詹勇??

[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本約束的強(qiáng)化，人民幣正在逐漸的走向國家化，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的背景下，我國股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。目前，各大股份制商業(yè)銀行的主要利潤來源是存貨利息，但是這種盈利模式也存在弊端，會(huì)給股份制商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的影響。為此本文主要是針對(duì)國內(nèi)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營模式進(jìn)行分析。

[關(guān)鍵詞]股份制商業(yè)銀行；經(jīng)營模式；經(jīng)營戰(zhàn)略

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）52-0084-02

當(dāng)前隨著我國金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，已經(jīng)有大量的外資銀行涌入了我國境內(nèi)，使我國的銀行領(lǐng)域受到了影響。我國國內(nèi)的資本市場(chǎng)快速的發(fā)展，使商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境不斷的得到強(qiáng)化，所以我國的股份制商業(yè)銀行正在面臨經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。綜合性經(jīng)營模式的快速推進(jìn)，是股份銀行從總分行制向事業(yè)制轉(zhuǎn)型，同時(shí)這也是全新經(jīng)營模式的需要。

1 當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

當(dāng)前，全球的經(jīng)濟(jì)都在經(jīng)歷著國際金融危機(jī)后進(jìn)行的調(diào)整，也正處在調(diào)整階段，各個(gè)國家以及地區(qū)的經(jīng)濟(jì)逐漸恢復(fù)并且有所好轉(zhuǎn)，所以各國政府均采用了不同的經(jīng)濟(jì)制度，為了刺激國家的經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做好了一切準(zhǔn)備，但是由于各國的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程不同，導(dǎo)致了各國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也有所不同，甚至是復(fù)雜多變。目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，而且經(jīng)濟(jì)增長速度也較為緩慢，經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)性以及不確定性比較大。面對(duì)這樣的形勢(shì)，我國的經(jīng)濟(jì)雖然依然在保持平穩(wěn)的增長，但是所面對(duì)的外部壓力有些過大，導(dǎo)致了我國經(jīng)濟(jì)具有周期短、波動(dòng)大的特點(diǎn)[1]。

自從2013年以來，全球的經(jīng)濟(jì)都有所變化，出現(xiàn)了復(fù)雜化。在美國，經(jīng)濟(jì)財(cái)政問題尤其嚴(yán)重，歐元的主權(quán)債務(wù)危機(jī)雖然有所好轉(zhuǎn)，但是還是存在著巨大問題，依然面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。日本的經(jīng)濟(jì)目前還不太穩(wěn)定，前景不容樂觀，新興的經(jīng)濟(jì)增長比較緩慢。還有部分國家依然在面臨著經(jīng)濟(jì)膨脹，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，并且繼續(xù)存在風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求正在減弱，生產(chǎn)成本在上升的同時(shí)企業(yè)的獲利情況有所下降，產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象也有所顯現(xiàn)出來。在宏觀需求遞減的情況下，中央提出將穩(wěn)定增長放在重要的位置上的要求，加大調(diào)整力度，及時(shí)出臺(tái)了這一系列的政策措施。在接下來的發(fā)展中，隨著各個(gè)國家的政策制度有所調(diào)整，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展問題也有所改善。但是發(fā)達(dá)國家的債權(quán)債務(wù)問題依然嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也在刺激著國家的經(jīng)濟(jì)政策，導(dǎo)致新經(jīng)濟(jì)體制面臨著更多的問題，再加上國際貿(mào)易保護(hù)主義的進(jìn)行，全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著過多的不確定因素[2]。

2 我國股份制商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)模式

20世紀(jì)是全球的經(jīng)濟(jì)都在迅速發(fā)展的一個(gè)重要階段，所以金融業(yè)也面臨著巨大的改革，由最初的初級(jí)階段混合經(jīng)營轉(zhuǎn)型到了發(fā)展階段的分業(yè)經(jīng)營，再到最后的發(fā)達(dá)階段的混業(yè)經(jīng)營。在世界上股份制商業(yè)銀行發(fā)展史中，德國是混業(yè)經(jīng)營的典型代表，并且英國、日本、美國也開始從20世紀(jì)便取消了對(duì)于商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的管制。在1998年，日本與美國同時(shí)推出了混業(yè)經(jīng)營，然后在國際上其他國家也開始露出了探討分業(yè)經(jīng)營模式與混業(yè)經(jīng)營模式的苗頭，在對(duì)其選擇上進(jìn)行了探討，并且其結(jié)果趨向于混業(yè)經(jīng)營[3]。

