文/徐曉萍

建議設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行

文/徐曉萍

中小企業(yè)一直被認(rèn)為是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的主要推動(dòng)力，但我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展形勢(shì)卻不容樂(lè)觀。截止2013年三季度末，全國(guó)工商注冊(cè)的中小企業(yè)總量超過(guò)4200萬(wàn)家，比2007年增長(zhǎng)了49.4%，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上；同時(shí)，中小企業(yè)也貢獻(xiàn)了58.5%的GDP，68.3%的外貿(mào)出口額，52.2%的稅收和80%的就業(yè)，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科教興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等諸多方面，均發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。就上海而言，截至2012年第三季度，上海市共有中小企業(yè)35.6萬(wàn)戶(hù)，占全市總企業(yè)數(shù)的99.62%，中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值和服務(wù)價(jià)值已經(jīng)占到上海國(guó)民生產(chǎn)總值的60%左右。但是，在如此重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)貢獻(xiàn)背后，中小企業(yè)的生存環(huán)境和管理健康狀況堪憂(yōu)。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)三年發(fā)布的小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)顯示，截至2012年第三季度，中國(guó)小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)已連續(xù)24個(gè)月下降，全國(guó)停產(chǎn)、半停產(chǎn)的企業(yè)數(shù)量占比也連續(xù)兩年上升。

設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行的必要性

資金短缺是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題之一，雖然近幾年來(lái)創(chuàng)業(yè)板、新三板、中小企業(yè)債等各種針對(duì)中小企業(yè)的融資方式已經(jīng)逐漸成熟，但主要受惠的還是相對(duì)小眾的科技型創(chuàng)新型企業(yè)。根據(jù)我們的調(diào)研，這些企業(yè)僅占中小微企業(yè)總量的百分之五左右，絕大多數(shù)中小企業(yè)還只能依賴(lài)傳統(tǒng)的銀行貸款解決融資問(wèn)題。

其實(shí)，從中央到地方，各級(jí)政府部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的扶持也可謂不遺余力，但由于各部門(mén)間缺乏有效的協(xié)調(diào)溝通，效果并不理想，對(duì)中小企業(yè)的覆蓋還是相當(dāng)有限。

根據(jù)我國(guó)各家政策性銀行官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，2012年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款余額為18,134億元人民幣；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持各類(lèi)農(nóng)業(yè)小企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)發(fā)展，全年累計(jì)發(fā)放貸款73.29億元；中國(guó)進(jìn)出口銀行相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)雖暫未披露，但預(yù)計(jì)也十分可觀。從總量上看，扶持力度不可小覷。但同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，我國(guó)目前現(xiàn)有的三大政策性銀行各有政策目標(biāo)，對(duì)中小企業(yè)的扶持效果并未完全顯現(xiàn)。特別是，有些政策性銀行（如國(guó)開(kāi)行）在中小企業(yè)融資實(shí)踐中，往往把中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)通過(guò)轉(zhuǎn)貸方式，由商業(yè)銀行甚至小貸公司按商業(yè)貸款原則發(fā)放，大大提高了中小企業(yè)的融資成本。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的政策性機(jī)構(gòu)是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要途徑，遠(yuǎn)至歐美，近到亞洲，各主要經(jīng)濟(jì)體都建立了為中小企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。美國(guó)建立了一個(gè)多層次、多元化、全方位的中小企業(yè)管理和服務(wù)體系；而位于歐洲的德國(guó)也有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供資金或融資服務(wù)的政策性銀行。在日本，政策性金融公庫(kù)由三個(gè)側(cè)重點(diǎn)不同的公庫(kù)對(duì)不同類(lèi)型的中小企業(yè)進(jìn)行貸款。

上海作為全國(guó)“先行先試”的城市，尤其在自貿(mào)區(qū)逐步建立、金融改革開(kāi)放力度加大的背景下，設(shè)立獨(dú)立的中小企業(yè)政策性銀行具有良好的土壤。本建議設(shè)想了幾種可能的設(shè)立方式，探討提出中小企業(yè)政策性銀行的運(yùn)作模式，以及具體的保障措施。

設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行的可行性方案

中小企業(yè)發(fā)展銀行是在中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展更多的金融業(yè)務(wù)，逐步建立的綜合性政策性銀行，以期為中小企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)。

