遼寧醫(yī)學(xué)院基礎(chǔ)學(xué)院 張應(yīng)飛

一、金融大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展

金融大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用是現(xiàn)今金融發(fā)展的又一重要課題，是金融發(fā)展的必然趨勢，在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代它必定會(huì)帶動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，提高買賣雙方的成交速度和效率，為資源配置的最優(yōu)化做出貢獻(xiàn)。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在20世紀(jì)90年代中期才開始出現(xiàn)，從網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)證券并不斷創(chuàng)新，逐漸形成了獨(dú)具特色的完善的交易平臺(tái)，而它也將成為撬動(dòng)世界金融一體化大門的一把鑰匙。那么，金融體系同互聯(lián)網(wǎng)信貸交易和大數(shù)據(jù)又有怎樣的聯(lián)系呢?互聯(lián)網(wǎng)信貸又存在哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?怎樣解決這些風(fēng)險(xiǎn)呢?通過它們可以創(chuàng)造出哪些新的金融產(chǎn)品呢?它們會(huì)為經(jīng)濟(jì)做出怎樣的貢獻(xiàn)呢?通過對這些問題的研究將使我們了解當(dāng)今的國際金融形勢，金融發(fā)展的必然趨勢，這有利于研究我國今后的金融改革問題，促進(jìn)我國金融體系的改革與發(fā)展。

大數(shù)據(jù)的發(fā)展起步較晚，但其發(fā)展速度卻是驚人的。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的推廣可以有效地緩解企業(yè)信息的不對稱問題，為企業(yè)制定更為合理的定價(jià)、營銷、防控風(fēng)險(xiǎn)等方案提供一些合理的建議。而其對金融方面的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信貸、投資和理財(cái)?shù)确矫妗?/p>

互聯(lián)網(wǎng)信貸對于我們來說并不陌生，它是一種類似于擔(dān)保交易的交易方式。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上購買商品時(shí)往往害怕自己把錢交給店主但是得不到商品或者說商品的照片與實(shí)物相差甚遠(yuǎn)，那么此時(shí)就需要一個(gè)中間平臺(tái)，于是便產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。通過第三方來完成交易，使店主和消費(fèi)者都得到保障，大大提高了兩者的成交數(shù)量。正是基于這個(gè)平臺(tái)，帶來了金融服務(wù)服務(wù)方式的變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)探析

互聯(lián)網(wǎng)信貸交易要求每位交易者填寫很多的個(gè)人信息，這些信息可以為他們今后的各種營銷方案的執(zhí)行提出依據(jù)。他們可以通過分析這類數(shù)據(jù)了解大眾的喜好，通過對大眾的研究來制定一些對資金供求雙方都比較有力的方案來吸引顧客。阿里信貸的產(chǎn)生對傳統(tǒng)的銀行來說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，它不僅僅縮短了貸款到賬的時(shí)間，同時(shí)在貸款的申請程序上也簡單化了，在貸款利率方面也實(shí)現(xiàn)了完全的自由化。人們可以在家中自己考察借款者的經(jīng)濟(jì)情況和對他進(jìn)行一個(gè)簡單的信用分析，通過自己的簡單判斷來決定是否借錢給借款人，使自己的資金得到充分有效的利用。使資金的供給者可以收到一個(gè)可觀的利潤而不需要銀行這個(gè)中介從中賺取存貸利差的高額差價(jià)。對于自己的需求者則可以通過比較低的成本來換取這些資金，這樣給自己帶來的利潤要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從銀行貸款。因此對資金供求雙方來說真的可以實(shí)現(xiàn)雙贏，同時(shí)也可以大大提高貨幣資金的使用效率，加快社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。那么，這樣做會(huì)不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)呢?