對(duì)照全球銀行業(yè)的發(fā)展，特別是西方的一些資本主義國家的商業(yè)銀行的體系，會(huì)發(fā)現(xiàn)我國的金融制度明顯落后于西方國家。在20世紀(jì)90年代以前，我國的商業(yè)銀行一直以來實(shí)施的都是混業(yè)經(jīng)營模式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場(chǎng)的不斷完善，各式各樣的金融投資手段也在不斷地出現(xiàn)并且應(yīng)運(yùn)而生，這對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響都是極其嚴(yán)重的。在20世紀(jì)90年代初期，銀行的監(jiān)管體系還不太完善，監(jiān)管力度比較薄弱，在商業(yè)銀行中，普遍缺乏自律制度，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中會(huì)有各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，使泡沫經(jīng)濟(jì)的增長趨勢(shì)有所增加，金融體系的運(yùn)行發(fā)生紊亂。在1992年國務(wù)院出臺(tái)了一系列的有關(guān)商業(yè)銀行的金融法規(guī)，穩(wěn)定了我國的金融環(huán)境。銀行的分業(yè)經(jīng)營模式使商業(yè)銀行、投資銀行以及證券業(yè)務(wù)都被固定在了一個(gè)比較狹小的范圍中，所以從實(shí)際出發(fā)，股份制銀行的盈利空間也被縮小了，但是這種經(jīng)營模式的實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)被集中性的擴(kuò)大了[4]。

3 在我國股份制商業(yè)銀行中存在的問題

自從2009年至今，商業(yè)銀行的投資戰(zhàn)略一直都在進(jìn)行著，并且城鄉(xiāng)商業(yè)經(jīng)營政策也在一直發(fā)生著變化。受到鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行門檻高的影響，我國的股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也正在面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，并且在經(jīng)營過程中遇到的各類問題也正在日益凸顯。

3.1 商業(yè)銀行內(nèi)部缺少長期戰(zhàn)略

從我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷史上來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營指導(dǎo)思想以及戰(zhàn)略方針依然是銀行獲得利潤的主要來源，而銀行自身定位分析、盈利能力分析的缺少導(dǎo)致了商業(yè)銀行本身缺乏長期的經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)。面對(duì)這種情況，雖然有大部分股份制銀行在近幾年的發(fā)展越來越好，并且銀行規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，并且在其發(fā)展戰(zhàn)略上仍然存在著較多的不足，這些不足主要包括：對(duì)于信貸政策的規(guī)劃、銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、銀行的整體運(yùn)營策略、銀行的營銷策略等。所以導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的主要原因是，各家商業(yè)銀行的經(jīng)營度極其相似。

3.2 缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

目前層層分解的目標(biāo)考核機(jī)制依然是我國商業(yè)銀行的主要機(jī)制，在很大程度上推動(dòng)了銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且還豐富了客戶的資源以及個(gè)人化的營銷模式，最為明顯的競(jìng)爭(zhēng)是存款競(jìng)爭(zhēng)。在這種營銷模式下，商業(yè)銀行的管理者對(duì)于企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)核心力一般都是嚴(yán)重缺乏思考的，這也是導(dǎo)致銀行服務(wù)低下的主要原因。對(duì)銀行的存款管理、客戶關(guān)系管理、綜合金融服務(wù)管理造成了忽視，進(jìn)而使商業(yè)銀行的長期發(fā)展受到了很大影響。

