn)事故、食品安全等公共事件的管理中，保險可以最快的速度化解風(fēng)險，穩(wěn)定社會，安定人心，彌補政府對公共危機應(yīng)急機制中資金投入的不足，減少災(zāi)害事故損失，維護社會穩(wěn)定，為政府排憂解難。在這方面，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、環(huán)境污染責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、食品安全責(zé)任保險等，健全保險行業(yè)應(yīng)對公共突發(fā)事件的應(yīng)急處理機制，充分發(fā)揮保險在國家應(yīng)對公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機制中的作用。同時，要加快論證和研究，科學(xué)合理地設(shè)計符合我國國情的巨災(zāi)保險制度框架和運行模式，完善自然災(zāi)害風(fēng)險管理體系。

三、運用商業(yè)保險服務(wù)特殊人群

當(dāng)前，國家正在實施新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，其核心是城鎮(zhèn)化建設(shè)。在新型城鎮(zhèn)化進程中，將出現(xiàn)諸如留守兒童、高危職業(yè)從業(yè)者、失地農(nóng)民、流動人口等特殊群體。他們的人身風(fēng)險相對較大，也給政府的公共管理帶來挑戰(zhàn)。大膽運用商業(yè)保險機制，為這些特殊群體提供商業(yè)保險保障，應(yīng)成為政府提高公共管理水平的重要手段。比如，針對農(nóng)民工群體，可以在農(nóng)民工輸出地組織集中投保，對高危行業(yè)農(nóng)民工提供保障，并開辦補充工傷保險，解除農(nóng)民外出務(wù)工的后顧之憂。又如，在解決被征地農(nóng)民的保障方面，可由政府、開發(fā)商和農(nóng)民按適當(dāng)?shù)谋壤餐瑯?gòu)建失地農(nóng)民養(yǎng)老賬戶基金，由保險公司參與養(yǎng)老基金的管理。再如，在外來人口較多的城市開辦出租屋綜合保險、租住人員人身保險，在外來人口較多的建筑行業(yè)開辦團體意外傷害及健康保險，為流動人口的遷徙、就業(yè)和工傷等提供風(fēng)險保障。

四、運用商業(yè)保險完善社會保障

以醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等保障為核心的民生建設(shè)是政府公共管理的重要內(nèi)容。長期以來，我國采取的是政府統(tǒng)攬包辦的方式。實踐證明，這是不可持續(xù)的，也受到社會廣泛詬病。按照新公共管理理論，對這些公共產(chǎn)品，應(yīng)采取政府購買公共服務(wù)的方式，按照市場化的方式交由具備條件、信譽良好的社會組織、機構(gòu)或企業(yè)來承擔(dān)。商業(yè)保險公司具有精算技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、體制機制等方面的優(yōu)勢，完全可以承接下來。一方面，要支持保險業(yè)參與基本社會保障管理，充分發(fā)揮保險機構(gòu)專業(yè)化的風(fēng)險控制和資金管理優(yōu)勢，支持保險機構(gòu)在開展基本醫(yī)療、養(yǎng)老保險經(jīng)辦服務(wù)的同時參與基金管理，形成“征、管、監(jiān)”分離，相互監(jiān)督制約的運作機制，在維護基金安全的同時提升基金運用效率。另一方面，要充分發(fā)揮保險機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，將補充醫(yī)療、補充養(yǎng)老保險以及企業(yè)年金業(yè)務(wù)交由商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦，滿足我國經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡情況下多層次的社會保障需求。

五、運用商業(yè)保險加強城市管理

隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，大型城市規(guī)模將越來越大，中小城市將越來越多，城市管理也將越來越復(fù)雜。這是政府公共管理面臨的一個重要課題。保險企業(yè)參與城市管理可以解決城市管理中的許多問題。比如，在社會治安管理方面，社區(qū)可組織居民簽訂協(xié)議，以戶為單位參加治安保險。治安保險涵蓋意外傷害、財產(chǎn)失竊等賠償責(zé)任，可以進一步完善社區(qū)群防群治責(zé)任機制。又如，在城市交通管理方面，交通管理部門可與保險企業(yè)合作，開展交通事故快撤理賠服務(wù)，緩解城市道路交通擁堵壓力，預(yù)防二次事故，為群眾提供便利。再如，在公共場所管理方面，可以發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險，完善消防安全監(jiān)管管理體系，提高火災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平。

六、運用商業(yè)保險協(xié)調(diào)社會關(guān)系

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，每個企業(yè)、團體、家庭和個人在從事各項活動中，都面臨一定的責(zé)任風(fēng)險。因責(zé)任事故造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，致害人必須依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。但是，由于致害人經(jīng)濟狀況不同，對賠償責(zé)任有的能夠全部負擔(dān)，有的只能負擔(dān)一部分，有的則無法負擔(dān)。如果受害人的經(jīng)濟賠償?shù)貌坏奖ＷC，容易激發(fā)社會矛盾，影響社會安定。這也是政府公共管理必須應(yīng)對的問題。有了責(zé)任保險，就可以由保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。這不僅保障了受害人的經(jīng)濟利益，而且也保障了責(zé)任人的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)了維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定的目的。目前，責(zé)任保險在公共管理各領(lǐng)域都有開展，但投保率不高、覆蓋面比較窄，不能滿足社會矛盾糾紛調(diào)處的需要。今后一個時期，政府應(yīng)進一步推動重點領(lǐng)域責(zé)任保險發(fā)展，比如校園責(zé)任險、建筑工程責(zé)任險、雇主責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、旅行社責(zé)任險、承運人責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、電梯責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等，通過市場化的手段解決民事主體之間的矛盾和糾紛，減輕政府公共管理壓力。

（作者單位：廣東技術(shù)師范學(xué)院）