(一)資金的到期償付可能得不到保障。

對于資金的供給者來說，資金的到期歸還不能得到保障。我們知道在抑制金融發(fā)展的眾多因素中信用問題一直是一個(gè)備受關(guān)注的問題。2008年的全球金融危機(jī)爆發(fā)的主要原因就是信用危機(jī)。因此信用問題必須得到妥善的處理。但同時(shí)對于人的信用考核和對于公司的信用考核卻又有很大的區(qū)別。對于公司的考核我們可以看看公司的財(cái)務(wù)報(bào)表并對以往的貸款情況進(jìn)行了解。但是對于個(gè)人，我們要怎樣考察其信用程度呢?我想這是我們接下來研究的重點(diǎn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)信貸是通過網(wǎng)上交易來進(jìn)行的，因此會(huì)有很多的不安全因素。比如說被電腦病毒入侵將資金全部卷走，被黑客惡意操縱等。在這些條件下，即便是設(shè)置了很多的屏障，但是由于個(gè)人操作的問題和電腦被惡意操控都有可能存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，?dāng)你在付款的時(shí)候，假如出現(xiàn)一個(gè)需要點(diǎn)擊領(lǐng)取紅包的界面，特別大的金額大家可能會(huì)不相信，但是如果是一元兩元的話，大家點(diǎn)擊領(lǐng)取的概率就會(huì)很高。那這也就給黑客可乘之機(jī)，他可以利用人們的這個(gè)心理弱點(diǎn)來將大家的資金轉(zhuǎn)進(jìn)自己的賬戶。然而他們的這種行為又很難被警方發(fā)現(xiàn)，這樣他們又可以得到資金，又可以保證自己的安全，這也是黑客泛濫的主要原因。

(三)信用卡的非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付寶交易不是現(xiàn)金交易而是通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬來進(jìn)行的，這就意味著信用額度高的人可以憑借自身的優(yōu)勢將自己的可透支資金貸款給短期資金不足的需求者。但是，如果這種行為不能盡快得到制止，那將會(huì)引起更大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)支付寶的資金出現(xiàn)漏洞便可以導(dǎo)致信用危機(jī)，而由信用危機(jī)又可能會(huì)上升到經(jīng)濟(jì)危機(jī)乃至金融危機(jī)。

此外，對于銀行來說則應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)信貸的不足來制定對策，使得自己的業(yè)務(wù)得到發(fā)展并且?guī)?dòng)整個(gè)金融市場的改革與發(fā)展。銀行可以針對其不足來制定一定的制度來輔助其完成信用的鑒定，同時(shí)還可以獲得大量的傭金。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸交易風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對

(一)成立第三方機(jī)構(gòu)評估風(fēng)險(xiǎn)。

對于投資者來說，我們很難了解借款人的個(gè)人信息，因?yàn)槲覀儾荒軐€(gè)人信息公布于眾。那我們是不是可以考慮建立一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)讓他們來代替我們進(jìn)行檢查呢?我們可以根據(jù)他們提供的信息對資金的需求者進(jìn)行一個(gè)合理的定價(jià)。而這個(gè)專門機(jī)構(gòu)的設(shè)立不僅僅可以判定個(gè)人的信用等級，還可以解決一部分的就業(yè)問題，可以說是一舉雙得。對于互聯(lián)網(wǎng)信貸來說這也是其判斷顧客信譽(yù)的充分依據(jù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸還可以進(jìn)行更大膽的嘗試，可以進(jìn)行遠(yuǎn)期的借貸就像期貨期權(quán)市場一樣。由于有些人未來有對某種產(chǎn)品的需求但是沒有足夠的資金，那么他可以用少量的資金去買賣這種產(chǎn)品以求得利差。盡管這種方法對于互聯(lián)網(wǎng)信貸來說可能有一定的難度——畢竟它不像金融企業(yè)具有足夠多的人力物力和財(cái)力——但是就憑借其足夠多的資金流量和足夠龐大的數(shù)據(jù)來源就可以讓它即使涉足金融領(lǐng)域也可充分獲利。這就是它相較于銀行的優(yōu)勢所在。

