朱宇

摘 要：隨著我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款工作的推進(jìn)，違約現(xiàn)象逐漸凸顯，大學(xué)生還款率逐年降低國(guó)家助學(xué)貸款法律關(guān)系中主體地位的不平等，還款制度的設(shè)計(jì)缺陷，以及社會(huì)信用制度的不完善成為大學(xué)生違約的重要原因通過構(gòu)建以政府為主體的國(guó)a家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，完善助學(xué)貸款償還法律制度，健全社會(huì)信用的外部環(huán)境有助于大學(xué)生助學(xué)貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；助學(xué)貸款；違約；對(duì)策

國(guó)家助學(xué)貸款是黨和政府在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下 ， 利用金融手段對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行資助所采取的一項(xiàng)重大舉措， 是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生享受教育公平順利完成學(xué)業(yè)的重要保障。國(guó)家明確提出“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”口號(hào) ，1999 年9月，第一筆國(guó)家助學(xué)貸 款發(fā)放，至今，國(guó)家助學(xué)貸款政策保持了連續(xù)性，取得了重大成績(jī)。但是，在具體的執(zhí)行過程中出現(xiàn)了部分大學(xué)畢業(yè)生助學(xué)貸款違約的現(xiàn)象，分析其原因，提出相應(yīng)對(duì)策，降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)助學(xué)貸款良性可持續(xù)額發(fā)展勢(shì)在必行。

一、大學(xué)生助學(xué)貸款違約現(xiàn)狀分析

目前國(guó)家助學(xué)貸款收到來自高違約率的壓力，尤其是隨著進(jìn)入還款期畢業(yè)生的累計(jì)增多，國(guó)家助學(xué)貸款的違約狀況加劇。例如，截至2012年12月31日，貴州省國(guó)家助學(xué)貸款逾期違約金額628萬元，逾期違約率達(dá)29.84%。大學(xué)生助學(xué)貸款的高違約率給大學(xué)生和銀行都造成了負(fù)面后果 一方面，國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)際違約率超過了銀行的預(yù)計(jì)損失率，傷害商業(yè)銀行大力推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的積極性，最終受到損害的將是未來需要助學(xué)貸款的大學(xué)生。 另一方面，國(guó)家助學(xué)貸款違約對(duì)大學(xué)畢業(yè)生而言是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)影響其其個(gè)人信用記錄。

二 、 貧困大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約原因分析

對(duì)大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約原因可以進(jìn)行主客觀兩方面的分析：

（一）貧困生國(guó)家助學(xué)貸款違約客觀原因

1.隨著我國(guó)改革開放的深入，由于我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚處于待健全和完善時(shí)期，轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)上各種思潮交雜，誠(chéng)信體系尚未建立起來，社會(huì)各領(lǐng)域都有誠(chéng)信缺失現(xiàn)象存在 ，失信者往往不會(huì)遭受相應(yīng)地譴責(zé)和懲罰， 反而被社會(huì)上的一些人追捧。誠(chéng)信受損，不誠(chéng)信反受益，“老實(shí)人吃虧”等負(fù)能量對(duì)青年大學(xué)生產(chǎn)生了極大的誤導(dǎo)，加之，有就業(yè)壓力的背景，大學(xué)生很容易迷失自我，喪失應(yīng)有的誠(chéng)信操守。

2.國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制沒有形成健全體系。國(guó)家助學(xué)貸款制度缺陷主要表現(xiàn)在我國(guó)沒有建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人誠(chéng)信機(jī)制，社會(huì)信用意識(shí)不高。信用貸款方式成為國(guó)家助學(xué)貸款的主要形式，無法可依。而且沒有建立相應(yīng)地建立系統(tǒng)地收貸政策措施配套，沒有強(qiáng)有力的追繳系統(tǒng)和懲罰約束機(jī)制，致使貸款回收責(zé)任不明。助學(xué)貸款制度中的還款設(shè)計(jì)缺陷，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款還款期限偏短、貸款利率無優(yōu)惠、還款方式欠靈活等現(xiàn)象仍然存在，客觀上造成了部分經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生的還款困難。