3.3 缺乏應(yīng)對(duì)能力

鑒于現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較特殊，受到國際金融危機(jī)的影響比較嚴(yán)重，使我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分的不均衡，而且商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸的加大，最終導(dǎo)致了我國各大商業(yè)銀行迄今為止仍然沒有出臺(tái)任何一部完整的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制管理體制。商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控的主要表現(xiàn)為：股份制商業(yè)銀行的信貸比較集中，多數(shù)以房地產(chǎn)行業(yè)為主，在房地產(chǎn)行業(yè)到達(dá)拐點(diǎn)后，其信貸風(fēng)險(xiǎn)依然會(huì)持續(xù)加大。地方的融資平臺(tái)債務(wù)也依然存在風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)債務(wù)帶來的壓力，在地方政府財(cái)政收入比較少的地方，給政府是否能夠按期進(jìn)行償還也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給銀行理財(cái)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

4 我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

在當(dāng)前國際競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的環(huán)境中，與我國的金融形勢(shì)相結(jié)合，對(duì)于我國的股份制商業(yè)銀行作出了積極的思考，在優(yōu)化自身經(jīng)營模式的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的長期發(fā)展。

4.1 加強(qiáng)對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型的思考

應(yīng)該加強(qiáng)股份制商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略思考，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行長期目標(biāo)相結(jié)合，取長補(bǔ)短，最終促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)還應(yīng)該注意銀行的轉(zhuǎn)型，近幾年來，利率市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響比較深遠(yuǎn)，而且商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)的影響也比較顯著。傳統(tǒng)的信貸發(fā)展空間以及業(yè)務(wù)盈利空間有所縮小，在銀行的轉(zhuǎn)型方面還可以繼續(xù)向中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，繼而降低了存貸利差收益。

4.2 建立企業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度

商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行管理中的意義比較巨大，所以在實(shí)踐中可以表明，各股份制銀行只有繼續(xù)的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并且提高個(gè)人意志，完善銀行內(nèi)部的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，才能夠更好的進(jìn)行股份制商業(yè)銀行經(jīng)營。

4.3 制定客戶營銷戰(zhàn)略

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，世界各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力日漸加大，我國的股份制銀行已經(jīng)意識(shí)到了客戶是影響銀行發(fā)展的重要因素，所以商業(yè)銀行只有不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，與此同時(shí)，銀行經(jīng)營體系發(fā)建立還需要更進(jìn)一步的完善。只有不斷地提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，真正以客戶的自身利益出發(fā)，做到“以客戶為本”，制定有效的客戶營銷戰(zhàn)略。

4.4 加強(qiáng)企業(yè)人才培養(yǎng)以及創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要想發(fā)展，首先要做到以人為本，加強(qiáng)對(duì)銀行的人才隊(duì)伍建設(shè)，建立科學(xué)的人才培養(yǎng)機(jī)制，與此同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工的綜合能力素質(zhì)培養(yǎng)。只有加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部員工的培養(yǎng)，才能真正的實(shí)現(xiàn)“普惠制”，提高銀行從業(yè)人員的專業(yè)水平，打造最具專業(yè)水平的銀行精英是刻不容緩的。在今天不同的營銷策略不同的客戶將越來越重要，在經(jīng)濟(jì)全球化的條件下，我國的股份制商業(yè)銀行在金融方面的優(yōu)勢(shì)正在不斷的顯露出來，并且金融化也正是銀行良好發(fā)展的必經(jīng)之路，所以我國商業(yè)銀行要積極的制定發(fā)展政策，抓住一切有利時(shí)機(jī)，進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

5 結(jié)束語

總而言之，任何的組織營銷執(zhí)行，都是需要經(jīng)營模式作為載體的，并且這個(gè)經(jīng)營模式要求是合理有效的，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)銀行營銷的有效條件之一。通過以上經(jīng)營模式的分析表明，一個(gè)低效率的經(jīng)營環(huán)境是很難適應(yīng)銀行經(jīng)營模式的，所以構(gòu)建一個(gè)合理有效的經(jīng)營環(huán)境對(duì)于銀行的經(jīng)營模式來說是十分必要的。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

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