(二)打擊網(wǎng)絡(luò)黑客。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是眾多風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中最不好控制的風(fēng)險(xiǎn)之一。在這種條件下完全可以設(shè)立一個(gè)“網(wǎng)上警察”，專門打擊這種釣魚網(wǎng)站。當(dāng)有人利用支付寶交易時(shí)，他就可以通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的終端來檢測是否有不安全因素。一旦發(fā)現(xiàn)有可疑因素就立刻告知網(wǎng)絡(luò)警察。雖然這種方式花費(fèi)的付款時(shí)間會(huì)長一些，但卻可以保證資金的安全。同時(shí)，還可以確定犯罪分子所處的地理位置，從根本上解決網(wǎng)絡(luò)犯罪的問題。

(三)加大信用卡非法套利的監(jiān)管。

大量發(fā)行信用卡的目的是拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)，而不是為大家提供一個(gè)可以套利的體系。在信用卡剛剛發(fā)行的時(shí)候就有人利用信用卡里的資金購物，然后再將貨物退回以換取現(xiàn)金。其實(shí)，這就是現(xiàn)代套利的原型，人們通過這種方式將信用卡中的資金轉(zhuǎn)換成流動(dòng)性最高的現(xiàn)金。針對這些情況，我們應(yīng)該加大金融監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，從制度上約束大家的行為。因?yàn)?，一旦信用卡的套利現(xiàn)象明顯，必然會(huì)存在大量貨幣資金的循環(huán)利用現(xiàn)象，這樣會(huì)使資金的利用率過高，造成沒有損失準(zhǔn)備。一旦資金有空缺，這條循環(huán)的資金鏈就會(huì)斷掉，將會(huì)造成巨大的損失。對于這種損失如果不能及時(shí)補(bǔ)救，將會(huì)造成局部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善個(gè)人信用制度。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)生對銀行來說會(huì)有巨大的沖擊，但是在個(gè)人信用的審核方面互聯(lián)網(wǎng)信貸還是很難對個(gè)人進(jìn)行精確的評估。因此，筆者認(rèn)為，對于個(gè)人來說應(yīng)該建立一個(gè)日常行為的記錄卡，這張卡就像銀行卡一樣記載著你的各種記錄。一旦有一天你想去申請互聯(lián)網(wǎng)信貸就要將你的記錄卡調(diào)出查詢各種信息，人們可以根據(jù)記錄卡上的信息來判斷信用情況。對于信用好的個(gè)人可以提供利率相對較低的貸款，反之則是高利率的貸款。一旦這種方案得到推廣將會(huì)解決包括酒后駕駛、亂闖紅燈等一系列的社會(huì)道德問題，達(dá)到了一箭雙雕的效果。同時(shí)兩者可以建立合作關(guān)系，銀行憑借其強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供各種參考方案，而互聯(lián)網(wǎng)信貸也可以憑借其大量的數(shù)據(jù)資源和資金為銀行補(bǔ)充準(zhǔn)備金的不足，兩者互惠互利實(shí)現(xiàn)金融市場的均衡發(fā)展。

四、結(jié)論與展望

目前互聯(lián)網(wǎng)信貸還有很多發(fā)展空間，我們應(yīng)該抓住機(jī)遇，深化金融體系的改革與創(chuàng)新，使其迅速發(fā)展，不斷加強(qiáng)金融方面的法制化進(jìn)程，促使法律監(jiān)管體系向有法可依、有法必依的制度化邁進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展也吸引著投資者的廣泛關(guān)注，投資者的廣泛關(guān)注又能使互聯(lián)網(wǎng)信貸的業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展。大數(shù)據(jù)同互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系的結(jié)合會(huì)為資金的供求雙方創(chuàng)造一個(gè)相對公平的價(jià)格，會(huì)為金融創(chuàng)新提供依據(jù)，會(huì)使更多的人進(jìn)入資本市場，讓資本市場的規(guī)模逐漸擴(kuò)大使資源的配置達(dá)到最優(yōu)。這樣我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)才會(huì)呈現(xiàn)平穩(wěn)上升的趨勢。