3.助學(xué)貸款法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)不平衡。助學(xué)貸款法律關(guān)系牽涉政府、銀行、高校、學(xué)生多方主體。但一旦學(xué)生發(fā)生違約行為，進(jìn)入違約處理程序以后，糾紛方成了學(xué)生與銀行，政府和高校卻基本沒有被做為需要追究法律責(zé)任的主體，致使商業(yè)銀行承擔(dān)責(zé)任過重，學(xué)生還款義務(wù)加重。

4.由于銀行與學(xué)校、學(xué)生之間缺乏溝通，當(dāng)國(guó)家利率動(dòng)態(tài)調(diào)整，畢業(yè)生的還款金額動(dòng)態(tài)變化時(shí)，部分違約學(xué)生因不能及時(shí)知曉利率變化而違約。

（二）貧困生國(guó)家助學(xué)貸款違約主觀原因

1.個(gè)人思想觀念因素。有些畢業(yè)生由于時(shí)間觀念差、工作地點(diǎn)更換等原因沒能及時(shí)了解還款信息造成非故意違約 ， 還有的大學(xué)生嚴(yán)重缺乏最基本的誠(chéng)信意識(shí)， 惡意違約。

2.高校對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作認(rèn)識(shí)不夠。作為國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放協(xié)作者的部分高校認(rèn)識(shí)不到位，為了不浪費(fèi)貸款額度鼓勵(lì)學(xué)生貸款，貸款審核工作把關(guān)不嚴(yán)，沒能嚴(yán)格核實(shí)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，導(dǎo)致部分非貧困生帶著“不貸白不貸”的心理貸了款， 這部分學(xué)生極易成為未來的潛在違約人。。

總之， 大學(xué)生助學(xué)貸款違約是上述多種制約合力的結(jié)果。

三、大學(xué)生助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策與建議

（一）政府方面需要加快國(guó)家助學(xué)貸款還貸回收機(jī)制建設(shè)；繼續(xù)推行或擴(kuò)大“ 258”工程（“258”工程是教育部、人事部等相關(guān)部門通過制定有效的法律政策， 優(yōu)先推薦優(yōu)秀貧困畢業(yè)生到西部民族地區(qū)、貧困地區(qū)、邊 疆地區(qū)服務(wù)。服務(wù)滿2年的免息 ；服務(wù)滿5年者，免去全部貸款的一半（包括利息）；服務(wù)滿8年者，免去全部貸款）的覆蓋面，增加貸款的減免措施；構(gòu)建以政府為主體的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，政府應(yīng)當(dāng)成為國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者之一，銀行和學(xué)校也應(yīng)分擔(dān)國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)；完善大學(xué)生助學(xué)貸款償還法律制度，制定多樣靈活的還款方式，降低借款學(xué)生的還款壓力；建立和完善助學(xué)貸款管理信息系統(tǒng)，通過建立健全完善的個(gè)人征信系統(tǒng)遏制還款違約行為。

（二）銀行學(xué)校方面：銀行需要考慮對(duì)低收入地區(qū)生源延長(zhǎng)還款期限。銀校合作共同做好國(guó)家助學(xué)貸款管理工作。通過與學(xué)校和相關(guān)單位的密切配合， 及時(shí)有效地減少貸款損失， 降低違約率。高校要加強(qiáng)誠(chéng)信教育， 教育學(xué)生樹立良好的還款意識(shí)；建立誠(chéng)信檔案， 堅(jiān)持正確的信用觀。積極就業(yè)， 切實(shí)提高還貸能力。

此外，全社會(huì)都需要加強(qiáng)思想道德建設(shè)，理解和幫助貧困學(xué)生。

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