夏常磊

【摘 要】隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的日新月異和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建已初具雛形。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的資金劃撥功能從小到幾厘錢的互聯(lián)網(wǎng)有償信息服務(wù)，大到上千萬的企業(yè)間資金的轉(zhuǎn)賬都能游刃有余。電子支付是電子商務(wù)中非常重要的環(huán)節(jié)，它是保證電子商務(wù)安全運行和實現(xiàn)電子商務(wù)走向廣泛應(yīng)用的主要方面。運行在開放無線網(wǎng)絡(luò)上的移動電子商務(wù)更需要高效、安全的支付方式作為普及的基本保證。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；支付；體系；構(gòu)建

1、移動支付概述

1.1移動支付的定義

移動支付，是指由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用；是交易雙方通過移動設(shè)備，采用無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬，繳費充值、銀證業(yè)商場購物和網(wǎng)上服務(wù)等商業(yè)交易活動。通常移動支付所使用的移動終端是手機、掌上電腦、個人商務(wù)助理（PDA）和筆記本電腦。作為新興的電子支付方式，移動支付具有隨時隨地以及方便、快捷、安全等諸多特點，消費者只要擁有一部移動終端設(shè)備，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。

1.2移動支付的分類

1.2.1 按交易金額分類

根據(jù)交易金額的大小，移動支付分為兩種類型：

1）.微支付：指交易額少于10美元，通常是指購買移動內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。

2）.宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費等）。

1.2.2按獲得商品的渠道分類

根據(jù)獲得商品的渠道不同，移動支付分為三種類型：

1）.移動服務(wù)支付：用戶購買的是基于手機的內(nèi)容或應(yīng)用（如手機鈴聲、手機游戲等），應(yīng)用服務(wù)的平臺與支付費用的平臺相同，即皆為手機，以小額支付為主。

2）.移動遠(yuǎn)程支付：遠(yuǎn)程支付有兩種方式，一是支付渠道與購物渠道分開的方式，如通過有線上網(wǎng)購買商品或服務(wù)，而通過手機來支付費用；二是支付渠道與購物渠道相同，都通過手機，如通過手機來遠(yuǎn)程購買彩票等。

3）.移動現(xiàn)場支付：是指在購物現(xiàn)場選購商品或服務(wù)，而通過手機或移動POS機等支付的方式。現(xiàn)場支付分為兩種：一種是利用移動終端，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)與銀行以及商家進(jìn)行通信完成交易；另一種是只將手機作為IC卡的承載平臺以及與POS機的通信工具來完成交易。

2、國內(nèi)外移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國內(nèi)移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。據(jù)百納年初發(fā)布的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動支付開始得到發(fā)展。2002年以來，中國銀聯(lián)分別和中國移動、中國聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開展了移動支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績，從2004年開始，基于試點成功的經(jīng)驗上，銀聯(lián)開始在全國范圍內(nèi)推廣移動支付業(yè)務(wù)。

此外，以第三方為主體的移動支付模式也在國內(nèi)興起。在這種模式下，移動支付平臺的運營由獨立于銀行和移動運營商的第三方經(jīng)濟實體承擔(dān)，具有獨立的經(jīng)營權(quán)。平臺運營商作為橋梁和紐帶，聯(lián)接客戶、銀行及SP，并負(fù)責(zé)客戶銀行賬戶與服務(wù)提供商銀行賬戶之間的資金劃撥和結(jié)算。目前，廣州的金中華、上海的捷銀等公司均采用這種模式提供數(shù)字化產(chǎn)品銷售、電子票務(wù)等增值服務(wù)。

2.2國外移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

美國三大移動通信運營商AT&T、T-mobile和Verizon無線于2010年11月合資成立了移動支付公司ISIS。該公司計劃于2012年在鹽湖城進(jìn)行試點，利用移動支付功能完成鹽湖城零售商的銷售結(jié)算，并為猶他州交通管理局提供一種移動車票支付方式。公司設(shè)想把鹽湖城以及其他城市變成消費者無需隨身攜帶錢包，使用手機取代現(xiàn)金和信用卡消費的地方。日前，AiteGroup發(fā)布的2010～2013年美國賬單支付渠道和方式的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，未來三年，移動支付將增長377%，成為美國人日常賬單支付中增長最快的渠道，網(wǎng)上支付、借記卡支付、電話支付也將分別增長18%、4%、1%。

日本的手機錢包已經(jīng)拓展到大額支付，甚至包括了消費信貸和股票投資業(yè)務(wù)。日本移動支付市場發(fā)展的首要推動者是NTTDoCoMo。早在1999年，NTTDoCoMo即推出i-mode手機互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并獲得巨大成功。為發(fā)展移動信用卡業(yè)務(wù)，NTTDoCoMo于2005年4月同三井住友金融集團(tuán)（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友銀行公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，并斥資980億日元開展移動支付功能開發(fā)。

在韓國，目前70%的電子支付（即超過10億美元的交易額）都是由移動支付完成的。通過與運營商合作，幾乎所有的韓國零售銀行都提供手機銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，每個月有超過30萬人在購買新手機時會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。

3、影響移動支付發(fā)展的主要因素

3.1移動支付可購買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄

移動支付是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)之一，它打破了電子商務(wù)發(fā)展中的支付瓶頸，為移動電子商務(wù)的發(fā)展鋪平了道路。但移動支付的發(fā)展也必須依賴于電子商務(wù)的發(fā)展，必須應(yīng)用于各類的增值業(yè)務(wù)，否則其本身的存在是毫無意義的。目前國內(nèi)基于移動支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競爭，如便利店現(xiàn)金交費、銀行代扣代繳等。在這種競爭中，移動支付并不能完全體現(xiàn)出其優(yōu)勢所在。

3.2巨大的投資成本造成SP和客戶的裹足不前

移動支付的應(yīng)用，往往需要投入成本進(jìn)行移動終端的更換、系統(tǒng)設(shè)備的升級。在沒有看到移動支付帶來的明顯效益，或者深切體會到移動支付帶來的便利之前，SP和客戶很難投入巨資進(jìn)行設(shè)備升級或更換終端，這也阻礙了移動支付的迅速普及

3.3技術(shù)的多樣性和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一

由于移動通信技術(shù)和金融電子技術(shù)的快速發(fā)展，在移動支付中應(yīng)用的技術(shù)可謂五花八門，應(yīng)有盡有。技術(shù)的多樣性和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，雖然為移動支付的發(fā)展提供了更多技術(shù)選擇，但也往往造成各種模式的移動支付各自為戰(zhàn)，不能形成合力，并在短時間內(nèi)獲得規(guī)模性發(fā)展，這也是移動支付業(yè)務(wù)不能等到迅速推廣的重要原因之一。

【參考文獻(xiàn)】

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