金融大數(shù)據(jù)同互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系之間有著密不可分的聯(lián)系，這也是今后金融創(chuàng)新的又一主要方向。如何真正確立三者之間的關(guān)系也是今后發(fā)展的一大難題。但是相信三者的結(jié)合會(huì)為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出突出的貢獻(xiàn)。特別是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分應(yīng)用，它不僅僅能解決目前的信息不對稱問題，更能充分了解市場，了解人們的想法，幫助人們創(chuàng)造出符合群眾心意的產(chǎn)品。相信在這些金融產(chǎn)品得到充分推廣后，我們的經(jīng)濟(jì)一定會(huì)空前的繁榮。

其實(shí)就目前來看互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展還是比較樂觀的，值得一提的是近期互聯(lián)網(wǎng)信貸又推出了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸基金業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以將自己銀行卡里的錢轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)信貸中然后購買基金。這個(gè)基金可以買跟隨莊家進(jìn)行炒作的也可以買利率穩(wěn)定的，當(dāng)然這個(gè)利率要比銀行高。這樣投資者就可以將貨幣資金轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行投資或者是儲(chǔ)蓄，以便隨時(shí)進(jìn)行購物或者是讓其保值升值，但是這對銀行來說也是有挑戰(zhàn)的，一旦人們大量購買互聯(lián)網(wǎng)信貸的基金，那么銀行代售基金業(yè)務(wù)就有可能會(huì)受到?jīng)_擊。這還只是互聯(lián)網(wǎng)信貸金融創(chuàng)新活動(dòng)的一個(gè)嘗試，試想一下如果互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行更多方面的嘗試，又會(huì)怎樣?

在完善互聯(lián)網(wǎng)信貸建設(shè)過程中，可以將互聯(lián)網(wǎng)信貸同證券保險(xiǎn)等結(jié)合。它可以與證券公司進(jìn)行合作，推出小額的證券交易。比如說我們正常在證券公司買的證券必須是一手的，但是如果在互聯(lián)網(wǎng)信貸上買賣則可以是論股買——這樣可以吸引很多資金實(shí)力比較弱的群體，同時(shí)也可以讓廣大人民群眾更加了解證券的買賣操作過程，讓大家產(chǎn)生對購買股票的興趣，從而也可以增加大家的投資熱情，讓大量的限制資本進(jìn)入資本市場帶動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。這樣證券市場也就能夠繁榮了，這對于互聯(lián)網(wǎng)信貸和證券商來說絕對是雙贏的。那么，如果互聯(lián)網(wǎng)信貸和保險(xiǎn)公司合作呢?保險(xiǎn)公司可以針對互聯(lián)網(wǎng)信貸用戶創(chuàng)造出一個(gè)針對他們的險(xiǎn)種，比如說你買了互聯(lián)網(wǎng)信貸中的證券，你可以對這批證券入一份保險(xiǎn)以分散一部分風(fēng)險(xiǎn)，即通過“大數(shù)法則”——總有一部分人在盈利一部分人在虧損——因此就可以將盈利的那部分人的保費(fèi)轉(zhuǎn)給虧損的人。當(dāng)然給多少要看當(dāng)時(shí)入保時(shí)所繳納的保費(fèi)和一些其他的費(fèi)用了。如果進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系聯(lián)系到一起，一定能夠帶來金融服務(wù)方式的創(chuàng)新和金融體系的變革。

［1］何德旭、王進(jìn)成:《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，載于《武漢金融》2013年第8期。

［2］宮曉林:《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》，載于《南方金融》2013年第5期。

［3］梁璋、沈凡:《國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)》，載于《新金融》2013年第7期。

［4］邱峰:《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析》，載于《吉林金融研究》2013年第8期。