關(guān)于銀行創(chuàng)辦形式，有兩種思路可供選擇：

1、從國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行中分出一部分，成立中小企業(yè)政策性銀行

一直以來(lái)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向中小企業(yè)提供資金支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)開(kāi)行上海市分行自2003年開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2012年底中小企業(yè)貸款余額已達(dá)50億左右。除此之外，自2010年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行上海市分行逐步與小額貸款公司合作以“轉(zhuǎn)貸”模式支持中小企業(yè)，截至2012年10月已累計(jì)發(fā)放逾12億轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。根據(jù)我們的調(diào)研，在深圳，國(guó)開(kāi)行每年通過(guò)小貸公司轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)的余額在10億到20億之間，國(guó)開(kāi)行收取的利率一般在15%左右，大大高于商業(yè)銀行貸款7.5%的利率水平。按商業(yè)性原則轉(zhuǎn)貸，實(shí)際上完全違背了其政策性扶持的初衷。

對(duì)于國(guó)開(kāi)行上海分行的轉(zhuǎn)貸利率筆者未能獲得確切的數(shù)據(jù)，但深圳的實(shí)踐可推想政策效果。因此本意見(jiàn)提出，將中小企業(yè)扶持業(yè)務(wù)這一塊從國(guó)開(kāi)行上海市分行分化出去，專(zhuān)門(mén)建立一家中小企業(yè)政策性銀行，一是讓銀行得以繼承國(guó)開(kāi)行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，使得銀行業(yè)務(wù)流程盡快進(jìn)入正軌；二是可以與國(guó)開(kāi)行之間形成更好的業(yè)務(wù)往來(lái)，在國(guó)開(kāi)行扶持幫助的基礎(chǔ)上，使銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)能盡快展開(kāi)；三是可以更好地專(zhuān)門(mén)貫徹扶持中小企業(yè)的各項(xiàng)政策，從多角度入手，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行多方面、專(zhuān)門(mén)化的服務(wù)，幫助中小企業(yè)快速發(fā)展。

當(dāng)然，以這種方式成立政策性銀行需要上海市政府與國(guó)開(kāi)行總行、中央政府及監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行磋商，以解決一些監(jiān)管和利益難題。

2、創(chuàng)立一家全新的中小企業(yè)政策性銀行

另外一種方式則是由上海財(cái)政撥款新設(shè)一個(gè)中小企業(yè)政策性銀行，這就需要上海市政府爭(zhēng)取國(guó)家的政策支持，市有關(guān)部門(mén)對(duì)其設(shè)立進(jìn)行規(guī)范及管理，同時(shí)還要考慮以下眾多因素：（1）組織結(jié)構(gòu)。首先是銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，筆者認(rèn)為應(yīng)采取由中央政府和上海市政府共同注資的形式來(lái)興辦一家政策性銀行。（2）資金來(lái)源。在中央和上海市財(cái)政按比例出資的基礎(chǔ)之上，通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行融資，包括發(fā)行中小企業(yè)扶持債券，成立基金等方式來(lái)募集資金，由上海市政府作為擔(dān)保，募集到盡可能多的資金來(lái)幫助中小企業(yè)發(fā)展。（3）業(yè)務(wù)對(duì)象。雖然服務(wù)范圍定位在中小企業(yè)，但是不應(yīng)將所有中小企業(yè)作為扶持目標(biāo)。在發(fā)放貸款，提供服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該考慮國(guó)家和上海市政府的地方政策目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，明確產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、宏觀導(dǎo)向、競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向，優(yōu)先幫助那些吸納就業(yè)人口多而又難以從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的企業(yè)。（4）服務(wù)多元化。為了給為數(shù)眾多具有不同特點(diǎn)的中小企業(yè)提供更好的扶持，政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)多元化，給不同行業(yè)的企業(yè)提供不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。銀行還可以提供咨詢(xún)服務(wù)，從政策制定和實(shí)施上維護(hù)中小企業(yè)的利益，幫助中小企業(yè)解決資金、信用、管理等難題，為其提供金融咨詢(xún)服務(wù)、法律援助和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。同時(shí)還可以根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)決定貸款期限，提供諸如短期流動(dòng)資金貸款和中長(zhǎng)期低息貸款等期限不同、形式不同、利率不同的貸款。

關(guān)于銀行運(yùn)作模式，在明確了銀行的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍等基本元素的基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步明確政策性銀行應(yīng)怎樣開(kāi)展業(yè)務(wù)。

1、明晰運(yùn)行程序

政策性銀行必須明晰其運(yùn)行程序，使其具體業(yè)務(wù)流程規(guī)范化。利息設(shè)定要斟酌有度，要做到不能過(guò)高而加大中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，而使政策性目標(biāo)不能貫徹；同時(shí)也不應(yīng)設(shè)定過(guò)低，影響銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。要在覆蓋銀行成本、保持盈虧平衡的基礎(chǔ)之上盡可能給中小企業(yè)以?xún)?yōu)惠。

2、規(guī)范合約設(shè)計(jì)

銀行業(yè)務(wù)合約設(shè)計(jì)要規(guī)范化程序化，做到有則可依，有據(jù)可循；貸款方式以及期限都要有明確的規(guī)定，使銀行操作人員和申辦業(yè)務(wù)的中小企業(yè)都有一套明晰的程序。

3、建立風(fēng)控機(jī)制

銀行應(yīng)有其合理的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。因?yàn)橹行∑髽I(yè)普遍有形資產(chǎn)少、規(guī)模小，為其提供貸款等服務(wù)有很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能做到很好的風(fēng)險(xiǎn)控制便會(huì)影響銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可以分散化資金來(lái)源，采用國(guó)家和地方注資、發(fā)行債券和基金等融資方式，可以讓風(fēng)險(xiǎn)分散在國(guó)家、上海市政府、行業(yè)及不同企業(yè)之上；此外可通過(guò)政策性信用擔(dān)保的方式將銀行的風(fēng)險(xiǎn)降低。

4、明確業(yè)務(wù)范圍

政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)與商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)來(lái)：應(yīng)將自己定位在貫徹國(guó)家政策方針、幫扶中小企業(yè)發(fā)展的位置上，著重服務(wù)于那些商業(yè)銀行不愿提供貸款的中小企業(yè)，對(duì)于那些發(fā)展很快，資信狀況很好的客戶(hù)，應(yīng)將其讓給商業(yè)銀行，避免爭(zhēng)奪客戶(hù)的情況出現(xiàn)。 （作者系上海市人大代表，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心主任）

市人大代表潘岳漢：為加快自貿(mào)區(qū)建設(shè)，要加強(qiáng)金融中心建設(shè)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的互動(dòng)。充分利用自貿(mào)區(qū)建設(shè)機(jī)遇，加快協(xié)調(diào)、推動(dòng)“一行三會(huì)”關(guān)于金融改革創(chuàng)新政策各項(xiàng)實(shí)施細(xì)則的落地；進(jìn)一步完善社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高金融安全運(yùn)營(yíng)水平，全面推動(dòng)和加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

市人大代表朱洪明：為解決老港廢棄物處置場(chǎng)污染周邊環(huán)境的問(wèn)題，建議有效控制垃圾總量，既要控制產(chǎn)出總量，也要控制垃圾過(guò)于集中送往一個(gè)處置點(diǎn)進(jìn)行處置的相對(duì)總量；嚴(yán)格規(guī)范垃圾處置的程序和標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)成相關(guān)部門(mén)認(rèn)真研究、落實(shí)，指導(dǎo)垃圾處置企業(yè)的處置方式更科學(xué)、規(guī)范和嚴(yán)密。

市人大代表李書(shū)玉：要進(jìn)一步加快自貿(mào)區(qū)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮服務(wù)貿(mào)易功能，帶動(dòng)浦東等周邊區(qū)域聯(lián)動(dòng)發(fā)展；要打造一流的貿(mào)易服務(wù)環(huán)境，簡(jiǎn)化審批和服務(wù)手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量，降低貿(mào)易成本，為自貿(mào)區(qū)建設(shè)創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境；進(jìn)一步提高自貿(mào)區(qū)信息共享水平，建立公共信息化平臺(tái)。

市人大代表陸敏之：世博地區(qū)要根據(jù)土地出讓后的市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化完善形態(tài)規(guī)劃和專(zhuān)業(yè)規(guī)劃；世博地區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)要進(jìn)一步提升總體功能定位，科學(xué)布局產(chǎn)業(yè)和商住設(shè)施，優(yōu)化和美化生態(tài)環(huán)境；建立強(qiáng)有力的開(kāi)發(fā)統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌開(kāi)發(fā)黃浦江東岸，使世博地區(qū)發(fā)展與徐匯濱江、前灘、南外灘和北外灘的建設(shè)相得益彰。

市人大代表施進(jìn)浩：為加快張江高科技產(chǎn)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，要加強(qiáng)政策研究，推進(jìn)股權(quán)激勵(lì)試點(diǎn)，落實(shí)科技金融改革措施，深化張江專(zhuān)項(xiàng)資金使用改革，加快推進(jìn)人才試驗(yàn)區(qū)建設(shè)；簡(jiǎn)政放權(quán)，完善市級(jí)管委會(huì)職能，并推進(jìn)市級(jí)行政審批權(quán)下放園區(qū)，實(shí)現(xiàn)“園內(nèi)事園內(nèi)辦結(jié)”。

市人大代表徐紅：對(duì)大型居住區(qū)社區(qū)管理工作，建議加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，更好地確保社區(qū)管理工作的正常運(yùn)行；加強(qiáng)鎮(zhèn)管社區(qū)管理人員配置，在人員編制、管理模式和工作機(jī)制等方面，要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，提供有力的制度支撐；加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)，為居民生活提供良好的環(huán)境。